進修，是蛻變的開始！|數位時代 BusinessNext

相信有不少男人和我一樣，當兵退伍後那十年，最常做的事，就是把過去在小學、中學、高中、大學的所學，逐一掏出來檢視，然後把三分之二的記憶扔掉。因為不這樣，簡直無法料理眼前的生活。
舉例而言，當時的我事隔十多年居然還背得出「翳惟總統，武嶺蔣公，巍巍蕩蕩，民無能名」起首的〈總統蔣公紀念歌〉全文，因為這是我國中考高中的模擬考題；但你如到了80年代末期還真相信有任何政治人物能「民無能名」，你肯定只能到今天已解散的警備總部上班。政治知識的自我成長，和生活大環境相關，相對容易；但背來的歷史、地理、三民主義、物理、化學、數學公式，卻根深蒂固地黏在腦海裡，仍主宰著思維。更糟糕的是：「背」這個思想習慣要改掉，看起來容易，實質上則是無比艱難；相對而言，我有很長一段時間，不曉得如何讓自己有「創意」，因為「背」過的東西和「背」本身，絲毫沒有給你任何索引。
這就是台灣教育的本質──你所有「權威們」認為你應該要學的（所以一旦權威不權威了，你就慘了！），卻從不啟蒙你「如何自我發現」，進而「自我學習」，直到進入社會，企業要你掏心挖肺地貢獻出你的創意，這才發覺：我是誰、是哪樣的人（或虛榮點說：「人才」）連自己都不太清楚；眼前一片冷感的事物，我如何對它有創意？
所以，當你痛苦地開始知道「揚棄」，上帝就會給你些回報──慢慢地，你開始體會到如何吸收、裝填、潤發。有一天，從睡夢中驚醒：我終於會「學習」了，因為在這樣或那樣的學習裡、在廢寢忘食的投入中，你感到眼前知識與自己互動的私密愉悅，而這一年，我三十二歲。即使時到今日，政治解嚴、知識開放、教改啟動，但類似我這種「發現的焦慮」，仍常存在我的朋友、同學、同事，甚至採訪對象的心裡。「我是誰？我從哪兒來？我將往何處去？」這著名的畫家高更提問，仍深深糾結在現代工作者心中，因為不管經濟如何富裕、政治怎麼民主，台灣教育仍是各種脫胎換骨版的「文憑主義」，仍然只問：「你該學什麼！」，而不問：「你想學什麼？」
對於已就業多年的工作者，該如何解消這不易啟齒的焦慮？最好的方法，就是「進修」，而且是離開生活軌道、拋鄉別子的「異地進修」，這是一種半強迫自己的「揚棄」，自己創造出一種新的生命情境，強要求自己由「非台灣人的眼光」看世界，然後由世界的角度，回頭探尋自己的渴望，進而瞭解自己。
對邁向創意經濟的台灣來說，已經很多人感受到「沒創意」的真實苦澀，該怎麼辦，我的建議是：找個國外學校的課程，出國去吧──進修，是蛻變的開始；發現，是成長的發端！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。