兩岸電商掀O2O狂潮，刷條碼就能購物|數位時代 BusinessNext

兩岸的電子商務市場，掀起一股O2O（Online to Offline）熱潮，中國騰訊的微信在杭州下沙設置了一個上品折扣微信體驗店，據悉算是中國首家微信O2O概念店，無獨有偶，在台灣則是由雅虎超級商城推出O2O行動購物APP，透過掃碼即可購物，吸引康是美以及金石堂等業者加入，未來消費者只要掃條碼，商品就送到家。

過去在傳統零售店，消費者是要親身到店面，而且商品要在店面上有陳列，才能買得到，但在傳統店面有打烊時間，因此並非24小時都能買到商品，而愈來愈多的傳統零售商，為了讓消費者線下與線上都同時能享受購物的樂趣，業者也都積極朝向O2O的電子商務市場發展。

以微信這次合作的對象來看，據了解，上品公司來自北京，是經營名牌折扣商品的零售百貨企業，在中國算是首家開設線上線下同價的百貨電商，且也是中國首個接入微信支付的線下百貨商場。

上品在中國開出的第一家微信體驗店，業者期望能打造出未來商店的樣貌，讓顧客享受到完全不同以往的購物體驗，並且把這種模式推廣到全國，消費者不帶錢包也可以直接透過微信掃碼購買店內的所有商品，且專櫃小姐下班了，顧客也能網上購物。

根據瞭解，上品這家位在杭州的折扣店，有一面永不打烊的虛擬購物牆，24小時地展示著上品的精選商品和相應的二維碼。任何時候路過這裏，只要掃一掃，沒有服務人員，也可以直接下單購買。

電商人士分析，因為騰訊在O2O領域最大競爭對手阿里巴巴最近動作頻頻，特別是入股銀泰後，號稱將全面打通會員、支付，以及商品體系的對接，並將組建合資公司，搭建百貨零售的O2O平台，因此騰訊也得在百貨零售體系上有所布局。

而觀察到台灣電子商務大廠Yahoo奇摩超級商城也正式推出第一個結合O2O購物模式的「Yahoo奇摩超級商城APP」，並創新推出「一維/二維條碼掃碼購物」新功能，要顛覆台灣傳統交易模式，Yahoo奇摩指出，手機購物將愈來愈普及，消費者需要的商品一掃條碼就可送貨到家。

Yahoo奇摩拍賣暨超級商城事業部副總經理王志仁說明，調查發現，習慣使用手機上網購物者，已佔整體34.2%；用平板上網購物者則占整體26.3%，再加上Yahoo奇摩超級商城3月行動購物業績已佔總業績近30%，年成長56%。目前包括康是美、城市綠洲、金石堂等業者都已經加入此平台，共有萬件商品可透過此模式銷售。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。