劉奕成談FinTech革命：「金融業者請把你的安全帶繫好，未來會很不平靜。」|數位時代 BusinessNext

金融科技議題是當紅炸子雞，短短一星期竟然有五場以上的相關論壇。中國信託銀行信用金融執行長劉奕成就在Facebook寫道，「這個星期我有五場關於數位金融和FinTech的演講和分享，疲憊已極，但是我還是踱步到書店，因為太多的分享讓我空虛無比，我急需填補，如乾涸的河床望眼雲霓欲穿。」

劉奕成這週數次公開演說，內容非常精彩，因此《數位時代》把他最近的演說與近兩個月2次的專訪整理起來，綜合成FinTech小筆記，另附上記者解讀。

圖說明

（圖說：中國信託銀行信用金融執行長劉奕成高中時本來是自然組學生，後來因興趣在人文科學轉念社會組，因此常自嘲：「我是自然淘汰，回歸社會。」劉奕成雖然來自金融業，但總能跳脫金融業的框架和思維，從從文化端從需求端看事情。攝影：蔡仁譯。）

摘要一：3個最先被金融科技業者攻陷的金融領域

「打不贏就加入他。」金融科技業者在低度法規管制下，沒有條條法規的束縛，專門做傳統金融業者不能的生意。許多跨國金融業者已意識到這點，紛以外部創新尋求解方，如Barclays和Techstars合作推出金融科技加速器。

1. C2C支付

進攻者：支付寶與Paypal
現有的金融業服務的時間和地理限制太過僵化，最後Paypal攻陷了美國市場，支付寶攻陷了中國市場。

2. 產物保險

進攻者：眾安保險
國泰金控在中國的傳統產物保險公司，七年累計虧損5億多元人民幣，但馬雲、馬化騰與馬明哲三人聯合創辦的金融科技公司「眾安保險」，第一個完整會計年度，保費收入就有8億元人民幣，獲利近3000萬元人民幣，最後國泰把公司賣給阿里巴巴集團。

3. 銀行貸款

進攻者：國美與蘇寧電器
中國兩大家電零售連鎖商國美與蘇寧電器，都在做消費者融資，2個月就累積有15億元的人民幣借款。

摘要二：金融革命重心不在技術，而是創新商業模式

創新商業模式動能來自對庶民文化的細微觀察與人文情懷。這些沒有形體沒有定義，政策上很難變成KPI與SOP，從上到下都被忽視，但卻至關重要。不過，文化與情懷的觀察與培養，還是要靠教育改革，否則台灣在金融革命上，還是很難跳出重視「又好又快又便宜」的製造業思維。

1.「文化逆傳遞」現象

年輕人成為其他族群的意見領袖，如iPhone一開始都是年輕族群開始使用，然後年輕人iPhone不用之後才給長輩用，年輕人比上一代更快理解網路文化與環境。網路原住民世代喜歡多工、圖像思考與遊戲性學習等特質，兩代文化徹底不同，因此消費習性也改變。劉奕成以自己的世代為例，小時候聽的是「我的未來不是夢」與「愛拼才會贏」等歌，強調不要思考努力工作，但他的女兒聽的歌是蔡依林的「PLAY我呸」，傳遞的是自我與玩樂。

2. 對社會文化觀察的敏感度

舉例來說，數據分析家不單僅專長於分析的技術及模型，更重要的是要有對社會的敏感度；行動支付的專家，不是僅專注於技術的開發，更要能夠細緻的觀察消費者的使用習慣以及對於金流模式的充分了解。

圖說明

3.有生活才有交易，有交易才有支付

這張圖是民眾手機的App使用調查，從這邊可以看出銀行與證券等金融服務佔去24%的比例，其中大部分的民眾用App查詢，交易扣了多少錢？帳戶還有多少錢？查的是自己擁有的資產。但要注意的，有76%的行為和金融無關，其中30%是像Line與Messenger這種社交活動，另外46%是買東西與打電玩等活動。

金融服務是食衣住行育樂等生活行業背後的工具，這些生活行業是金融行業使用者的流量來源之一。有這些人流才能會金融業者帶來金流與資訊流。台灣新創EZTABLE訂餐網在這樣的概念下也成為FinTech公司，金融業者投資生活行業的趨勢將越來越明顯。

摘要三：看好Android Pay未來發展

1. Android Pay不另外增加費用

商家不會因為消費者使用Android Pay有額外負擔，這非常非常重要。Apple Pay雖然推行最久，但為封閉架構，要向商家抽取交易費用、Samsung Pay的磁條讀卡器驗證技術（MST，Magnetic Secure Transmission）還不錯，但三星手機本身的市場佔有僅是Android系統中所有手機廠商的一部份而已。

2. Android Pay的HCE讓銀行的主導權增加

Android Pay在生態系中，根據Android現行說法，強調幫助銀行端發展行動支付，不對銀行本身業務過渡介入。過去由TSM（信任服務管理平台，Trusted Service Manager，簡稱 TSM）。主導的玩法會讓金融業者全盤皆沒，由電信業者主導，但HCE讓金融業者角色被強化。

摘要四：金融科技創新的失敗對民生影響相對微小

一個社會的創新程度有多高，取決於該社會對於失敗的容忍性有多高？中國有句順口溜，金融科技「一管就死，不管就亂。」說明金融法規對於創新的影響，我們在高喊金融創新的同時，民眾是否做好容忍失敗的準備？

1. 金融科技的失敗對於真正的民生影響其實相對微小

主要在於目前的交易行為，金融商品都有一定的便利性及滿足。金融產品及交易背後終究是有風險的存在，這些創新的商業模式需思考是否會引發潛在的系統性風險，不論創新的模式為何，終究還是回歸銀行端對於存放貸的風險掌握。

2. 金融科技重點是背後經營的思維與精神

金融科技，不是僅止於將網路科技和金融商品服務做結合這麼的淺薄，重點是背後經營的思維及精神，這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。政府宜思考如何有系統有制度的規劃，創新生態圈不是只是一個區域，在這裡，資金，育成中心，良好的學習獎勵機制，人才訓練等措施的規劃，才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

摘要五：現金與金融科技業發展並沒有必然關係

1. 現金交易及地下經濟本屬經濟活動正常現象

現金交易及地下經濟和台灣金融科技發展其實並無必然關係，反應思考，這些現金交易是否能夠透過金融科技的發展，破除過往不願意接受電子支付的交易進行。

圖說明
(圖說：全球推行無現金交易國家概況（點擊放大觀看），我們可以發現巴西與馬來西亞等新興國家無現金交易比例相當高。圖片來源：M.M. Hayes。）

2. 丹麥店家明年起可拒收現金

丹麥全國560萬人口中，有200萬人已經開始使用手機行動支付工具，作為日常付費方式。因此，這樣的政策其實對於整體社會的影響不如想像中的大。丹麥率先成為全球第一個明年起店家可拒收現金的國家，丹麥財政部希望此舉能為企業節省龐大的現金處理行政費用，以及降低與現金相關的犯罪行為；然而，各個社會的基礎環境及建設不盡相同，全盤模仿未必是最佳的方式。

劉奕成小檔案：
現任中國信託銀行信用金融執行長，是中國信託數位金融與數位支付領域最重要的掌舵者。劉奕成擁有豐沛國際金融經驗，戰功彪炳，30多歲任J.P. Morgan投資銀行副總裁，因而有「華爾街金童」之稱，回台後受蔡宏圖重用，曾任國泰金控集團副總經理，後接任悠遊卡公司董事長與巴克萊銀行董事總經理。
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2026年，台北國際電腦展（Computex）再度引爆全球科技熱潮，來自世界各地的業者、買家與媒體蜂擁而至，讓台北成為最受矚目的世界科技中心。

在這場盛會背後，除了有大眾熟悉的半導體、晶片代工等產業巨頭，還有一群具深厚底蘊的台灣科技品牌，早已利用亞馬遜全球開店，跨越線下通路的傳統壁壘。例如：用一套影音設備點燃創作者經濟的圓剛、以散熱器重新定義電競美學的TRYX，以及提供完整的記憶卡方案陪伴全球用戶記錄每個珍貴瞬間的廣穎電通，逐步以產品征服全球市場。

進軍跨境電商市場，圓剛精準觸及數位原生客群

對許多造訪寶島的旅客來說，圓剛科技（AVerMedia）是踏入國門遇到的第一個台灣品牌，「不管在桃園、松山、台中、高雄機場，旅客通關時抬頭看的那顆鏡頭，就是圓剛產品。」資深處長Betty Kuo透露，圓剛成立36年來對品質有著近乎「龜毛」的堅持，要求研發、製造都要留在台灣，深信企業有著不容妥協的使命與社會責任。

這份硬實力也充分展現在今年的Computex。圓剛除了展示影音擷取本業，還秀出攜手Nvidia耕耘多年的邊緣運算（Edge AI）量能，利用AI晶片打造能辨識車流的智慧紅綠燈、救護車優先通行等智慧城市基礎建設和服務。

在深耕線下B2B的大型基礎建設之餘，面對線上B2C的消費市場，圓剛同樣具備精準洞察。近年隨著創作者經濟爆發，圓剛發現，自家產品的主力客群，多為千禧世代、Z世代等相當依賴線上消費的數位原生族群。看準亞馬遜的高觸及和曝光率，圓剛決定透過亞馬遜全球開店，進軍跨境電商市場，「當企業進軍陌生的海外市場，亞馬遜的物流系統、商機探測器等工具，能大幅降低進入門檻。」Betty Kuo說。

事實上，圓剛就是將各項工具用到極致的最佳案例。圓剛科技課長Jimmy Liu舉例，團隊在線下展會發現美國玩家對「寶可夢卡牌」二手交易、拆卡直播的熱潮後，便立刻回到亞馬遜賣家後台，透過數據交叉驗證需求，接著迅速重新包裝一款能同時拍攝玩家臉部表情、卡牌等細節的雙鏡頭攝影機，結果一上線便被搶購一空。又或者是圓剛直接將消費者購物後留下的評論，視為內部研發的重要KPI，Betty透露，如果新產品的評價掉到4.2顆星以下，就會被團隊視為「大事」，立即啟動跨部門檢討，徹查問題，「那些最真實的回饋，其實正是我們研發、創新的來源之一。」

憑藉著出色的研發、製造實力，再搭配亞馬遜的後台數據、多元工具，2025年Prime Day，圓剛創下年增長59％的佳績；2026年第一季，即便競爭對手狂砸行銷預算，圓剛依然靠著產品硬實力和精準的高階產品定位，寫下年增長6％的成績。

圓剛科技透過亞馬遜後台數據與線下展會洞察，敏銳捕捉到玩家對「寶可夢卡牌」拆卡直播的熱潮，迅速推出能同時拍攝玩家臉部表情與卡牌細節的雙鏡頭攝影機（Dual-View Live Streaming），一上線即被搶購一空。

圖／數位時代

TRYX 注入創新靈魂，將散熱器化身藝術品

有別於圓剛身處的多媒體視訊產業，電腦零組件（PC DIY）市場早已是一片紅海、競爭激烈，也因此，新銳品牌TRYX的崛起，顯得格外引人注目。

TRYX全球電商營運負責人Paso分享品牌如何憑藉來自亞馬遜的數據洞察，精準預判市場狀況與玩家痛點，成功將具備美學與科技感的裸眼 3D 水冷散熱產品推向全球市場。圖為本次重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」，利用佩珀爾幻象（Pepper’s Ghost），將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上。

圖／數位時代

TRYX創辦人Nelson認為，電腦零組件市場長年深陷價格、效能戰，讓許多品牌失去「創新的靈魂」。但機會就藏在痛點中，為了改善市場現況，Nelson先是融合了設計、美學和頂尖技術，打造出全球第一款裸眼3D水冷散熱器PANORAMA、融入家居布面設計的FLOVA機箱等代表性產品；今年Computex中，TRYX再端出重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」，是利用佩珀爾幻象（Pepper’s Ghost），將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上，並和圖庫平台GIPHY合作，讓玩家能無限擴充素材，將冰冷的硬體化做藝術品。

有趣的是，這份創新並非憑空想像，而是來自亞馬遜的數據洞察。TRYX全球電商營運負責人Paso指出，TRYX採用了亞馬遜的「選品指南針」（Product Opportunity Explorer），「這就像我們的『市場雷達』。過去團隊決策可能只憑感覺，現在透過細分類目的銷售數據和趨勢，團隊能精準預判市場狀況，讓供應鏈更穩、現金流更健康。」

而「VINE評論工具」則是TRYX的「信任放大器」。團隊會邀請評測者，針對新品發表影片、照片與專業分析等回饋，這對整合了抗反光塗層、克服曲率折射等複雜工程技術的3D水冷散熱器來說，無疑是最具說服力的評價。

2024年，TRYX首度在亞馬遜上架高單價的螢幕水冷散熱器時，原先預估一天只能賣個3到5台，沒想到美國市場強大的購買力，加上團隊善用亞馬遜的各項工具拆解數據，讓單日銷量直接飆破20台；而TRYX進軍亞馬遜後僅1年，品牌營收便達到197％的成長，「亞馬遜的多站點優勢，讓我們只要專心把產品做好，就能在全世界找到最適合的市場！」Paso透露，接下來，TRYX預計再進軍德國、法國、英國等歐洲市場和亞太地區，「我們希望讓更多玩家，體驗到TRYX的創新精神。」

Silicon Power 建立即時地區化策略，開拓 B2B 商機

全球記憶體領導品牌Silicon Power看準線上通路的潛力，並為了貫徹「國際化品牌」的定位，將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵，「Silicon Power每進入一個新市場，亞馬遜都是我們優先考量的線上通路選擇，因為它能迅速幫助我們建立品牌曝光和銷售體系。」Silicon Power Sales Deputy Manager Benson指出，透過亞馬遜賣家中心（Amazon Seller Central），採靈活的「地區化策略」，針對當地消費者習慣、法規稅務，即時調整價格和庫存。

看準線上通路潛力，Silicon Power將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵，透過靈活的「地區化策略」即時調整價格與庫存，更運用 Amazon Business 功能敲開全球企業級 B2B 市場的大門。圖為Silicon Power 銷售副理 Benson（左）與董事長陳慧民（右）於 Computex 展位合影。

圖／數位時代

在行銷上，Silicon Power則善用亞馬遜廣告（Amazon ADs），精準設定投放目標、掌握搜尋趨勢。更重要的是，亞馬遜的「Amazon Business」功能，讓Silicon Power的醫院、教育機構等企業用戶，能以批量採購方式下單，等於敲開了B2B市場的大門，「這是一個關鍵轉折，因為我們不再只服務個人消費者，也能為企業客戶提供企業級需求的記憶體解決方案。」

正因從亞馬遜獲得了全方位數據，Silicon Power利用這份對消費者的理解，在今年的Computex中，跳脫了「單一產品框架」的思維，首度展出專為創作者打造的「CreatePro 系列」。團隊不盲目模仿競品，而是精準切入內容創作者的工作流程，將需求拆分為錄影、後製、備份、長期保存等四個階段，並為每個階段提供完整對應的儲存方案，「不是競爭者做什麼，我們就去做什麼，我們還是會利用從亞馬遜等平台獲得的數據，回到消費者需求，完整提供產品的解決方案。」Benson笑稱，如今，團隊已將「亞馬遜賣家學習中心」視為內部的成長基地，同仁會搭配亞馬遜的建議、策略，持續升級自身戰力。

對圓剛、TRYX和Silicon Power來說，在這場跨境出海的戰役中，亞馬遜不僅是銷售貨物的通路，更扮演了品牌向全球拓展的「加速」角色。從前期透過商機探測器，進行市場洞察、需求驗證，進而預判趨勢、調整選品、開發新品；到中期藉由真實的消費者評論和成熟的廣告系統，快速累積海外信任度、建立品牌；最後再利用強大的FBA物流網絡和多站點優勢，將台灣的創新產品遞送至全球，正是亞馬遜被視為出口跨境關鍵的原因。

從三家品牌的成功軌跡，可以看出科技產業的全球化趨勢，已從過去的「硬體代工製造」，邁向「數據驅動品牌」的階段。無論是哪一種產業，品牌只要專心將產品做到極致，搭配亞馬遜全球開店提供的成長與加速服務等，就能在全球找到最適合的市場，讓世界看見台灣的創新能量。

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