[FinTech]金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!
[FinTech]金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!

「我去中國出差一周,換了2,000元人民幣,最後用不到200元!」一位台灣創投業者,近期到北京出差後,在Facebook上與朋友分享著,到餐廳吃飯,朋友間相互搖一搖,拆帳的事就解決了,身上有沒有現金,早已不重要。

地球的另一端,丹麥政府宣布2016年1月起,進行無紙鈔交易,推動全國數位付款方式,像是在超商、服飾店、餐廳、加油站等,都開始取消收銀機,只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。

因為手機、因為網路、因為創新,過去消費者熟悉的金錢交易面貌,正劇烈地改變著。台新金控個金事業群執行長尚瑞強曾對媒體表示,台灣銀行業數位化近三年市場快速成長,滲透率提升,網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%。

人潮往哪移動,商機就在哪裡。在過去五年中,金融科技領域的投資金額高達316億美元,龐大的商機也吸引著美國境外的新興金融科技公司。「金融服務將不只是一個『地方』,而是一種『行為』!」美國行動銀行Movenbank創辦人金.布瑞特(Brett King)形容。

全球投資新領域

知名的矽谷獨角獸公司Square正是代表。他們提供使用者正方形讀卡機,插到智慧手機或平板電腦的耳機孔就能刷卡交易,同時為商家省去複雜的流程,消費者也能更輕鬆便利的付款,Square則從交易金額中收取2.75%起的費用。2015年11月19日,Square在紐約證券交易所掛牌上市,發行價為9美元,最後收盤股價為13.07美元,市值達42.2億美元,發行結果雖不如華爾街預期,但上市這一步,不僅意味著Square新創的成功,更是金融科技往前走的一個里程碑。

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(儘管流著血,但Square終於成了全球首家IPO的行動支付公司。圖片:網頁截圖)

不只是Square,過去這十年,全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務,如P2P個人信貸Lending Club在美IPO,第三季淨利達100萬美元;倫敦起家的跨國轉帳新創公司 TransferWise,估值飄漲至10億美元。

而在金融科技浪潮中,中國的發展速度更是驚人。阿里巴巴將知名的支付寶、餘額寶等各項金融業務,切割成獨立業務螞蟻金服,旗下已開發近30種金融商品;中國央行在2014年發出8張互聯網金融徵信執照,讓阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊集團的騰訊徵信與前海徵信讓業者彌補人民銀行徵信不足,就連以手機起家的小米,也將推出「小米信用」跨足大數據徵信領域。

延伸閱讀:向網路新金融升級!阿里集團螞蟻金服啟動互聯網推進器計畫

芝麻信用已經走入民眾生活以此申請新加坡簽證與租車等服務。美國Google、Apple、Facebook與PayPal正對P2P支付虎視眈眈,英國巴克萊,英格蘭、渣打、花旗銀行、巴克萊與摩根大通,直接在倫敦設立FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator等金融科技加速器,吸引創新團隊進駐。

以電子商務起家的日本樂天,旗下原本就擁有包括樂天信用卡(Rakuten Card)、樂天網路銀行、樂天電子錢包Edy等新金融服務,就在Square上市的前一天,對外宣布成立1億美元規模的樂天金融科技基金(Rakuten FinTech Fund),以投資金融科技公司,未來希望能與樂天旗下金融服務整合。比如樂天投資比特幣公司Bitnet後,今年3月宣布旗下電子商城將接受比特幣作為交易貨幣,首先在美國、德國及奧地利等市場推動這項服務。

從核心出發

面對以科技掛帥的非金融產業,傳統金融業開始動作起來,資誠聯合會計師事務在今年所公布的「2015台灣金融業企業領袖調查報告」中便指出,在這一波的變革中,企業必須所採取「Double T」兩大取向的策略,一是「跨界」(Transboundary),另一則是「 轉型 」(Transformation)。

跨界指的是跨界是在產業邊界融解的局勢中,必須運用自身的「核心能力」及掌握數位科技的趨勢,尋求本業以外的跨界競爭與合作。轉型則是企業趁數位化浪潮之勢,將全球趨勢帶來的改變轉化為企業的價值,進行組織的調整及回應。

拆解金融行為的內涵,大致可分為在消費、投資、保險、籌資這五個環節。近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口,闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐,可以買基金、買保險等多元便利,才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。

更讓許多人感到焦慮的是,今年10月螞蟻金服宣布,支付寶12月將正式入台,並且推出台灣跨境O2O服務。讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付,不用換匯。「看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」、「看到這個我都超級超級不爽,」、到底是活在哪個世代?是牛嗎?」在《數位時代》Facebook 粉絲團上,支付寶進台灣的消息,引爆兩種讀者情緒,一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安,還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。

圖說明
(支付寶12月將正式入台,陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付,不用換匯/圖片:網頁截圖)

黑船真的來了!金融業也才真正意識到科技帶來的殺傷力,開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來,電子支付機構執照今年5月實施,行動支付業務終於開始,遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線,網路家庭推出Pi行動錢包,在7-11中5千家店可以消費。

但這個開端已經比中國與美國慢5至10年,就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA在2007年推出的行動支付服務,有超過 1,900 萬註冊用戶,占國家人口70%,每天有超過600萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa支付手機,2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。

創新由生活體驗而來

中國信託金控總經理吳一揆在接受資誠聯合會計師事務「2015台灣金融業企業領袖調查報告」訪談中指出,台灣在支付市場這塊就是個約5兆的現金市場,在這支付的市場裡,銀行可以是線上、可以是線下,「如何掌握不同的支付組合就是重點。」他觀察,現在為什麼支付被科技公司拿走,因為很多情況是由生活體驗、而非金融服務角度去完成了支付動作。

例如近來在中國籌資進展最快的「拍拍貸」,採用純線上模式運作,平台本身不參與借款,而是實施資訊媒合、工具支援和服務等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己設定。累積8年、600萬用戶及40億條數據資料,這種掌握消費者行為的大數據,正是「拍拍貸」能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

然而,台灣在法規限制下。如P2P信貸、P2P匯兌、線上信用評比、第三方支付跨界保險餘額寶等模式在台灣沒有發展機會。業者常常跳腳,「看了很多國外成功案例,但在台灣法規下通通都不能做。」台灣在金融科技方面僅開放「行動支付與股權群眾募資」等相關業務,忽略了其他的可能與機會。

「互聯網金融,不是僅止於將互聯網概念和金融商品服務做結合這麼的淺薄,重點是背後經營的思維及精神,這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。」中國信託銀行信用金融執行長劉奕成表示。

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(中國信託與餐廳解決方案App業者iCHEF合作,推桌邊刷卡服務)

他建議政府宜思考如何有系統有制度的規劃,創新生態圈不是只是一個區域,在這裡有資金與育成中心,以及良好的學習獎勵機制與人才訓練等措施的規劃,才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

把主動權交給年輕人

「創新是永遠存在的,就像從貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡到一直演變到虛擬貨幣,由於金融一直在變,法律條文是追不上金融創新的,監理單位可以觀察但不用要手去阻擋,允許社會犯錯,才能有更多的創新,而不是想很多的管理規則去管理創新。」國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁表示。

宋靖仁建議政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯,改成新創業者先申報或先做,監管單位實質了解新創公司的體制,確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵佔個資等,清楚地觀察公司的發展狀況。

「台灣做創新金融服務的門檻太高,光是最低三億台幣的第三方支付牌照門檻就不是一般新創團隊負荷得了的。金管會保護金融機構的用意非常清楚,政策面如果不能鬆綁,那就必須由既得利益的銀行等金融機構來投資金融創新,而沒辦法將主動權交給最具創意最有戰鬥力的年輕新創團隊,這是台灣推動金融創新最困難的地方。」C2C分期付款平台lnstallments創辦人兼執行長陳仁彬認為。

延伸閱讀:打破貸款業暴利!台灣新創Installments,獲得170萬美元種子投資

金管會將大幅放寬金融業轉投資金融科技相關產業限制,從現行銀行、金控持股上限,擴大到100%,並且宣布金融科技辦公室、成立相關基金、建立新創事業創新基地,以及利用共同成立之大資料資料庫等金融科技措施,但這些措施要真正讓銀行業與創業家「有感」,雖然很長一段路要走,但如果我們不跨出去,那麼台灣將成為後貨幣時代的孤島。

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從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?
從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?

5G開台邁入第五年,戰場早已從「誰有5G」轉向「誰的5G好用」。夜市、演唱會、地鐵、商圈——這些人潮洶湧、訊號最容易卡頓的地方,才是檢驗網路品質的真實考場。要打造真正有感的5G體驗,靠的不是技術名詞,關鍵在於能否把網路資源變成看得見、用得到的流暢速度。

台灣大哥大擁有最大5G黃金頻寬,以及高覆蓋率的NRCA載波聚合領先技術,為網路傳輸佈局暢行無阻的地圖,打通每一個收訊死角,再加上OpenSignal權威認證背書,不僅是技術成績站得住腳,更讓用戶日常生活使用有感提升。

全台獨家最大頻寬100MHz,讓5G跑得快又穩

要解析5G效能優劣,關鍵在於「頻寬」配置。頻寬就像道路的寬度,直接決定數據傳輸的承載容量。頻寬越寬,越能支撐大量用戶同時連線,確保下載、串流、直播等應用維持順暢體驗,避免因流量壅塞導致服務中斷。簡言之,頻寬就是撐起網路用戶體感的關鍵。

台灣大哥大目前在全球主流5G黃金頻段3.5GHz上,獨家取得全台最大100MHz頻寬資源,達到頻譜配置的頂規水準。實測結果顯示,在理想條件下,此頻寬配置可擁有高達2Gbps下載速率。

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圖/ shutterstock

同時,台灣大哥大也已在全台超過2,000處熱點完成5G黃金頻段基地台升級。因此即使遇到夜市商圈、大型演唱會、跨年活動等高密度人流聚集場景,當用戶數量暴增、頻寬需求激增時,完整的基礎建設布局仍能確保訊號不中斷、網速不卡頓。

打通收訊死角,體驗有感不只是口號

除了速度與流量,5G還有一項棘手難題——涵蓋死角與訊號穿透力。特別是在室內深處、地下室等場域,即使該處已有5G涵蓋,實際使用仍有可能無法完全避免的卡頓或不穩狀況。

原因在於5G高頻段雖速度快,但穿透力弱,容易因手機功率有限而發生不穩定的情況。對此,台灣大哥大結合700MHz低頻段的穩定性優勢,以互補式的高低頻協作架構,強化訊號深度與廣度。換言之,在戶外大場景跑得快,在室內密閉空間也能收得到。

NRCA自動切換最佳頻段,上網不怕訊號塞車

台灣大哥大的核心技術優勢,還有NRCA(New Radio Carrier Aggregation)載波聚合技術;NRCA讓行動裝置能同時使用多個頻段上網,如同多車道高速公路,讓資料流在不同頻段間靈活切換,兼顧高速率與深度覆蓋率。當某一頻段出現壅塞,系統能自動將資料流量轉至其他頻段傳輸,以提升整體承載效率與傳輸穩定性。

自2021年率先佈建高低頻NRCA,目前已有超過六成基地台支援這項技術,有效壓縮延遲、提升連線穩定度、強化訊號覆蓋與穿透。此外,合併台灣之星後,台灣大哥大更將全球主流5G黃金頻段3.5GHz的60MHz與40MHz頻寬合併,打造業界最大100MHz,為全台唯一同時整合5G高高頻與高低頻NRCA的電信業者,在5G網路體驗與穩定度領先同業,達到頻譜配置的頂規水準。

隨著短影音、直播、雲端工作等即時傳輸需求爆炸成長,用戶對「穩定滑順」的網路依賴不斷提高。台灣大哥大領先的NRCA載波聚合技術,正好回應用戶需求,無論是在捷運上滑臉書,還是在人聲鼎沸的夜市直播吃美食,都能享受多場景流暢切換的優質5G體驗。

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圖/ shutterstock

優質有感體驗,經國際權威OpenSignal認證

根據國際第三方認證機構OpenSignal於2025年6月公布的行動網路體驗報告,台灣大哥大在「可用率」、「5G影音體驗」與「整體影音體驗」三項用戶有感的指標上獲得第一名。所謂可用率,意指用戶隨時隨地都能連上網路,關鍵時刻訊號不缺席,不論身處室內或移動場景,都能穩定連線不中斷;同時,良好的影音體驗指標,則代表用戶在觀看影片、雲端會議或滑短影音時,能享有畫質流暢、連線穩定、不易中斷的完整體驗。OpenSignal向來以實測數據為依據,其認證結果可視為對 5G 體驗品質的權威背書。

今年第一季,OpenSignal也針對合併電信後的網路表現進行評比。自2023年底台灣大哥大與台灣之星完成合併後,其在涵蓋體驗的評分顯著提升,並在品質一致性指標上維持82~84%的穩定水準。相較其他合併案例,台灣大哥大是體驗提升幅度最大、整體穩定性維持最佳的合併業者,顯見其網路品質、營運韌性與整合效率。

5G技術是否能成為使用者真正信賴的基礎,關鍵在於能否在生活場景中「被感受到」。台灣大哥大以完整的頻寬資源、彈性技術架構與佈建策略,從速度到穩定、從戶外到室內,打造順暢5G體驗,可期待在這場長期5G競賽中,成為用戶最仰賴的行動網路選擇。

有關更多相關資訊,請查詢網站:https://www.taiwanmobile.com/content/event/nrca/index.html

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