「從1到n」轉成「從0到1」不一樣，我們需要那些「有閒有錢有經驗」的天使|數位時代 BusinessNext

國科會前駐舊金山科技組組長楊啟航博士，今日(5/17)早晨在中華民國科技管理學會假華山文創園區舉辦「創業教育工作坊」座談會中，針對台灣目前的創業環境提出了不少針砭。

座談會與談人(左起)：楊啟航、吳欣珮、陳良基、周行一、溫肇東

楊博士首先指出台灣與矽谷的一些不同：「在台灣，加速器不過是育成中心換個招牌罷了」，他只提供地點、不一定真的有資金、產業資源連結、教學與經驗傳承。「在矽谷，加速器主要是加速你失敗，助你早日成功」加速器在團隊形成後，給你完整的資源可以加速你確定你是否能把你的點子執行成功。如果團隊有3年時間，你可能因為加速到每半年失敗一次，而有6次成功的機會。

「在台灣，一個團隊IPO就已經是最佳出場，其它我們都不看，就好像看棒球賽，我們只想看選手打全壘打。」因為這種觀眾心態(創業投資者的心態環境)，我們只能偶而看到全壘打天才，我們很難看到像鈴木一朗、松井秀喜這種就算不打全壘打也可以每場安打的明星。「在矽谷，我們看到許多以併購為主的出場，製造出很多連續安打」因為併購以後，這些原生型的創業家通常會被併購對象閉鎖一兩年，然後就會放開這些創業家。這些創業家得到資金，通常都會不甘寂寞(因為個性使然)，原生型創業家會再出來創業，甚至會變成天使。楊啟航開玩笑說，他稱這些人「有閒、有錢、有經驗」，他們變成其它創業家背後最好的資源，新的創業家或夢想佳，可以透過這些人直接得到創業所需的血脈(錢)、創業所需要的連結(人脈)、與創業所需要的經驗。

楊引用朋友的觀察指出，他們把創業家分成三種不同的類型「原生型」、「誘發型」與「感染型」。「原生型創業家」是無論在何種環境都會想要創業的人，他們對於創造新的事業有一種原生的渴望，他們最容易創造出新的role model，他需要持續地被報導發掘，來鼓勵新一代的創業家。「誘發型創業家」所需要的是環境，向矽谷那樣的環境裡有許多印度裔的創業家，在原來的教育環境裡他們是不會創業的，但因為矽谷的資源、環境的鼓勵，就被誘發出新創事業。最後一種是「感染型創業家」這些創業家，是因為某些價值觀影響而創業的，例如那些「小確幸」的新創咖啡館，正是因為這些價值影響與認同而出現的創業家。

楊認為現有的環境裡台灣有很好的創業成功可能，因為科技部(舊稱國科會)的努力，我們趕出了非常多學界的好技術到業界裡。許多矽谷同業的觀察裡發現，現有台灣的團隊技術含金量很高。但也因為團隊背景、技術的同質性太高，造成了「技術能力高、商業嗅覺低」的窘境，需要花時間去調教、練習，可能必須要多一些失敗，才能讓團隊最終得到成功。

楊啟航最後結論道：台灣全民難得有「鼓勵創業」的共識。政府也做了許多事，提出園區、提出資金、提出了許多連結的可能性。但是他認為我們必須要盡快「點燃早期投資者的熱情」，有這些早期投資者才能變成原生的創業環境。楊認為台灣在這一波的創業風潮裡非常有成功機會，但是，「擁抱必要的失敗，才能迎接真正的成功」，相對於上一代成功的創業企業，例如台積電等等這批成功的創業家，「這次真的必須要不一樣」，才能有一些新的可能。

延伸活動｜【驅動創新時代，Let’s Meet Talents！2015創業小聚暨AAMA台北搖籃計畫年會】
創新，是世界滾動的偉大能量，不分領域、不分世代，都在積極爭取創新DNA加入，這是一場開放的Talent Party，一同實現世代對話、創新交流、資源共享…. 2015/06/26 跟著數位時代、創業小聚、AAMA一同參與這場盛會！論壇報名
 大會徵展：超過600位國內外創業者、學生、企業家、投資人齊聚，快來現場介紹你的創新服務，吸引最棒的人才加入！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。