[FinTech]金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!
[FinTech]金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!

「我去中國出差一周,換了2,000元人民幣,最後用不到200元!」一位台灣創投業者,近期到北京出差後,在Facebook上與朋友分享著,到餐廳吃飯,朋友間相互搖一搖,拆帳的事就解決了,身上有沒有現金,早已不重要。

地球的另一端,丹麥政府宣布2016年1月起,進行無紙鈔交易,推動全國數位付款方式,像是在超商、服飾店、餐廳、加油站等,都開始取消收銀機,只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。

因為手機、因為網路、因為創新,過去消費者熟悉的金錢交易面貌,正劇烈地改變著。台新金控個金事業群執行長尚瑞強曾對媒體表示,台灣銀行業數位化近三年市場快速成長,滲透率提升,網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%。

人潮往哪移動,商機就在哪裡。在過去五年中,金融科技領域的投資金額高達316億美元,龐大的商機也吸引著美國境外的新興金融科技公司。「金融服務將不只是一個『地方』,而是一種『行為』!」美國行動銀行Movenbank創辦人金.布瑞特(Brett King)形容。

全球投資新領域

知名的矽谷獨角獸公司Square正是代表。他們提供使用者正方形讀卡機,插到智慧手機或平板電腦的耳機孔就能刷卡交易,同時為商家省去複雜的流程,消費者也能更輕鬆便利的付款,Square則從交易金額中收取2.75%起的費用。2015年11月19日,Square在紐約證券交易所掛牌上市,發行價為9美元,最後收盤股價為13.07美元,市值達42.2億美元,發行結果雖不如華爾街預期,但上市這一步,不僅意味著Square新創的成功,更是金融科技往前走的一個里程碑。

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(儘管流著血,但Square終於成了全球首家IPO的行動支付公司。圖片:網頁截圖)

不只是Square,過去這十年,全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務,如P2P個人信貸Lending Club在美IPO,第三季淨利達100萬美元;倫敦起家的跨國轉帳新創公司 TransferWise,估值飄漲至10億美元。

而在金融科技浪潮中,中國的發展速度更是驚人。阿里巴巴將知名的支付寶、餘額寶等各項金融業務,切割成獨立業務螞蟻金服,旗下已開發近30種金融商品;中國央行在2014年發出8張互聯網金融徵信執照,讓阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊集團的騰訊徵信與前海徵信讓業者彌補人民銀行徵信不足,就連以手機起家的小米,也將推出「小米信用」跨足大數據徵信領域。

延伸閱讀:向網路新金融升級!阿里集團螞蟻金服啟動互聯網推進器計畫

芝麻信用已經走入民眾生活以此申請新加坡簽證與租車等服務。美國Google、Apple、Facebook與PayPal正對P2P支付虎視眈眈,英國巴克萊,英格蘭、渣打、花旗銀行、巴克萊與摩根大通,直接在倫敦設立FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator等金融科技加速器,吸引創新團隊進駐。

以電子商務起家的日本樂天,旗下原本就擁有包括樂天信用卡(Rakuten Card)、樂天網路銀行、樂天電子錢包Edy等新金融服務,就在Square上市的前一天,對外宣布成立1億美元規模的樂天金融科技基金(Rakuten FinTech Fund),以投資金融科技公司,未來希望能與樂天旗下金融服務整合。比如樂天投資比特幣公司Bitnet後,今年3月宣布旗下電子商城將接受比特幣作為交易貨幣,首先在美國、德國及奧地利等市場推動這項服務。

從核心出發

面對以科技掛帥的非金融產業,傳統金融業開始動作起來,資誠聯合會計師事務在今年所公布的「2015台灣金融業企業領袖調查報告」中便指出,在這一波的變革中,企業必須所採取「Double T」兩大取向的策略,一是「跨界」(Transboundary),另一則是「 轉型 」(Transformation)。

跨界指的是跨界是在產業邊界融解的局勢中,必須運用自身的「核心能力」及掌握數位科技的趨勢,尋求本業以外的跨界競爭與合作。轉型則是企業趁數位化浪潮之勢,將全球趨勢帶來的改變轉化為企業的價值,進行組織的調整及回應。

拆解金融行為的內涵,大致可分為在消費、投資、保險、籌資這五個環節。近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口,闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐,可以買基金、買保險等多元便利,才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。

更讓許多人感到焦慮的是,今年10月螞蟻金服宣布,支付寶12月將正式入台,並且推出台灣跨境O2O服務。讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付,不用換匯。「看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」、「看到這個我都超級超級不爽,」、到底是活在哪個世代?是牛嗎?」在《數位時代》Facebook 粉絲團上,支付寶進台灣的消息,引爆兩種讀者情緒,一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安,還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。

圖說明
(支付寶12月將正式入台,陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付,不用換匯/圖片:網頁截圖)

黑船真的來了!金融業也才真正意識到科技帶來的殺傷力,開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來,電子支付機構執照今年5月實施,行動支付業務終於開始,遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線,網路家庭推出Pi行動錢包,在7-11中5千家店可以消費。

但這個開端已經比中國與美國慢5至10年,就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA在2007年推出的行動支付服務,有超過 1,900 萬註冊用戶,占國家人口70%,每天有超過600萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa支付手機,2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。

創新由生活體驗而來

中國信託金控總經理吳一揆在接受資誠聯合會計師事務「2015台灣金融業企業領袖調查報告」訪談中指出,台灣在支付市場這塊就是個約5兆的現金市場,在這支付的市場裡,銀行可以是線上、可以是線下,「如何掌握不同的支付組合就是重點。」他觀察,現在為什麼支付被科技公司拿走,因為很多情況是由生活體驗、而非金融服務角度去完成了支付動作。

例如近來在中國籌資進展最快的「拍拍貸」,採用純線上模式運作,平台本身不參與借款,而是實施資訊媒合、工具支援和服務等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己設定。累積8年、600萬用戶及40億條數據資料,這種掌握消費者行為的大數據,正是「拍拍貸」能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

然而,台灣在法規限制下。如P2P信貸、P2P匯兌、線上信用評比、第三方支付跨界保險餘額寶等模式在台灣沒有發展機會。業者常常跳腳,「看了很多國外成功案例,但在台灣法規下通通都不能做。」台灣在金融科技方面僅開放「行動支付與股權群眾募資」等相關業務,忽略了其他的可能與機會。

「互聯網金融,不是僅止於將互聯網概念和金融商品服務做結合這麼的淺薄,重點是背後經營的思維及精神,這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。」中國信託銀行信用金融執行長劉奕成表示。

圖說明
(中國信託與餐廳解決方案App業者iCHEF合作,推桌邊刷卡服務)

他建議政府宜思考如何有系統有制度的規劃,創新生態圈不是只是一個區域,在這裡有資金與育成中心,以及良好的學習獎勵機制與人才訓練等措施的規劃,才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

把主動權交給年輕人

「創新是永遠存在的,就像從貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡到一直演變到虛擬貨幣,由於金融一直在變,法律條文是追不上金融創新的,監理單位可以觀察但不用要手去阻擋,允許社會犯錯,才能有更多的創新,而不是想很多的管理規則去管理創新。」國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁表示。

宋靖仁建議政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯,改成新創業者先申報或先做,監管單位實質了解新創公司的體制,確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵佔個資等,清楚地觀察公司的發展狀況。

「台灣做創新金融服務的門檻太高,光是最低三億台幣的第三方支付牌照門檻就不是一般新創團隊負荷得了的。金管會保護金融機構的用意非常清楚,政策面如果不能鬆綁,那就必須由既得利益的銀行等金融機構來投資金融創新,而沒辦法將主動權交給最具創意最有戰鬥力的年輕新創團隊,這是台灣推動金融創新最困難的地方。」C2C分期付款平台lnstallments創辦人兼執行長陳仁彬認為。

延伸閱讀:打破貸款業暴利!台灣新創Installments,獲得170萬美元種子投資

金管會將大幅放寬金融業轉投資金融科技相關產業限制,從現行銀行、金控持股上限,擴大到100%,並且宣布金融科技辦公室、成立相關基金、建立新創事業創新基地,以及利用共同成立之大資料資料庫等金融科技措施,但這些措施要真正讓銀行業與創業家「有感」,雖然很長一段路要走,但如果我們不跨出去,那麼台灣將成為後貨幣時代的孤島。

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思科:打造智慧轉型韌性基礎的關鍵 人才培育與科技
思科:打造智慧轉型韌性基礎的關鍵 人才培育與科技

人工智慧(AI)正以前所未有的姿態重塑全球政府與企業的數位轉型藍圖,帶來一場深刻的變革。這股浪潮不僅預示著效率與生產力的巨大躍升,同時也為組織帶來嚴峻挑戰。如何駕馭 AI、確保資訊安全、並同時兼顧永續發展,成為當今各國政府與企業亟需面對的核心課題。在這樣一個充滿挑戰與無限機會的時代,全球網路與資安科技大廠思科(Cisco),憑藉其完整的產業生態系和豐富的跨國合作經驗,正積極扮演關鍵的賦能者角色,所推動的台灣數位加速計畫(Taiwan Digital Acceleration, TDA)也已邁入3.0階段。思科認為,值此時刻組織需要為數位轉型建立具韌性的基礎,而關鍵不只是科技,更重要的是人才培育。

AI雖解決人力短缺問題 但人員更需學習駕馭AI

負責思科國家數位加速計畫(CDA),與多國政府密切合作的思科全球資深副總裁暨全球創新長Guy Diedrich,談到當今各國政府與企業正在面臨融合著AI、資安與永續發展的數位轉型趨勢,而在此過程中關鍵的是,組織必須透過科技與培育人才來為此波轉型打造具韌性的基礎。

思科
思科全球資深副總裁暨全球創新長Guy Diedrich
圖/ 思科

Diedrich進一步表示,未來的職位已不再是用職務說明書來衡量,而是以工作流程為核心,人力會在不同階段介接不同科技,可能是AI、機器人、人形機器人甚至量子電腦,因此人力與科技的整合也特別重要。思科台灣總經理林岳田也舉例,過去在地端、雲端網路設備有各自的管理平台,未來除了將化繁為簡整合為單一平台外,許多資料搜集比對的例行工作由AI取代,但關鍵的決策判斷仍會交由人力負責,因此培育員工學習AI也更加不可或缺。

過去從TDA 1.0計畫推動至今,透過思科網路學院(Cisco Networking Academy),思科與合作夥伴已經在台灣培育超過17萬名技術人才。提供從網路工程師認證(CCNA)、網路高級工程師(CCNP)到網路專家(CCIE)等,針對不同職務與層級完整的專業培訓,而去年剛推出針對AI架構的網路設計專家(CCDE-AI Infrastructure)認證,在市場上更是炙手可熱。Diedrich強調,未來學習將成為工作中的一部份,持續在職訓練才能確保人員跟上技術的快速發展。

林岳田也指出,思科致力於人才培育不遺餘力,並從多方面投注資源。包括目前已在台灣的北、南、東部區域成立思科網路學院教師培訓中心,作為推動各區域人才培訓的種子基地。同時,思科與合作夥伴晉泰科技在2025年於高雄成立「亞灣AIOT生態系發展基地暨研發中心」,目標是培育5,000名AIOT人才並協助 1,500 人取得國際認證,以解決目前產業智慧轉型卻求才若渴的窘境。而在政府公部門方面,思科近期與國家資通安全研究院 (簡稱「資安院」) 合作「NPO資安共學計畫」,由思科網路學院 (Cisco Networking Academy) 提供課程與平台資源,資安院負責在地招募與社群經營,共同構築永續的公益資安生態系。

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思科台灣總經理林岳田
圖/ 思科

完整生態系整合多元科技 一同推動AI創新

數位轉型另一項重要關鍵就是科技,尤其當今企業都在思考如何利用AI推動創新。思科與18家合作夥伴,從TDA 1.0到3.0計畫,共同實踐30個創新專案。其中TDA 1.0著重智慧城市、企業 5G專網、資訊安全和數位醫療照護等核心領域,奠定數位轉型基礎;TDA 2.0計畫除了延續並深化前述智慧城市與智慧交通,也因應新冠疫情下的醫療照護需求,為長者提供遠距學習、遠距醫療等樂齡生活應用,同時拓展金融韌性等創新場景。而在離岸風電計畫中,更利用5G結合VR眼鏡解決方案,協助當時因為疫情封控而無法來台支援的國外風機維護工程師,進行遠距教育訓練。

而TDA 3.0計畫中聚焦永續發展、資安韌性和AI驅動的智慧轉型,其中指標性專案之一,便是以高雄港為場域的智慧港口解決方案。提供從貨輪進港到貨櫃卸貨、起重機遠端操作監控等全自動化營運,可提升人員工作效率並確保安全。同時此方案中也兼顧永續發展需求,透過感測器可將各種機具設備的碳排資料回傳,完整監控能源使用情形。

人員短缺不只是運輸業也是許多產業共同面臨的難題,思科與合作夥伴針對醫院推出行動醫療推車,就是利用AIOT、無線/有線網路整合結合Webex視訊系統等,能協助遠端醫師迅速掌握病情,在第一時間提供專業判斷,或協助護理師迅速正確完成數據輸入工作。思科全球副總裁黃志明也強調,科技的運用更重要的是化繁為簡,透過整合算力、網路、資安與儲存功能的AI PODs一體機伺服器,讓許多TDA 3.0專案能專注於應用開發,加速落地部署。

黃志明進一步表示,思科能協助企業導入部署各項AI創新方案,得力於生態系中有擅長應用開發、技術架構、顧問諮詢等不同領域的合作夥伴,彼此在開放、包容的平台上運作,因此能協助企業加速智慧轉型並提升企業價值。

思科
思科全球副總裁黃志明
圖/ 思科

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