印度本土叫車服務Autowale打敗Uber|數位時代 BusinessNext

我們對於印度交通的印象都是擁擠與雜亂的，在基礎交通建設不全的情況下，既使Uber早在去年9月進入印度的六個都市營運，仍沒有理想的市場表現，反而是當地人開發的叫車服務「Autowale」更受到青睞。

不像Uber主打的是高檔黑頭車，有趣的是Autowale的叫車服務並沒有「轎車」這個選項，Autowale提供的服務清一色都是印度當地最常見的交通工具「機動三輪車」，其實在印度交通容易阻塞的情況下，機動三輪車雖然沒有轎車舒適，但機動性高、價格便宜，也比較不會因為塞車而動坦不得，所以比起Uber或是私人計程車，民眾的使用度更高。

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(圖說:印度常見交通工具─機動三輪車/圖片來源flickr)

不過，去過印度的旅客多半會對搭乘機動三輪車有不好的回憶，三輪車司機的素質良莠不齊，很多都會看你是外國人而大敲竹槓，或是強迫載你去買東西，甚至會謊稱你要去的飯店已滿，拉你到名字相近的飯店，以便拿回扣，種種被詐騙的行為令人惶恐，但Autowale的出現解決了這個問題。

Autowale可以事先運用官網叫車，這讓商務旅客可以精準的安排行程，此外也可以透過手機或專屬App叫車，乘客則須付33分美元的叫車手續費，而乘客的叫車資訊經過中心整理後，會變成簡訊傳到司機的手機。當然，Autowale的主要收益來源還是抽成，佣金約是每次車錢的10-15%，其他所得都是司機擁有。

去年Autowale的營收達到約33.5萬美元，雖然還沒有獲利，但這項創新的服務確實讓當地人的生活變得更好，傳統機動三輪車司機收入很低，工作12個小時只有300盧比(約新台幣150元)，但司機Dusane就表示加入Autowale之後，他每天只需要查看手機簡訊安排載客行程，就能有穩定的收入，賺的錢還可以供三個女兒就讀英語學校，而女性乘客也反應她們能有更安全的乘車體驗。

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(圖說:印度民眾可以透過Autowale呼叫機動三輪車/圖片取自Autowale官網)

創辦人Janardan Prasad在大學時就嘗試開發Autowale，當時組織400多名司機，但最終以司機多於用戶的結局失敗收場，他在2011年捲土重來，首期只雇用5名司機，再慢慢擴大規模並加強與司機之間得溝通，爾後才營運三個月就累積75名司機，每天則有超過100筆以上的叫車需求。

現在的Autowale每年載客量高達10萬人次，擁有850名員工的他們除了正在募集資金將服務推展到更多城市外，也計畫在將來為旗下所有的司機投保，這樣保障司機的行為在印度是很罕見的，然而，Autowale的故事也反映了許多創業家的經歷，創業不可能一次就成功，但「創業讓生活更美好」信念是不變的。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。