在美索不達米亞平原|數位時代 BusinessNext

瞿欣某大網站超渺小管理階級，開車上班時，常忘記自己身處何方。曾經做過旅遊記者，接下來的夢想是到歐洲住兩年，或者移民花蓮。

我常常在思考著：「什麼是「未來旅行」？」介紹最新的景點？最炫的旅遊裝備？最時髦的城市？當我坐下來想要好好解釋「未來旅行」時，跳進我腦袋的不是最前衛的紐約或東京，而是土耳其。
土耳其極東的小城馬汀(Martin)，是座顏色如蜜般的山城，小城百公里之外是敘利亞邊境，目光遠眺則是美索不達米亞平原。這趟旅行因為連絡失誤，本來搭飛機的行程，卻讓我在小巴士裡顛簸了好幾天，但這顛簸值得。一路上我們經過絲路上的驛站與荒廢的清真寺。
在到達馬汀前，我們在迪亞巴克(Diyarbakir)停留，這是庫德族人的首府，整座城被綿延六公里長的城牆包圍，城牆從羅馬時代開始建造，現在留下來的多是拜占庭時代修築。庫德族是西亞最古老的民族，也是全世界最大的遊牧民族，第一次波灣戰爭造成六十萬庫德族難民，變成世界上最多難民的民族。
我對庫德族很陌生，然而在城牆上與穿著粉色襯衫的庫德族少年相遇，他為了示好，竟轉身到城牆的洞裡挖出一隻老鼠要送給我，五官深邃的少年，笑起來還是很天真。我們在城牆上欣賞風景，低頭發現城牆下圍著頭巾的回教婦女也微笑著欣賞我們。

闖進文明起源觀照過去

繼續往馬汀出發，那是一場召喚。到達馬汀是中午，陽光在雕刻細膩的石窗上游移，彎曲的石頭門簷下藏著陰影。一條主要大街穿過小城，人們在街上購物、吃飯，有個男人買了台電視，就直接扛到驢背上。我們在山城小徑中穿梭，提了滿桶優格的小男孩怕我們迷路，一直跟著我們，在階梯上攀爬時，一個老婦突然親了我的臉頰，輕聲地說：「阿拉保佑你。」山城的極高點有座教堂可以遠眺，教堂裡的神父曾經去了澳洲，後來因為太思念家鄉而回到馬汀，他撫著胸口說：「馬汀，我的夢想，我的故鄉。」
我則望著美索不達米亞平原發怔。那裡是文明的起源，又被稱作「兩河流域」，西元前八五○○年發現人類生活的蹤跡、西元前三五○○年有文字。
我竟然在最古老的地方，從未來闖進過去。近萬年來人類文明不斷演進，一再經歷了戰爭、和平、分裂的循環，那麼多哀傷、混亂、恐懼交錯，也有喜悅、美好的片刻，無論經歷哪些事，生命一直繼續。也許再先進的太空梭之旅都無法填滿內心的渴求，只有回到最遠的過去才能預知未來，畢竟只有從歷史中才能看見此時此刻的自己。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。