2015年為台灣金融科技的元年，但我們已經落後國際市場的10-15年，元年稱呼並不值得驕傲，反而讓人焦慮。

「我看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」「看到這個我都超級超級不爽，到底是活在哪個世代？是牛嗎？」以上文字擷取於《數位時代》Facebook粉絲團〈支付寶進台灣！陸客遊台不用換匯手機直接購物〉一文。此文引爆兩種讀者情緒，一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安，還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。

「台灣牛」過去講的是台灣社會裡頭一種埋頭苦幹，謙虛踏實的精神，但當我們談論金融科技，台灣牛變成對台灣金融科技創新度不足，故步自封的嘲諷。先前有報導指出，Facebook內部推動「2G星期二」，讓員工感受新興市場網速有多慢，那麼若以通訊技術比擬台灣金融科技的落後，當4G上網逐漸成主流，我們大概還停留在金融科技的2G時代。

上波金融科技成功大創新：竟是21年前的ATM

台灣金融與科技的發展，就樣我們的薪水一樣，超過15年沒有明顯地大創新與躍進。上一波成功金融科技大創新要回朔到22年前的ATM、信用卡與金融卡等產品。

1990年初，是台灣金融科技重要轉捩點。1994年台灣開始大量裝設自動櫃員機（ATM），1996年突破1萬台，讓民眾不用拿著一大包薪水帶擠公司，再不用在分行排隊領錢。同時，信用卡市場也快速成長，1998年流通卡數接近1千萬張。1993年由金資中心發行IC金融卡的轉帳功能，1998年8月萬事達國際組織開放旗下金融卡附加轉帳功能，並全面在特約商店轉帳消費後，創造上億元的刷卡消費金額。

網路銀行不算成功

1990至今25年，也就是1/4個世紀，這段時間金融業在科技創新端沒有成果。當然這不是說25年內金融業者完全沒有變化，2000年起台灣銀行陸續開起網路銀行，如玉山銀行早在2000年提供網路銀行外匯業務，調查機構Research International Co曾在2007年指出，有27%消費者曾使用過網路銀行，台新金控個金執行長尚瑞強曾對媒體表示，台灣銀行業數位化近三年市場快速成長，滲透率提升，網路銀行滲透率從過去的百分之16%提高到百分之91%。

但民眾最常使用的功能為帳戶明細查詢，不算金流交易。「網路銀行金流交易在台灣不普及的原因在成本昂貴。銀行必須配置讀卡幾，讀卡機一台就要150元-200元，民眾必須自己買。若無讀卡機也需要Token硬體，成本約200元，以一家銀行若有100萬註冊用戶，就需要2億成本，加上網路銀行的盛行與分行縮減有必然關係，因此也容易碰到內部角力。」蓋特資訊創辦人尚可喜表示。

金融業者領軍的科技創新沒有成功，科技業者的創新又被法規壓制。2000年開始由藍新，綠界與紅陽等業者開啟頭的第三方支付業務在法規禁止下沒有發展起來，如藍新科技的ezPay個人帳房在2006年遭金管會停止服務。

行動支付並非創新

網路銀行與第三方支付沒有普及，台灣一直依賴實體的ATM，信用卡與金融卡交易或貨到付款。直到近兩年中國支付寶從第三方工具作為切口，闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費，搭計程，買早餐，可以買基金買保險等多元便利，才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。而金融業後知後覺，正才意識到科技對傳統金融業的顛覆已經來臨，開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來，電子支付機構執照今年5月實施，行動支付業務終於開始，遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線，網路家庭推出Pi行動錢包，在7-11中5000家店可以消費。

但這個開端已經比中國與美國慢上5-10年，就連非洲也比台灣走得快。肯亞M-PESA在2007年推出的行動支付服務，有超過1900萬註冊用戶，佔國家人口70%，每天有超過600 萬筆交易在平台上完成。日本可早於2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa 支付手機，2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。我們只是把中美模式在地化引入台灣。

我們不是沒有需求，是沒有選擇

在這停滯的10年，全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務，如P2P個人信貸Lending Club 在美IPO，第三季淨利達100萬美元。倫敦起家的跨國轉帳新創公司TransferWise，市值飄漲至10億美元。免費線上信用評比公司Credit Karma等。但是在台灣的我們通通享受不到，也不會有台灣公司提供服務。

因為法規限制下。P2P信貸，線上匯兌，線上信用評比等模式在台灣沒有發展可能。業者常常跳腳，「看了很多國外成功案例，但在台灣法規下通通都不能做。」台灣僅開放「行動支付」相關業務，發忽略了其他的可能與機會，不知道我們還要當多久的台灣牛？

延伸閱讀：
1.4張圖！一次搞懂網路金融的商業模式
2.金融科技即將改變你我的生活

@@ACTIVITYID:503@@