二○○五年是隨身音樂播放裝置大賣的一年,取代PC成為科技業中的目光焦點。但如iPod這類裝置動輒數十GB的容量,也常讓消費者煩惱,究竟要去哪找成千上萬首歌曲,來塞滿這個隨身攜帶的小東西?史丹佛大學畢業的韋斯特格倫(Tim Westergren),在五、六年前聚集一群音樂家與科學家開始進行一項「音樂基因體計畫」(Music Genome Project),無心插柳地解決了這個問題,在去年底催生出一家令音樂愛好者與科技觀察家都驚豔的新公司:潘朵拉(Pandora.com)。 幫你發掘未知的美妙音樂 公司位於舊金山附近奧克蘭市的潘朵拉,提供的服務很簡單卻很貼心:幫你找到你會喜歡的音樂。使用者不需下載任何軟體,只要在Flash介面的網站上,輸入一首喜歡的歌名,或是欣賞的歌手名稱,系統就會從目前已累積有三十萬首歌、一萬多個樂團、號稱收錄近六十年來多數(英語世界)音樂的龐大資料庫中,搜尋出與這首歌「風格相似」的歌曲來播放。潘朵拉的魅力並不是幫你「準確」找出你要的歌曲,而是用類似「推薦」的方式提供大量相似曲風與唱腔的音樂,例如輸入諾拉.瓊斯(Norah Jones)得到的結果包括藍色少女合唱團(Indigo Girls)的〈Love's Recovery〉、茱蒂.科林斯(Judy Collins)的〈That song about the midway〉以及其他幾十首系統搜尋比對的結果。 很多時候,這些搜尋出來的音樂都來自你從未耳聞的樂團,歌曲來源也許是洛杉磯某地下樂團的試聽帶,甚至是愛爾蘭某家獨立製片公司市面難尋的小量發行專輯,但是跟大型唱片公司的作品相比,卻同樣觸動你的聽覺,讓人不禁想多聽些這種音樂,這正是潘朵拉的迷人之處——幫助你在浩瀚的音樂宇宙中,找到你會喜歡的未知新星。此外,潘朵拉有一套內建的強化機制,可以幫助系統越來越準確地掌握網友的喜好。如果你對潘朵拉推薦的某首歌曲感到很滿意,你可以給這首歌一記正面評價,之後系統會多推薦這類曲風的歌曲;如果你不喜歡,給個負面評價,這首歌就永遠不會再出現在你的播放清單上。使用者甚至可以在網站上建立高達一百個電台,儲存各類風格的歌曲,並透過電子郵件與好友分享。潘朵拉是以串流的方式播放音樂,如果想要購買的話,則提供連結直接至iTunes線上音樂商店。 獨門的音樂屬性分析系統 音樂風格與個人音樂品味,都是極度主觀而不易描述,如何準確地描述一首歌的風格,並且針對不同歌曲進行比較,建立歌曲間相似度的連結,正是潘朵拉的核心技術「音樂基因體計畫」所欲解決的問題。這個團隊中的主要成員,創辦人韋斯特格倫跟技術長康雷德(Tom Conrad),都是具有電腦與音樂雙重背景的少見人才,而建立音樂分析理論的首席音樂學家蓋瑟(Nolan Gasser),更集作曲家、鋼琴家、指揮家、以及音樂理論學者等身份於一身,甚至擁有史丹佛音樂學博士學位。 這群人用類似比對基因與生物性狀的方法,拆解出音樂中種種元素,並與這些元素與樂曲聽起來的感覺加以連結。他們規納出接近四百種音樂的「基因體」來描述音樂屬性,包括曲調、和聲、樂器、節奏、歌手音色、以及歌詞等,遠遠超越僅僅以搖滾、嘻哈、節奏藍調等音樂類型來歸類,並為每首歌建立獨特的「基因組」,作為與其他歌曲比對相似度的基礎。而歌曲的來源,除了各大唱片公司及獨立(indie)工作室的授權外,更歡迎地下樂團提供試聽帶。美中不足的是,目前資料庫中尚未包含古典樂曲。 軟硬體結合大商機 音樂基因體計畫原本是美國線上(AOL)與邦諾(Barnes and Noble)線上音樂推薦服務的後台系統,但在線上音樂市場急速成長後,韋斯特格倫便成立潘朵拉,轉向B2C市場發展。目前獲利來源除了一般網站常見的廣告收入(大部分來自iTunes)外,就靠一年三十六美元的會員費(繳費會員無須看廣告)。日前《紐約時報》揭露,潘朵拉與音響廠商SlimDevice合作推出的音響,將於近日於美國推出,看來這股線上音樂所引發的商機,獲利的不僅僅是蘋果概念股而已。以硬體見長的台灣,最該向潘朵拉學習的,就是在同業一面倒追隨iTunes模式之際,懂得堅持創新,找出讓自己獨樹一幟的創意。


根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。
面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?
數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制
「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。
然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。
因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。
因為靈活,得以開啟平台化服務的想像
打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。
「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」
除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」
於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。
當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。
從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感
「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。
而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。
「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。
「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。
但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」