Google也看好的線上信用評比：Credit Karma|數位時代 BusinessNext

Credit Karma 小檔案
創辦人：肯尼斯．林（Kenneth Lin）
估值：35億美元
成立時間：2007年

創新 TIPS

抓準全球金融危機時機，逆勢崛起
主打免費，提供線上信用查詢
針對個人信用高低，推薦適合金融產品

Google也看好的線上信用評比

現代社會裡，不只人與人之間需要建立信用，人與銀行之間更需要建立信用。如果你不是大老闆或富二代，不論想要買房還是買車，總免不了跟銀行申請貸款。而貸款金額的多寡，就跟你的信用紀錄息息相關。

矛盾的是，絕大多數的人對於自己的信用高低其實一無所知。看準了龐大市場需求，美國線上信用分數查詢公司Credit Karma在全球金融危機後順勢崛起。成立8年來，使用者數量已經超過4千萬人，連Google旗下的投資機構Google Captial都大手筆注資。

它，究竟厲害在哪裡？

金融服務界的Expedia

在美國，信用報告（Credit Report）和信用分數（Credit Score）是兩個常見的字眼。透過信用報告，可以看到詳盡的個人金融相關行為紀錄，而信用分數則能讓銀行或保險公司一眼就能看出你的信用高低，分數從350分到800分。分數越高，代表該名用戶的風險越低，也就是償還債務的能力越高，因此越有機會和銀行產生後續交易。

雖然根據美國聯邦法律規定，美國公民每十二個月都可以向Experian、Equifax、TransUnion這三家信用調查機構申請免費的信用報告，確認自己的紀錄是否無誤、有沒有發生被他人盜用身分等異常狀況。但是民眾如果想要了解自己的信用分數，通常必須另外花費，並經過繁雜手續才能取得。因此，主打「免費、方便」的Credit Karma就獲得眾多使用者青睞。

圖說明
圖說：Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）。

為什麼堅持做免費服務？Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）認為，「這是趨勢。未來，人們不會付費取得信用評分，不會盲目接受無法確定是否適合自己的服務。」人們將擁有一個技術平台，讓大家藉此做真正的評估，知道自己把錢花在哪裡、什麼才是你的最佳選擇。

Credit Karma共有四大特色，除了最基本的免費信用分數和報告查詢之外，還會針對個別使用者推薦最適合的金融服務，例如信用卡、貸款或抵押方案等。「我們就是金融產品界的Expedia！」林曾經這樣比喻。

除了以上兩大服務，Credit Karma還有即時監測功能，讓使用者可以隨時隨地掌握自己的財務狀況。當系統偵測到異常行為，Credit Karma會立刻透過email通知使用者，以免發生身分被盜用的問題。

最後，Credit Karma也擔起教育者身分，不定時在平台上發布文章和影片，用簡單易懂的方式向使用者傳遞理財資訊，包含如何挑選車貸、學貸，以及年輕情侶該避開哪些錯誤的理財觀念等。

創辦人本身擁有豐富金融產業資歷。他曾經在教育基金管理機構Upromise擔任資深市場分析師，後來又到全美第一個提供免費信用分數查詢服務的Eloan任職兩年。如果沒有這些工作經歷的累積，或許也無法催生後來的Credit Karma。

兩年內可望IPO

Credit Karma雖然成軍得早，但是真正受到投資者青睞，還是到2013年全球金融科技新創公司普遍受到關注之後才開始。繼2014年Google Capital領投8,500萬美元，今年6月，Credit Karma再次獲得投資。這筆來自Tiger Global Management、Valinor Management和Viking Global Investors LP的資金高達1.75億美元，不只一口氣將Credit Karma的估值帶到35億美元，員工人數也膨脹到250人以上。

Credit Karma吸引投資者的地方在哪裡？

「消費者想要一個值得信任又有保障的服務，為他們提供簡單易懂的個人化財務資訊。Credit Karma不僅能滿足消費者的期待，而且還不用錢。」Google Captial合夥人大衛・勞威（David Lawee）接受《紐約時報》採訪時說。

公司估值高，難免會讓人懷疑這隻獨角獸體質是否健康。不過目前看來，Credit Karma暫時還不須要擔心這個問題。因爲Credit Karma雖然是免費服務，收入來源卻有保障。科技媒體Re/code分析，Credit Karma的商業模式與Google相似，它先收集使用者的個人財務資訊，接著向信用卡或保險公司銷售廣告，再投放最適合的方案給使用者，對三方來說都是一筆划算的生意。

而Credit Karma也自豪地表示，公司不僅從去年就開始獲利，到今年5月為止，平台上的付費廣告主也已經超過100家。此外，Credit Karma還傳出正在準備公開發行（IPO）的消息，時間很可能就落在未來一到兩年內。

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隨著代理式AI（Agentic AI）快速發展，人工智慧的角色也從被動問答的對話工具，轉變為能主動代為執行搜尋的商業介面；兩者根本的差異在於，前者仍須仰賴使用者逐步下達指令，後者則能自主完成任務。當AI代理為人類代勞搜尋、比價、甚至決策等任務，品牌競爭的對象便不再限於消費者，也涵蓋替消費者把關的AI代理。

因此，「Business to Agent」（B2A）成為當代企業必須面對的新命題，為了擁抱嶄新的思路，跨國AI轉型解決方案供應商iKala舉辦第二屆「iKala Connection Day」論壇，以「數據領航：AI時代的真實價值」為題，邀集Google Cloud、Google Ads等產業領袖，一同剖析企業如何從基礎建設走向市場端，搶佔AI先機。

不只SEO，還要GEO！企業如何讓AI認識你

回顧過往科技發展週期，新科技普遍需10至12年才能成熟。iKala共同創辦人暨集團董事長程世嘉引述AMD執行長蘇姿丰的比喻來說，若AI是一場棒球賽，目前僅走到第三局。這意味著，只要企業採用率持續攀升，尚且毋需擔憂AI泡沫化；反之，AI產業可能才正要邁入超級循環。

不過，程世嘉也提出「智慧通膨」的現象，他表示：「各大廠不斷推出新模型，資本支出也不斷提升，但使用成本並沒有因此下降，因為算力供不應求；不過長期來看，成本曲線一定會往下走，未來AI智慧會像水龍頭一樣，打開就有。」

隨著AI逐步普及，使用者尋找資訊的方式也隨之轉變。程世嘉強調，搜尋行為正從關鍵字轉向AI對話與生成式搜尋。企業除經營傳統SEO，更需布局GEO（生成式引擎優化），提高被AI引用與推薦的機會。這波版位重分配與十餘年前SEO興起時無異，及早掌握規則者，才能在新流量分配中卡位。

迎戰Business-to-Agent，如何搶進AI決策新戰場

要爭取AI時代的流量紅利，關鍵前提在於企業內部的基礎建設是否到位。「現在超過9成的企業都有AI焦慮症，大家都很急著導入AI工具，但背後缺乏整體的策略與架構。」iKala AI服務事業部副總經理Gary Yang認為，AI專案應如培訓新進員工，結合商業策略與數據資產雙向評估，才能真正落地。

「如果沒有穩定的雲端基礎，企業的AI就會是空中樓閣。」他強調，雲端即是企業佈局AI的關鍵基礎建設之一。如多數企業選擇Google Cloud，看重的就是技術護城河、數據主權與總體擁有成本；而iKala推出的企業級AI代理平台iKala Nexus，定位為策略中樞與營運大腦，即立基於此。

然而，架構穩固只是起點。Google Workspace銷售總監Murray Chiang指出，全球僅約3%企業成功透過AI達成深度轉型，關鍵就在AI代理能取得多少企業資料與情境。因此，企業級Gemini Enterprise App結合個人級Google Workspace，構成Google所主張的「代理型工作轉型」（Agentic Workplace Transformation，AWT）主軸，讓AI從被動對話框升級為跨系統執行的代理，並恪守數據主權歸屬企業的原則，讓企業級AI能真正發揮效益。

當企業打穩內部地基，外部競爭也才能順勢轉向市場端。「Google Search全球年搜尋量達5兆次，近八成消費者認為AI讓購物決策更快、更有信心。」Google Ads廣告產品行銷資深總監Alvin Tsai指出，「B2A」（Business to Agent）的時代來臨，當AI代理主導決策時，看重的是API串接流暢度與數據結構化程度，企業必須從爭取「被看見」的SEO排名，走向爭取「被推薦」的AI清單，並進一步走向「被選擇」。其中，信任將成為AI時代品牌經營的關鍵。

從洞察到執行，iKala全方位解方引領品牌佈局

這份信任要能落地，關鍵在於底層數據是否可信。對此，iKala行銷科技事業部總監Donna Hsu提出的IMC整合行銷架構，正是iKala因應Agentic Commerce時代所提出的整體解決方案。

面對高度碎片化的行銷環境，品牌需要建立的，是一套能從市場洞察延伸至全通路執行、並持續優化的整合行銷系統。Ontix即時掌握消費者社群聲量與市場趨勢，代表品牌對人的理解；Kuroma則從AI搜尋視角，分析品牌在生成式搜尋中的能見度與引用表現，代表對AI的理解；兩者合力，讓品牌同時掌握人類與AI代理的決策脈絡。再透過Kolr行銷數據平台，將洞察轉化為具體行銷執行，使每一次決策都能以數據驅動、持續優化，協助品牌在AI時代建立長期競爭優勢。

最後，在論壇壓軸的高峰對談中，程世嘉強調，當前正是典範轉移的關鍵時機，如同過往率先布局SEO的業者得以享有紅利；他認為，這同樣是企業重生的契機，提早深耕者將在此波轉型中佔得先機。尤其，AI轉型已非單機運作所能達成，企業應優先建立基礎建設與治理架構；當自身能力有限，也須慎選合作夥伴、借助外部資源，並在安全可信任的前提下，實現共同成長。