第三方支付面臨4大挑戰!詹宏志:台灣將與支付創意無緣

第三方支付專法5月3日生效,台大公共經濟研究中心14日舉行第三方支付座談會,PChome董事長詹宏志以「網路金融為何來,如何去?」為題,他認為目前的第三方支付專法實施後,台灣將從此跟全世界的支付創意無緣,也認為銀行業者不該跳下來做第三方支付業務,而銀行業者對網路的理解還很初階,PChome也將儘快推出平台借貸服務。

詹宏志強調,目前的第三方支付專法和子法,是由金管會、銀行業者、網路業者共同協商討論的結果,他不便再批評法條。況且,電子支付業者需要的是有法源才能進行業務,接下來是要從實踐中去調整。

挑戰1:機構、業務許可制,台灣與支付創意無緣

詹宏志從法理和管理哲學上提出個人意見,認為第三方支付法未來在實務上一定有些窒礙難行之處。他說,「台灣將從此跟全世界支付創意無緣!」現在的法不管是機構或各項業務都用許可制,也就是說,任何一個年輕人想做新東西,都要回頭經過主管機關同意。

他指出,但是,從管理哲學的角度來看,主管機關怎麼可能審查創新的構想?審查者怎麼會知道它之後的力量呢?並不是先有許可才有發明,不是創新發生後,再看它適用於什麼管理辦法,而是在現有法律的空間都存在的狀態下,才有空間創新。如果機構、業務要許可,創新就跟你無關了!這是這個法通過後必須付出的代價,台灣是個小國家,應該比別人勇敢、冒險,像個海盜一樣,不然未來在支付創意找不到台灣可扮演的角色。

PChome董事長詹宏志
(圖說:PChome董事長詹宏志從管理哲學角度,提出第三方支付將會遇到的問題。圖片來源:郭芝榕攝影。)

挑戰2:銀行做第三方支付,不會是平台的對手

針對銀行業者跳下來做第三方支付,詹宏志說,「是很大的浪費!我預見你不會是對手的,因為銀行體系裡沒有買家和賣家,很難得到足夠的流量!」永豐銀行豐掌櫃去做交易平台,但是那就是改行了。銀行轉做交易平台,大部分時候很努力也做不到結果,因為歷史的機會之窗已關起來了。

詹宏志認為,銀行及網路業者應扮演上、下游的關係。如果確認金融機構是第一類電信,網路業者像是第二類電信的話,可以確保電商和金融機構是雙贏的關係。讓銀行變成所有業者的上游,提供機制。而不是銀行自己下去做支付,一方面做上游,又一方面加入競爭。國外大部分銀行都是去做支付平台背後的事,沒有人去做支付本身。

他舉淘寶網為例,唯一的支付工具是支付寶,不支援其他支付工具,Yahoo奇摩輕鬆付也是,買家和賣家交易都只能使用平台所提供的支付工具。如果交易平台決定綁定支付工具,其他支付業者的機會很小,不過露天拍賣並不會綁定支付工具只能用旗下支付連。

他說,銀行一定要看懂這件事,去介接大大小小的支付平台。像中國信託是最聰明的銀行,支援Yahoo輕鬆付、Gomaji、17life和愛評網,銀行在系統開發時就介入,平台使用其基礎架構,以後也很難換一家。

挑戰3:銀行對網路理解初階,平台貸款還有一段路要走

如果談到平台借貸或P2P借貸,詹宏志認為,最好的方式是支付業者跟銀行合作,讓銀行提供資金、風控技術、評估方式,把經營徵信和金融徵信做兩者對照比較。

過去6-7年,詹宏志跟銀行業者談平台借貸,銀行業者都有興趣,但卻陷入實務上既有的借貸流程。他說,貸款不應如此,如果有新的資訊處理方法,沒有理由再走申貸、撥款的流程。

而現在台灣金融機構對網路的理解還在很初階的階段,所以合作的困難不在意願,而是對事情的理解不一致。「我決定不要等,自己做好了,銀行才開始有不同的看法!」詹宏志宣告,PChome將很快推出平台借貸的服務。

挑戰4:支付方也要身分認證,將遇困難

針對目前不管是收受方或支付方都必須綁定實體銀行的認證,詹宏志認為,單一支付機構的行為,應該讓個資應用範圍變少,讓使用者的帳號只要透過支付業者認證一次,讓不同平台去介接支付業者即可。台灣金融體系安全保障的問題反而是「重複的保障太多了」,從代收代付的金額信託到清償基金的設置,已經有三層保障。

目前第三方支付的身分認證綁住實體銀行,使用者交易時需經過一個嚴格的流程,確認使用者跟實體銀行帳戶的關係,不能在沒有帳戶前進行交易。連7-11取貨付款都不需要複雜的身分認證,但第三方支付連付款者都要身分認證,未來是很嚴重的事。詹宏志說,應對收受方管理嚴格,而非對支付方嚴格。

追蹤我們