中國網路金融下一步:阿里巴巴與騰訊出招個人信用評估

2014.11.11 by
虎嗅網
中國網路金融下一步:阿里巴巴與騰訊出招個人信用評估
11月3日騰訊徵信在博鼇露面,而阿里巴巴的芝麻信用也即將在螞蟻金融服務框架中正式登場,意味著中國網路金融的信用實踐終於走到了應用階段。中...

11月3日騰訊徵信在博鼇露面,而阿里巴巴的芝麻信用也即將在螞蟻金融服務框架中正式登場,意味著中國網路金融的信用實踐終於走到了應用階段。

中國網民早在BBS時代就熟悉了網路的積分和評級規則,但那更多是虛擬世界裡身份認同的自娛遊戲,阿里巴巴和騰訊所建立的網路個人徵信體系,將讓每個人在傳統金融時代秘而不宣的消費信用第一次與世界裸裎相見,這是網路金融時代的序幕。

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阿里巴巴「芝麻開門!」

從小微金服再到螞蟻金服,阿里巴巴的網路金融一路走來,脈胳清晰可見。從2002年的誠信通和中供評價體系開始,走過12年歷程的阿里巴巴信用實踐到了收關的時候,信用體系能為阿里巴巴做什麼?

一、集納線下大數據

截止2014年10月,完成實名認證的支付寶用戶達到3億,支付寶錢包活躍用戶為1.9億,一向將大數據、雲端計算、交易平臺和行動支付看做是網路金融4大關鍵字的阿里巴巴,將網路金融從上市板塊中剝離出來單獨組隊,自然預示著資本層面非同尋常的野心。

在阿里巴巴的佈局中,開放的支付寶介面助力了服務窗的O2O變現,阿里雲「團結」了沒有或暫時缺乏IT開發能力的傳統企業和創業公司,恒生電子過橋傳統金融,網商銀行新鉶初發,彭蕾加上井賢棟的班底重裝上陣,一切似乎水到渠成,以芝麻信用為核心的阿里生態打通線下大資料成了最後一環。

對大多數人略顯陌生的芝麻信用其實在阿里巴巴內部早已啟動,雖然暫時不得不依賴淘系業務的資料支撐,但阿里巴巴已在杭州大本營的部分O2O創新企業中進行了實測,重點是解決兩個問題:

1、線上交易與線下消費是否存在行為共性,這是信用生態能否成立的關鍵。

2、如何完善信用評級實踐的後端機制。

據阿里巴巴內部透露的資訊,杭州的某家分時租車公司引入芝麻信用的個人評級代替會員認證,在幾百個後付訂單中僅出現一例違約,這給了阿里巴巴接入大型企業資料的信心。不過,芝麻信用的評估源於歷史資料,控制的是可見風險,阿里巴巴壓根不打算對「評估誤差」產生的壞帳承擔任何責任,只會「全力協助」交易雙方解決問題,這是典型的馬雲式「狡黠」!

二、促成支付寶的變形

精明過頭的阿里巴巴關心的另一件事如何讓支付寶像變形金剛般無所不能。支付寶在中國協力廠商支付領域一枝獨秀這是事實,便隨著行動時代的來臨,比淘寶更LOW、更C2C、更無孔不入的微商們以無下限、無節操的真小人姿態粉墨登場,阿里巴巴在不屑之餘也不得不全神戒備。更直接的危險來自功能和場景不斷完善的百度直達號,其在匹配百度錢包之後的想像空間有理由讓阿里巴巴擔憂。

利用先發優勢結合信用體系搶先連通線下大資料,把自己更深嵌入到實體經濟的各個應用場景之中,被阿里巴巴認為是保持支付寶在行動支付時代核心優勢的頭等大事。

三、精實網路金融地基

餘額寶的出現結束了所有中國儲戶幾十年來為銀行躺著賺錢的時代,隨著寶類產品的氾濫、收購恒生電子以及浙江網商銀行的落地,馬雲的「中國五大銀行想殺了我」雖是笑談,卻有現實背景。

阿里巴巴曾經想通過拉攏傳統銀行中比較激進的中信銀行和投資眾安保險,尋找容易切入的軟肋,但是今年初央行緊急叫停虛擬支付後,有心「與狼共舞」的中信銀行受創甚巨,股票一度大跌8%,不得不停牌,而識時務的眾安保險轉投了百度,推出手機支付安全產品「百付安」。

這一事件的直接後果是阿里巴巴認識到傳統金融單向封閉的資料永遠不可能向網路公司開放,芝麻信用作為一個獨立的三方實體來為螞蟻金服完成個人徵信,成了阿里巴巴的解決之道。

四、推動金融創新

創新與監管無法永遠對立,螞蟻金服未來一系列的金融創新如果不想停留在概念上,就必須消滅貨幣空轉和影子銀行等概念性原罪,在消費者心中建立國有銀行般強固的信用基石,後者也是傳統金融少有的加分項目,從亢奮冒進轉向迂回曲折的阿里巴巴致力於消彌融入傳統金融之後的違和感。

騰訊的4個陽謀

與阿里巴巴依託電商數據的佔有先天優勢不同,騰訊的強項在於微信、QQ等強關鍵鏈的社交產品,馬化騰眼中的信用生態必然要與行動入口的定位無縫銜接。

一、連接一切的基礎是信用

騰訊不是慈善團體,所謂連接一切只是手段,目的當然是賺錢。PC時代的財付通是支付寶的手下敗將,而微信支付的體驗或許比支付寶錢包更方便,但在安全方面卻沒有優勢。

快速成長的微信支付要在體量上衝擊支付寶的壟斷地位,不可能徒然等待風控機制的完善,加速衝刺只能依託信用體系的搭建。騰訊在虛擬社交領域的積累可以加速實體資料的遷移。阿里巴巴拉攏中信銀行,騰訊也通過公眾號綁定了招商銀行這樣的金融巨擘,微信和QQ掌控著中國最龐大的虛擬關係網絡,公眾號身繫那麼多自媒體和O2O創新的夢想,連接一切的騰訊自然魚與熊掌兼得。

二、免費軟體要創造更多的免費資料

騰訊曾經因快速複製成為許多創新公司的噩夢,當年的絕招無非兩條:一是免費,二是導入龐大的QQ用戶群,兩招齊出,再強的創新模式也得頹然倒閉。如今,騰訊的免費大旗仍然高舉,但吃了多年免費早餐的顧客要開始為午餐和晚餐貢獻食材(消費資料)了。

三、洗牌微商

對於微商撕裂和破壞朋友圈生態的「不法情事」瞭若指掌的騰訊之所以 「麻木不仁」自有不得已的苦衷,它放任志得意滿的微商在過度階段去惡搞和制衡阿里巴巴,這符合自身利益,一旦徵信牌照到手,騰訊的個人信用體系如期建立,重新整肅電商資源時,騰訊就可以拿不聽話的微商開刀了。

四、守護未來的想像空間

在網路銀行上,率先過審的騰訊前海微眾銀行走在了阿里巴巴前面,電商先鋒京東已經用白條打響了信用支付的頭炮,徵信體系守護了想像空間,騰訊才有斬將搴旗,從阿里巴巴手中搶奪網路金融盟主大旗的資本。

網路金融大潮下,兩個群體的落寞背影:

1、傳統金融

隨著網路信用生態的建立和個人消費場景的歷史性變化,以銀行為核心的傳統金融機構將從消費過程中被剝離出來,退回到20世紀中期的原生形態中,這會是一個不可逆的過程嗎?

事實上,金融機構可以有兩種選擇:

  • 合作
    這部分的代表是最先分化的中信銀行,這家一向自命創新的金融機構從來都是網路金融的擁躉,這源於它與五大行不同的股東基因,但未來的金融形態未必是它所臆想的樣子。
  • 對抗
    傳統金融不可能永遠依託禁令對抗已經變化的消費習慣,他們只能試著「以彼之道還施彼身」,這場博弈會重新定義未來幾十年中傳統金融機構的作用和地位。

2、消費者

這是一個最重要也最被無視的群體,他們是所有商業模式眼中的那盤菜,既然每個人都要在網路徵信的放大鏡下裸泳,消費者當然有權對個人資料的安全性提出更高要求。未來,個人信用資料的披露、使用和追溯必須也應該在合理規範的支撐下有序運轉。

對網購一族來說,徵信體系的「可怕之處」在於公開和共用。理論上存在這樣的可能:

你因為芝麻信用和騰訊徵信的高分評級享受了某項O2O的後付費服務,而你事後拒絕付款或由於某種原因未能及時付款,你將進入信用體系的黑名單,你的個人資訊也將提供給商家用於追償。千萬不要有任何僥倖,阿里巴巴和騰訊如果不想為受損的商家埋單,他們一定會這樣做。

騰訊要用個人徵信連接微信、QQ等高頻率使用的產品,催動次生價值,給微商加一把安全鎖;阿里巴巴要打通線下實體,用閉環大資料抗衡傳統金融機構,這必將引發新一輪的蝴蝶效應。泛金融化的網路時代,螢幕背後已再沒有隱身人。

本文出自虎嗅網/蟲二

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