金融科技議題是當紅炸子雞，短短一星期竟然有五場以上的相關論壇。中國信託銀行信用金融執行長劉奕成就在Facebook寫道，「這個星期我有五場關於數位金融和FinTech的演講和分享，疲憊已極，但是我還是踱步到書店，因為太多的分享讓我空虛無比，我急需填補，如乾涸的河床望眼雲霓欲穿。」
劉奕成這週數次公開演說，內容非常精彩，因此《數位時代》把他最近的演說與近兩個月2次的專訪整理起來，綜合成FinTech小筆記，另附上記者解讀。
（圖說：中國信託銀行信用金融執行長劉奕成高中時本來是自然組學生，後來因興趣在人文科學轉念社會組，因此常自嘲：「我是自然淘汰，回歸社會。」劉奕成雖然來自金融業，但總能跳脫金融業的框架和思維，從從文化端從需求端看事情。攝影：蔡仁譯。）
摘要一：3個最先被金融科技業者攻陷的金融領域
「打不贏就加入他。」金融科技業者在低度法規管制下，沒有條條法規的束縛，專門做傳統金融業者不能的生意。許多跨國金融業者已意識到這點，紛以外部創新尋求解方，如Barclays和Techstars合作推出金融科技加速器。
1. C2C支付
- 進攻者：支付寶與Paypal
- 現有的金融業服務的時間和地理限制太過僵化，最後Paypal攻陷了美國市場，支付寶攻陷了中國市場。
2. 產物保險
- 進攻者：眾安保險
- 國泰金控在中國的傳統產物保險公司，七年累計虧損5億多元人民幣，但馬雲、馬化騰與馬明哲三人聯合創辦的金融科技公司「眾安保險」，第一個完整會計年度，保費收入就有8億元人民幣，獲利近3000萬元人民幣，最後國泰把公司賣給阿里巴巴集團。
3. 銀行貸款
- 進攻者：國美與蘇寧電器
- 中國兩大家電零售連鎖商國美與蘇寧電器，都在做消費者融資，2個月就累積有15億元的人民幣借款。
摘要二：金融革命重心不在技術，而是創新商業模式
創新商業模式動能來自對庶民文化的細微觀察與人文情懷。這些沒有形體沒有定義，政策上很難變成KPI與SOP，從上到下都被忽視，但卻至關重要。不過，文化與情懷的觀察與培養，還是要靠教育改革，否則台灣在金融革命上，還是很難跳出重視「又好又快又便宜」的製造業思維。
1.「文化逆傳遞」現象
年輕人成為其他族群的意見領袖，如iPhone一開始都是年輕族群開始使用，然後年輕人iPhone不用之後才給長輩用，年輕人比上一代更快理解網路文化與環境。網路原住民世代喜歡多工、圖像思考與遊戲性學習等特質，兩代文化徹底不同，因此消費習性也改變。劉奕成以自己的世代為例，小時候聽的是「我的未來不是夢」與「愛拼才會贏」等歌，強調不要思考努力工作，但他的女兒聽的歌是蔡依林的「PLAY我呸」，傳遞的是自我與玩樂。
2. 對社會文化觀察的敏感度
舉例來說，數據分析家不單僅專長於分析的技術及模型，更重要的是要有對社會的敏感度；行動支付的專家，不是僅專注於技術的開發，更要能夠細緻的觀察消費者的使用習慣以及對於金流模式的充分了解。
###3.有生活才有交易，有交易才有支付
這張圖是民眾手機的App使用調查，從這邊可以看出銀行與證券等金融服務佔去24%的比例，其中大部分的民眾用App查詢，交易扣了多少錢？帳戶還有多少錢？查的是自己擁有的資產。但要注意的，有76%的行為和金融無關，其中30%是像Line與Messenger這種社交活動，另外46%是買東西與打電玩等活動。
金融服務是食衣住行育樂等生活行業背後的工具，這些生活行業是金融行業使用者的流量來源之一。有這些人流才能會金融業者帶來金流與資訊流。台灣新創EZTABLE訂餐網在這樣的概念下也成為FinTech公司，金融業者投資生活行業的趨勢將越來越明顯。
摘要三：看好Android Pay未來發展
1. Android Pay不另外增加費用
商家不會因為消費者使用Android Pay有額外負擔，這非常非常重要。Apple Pay雖然推行最久，但為封閉架構，要向商家抽取交易費用、Samsung Pay的磁條讀卡器驗證技術（MST，Magnetic Secure Transmission）還不錯，但三星手機本身的市場佔有僅是Android系統中所有手機廠商的一部份而已。
2. Android Pay的HCE讓銀行的主導權增加
Android Pay在生態系中，根據Android現行說法，強調幫助銀行端發展行動支付，不對銀行本身業務過渡介入。過去由TSM（信任服務管理平台，Trusted Service Manager，簡稱 TSM）。主導的玩法會讓金融業者全盤皆沒，由電信業者主導，但HCE讓金融業者角色被強化。
摘要四：金融科技創新的失敗對民生影響相對微小
一個社會的創新程度有多高，取決於該社會對於失敗的容忍性有多高？中國有句順口溜，金融科技「一管就死，不管就亂。」說明金融法規對於創新的影響，我們在高喊金融創新的同時，民眾是否做好容忍失敗的準備？
1. 金融科技的失敗對於真正的民生影響其實相對微小
主要在於目前的交易行為，金融商品都有一定的便利性及滿足。金融產品及交易背後終究是有風險的存在，這些創新的商業模式需思考是否會引發潛在的系統性風險，不論創新的模式為何，終究還是回歸銀行端對於存放貸的風險掌握。
2. 金融科技重點是背後經營的思維與精神
金融科技，不是僅止於將網路科技和金融商品服務做結合這麼的淺薄，**重點是背後經營的思維及精神，這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。**政府宜思考如何有系統有制度的規劃，創新生態圈不是只是一個區域，在這裡，資金，育成中心，良好的學習獎勵機制，人才訓練等措施的規劃，才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。
摘要五：現金與金融科技業發展並沒有必然關係
1. 現金交易及地下經濟本屬經濟活動正常現象
現金交易及地下經濟和台灣金融科技發展其實並無必然關係，反應思考，這些現金交易是否能夠透過金融科技的發展，破除過往不願意接受電子支付的交易進行。
(圖說：全球推行無現金交易國家概況（點擊放大觀看），我們可以發現巴西與馬來西亞等新興國家無現金交易比例相當高。圖片來源：M.M. Hayes。）
2. 丹麥店家明年起可拒收現金
丹麥全國560萬人口中，有200萬人已經開始使用手機行動支付工具，作為日常付費方式。因此，這樣的政策其實對於整體社會的影響不如想像中的大。丹麥率先成為全球第一個明年起店家可拒收現金的國家，丹麥財政部希望此舉能為企業節省龐大的現金處理行政費用，以及降低與現金相關的犯罪行為；然而，各個社會的基礎環境及建設不盡相同，全盤模仿未必是最佳的方式。
劉奕成小檔案：
現任中國信託銀行信用金融執行長，是中國信託數位金融與數位支付領域最重要的掌舵者。劉奕成擁有豐沛國際金融經驗，戰功彪炳，30多歲任J.P. Morgan投資銀行副總裁，因而有「華爾街金童」之稱，回台後受蔡宏圖重用，曾任國泰金控集團副總經理，後接任悠遊卡公司董事長與巴克萊銀行董事總經理。
@@ACTIVITYID:608@@
