雜談「琉球風」|數位時代 BusinessNext

沖繩的地理環境跟台灣相近，風土民情也有些相似。台灣離島避邪的石敢當與石獅在沖繩到處可見，黑糖與鳳梨是農業特產，餐廳裡點道地琉球料理，上桌卻是三層肉、苦瓜炒豆腐、以及豆腐乳。那霸市距離東京1400公里，但沖繩的石垣島離台北約120公里，透露出當中許多道理。
距離固然接近，每當颱風穿過台灣與沖繩間的洋面，台北新聞特報的颱風行徑圖卻不見沖繩，而東京放送的電視新聞也只見石垣島的字幕。兩地人們同樣緊盯著颱風的消息，喚起的卻是截然不同的生命共同體，所謂「颱風眼」其實是「國民之眼」。

從政治宿命中找出路

然而稍稍深入琉球的歷史內面，這種「國界」的截然分隔卻又微妙地對照出許多熟悉的歷史傷痕。幾年前日本右翼漫畫家小林善紀出版《台灣論》，在日本、台灣都掀起軒然大波，我幾天前到沖繩旅遊，書店裡新作《沖繩論》剛熱騰騰上架，南國小島的夜晚交叉閱讀左翼的《沖繩論》，不禁掩卷長歎：「同樣是被殖民歷史與壓迫記憶一再糾纏的小島啊！」
琉球在1952年舊金山合約後歸美國政府管轄，直到1972年才又復歸日本祖國懷抱。但美軍基地仍佔有沖繩本島20％的精華地帶，島民與美軍間衝突依舊不斷。中央政府為補償琉球居民的犧牲，大量補助，占沖繩地方政府財政收入的三分之二。
美日同盟下的琉球產生了弔詭，一方面因蹂躪與歧視而產生「反美」甚至「反日」情結；另一方面又陷入依賴美軍與中央的窘境。沖繩和平運動一直以來的痛點便是，很難說服顧慮安全與繁榮的當地民眾。琉球依舊掙扎在由「基地依賴」轉向「內地依賴」的漫長途中尋找出口。
不過，沖繩或許還有「第三條路」可走。沖繩經濟長期不景氣，失業率8％是全日本最高，縣民平均所得僅東京市的一半，約全國平均的七成。但沖繩也是國內移住人口增加最快的縣，去年將近3萬，而且集中在20歲到30歲這個年輕世代，其中相當多是文化藝術工作者與資訊科技業者，換言之，沖繩愈來愈年輕化，而且正在快速累積美國學者R. Florida在《創意新貴》一書中所強調的「創意資本」。
這些人為何獨鍾南國的琉球風？我們由沖繩觀光業的表現便可看出端倪，如今一年可吸引520萬觀光客，是號稱旅遊勝地夏威夷的四倍。過去觀光客集中在夏季，如今已變成全年無休。換言之，「沖繩魅力」已不僅止於美麗的海景，而是擴大到沖繩庶民生活中的人文美學。不要忘了，沖繩還是安室奈美惠、Speed等知名藝人的故鄉。而喜納昌吉之後的琉球民謠音樂，更是讓全世界豎起耳朵，讓日本年輕人「沖繩中毒」的殺手。

跳脫人文資源的束縛

然而目前沖繩觀光客絕大部分來自國內，國外旅客不到4％，其中將近90％是台灣旅客。老舊的國際機場約台東機場大小，連承接目前的旅客量都有困難，國內機場容納31條航線反而更像國際機場。沖繩的人文資源仍舊被綁在「面向東京」的「內地依賴」視野。但我想，沖繩人應該大方地宣告：「日本的國門不在東京，而在沖繩！」邀約長途跋涉的旅客進出日本之際，不妨在「治療系」的沖繩休憩減壓。
1853年7月8日，「黑船」抵達江戶因而打開日本的鎖國局面，然而事實是，培理提督率領的船隊先在那霸港一個月後才啟程。日本二度開國，展現嶄新面貌，當然也理該由沖繩來開啟大門。瞧，東京將G7首腦會議地點設定在沖繩，不也承認這個事實？以那霸為中介聯繫起上海與台北的「東亞黃金三角」，如果因此發展出綿密的商業觀光網絡，應該也能緩和區域軍事衝突吧？這或許也是沖繩和平運動結合「安全、繁榮與自主」的可行方向。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

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除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。