Pandora幫你發掘未知音樂|數位時代 BusinessNext

二○○五年是隨身音樂播放裝置大賣的一年，取代PC成為科技業中的目光焦點。但如iPod這類裝置動輒數十GB的容量，也常讓消費者煩惱，究竟要去哪找成千上萬首歌曲，來塞滿這個隨身攜帶的小東西？史丹佛大學畢業的韋斯特格倫（Tim Westergren），在五、六年前聚集一群音樂家與科學家開始進行一項「音樂基因體計畫」（Music Genome Project），無心插柳地解決了這個問題，在去年底催生出一家令音樂愛好者與科技觀察家都驚豔的新公司：潘朵拉（Pandora.com）。幫你發掘未知的美妙音樂公司位於舊金山附近奧克蘭市的潘朵拉，提供的服務很簡單卻很貼心：幫你找到你會喜歡的音樂。使用者不需下載任何軟體，只要在Flash介面的網站上，輸入一首喜歡的歌名，或是欣賞的歌手名稱，系統就會從目前已累積有三十萬首歌、一萬多個樂團、號稱收錄近六十年來多數（英語世界）音樂的龐大資料庫中，搜尋出與這首歌「風格相似」的歌曲來播放。潘朵拉的魅力並不是幫你「準確」找出你要的歌曲，而是用類似「推薦」的方式提供大量相似曲風與唱腔的音樂，例如輸入諾拉．瓊斯（Norah Jones）得到的結果包括藍色少女合唱團（Indigo Girls）的〈Love's Recovery〉、茱蒂．科林斯（Judy Collins）的〈That song about the midway〉以及其他幾十首系統搜尋比對的結果。很多時候，這些搜尋出來的音樂都來自你從未耳聞的樂團，歌曲來源也許是洛杉磯某地下樂團的試聽帶，甚至是愛爾蘭某家獨立製片公司市面難尋的小量發行專輯，但是跟大型唱片公司的作品相比，卻同樣觸動你的聽覺，讓人不禁想多聽些這種音樂，這正是潘朵拉的迷人之處——幫助你在浩瀚的音樂宇宙中，找到你會喜歡的未知新星。此外，潘朵拉有一套內建的強化機制，可以幫助系統越來越準確地掌握網友的喜好。如果你對潘朵拉推薦的某首歌曲感到很滿意，你可以給這首歌一記正面評價，之後系統會多推薦這類曲風的歌曲；如果你不喜歡，給個負面評價，這首歌就永遠不會再出現在你的播放清單上。使用者甚至可以在網站上建立高達一百個電台，儲存各類風格的歌曲，並透過電子郵件與好友分享。潘朵拉是以串流的方式播放音樂，如果想要購買的話，則提供連結直接至iTunes線上音樂商店。獨門的音樂屬性分析系統音樂風格與個人音樂品味，都是極度主觀而不易描述，如何準確地描述一首歌的風格，並且針對不同歌曲進行比較，建立歌曲間相似度的連結，正是潘朵拉的核心技術「音樂基因體計畫」所欲解決的問題。這個團隊中的主要成員，創辦人韋斯特格倫跟技術長康雷德（Tom Conrad），都是具有電腦與音樂雙重背景的少見人才，而建立音樂分析理論的首席音樂學家蓋瑟（Nolan Gasser），更集作曲家、鋼琴家、指揮家、以及音樂理論學者等身份於一身，甚至擁有史丹佛音樂學博士學位。這群人用類似比對基因與生物性狀的方法，拆解出音樂中種種元素，並與這些元素與樂曲聽起來的感覺加以連結。他們規納出接近四百種音樂的「基因體」來描述音樂屬性，包括曲調、和聲、樂器、節奏、歌手音色、以及歌詞等，遠遠超越僅僅以搖滾、嘻哈、節奏藍調等音樂類型來歸類，並為每首歌建立獨特的「基因組」，作為與其他歌曲比對相似度的基礎。而歌曲的來源，除了各大唱片公司及獨立（indie）工作室的授權外，更歡迎地下樂團提供試聽帶。美中不足的是，目前資料庫中尚未包含古典樂曲。軟硬體結合大商機音樂基因體計畫原本是美國線上（AOL）與邦諾（Barnes and Noble）線上音樂推薦服務的後台系統，但在線上音樂市場急速成長後，韋斯特格倫便成立潘朵拉，轉向B2C市場發展。目前獲利來源除了一般網站常見的廣告收入（大部分來自iTunes）外，就靠一年三十六美元的會員費（繳費會員無須看廣告）。日前《紐約時報》揭露，潘朵拉與音響廠商SlimDevice合作推出的音響，將於近日於美國推出，看來這股線上音樂所引發的商機，獲利的不僅僅是蘋果概念股而已。以硬體見長的台灣，最該向潘朵拉學習的，就是在同業一面倒追隨iTunes模式之際，懂得堅持創新，找出讓自己獨樹一幟的創意。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。