[FinTech]金融科技來襲！台灣別做後貨幣時代的孤島！|數位時代 BusinessNext

「我去中國出差一周，換了2,000元人民幣，最後用不到200元！」一位台灣創投業者，近期到北京出差後，在Facebook上與朋友分享著，到餐廳吃飯，朋友間相互搖一搖，拆帳的事就解決了，身上有沒有現金，早已不重要。

地球的另一端，丹麥政府宣布2016年1月起，進行無紙鈔交易，推動全國數位付款方式，像是在超商、服飾店、餐廳、加油站等，都開始取消收銀機，只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。

因為手機、因為網路、因為創新，過去消費者熟悉的金錢交易面貌，正劇烈地改變著。台新金控個金事業群執行長尚瑞強曾對媒體表示，台灣銀行業數位化近三年市場快速成長，滲透率提升，網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%。

人潮往哪移動，商機就在哪裡。在過去五年中，金融科技領域的投資金額高達316億美元，龐大的商機也吸引著美國境外的新興金融科技公司。「金融服務將不只是一個『地方』，而是一種『行為』！」美國行動銀行Movenbank創辦人金．布瑞特（Brett King）形容。

全球投資新領域

知名的矽谷獨角獸公司Square正是代表。他們提供使用者正方形讀卡機，插到智慧手機或平板電腦的耳機孔就能刷卡交易，同時為商家省去複雜的流程，消費者也能更輕鬆便利的付款，Square則從交易金額中收取2.75%起的費用。2015年11月19日，Square在紐約證券交易所掛牌上市，發行價為9美元，最後收盤股價為13.07美元，市值達42.2億美元，發行結果雖不如華爾街預期，但上市這一步，不僅意味著Square新創的成功，更是金融科技往前走的一個里程碑。

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(儘管流著血，但Square終於成了全球首家IPO的行動支付公司。圖片：網頁截圖)

不只是Square，過去這十年，全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務，如P2P個人信貸Lending Club在美IPO，第三季淨利達100萬美元；倫敦起家的跨國轉帳新創公司 TransferWise，估值飄漲至10億美元。

而在金融科技浪潮中，中國的發展速度更是驚人。阿里巴巴將知名的支付寶、餘額寶等各項金融業務，切割成獨立業務螞蟻金服，旗下已開發近30種金融商品；中國央行在2014年發出8張互聯網金融徵信執照，讓阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊集團的騰訊徵信與前海徵信讓業者彌補人民銀行徵信不足，就連以手機起家的小米，也將推出「小米信用」跨足大數據徵信領域。

延伸閱讀：向網路新金融升級！阿里集團螞蟻金服啟動互聯網推進器計畫

芝麻信用已經走入民眾生活以此申請新加坡簽證與租車等服務。美國Google、Apple、Facebook與PayPal正對P2P支付虎視眈眈，英國巴克萊，英格蘭、渣打、花旗銀行、巴克萊與摩根大通，直接在倫敦設立FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator等金融科技加速器，吸引創新團隊進駐。

以電子商務起家的日本樂天，旗下原本就擁有包括樂天信用卡（Rakuten Card）、樂天網路銀行、樂天電子錢包Edy等新金融服務，就在Square上市的前一天，對外宣布成立1億美元規模的樂天金融科技基金（Rakuten FinTech Fund），以投資金融科技公司，未來希望能與樂天旗下金融服務整合。比如樂天投資比特幣公司Bitnet後，今年3月宣布旗下電子商城將接受比特幣作為交易貨幣，首先在美國、德國及奧地利等市場推動這項服務。

從核心出發

面對以科技掛帥的非金融產業，傳統金融業開始動作起來，資誠聯合會計師事務在今年所公布的「2015台灣金融業企業領袖調查報告」中便指出，在這一波的變革中，企業必須所採取「Double T」兩大取向的策略，一是「跨界」（Transboundary），另一則是「轉型」（Transformation）。

跨界指的是跨界是在產業邊界融解的局勢中，必須運用自身的「核心能力」及掌握數位科技的趨勢，尋求本業以外的跨界競爭與合作。轉型則是企業趁數位化浪潮之勢，將全球趨勢帶來的改變轉化為企業的價值，進行組織的調整及回應。

拆解金融行為的內涵，大致可分為在消費、投資、保險、籌資這五個環節。近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口，闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐，可以買基金、買保險等多元便利，才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。

更讓許多人感到焦慮的是，今年10月螞蟻金服宣布，支付寶12月將正式入台，並且推出台灣跨境O2O服務。讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯。「看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」、「看到這個我都超級超級不爽，」、到底是活在哪個世代？是牛嗎？」在《數位時代》Facebook 粉絲團上，支付寶進台灣的消息，引爆兩種讀者情緒，一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安，還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。

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(支付寶12月將正式入台，陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯/圖片：網頁截圖)

黑船真的來了！金融業也才真正意識到科技帶來的殺傷力，開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來，電子支付機構執照今年5月實施，行動支付業務終於開始，遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線，網路家庭推出Pi行動錢包，在7-11中5千家店可以消費。

但這個開端已經比中國與美國慢5至10年，就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA在2007年推出的行動支付服務，有超過 1,900 萬註冊用戶，占國家人口70%，每天有超過600萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa支付手機，2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。

創新由生活體驗而來

中國信託金控總經理吳一揆在接受資誠聯合會計師事務「2015台灣金融業企業領袖調查報告」訪談中指出，台灣在支付市場這塊就是個約5兆的現金市場，在這支付的市場裡，銀行可以是線上、可以是線下，「如何掌握不同的支付組合就是重點。」他觀察，現在為什麼支付被科技公司拿走，因為很多情況是由生活體驗、而非金融服務角度去完成了支付動作。

例如近來在中國籌資進展最快的「拍拍貸」，採用純線上模式運作，平台本身不參與借款，而是實施資訊媒合、工具支援和服務等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設定。累積8年、600萬用戶及40億條數據資料，這種掌握消費者行為的大數據，正是「拍拍貸」能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

然而，台灣在法規限制下。如P2P信貸、P2P匯兌、線上信用評比、第三方支付跨界保險餘額寶等模式在台灣沒有發展機會。業者常常跳腳，「看了很多國外成功案例，但在台灣法規下通通都不能做。」台灣在金融科技方面僅開放「行動支付與股權群眾募資」等相關業務，忽略了其他的可能與機會。

「互聯網金融，不是僅止於將互聯網概念和金融商品服務做結合這麼的淺薄，重點是背後經營的思維及精神，這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。」中國信託銀行信用金融執行長劉奕成表示。

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(中國信託與餐廳解決方案App業者iCHEF合作，推桌邊刷卡服務)

他建議政府宜思考如何有系統有制度的規劃，創新生態圈不是只是一個區域，在這裡有資金與育成中心，以及良好的學習獎勵機制與人才訓練等措施的規劃，才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

把主動權交給年輕人

「創新是永遠存在的，就像從貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡到一直演變到虛擬貨幣，由於金融一直在變，法律條文是追不上金融創新的，監理單位可以觀察但不用要手去阻擋，允許社會犯錯，才能有更多的創新，而不是想很多的管理規則去管理創新。」國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁表示。

宋靖仁建議政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯，改成新創業者先申報或先做，監管單位實質了解新創公司的體制，確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵佔個資等，清楚地觀察公司的發展狀況。

「台灣做創新金融服務的門檻太高，光是最低三億台幣的第三方支付牌照門檻就不是一般新創團隊負荷得了的。金管會保護金融機構的用意非常清楚，政策面如果不能鬆綁，那就必須由既得利益的銀行等金融機構來投資金融創新，而沒辦法將主動權交給最具創意最有戰鬥力的年輕新創團隊，這是台灣推動金融創新最困難的地方。」C2C分期付款平台lnstallments創辦人兼執行長陳仁彬認為。

延伸閱讀：打破貸款業暴利！台灣新創Installments，獲得170萬美元種子投資

金管會將大幅放寬金融業轉投資金融科技相關產業限制，從現行銀行、金控持股上限，擴大到100%，並且宣布金融科技辦公室、成立相關基金、建立新創事業創新基地，以及利用共同成立之大資料資料庫等金融科技措施，但這些措施要真正讓銀行業與創業家「有感」，雖然很長一段路要走，但如果我們不跨出去，那麼台灣將成為後貨幣時代的孤島。

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根據統計，臺灣能源98%仰賴進口，又因是島國電力不易跨國支援，提升能源自主及多元發展至為重要。同時為因應氣候變遷，全球正邁入節能減碳關鍵時刻，推動能源轉型、減少進口能源依賴，並帶動我國綠色科技及產業躍升已勢在必行。

看準全球淨零碳排的趨勢脈動，由工研院產業服務中心推動的「次世代產業新創淬鍊計畫」之綠色科技加速器，透過減碳輔導、實證場域驗證和國內外市場拓展，全方位賦能新創團隊。更借助產業業師與專家顧問的陪跑，促進新創與產業共創，不僅滿足企業客戶需求，更提升新創減碳解決方案的商業價值，成功躍上國際舞台，展現台灣新創的技術實力。

從源頭創造綠電，代表能源轉型的起點

在能源轉型的價值鏈中，「從源頭創造綠電」是一切的基礎。台灣再生能源發展目標明確，已設定2030年要達到30%的電力占比，除大型太陽能與離岸風電，分散式發電更是關鍵拼圖。而廣太綠能正是這個領域的創新先鋒。

廣太綠能：每度電碳排僅4克！用「管內發電」奇兵挑戰 4 個月碳中和

在大型綠能開發趨於飽和之際，廣太綠能創辦人陳昶宇帶領團隊，在「超低落差水力」領域開闢出一條高效賽道。其研發的「超微型水力發電機」利用現有污水管線水流位能發電，無需大興土木即可在花蓮水資源中心等場域穩定供電。數據顯示，其全生命週期每度電碳排僅4克，不到燃煤發電的1%，更優於風電與太陽能；且設備運作僅需4個月即可抵銷製造過程碳足跡，達成碳中和，展現極高的投資效益。

「技術雖好，但需要共通的數據語言。」陳昶宇指出，加入綠色科技加速器後，團隊透過ISO 14067產品碳足跡與LCA產品生命週期分析的輔導，成功將抽象環保效益轉化為國際標準的「減碳成績單」，解決與企業客戶溝通的痛點；此外，藉由加速器的人脈網絡與政府計畫背書，廣太綠能不僅成功對接大型企業，更大幅降低傳統產業採用新技術的信任門檻，為前進中東市場鋪路。展望未來，廣太綠能採「雙軌並進」策略。陳昶宇說，短期目標於明年完成10至20部機組建置；長期則攜手中原大學，利用GIS系統盤點全台潛在案場。廣太綠能計畫將商業模式從「賣設備」升級為「技術平台」，賦能合作夥伴成為開發商，共同在台灣綿密的水路網中挖掘綠色商機。

智慧管理能源，讓每一度電都用在刀口上

有了綠電，該如何「管好、用好」每一度電，也成為能源轉型的第二道關卡。從農漁業的智慧節能、企業的碳管理與綠電規劃，到傳統燃氣產業的IoT化，以下三家新創團隊正用數據分析與智慧化技術，重新定義能源管理的效率與韌性。

蘭芯系統：省電 50% 還能防災！打造「不斷電魚塭」讓台東白蝦變身低碳精品

當丹娜絲颱風重創中南部魚塭電力的時候，卻是實實在在的突顯了蘭芯系統「能源韌性」的價值。由於養殖業是高耗能產業，電費占總成本三到四成，但要節能就得同時兼顧智慧化與穩定性，因此針對養殖業的痛點，蘭芯開發「三合一智慧控制器」，整合節能、太陽能與儲能功能。平時透過AI自動調節馬達，經水試所驗證節電效益逾50% ；災時則靠儲能維持增氧機運作，成為農漁民最可靠的保險。目前已有近三百個場域導入，並通過農業部水試所節能驗證。

「加入加速器，讓我們從賣設備進階到賣價值。」蘭芯系統營運長石銘吉表示。在綠色科技加速器的輔導下，蘭芯將技術導入台東白蝦產業，攜手在地青農與蝦九鱻共同創辦人許美恩推動低碳養殖，使白蝦每公斤碳排從9.37降至6.6公斤CO₂e，展現節能轉型的具體成果。石銘吉強調，未來蘭芯將以台灣為試驗場，把智慧能源方案輸出至東南亞與非洲，並與學術單位合作開發AI監測與疾病預測技術。「我們希望從魚塭開始，讓能源韌性真正走進每一個農漁場域。」他說。

智電系統：用「軟體大腦」整合百家電池，搶攻表後儲能商機

企業建置儲能系統常陷兩難：為求相容只能接受單一大廠昂貴硬體，混用廠牌則面臨充放電不同步風險。智電系統專案工程師幸禹名表示，團隊看見痛點，不賣電池改賣跨品牌能源管理軟體，彷彿為系統裝上「通用大腦」。

這套系統符合台電及國際電力規範，除能精準調控異質電池組，更能分群管理賦予多元應用：協助企業在表後進行尖離峰套利、結合光電自發自用提升再生能源比例，或執行不超越調控與不斷電支援，將每一度電效益極大化。

「我們懂技術，但過去不懂讓數據說話。」幸禹名坦言，綠色科技加速器補足了商業拼圖。團隊學會對接SBTi等標準，將生硬的電壓頻率數據，轉化為永續報告書中的減碳指標，成功打動ESG客戶；更隨加速器遠赴杜拜，發現中東與北非對微電網的迫切需求。

展望未來，智電系統鎖定「表後儲能」市場，瞄準台灣用電大戶及高電力品質需求工廠。幸禹名期許將台灣累積的「軟硬整合」實力，複製到新興市場，成為企業邁向淨零的關鍵大腦，駕馭不穩定的綠電浪潮。

凌波股份有限公司：用IoT翻轉傳產，讓瓦斯配送效率倍增、碳排減半

「洗澡洗到一半沒熱水」是許多消費者的噩夢，更是傳統配送商人力調度難以優化的痛點。出身瓦斯世家的凌波執行長賴宗佑，決心用科技翻轉這個半世紀未變的傳統產業。凌波開發的 SaaS平台結合自主研發的IoT偵測器，將瓦斯配送從「被動接單」轉型為「計畫性配送」。透過雲端即時監控使用狀況，配送商能精準預測需求、優化路徑，不僅讓用戶享受不斷氣的無感服務，更協助業者大幅降低物流成本與無效里程。

「數位轉型雖有成效，但缺乏證明價值的共通語言。」賴宗佑指出，綠色科技加速器補足了關鍵的「量化」能力，協助將效率提升轉化為具體減碳數據。實測顯示，導入系統後的瓦斯行每日工時縮短 2 小時，甚至實現「週日休假」，直接證明ESG對營運的實質貢獻。目前凌波服務遍及全台20縣市、累積逾10萬筆數據，近兩年訂閱營收翻倍成長。展望未來，團隊將升級為「跨品項智慧物流網絡」，利用既有路徑疊加其他民生商品配送，並積極佈局東南亞市場，證明台灣傳產也能靠軟硬整合，在國際舞台走出低碳物流新路。

應用端節能創新，讓每個場域都能減碳

當能源管理到位後，如何在應用端進一步提升效率、降低碳排？從工廠空調、養殖場到智慧建築，有不少新創團隊正以「外掛式」、「非破壞性」的技術方案，讓節能不再需要大規模改造，而是能快速見效、無痛導入的務實選擇。

艾麥迦技術：免換機、直接效能提升，用「非接觸式黑科技」輕鬆讓 20 年老工廠空調系統無痛回春

對半導體與大型製造業而言，運作逾20年的冷凍空調系統往往是耗能怪獸，但汰換設備牽涉消防結構與停機成本，讓廠方進退兩難。艾麥迦技術執行長楊怡倩瞄準此「想省電卻不敢動」的痛點，提出輕鬆節電的主張。針對冷媒易因分子聚集導致系統耗弱的問題，團隊研發「非接觸式」技術，無須破管或停機，即可優化熱交換效率。這套彷彿「穿著西裝改衣服」的黑科技，讓艾麥迦敢於簽署績效保證，多數客戶能在3年內回本，投資效益極高。

「我們不只做技術，更要建構生態系。」楊怡倩指出，透過綠色科技加速器，團隊獲得ESCO 公協會與驗證單位的專業輔導，強化商業模式的可信度，看見海內外市場對電力與節能的剛性需求。在加速器激盪下，艾麥迦確立「雙軌並進」策略：80%量能持續深耕大型工廠，複製成功經驗；20%則進軍連鎖店鋪與中小企業。面對分散的小型市場，楊怡倩計畫整合室內設計師、水電行等在地「粽子頭」，將節能技術植入日常維修服務中。從晶圓廠巨型主機到街邊店冷氣，艾麥迦企圖打造大小通吃的節能網，證明輕鬆節能就是一門好生意。

日東科技：推「漁電韌性」解決方案，AI智慧養殖讓魚塭變身綠能微電網

在極端氣候下，傳統漁電共生往往面臨「發電賣台電、養殖卻缺電」的矛盾。日東科技創辦人黃國良以自身歷經風災、魚塭停電長達13天的慘痛經驗出發，重新定義智慧養殖。他堅持不單賣設備，而是推動「整場輸出」的微電網解決方案。其核心武器是獨家研發的「造流機」，僅需90瓦電力即可驅動800噸水體，一台抵8台傳統水車，實測節能效率逾90%，電費從每月上萬元驟降至300元。省下的電力結合風光綠能與儲能系統不僅實現「自發自用」，更讓案場具備強大的「電網韌性」，在災難來臨時仍能維持運作。

「過去我們只知道省電，現在我們知道每一度電、每一顆牡蠣背後的碳價值。」黃國良指出，加入綠色科技加速器後，工研院顧問協助團隊將養殖經驗數據化。例如，證實透過「生物鏈養殖法」混養的牡蠣，每噸殼可固碳435公斤，讓日東不僅賣魚、賣電，更能賣「碳權」，建構出可量化的負碳商業模式。展望未來，日東科技鎖定兩大戰場，黃國良說在台灣，計畫建立示範場域，證明「自發自用、餘電轉供」才是解決電網不穩的最佳解；在海外，則積極佈局馬來西亞、印尼等電力基礎設施不足的離島，將這套能同時解決糧食短缺與電力缺口的「台灣經驗」整場輸出，搶攻國際綠色經濟版圖。

翱翔智慧：以AI與數據為電梯產業開啟下一個十年

面對全台電梯年增萬部、維修人力卻跟不上的結構性危機，翱翔智慧執行長張竣貿決定用AI 為產業數位升級。團隊開發通用的「外掛式」智慧方案，不需汰換整部電梯，即可透過嵌入式系統收集數據。這套「AI 數據腦」能精準優化調度，實測傳統大樓即便在春節人流暴增63%的壓力下，仍讓各樓層等候時間縮短6%至60%，大幅提升運作效率。

除了解決載人效率，翱翔智慧更推出「深度機器人乘梯整合」，解決醫院與飯店導入機器人時的跨樓層痛點。透過讓電梯與機器人「對話」，系統能判斷優先順序並自動叫梯，協助送餐、送藥機器人真正實現全棟自動化服務。「過去電梯產業封閉，現在我們用減碳語言打開對話。」張竣貿表示，加入綠色科技加速器後，團隊將效率優化轉譯為國際通用的ESG價值，成功打動原廠與業主。展望未來，翱翔智慧將這套軟硬整合方案推向新加坡等海外市場，致力讓每一部電梯都成為智慧城市的數據節點，驅動建築邁向高效永續。

在全球2050淨零碳排的浪潮下，台灣能源轉型正進入關鍵十年。節能省電的優化已不再是未來的承諾，而是台灣能源轉型新創正在為產業交出的成績單。這七家新創團隊的解決方案涵蓋能源生產、管理、應用的完整價值鏈，他們不僅在技術上創新，更在商業模式上突破，證明能源轉型不是成本，而是可獲利、可複製、可規模化的商機。綠色科技加速器也將持續建立新創與產業共創解決方案平台，助攻中小企業淨零減排共創雙贏局面。