[FinTech]金融科技來襲！台灣別做後貨幣時代的孤島！

「我去中國出差一周，換了2,000元人民幣，最後用不到200元！」一位台灣創投業者，近期到北京出差後，在Facebook上與朋友分享著，到餐廳吃飯，朋友間相互搖一搖，拆帳的事就解決了，身上有沒有現金，早已不重要。

地球的另一端，丹麥政府宣布2016年1月起，進行無紙鈔交易，推動全國數位付款方式，像是在超商、服飾店、餐廳、加油站等，都開始取消收銀機，只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。

因為手機、因為網路、因為創新，過去消費者熟悉的金錢交易面貌，正劇烈地改變著。台新金控個金事業群執行長尚瑞強曾對媒體表示，台灣銀行業數位化近三年市場快速成長，滲透率提升，網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%。

人潮往哪移動，商機就在哪裡。在過去五年中，金融科技領域的投資金額高達316億美元，龐大的商機也吸引著美國境外的新興金融科技公司。「金融服務將不只是一個『地方』，而是一種『行為』！」美國行動銀行Movenbank創辦人金．布瑞特（Brett King）形容。

全球投資新領域

知名的矽谷獨角獸公司Square正是代表。他們提供使用者正方形讀卡機，插到智慧手機或平板電腦的耳機孔就能刷卡交易，同時為商家省去複雜的流程，消費者也能更輕鬆便利的付款，Square則從交易金額中收取2.75%起的費用。2015年11月19日，Square在紐約證券交易所掛牌上市，發行價為9美元，最後收盤股價為13.07美元，市值達42.2億美元，發行結果雖不如華爾街預期，但上市這一步，不僅意味著Square新創的成功，更是金融科技往前走的一個里程碑。

(儘管流著血，但Square終於成了全球首家IPO的行動支付公司。圖片：網頁截圖)

不只是Square，過去這十年，全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務，如P2P個人信貸Lending Club在美IPO，第三季淨利達100萬美元；倫敦起家的跨國轉帳新創公司 TransferWise，估值飄漲至10億美元。

而在金融科技浪潮中，中國的發展速度更是驚人。阿里巴巴將知名的支付寶、餘額寶等各項金融業務，切割成獨立業務螞蟻金服，旗下已開發近30種金融商品；中國央行在2014年發出8張互聯網金融徵信執照，讓阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊集團的騰訊徵信與前海徵信讓業者彌補人民銀行徵信不足，就連以手機起家的小米，也將推出「小米信用」跨足大數據徵信領域。

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芝麻信用已經走入民眾生活以此申請新加坡簽證與租車等服務。美國Google、Apple、Facebook與PayPal正對P2P支付虎視眈眈，英國巴克萊，英格蘭、渣打、花旗銀行、巴克萊與摩根大通，直接在倫敦設立FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator等金融科技加速器，吸引創新團隊進駐。

以電子商務起家的日本樂天，旗下原本就擁有包括樂天信用卡（Rakuten Card）、樂天網路銀行、樂天電子錢包Edy等新金融服務，就在Square上市的前一天，對外宣布成立1億美元規模的樂天金融科技基金（Rakuten FinTech Fund），以投資金融科技公司，未來希望能與樂天旗下金融服務整合。比如樂天投資比特幣公司Bitnet後，今年3月宣布旗下電子商城將接受比特幣作為交易貨幣，首先在美國、德國及奧地利等市場推動這項服務。

從核心出發

面對以科技掛帥的非金融產業，傳統金融業開始動作起來，資誠聯合會計師事務在今年所公布的「2015台灣金融業企業領袖調查報告」中便指出，在這一波的變革中，企業必須所採取「Double T」兩大取向的策略，一是「跨界」（Transboundary），另一則是「 轉型 」（Transformation）。

跨界指的是跨界是在產業邊界融解的局勢中，必須運用自身的「核心能力」及掌握數位科技的趨勢，尋求本業以外的跨界競爭與合作。轉型則是企業趁數位化浪潮之勢，將全球趨勢帶來的改變轉化為企業的價值，進行組織的調整及回應。

拆解金融行為的內涵，大致可分為在消費、投資、保險、籌資這五個環節。近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口，闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐，可以買基金、買保險等多元便利，才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。

更讓許多人感到焦慮的是，今年10月螞蟻金服宣布，支付寶12月將正式入台，並且推出台灣跨境O2O服務。讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯。「看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」、「看到這個我都超級超級不爽，」、到底是活在哪個世代？是牛嗎？」在《數位時代》Facebook 粉絲團上，支付寶進台灣的消息，引爆兩種讀者情緒，一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安，還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。

(支付寶12月將正式入台，陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯/圖片：網頁截圖)

黑船真的來了！金融業也才真正意識到科技帶來的殺傷力，開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來，電子支付機構執照今年5月實施，行動支付業務終於開始，遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線，網路家庭推出Pi行動錢包，在7-11中5千家店可以消費。

但這個開端已經比中國與美國慢5至10年，就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA在2007年推出的行動支付服務，有超過 1,900 萬註冊用戶，占國家人口70%，每天有超過600萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa支付手機，2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。

創新由生活體驗而來

中國信託金控總經理吳一揆在接受資誠聯合會計師事務「2015台灣金融業企業領袖調查報告」訪談中指出，台灣在支付市場這塊就是個約5兆的現金市場，在這支付的市場裡，銀行可以是線上、可以是線下，「如何掌握不同的支付組合就是重點。」他觀察，現在為什麼支付被科技公司拿走，因為很多情況是由生活體驗、而非金融服務角度去完成了支付動作。

例如近來在中國籌資進展最快的「拍拍貸」，採用純線上模式運作，平台本身不參與借款，而是實施資訊媒合、工具支援和服務等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設定。累積8年、600萬用戶及40億條數據資料，這種掌握消費者行為的大數據，正是「拍拍貸」能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

然而，台灣在法規限制下。如P2P信貸、P2P匯兌、線上信用評比、第三方支付跨界保險餘額寶等模式在台灣沒有發展機會。業者常常跳腳，「看了很多國外成功案例，但在台灣法規下通通都不能做。」台灣在金融科技方面僅開放「行動支付與股權群眾募資」等相關業務，忽略了其他的可能與機會。

「互聯網金融，不是僅止於將互聯網概念和金融商品服務做結合這麼的淺薄，重點是背後經營的思維及精神，這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。」中國信託銀行信用金融執行長劉奕成表示。

(中國信託與餐廳解決方案App業者iCHEF合作，推桌邊刷卡服務)

他建議政府宜思考如何有系統有制度的規劃，創新生態圈不是只是一個區域，在這裡有資金與育成中心，以及良好的學習獎勵機制與人才訓練等措施的規劃，才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

把主動權交給年輕人

「創新是永遠存在的，就像從貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡到一直演變到虛擬貨幣，由於金融一直在變，法律條文是追不上金融創新的，監理單位可以觀察但不用要手去阻擋，允許社會犯錯，才能有更多的創新，而不是想很多的管理規則去管理創新。」國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁表示。

宋靖仁建議政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯，改成新創業者先申報或先做，監管單位實質了解新創公司的體制，確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵佔個資等，清楚地觀察公司的發展狀況。

「台灣做創新金融服務的門檻太高，光是最低三億台幣的第三方支付牌照門檻就不是一般新創團隊負荷得了的。金管會保護金融機構的用意非常清楚，政策面如果不能鬆綁，那就必須由既得利益的銀行等金融機構來投資金融創新，而沒辦法將主動權交給最具創意最有戰鬥力的年輕新創團隊，這是台灣推動金融創新最困難的地方。」C2C分期付款平台lnstallments創辦人兼執行長陳仁彬認為。

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金管會將大幅放寬金融業轉投資金融科技相關產業限制，從現行銀行、金控持股上限，擴大到100%，並且宣布金融科技辦公室、成立相關基金、建立新創事業創新基地，以及利用共同成立之大資料資料庫等金融科技措施，但這些措施要真正讓銀行業與創業家「有感」，雖然很長一段路要走，但如果我們不跨出去，那麼台灣將成為後貨幣時代的孤島。

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