目睹台灣創業環境之怪現象
目睹台灣創業環境之怪現象
2015.05.17 | 創業

中華民國科技管理學會創業教育委員會與科技部今日假華山文創園區召開創業政策與創業現場研討會,討論以創新創業政策與服務創新的相關議題。在上午的座談會裡,與談人與與會者提問,不約而同地提到他們日前所觀察一些台灣創業團隊的怪現象。

與談人由左至右分別為:楊啟航、吳欣珮、陳良基、周行一、溫肇東
圖說:與談人由左至右分別為:楊啟航、吳欣珮、陳良基、周行一、溫肇東

參賽拿獎金大過於創業心

陳良基教授,台大副校長提到,在台大,剛開始做創意創業學程時,團隊所提出的創業點子與解決方案根本非常地不成熟,看起來只是個研究案在解決一個小的問題,但經過這幾年的訓練與經驗傳承,現在的團隊幾乎都能提出能真實解決現實需求的問題。所以以前Demo day,來參加看案子的投資人是用求的,但現在NTU demo day,外國的投資人都會自己混進來看。但陳良基話鋒一轉提到,現在反而有很多單位辦的創業比賽,參賽誘因都是給獎金。所以養成了許多參賽團隊以參賽得獎拿獎金為目標,而不是為了解決問題的原生創業家,這種目標已經本末倒置。陳認為創業資源也許可以整合;例如臺北市政府已經開始做天使俱樂部,會成立5億的天使基金,這可能就跟台大的天使基金某方面來說是重疊的資源。他認為台大的天使基金計畫也許可以叫停,應該要鼓勵台大的學生多出門去申請、爭取這些外頭的資源。

「不要給學生太多免費的午餐,也許這樣他們才學會有韌性。」陳良基教授表示。

上一代管理過多,風險趨避

早上的會議裡,三個來自學校的與談人都分別談到近來在學校的觀察。政大科技管理所的溫肇東教授提到:「台灣現在的學生不敢冒險,好像是因為家長的關係?」許多學生到學校來,主要是為了取得「工作的保障」。政大校長周行一教授也提到:從觀察政府政策就可以發現,政府或政黨都希望老產業被保護,因為這樣可以保證工作安全。他特別提到一個學生案例:有個政大會計系畢業,成績、表現都非常好的學生,畢業後被順利送去台灣的四大之一會計師事務所工作。這個學生在工作一年之後,得到校友會計師合夥人的肯定,因此被推薦送去紐約的母公司合作一個專案。結果校友會計師合夥人很快就接到這位同學父親的來電:「為什麼要送我女兒去那麼危險的城市,不能選別人嗎?」他認為這種以前年輕人會積極爭取的機會現在卻逐漸被保護孩子很周到的家長給擋在門外。

陳良基教授:「我父母根本不知道我做的這些是什麼。」

多數與會者都認為:我們應該鼓勵這些人勇敢,這其中許多家長自己以前都是中小企業創業家,下一代在做的這些東西,上一代往往都看不懂,就算看得懂,通常也因為技術門檻不會做。台北市產業發展局副局長吳欣珮也提到,許多人認為現有審查補助創業的機制有問題;創業家認為正因為是創業Business Plan不成熟根本就是很正常的事情,創業的初衷、夢想與團隊才是重點。審查委員則往往認為這些補助創業金都是民脂民膏,當然應該小心謹慎。但最近柯文哲市長一直跟我們強調,創業應該比較多失敗才是正常的吧?如果我們做出一種審查機制,補助的案件成功率都很高,那才可能表示我們審查創業的方法可能出了嚴重的問題,應該要檢討這個審查機制才對。國科會前駐舊金山科技組組長楊啟航博士:「台灣現在的政府部門已經形成了一種嚴重的形式主義」,其實這些上一代可能拿一個奇怪的規則在審查新一代。

國際視野不足,in-bound與out-bound都各有問題

有與會者提問包含中央政府(雖然今天現場沒有中央政府代表),台北或高雄這些地方政府鼓勵創業的措施,是否對於來台外國人是友善的。這種立論認為,如果我們要能夠國際化,在先不論租稅、簽證、法規等情況下,這些政府所推出的政策是否精神上也鼓勵在台外國人參加創業團隊甚至在台自行創業。吳欣珮副局長表示,以台北市的立場,當然歡迎這些外國人自行創業或參加創業,但現實環境裡也發現我們在租稅上與法規上不一定具有優勢,如同台下提問者特別提到的,對於中國大陸的態度未明,所以我們也擋住了許多對岸創業家來台的機會。

陳良基說:我們認為台灣在很多技術上都不是問題,也花了許多功夫在準備。如同他手上正戴著的智慧錶,台灣早就可以整合這些產品,阿里巴巴來邀請我們把這個智慧錶整合在阿里雲上,我們當然就鼓勵團隊去。楊啟航說:但還是有很多創業團隊一開始的創業關照都只關注台灣市場,我們當然希望把他們多帶出去延伸,例如台大的3D印表機團隊Flux,我們帶去矽谷三個月,第一個月就在Kickstarter上募了168萬美金,3個月過完就回台灣,「結果現在大四休學在創業了」陳良基說。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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