Google也看好的線上信用評比：Credit Karma|數位時代 BusinessNext

Credit Karma 小檔案
創辦人：肯尼斯．林（Kenneth Lin）
估值：35億美元
成立時間：2007年

創新 TIPS

抓準全球金融危機時機，逆勢崛起
主打免費，提供線上信用查詢
針對個人信用高低，推薦適合金融產品

Google也看好的線上信用評比

現代社會裡，不只人與人之間需要建立信用，人與銀行之間更需要建立信用。如果你不是大老闆或富二代，不論想要買房還是買車，總免不了跟銀行申請貸款。而貸款金額的多寡，就跟你的信用紀錄息息相關。

矛盾的是，絕大多數的人對於自己的信用高低其實一無所知。看準了龐大市場需求，美國線上信用分數查詢公司Credit Karma在全球金融危機後順勢崛起。成立8年來，使用者數量已經超過4千萬人，連Google旗下的投資機構Google Captial都大手筆注資。

它，究竟厲害在哪裡？

金融服務界的Expedia

在美國，信用報告（Credit Report）和信用分數（Credit Score）是兩個常見的字眼。透過信用報告，可以看到詳盡的個人金融相關行為紀錄，而信用分數則能讓銀行或保險公司一眼就能看出你的信用高低，分數從350分到800分。分數越高，代表該名用戶的風險越低，也就是償還債務的能力越高，因此越有機會和銀行產生後續交易。

雖然根據美國聯邦法律規定，美國公民每十二個月都可以向Experian、Equifax、TransUnion這三家信用調查機構申請免費的信用報告，確認自己的紀錄是否無誤、有沒有發生被他人盜用身分等異常狀況。但是民眾如果想要了解自己的信用分數，通常必須另外花費，並經過繁雜手續才能取得。因此，主打「免費、方便」的Credit Karma就獲得眾多使用者青睞。

圖說明
圖說：Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）。

為什麼堅持做免費服務？Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）認為，「這是趨勢。未來，人們不會付費取得信用評分，不會盲目接受無法確定是否適合自己的服務。」人們將擁有一個技術平台，讓大家藉此做真正的評估，知道自己把錢花在哪裡、什麼才是你的最佳選擇。

Credit Karma共有四大特色，除了最基本的免費信用分數和報告查詢之外，還會針對個別使用者推薦最適合的金融服務，例如信用卡、貸款或抵押方案等。「我們就是金融產品界的Expedia！」林曾經這樣比喻。

除了以上兩大服務，Credit Karma還有即時監測功能，讓使用者可以隨時隨地掌握自己的財務狀況。當系統偵測到異常行為，Credit Karma會立刻透過email通知使用者，以免發生身分被盜用的問題。

最後，Credit Karma也擔起教育者身分，不定時在平台上發布文章和影片，用簡單易懂的方式向使用者傳遞理財資訊，包含如何挑選車貸、學貸，以及年輕情侶該避開哪些錯誤的理財觀念等。

創辦人本身擁有豐富金融產業資歷。他曾經在教育基金管理機構Upromise擔任資深市場分析師，後來又到全美第一個提供免費信用分數查詢服務的Eloan任職兩年。如果沒有這些工作經歷的累積，或許也無法催生後來的Credit Karma。

兩年內可望IPO

Credit Karma雖然成軍得早，但是真正受到投資者青睞，還是到2013年全球金融科技新創公司普遍受到關注之後才開始。繼2014年Google Capital領投8,500萬美元，今年6月，Credit Karma再次獲得投資。這筆來自Tiger Global Management、Valinor Management和Viking Global Investors LP的資金高達1.75億美元，不只一口氣將Credit Karma的估值帶到35億美元，員工人數也膨脹到250人以上。

Credit Karma吸引投資者的地方在哪裡？

「消費者想要一個值得信任又有保障的服務，為他們提供簡單易懂的個人化財務資訊。Credit Karma不僅能滿足消費者的期待，而且還不用錢。」Google Captial合夥人大衛・勞威（David Lawee）接受《紐約時報》採訪時說。

公司估值高，難免會讓人懷疑這隻獨角獸體質是否健康。不過目前看來，Credit Karma暫時還不須要擔心這個問題。因爲Credit Karma雖然是免費服務，收入來源卻有保障。科技媒體Re/code分析，Credit Karma的商業模式與Google相似，它先收集使用者的個人財務資訊，接著向信用卡或保險公司銷售廣告，再投放最適合的方案給使用者，對三方來說都是一筆划算的生意。

而Credit Karma也自豪地表示，公司不僅從去年就開始獲利，到今年5月為止，平台上的付費廣告主也已經超過100家。此外，Credit Karma還傳出正在準備公開發行（IPO）的消息，時間很可能就落在未來一到兩年內。

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當觀看與被觀看成為當代人的日常時，直播早已褪去昔日單純的娛樂外衣，從 Twitch 上挑燈夜戰的電競實況、YouTube 的第一手開箱、TikTok 與 Instagram 隨手刷過的短影音，到現今風靡全球的電商帶貨——直播不僅重塑了人們的視覺感受，更淬鍊出一條成熟蓬勃的商業路徑。

「現在是全民直播的時代！」台灣直播設備龍頭圓剛科技全球品牌行銷處處長蔡柏輝說。在台灣影像擷取盒、擷取卡市場，搶下超過 90％市占的圓剛，是眾多螢幕後，撐起無數流暢畫面的關鍵推手，就連在日本、韓國也有很高市占率，不論是剛敲開創作大門的新手，或是專業級的直播團隊，圓剛以全方位產品線，滿足不同創作者對影音設備的需求。

MIT 高品質研發，提供創作者直播台上的安心感

從電視盒起家的圓剛，始終專精「訊號轉換與整合」技術，早在 15 年前，便踏入直播市場，靠著百分百 MIT 研發高品質，拿下龍頭地位。在占有率幾乎觸及市場天花板之際，「我們現在追求的，是拓展更多不同領域的使用者，以及深入更多不同的直播場景。」

這些年，圓剛觀察到直播趨勢轉變。蔡柏輝打趣道，早期的遊戲直播多半是「一個人在昏暗房間裡默默開台」；時至今日，這股風潮早已跨出房門，延伸至客廳、戶外，成為大眾都能參與的影音浪潮。承載內容的平台也從桌上型電腦，擴展至遊戲掌機、家用遊戲機和智慧型手機，直播型態與使用者需求也開始走向分眾。

蔡柏輝觀察，對剛踏入直播領域的新手來說，最大的心理障礙往往來自對設備不確定性的恐懼，「最怕開播時，觀眾聽不到聲音或畫面卡頓。我們想給創作者的是，『三分鐘輕鬆搞定』的從容與信任感。」

而對頂尖實況主與專業直播團隊來說，設備則是不能有絲毫閃失的「生財利器」。專業直播主高度追求流暢幀率與畫質細節，唯有極致的視覺體驗，才能吸引觀眾留存並化為實質贊助與互動。更重要的是，長達數小時的高強度直播，不能出現黑屏或無預警斷線，一旦畫面中斷，累積的流量和觀眾也瞬間消失。

針對不同成長階段的直播主，圓剛提供從 1080p 到 4K144 的擷取盒畫質，滿足從入門到細緻畫質的需求，高規格的產品穩定度，確保長時間直播不黑屏卡頓，許多產品更提供長達「3+2」5 年保固，「我們敢喊5年，就是對自己的產品很有信心！」這正是圓剛高品質與高穩定的最好證明，「我們賣的不是冷冰冰的產品規格，而是創作者的夢想與直播台上的安心感。」

從規格堆疊走向場景拆解，滿足不同直播應用

「圓剛這幾年做的不是一直堆疊規格，而是場景拆解。」嗅到行動世代對攜帶性與靈活度的渴望，圓剛特別打造「GO 系列」產品線（ GC313Pro、GC313 ），高度整合多元功能，身兼 USB-C 影像擷取/傳輸、螢幕跨屏輸出和 100W 快充技術，把繁複線材與驅動程式全都收納進一個掌心大小的充電頭裡，極致輕巧方便攜帶。

蔡柏輝分享，創作者在直播 Switch 或手機遊戲畫面時，最怕連接埠占滿而電量枯竭，「GO 系列」讓使用者能「邊直播邊充電」，解決使用痛點，還有很多靈活應用，像是在國外旅遊時，可將手機螢幕投放至飯店電視，直接用大螢幕觀看 Netflix，避免在其他裝置登入 Netflix 個人帳密的風險，「不只滿足直播需求，也能充電、小螢幕轉大螢幕，拓展更多使用情境。」

為了解決直播設備軟硬體複雜的相容性問題，圓剛也不斷擴充產品線，蔡柏輝笑說，「我們稱作『直播三寶』！」在影像擷取外，還提供各種規格的視訊鏡頭與高音質麥克風，其中，台灣市場熱銷產品之一的 AM310G2 麥克風，以高性價比廣受歡迎，首代產品全球累計銷量突破10萬支，第二代也延續市場熱銷氣勢，透過麥克風輕鬆連接手機，從直播到行動唱歌都能滿足。相比創作者過去必須東拼西湊不同品牌、解決多個軟體衝突問題，圓剛透過三位一體的完整配置，成了台灣極少數能提供一站式直播生態系的品牌。

有了高品質硬體後，圓剛又以自主研發的直播軟體平台「直播大師 Streaming Center」，協助使用者軟硬整合，省去安裝繁瑣的驅動程式，透過直覺易上手的介面，連接上直播設備後，便會自動完成基礎設置，同時只要一個按鈕就能一鍵切換鏡頭特寫、AI自動降噪去背景雜音、甚至微調人像膚色，蔡柏輝比喻，「直播大師就是創作者的個人導播。」透過軟體輕量化與一站式整合，圓剛也把電腦寶貴的運算效能，最大化發揮在遊戲和直播上。

布局全球電商與商業活動直播，讓直播體驗深入各行各業

面對近年興起的電商直播帶貨，圓剛也積極佈局。蔡柏輝指出，與其他直播領域相比，電商直播更在意能否精準還原色彩、細節和清晰畫質，因為這不只攸關畫面表現，更是決定成交與否的關鍵，「電商最怕退貨，如果消費者收到的實品跟鏡頭前不一樣，對品牌信任度也會瞬間瓦解。」

圓剛的高階擷取卡支援 RGB24 無損色彩還原，能將商品最真實的細緻色彩忠實呈現；針對動輒數小時的直播馬拉松，也打造高效散熱機制，確保賣家可長時間穩定使用，甚至還能延伸至醫療與科研診斷領域，像是當醫生透過畫面看病理切片時，同樣提供毫釐不差的精準度。針對電商帶貨直播發展火熱的亞洲市場，圓剛也推出旗艦級擷取卡產品，支援多機位擷取、橫豎屏同步直播，並輸出至多個直播平台，同時又兼具高性價比。

在消費市場扎穩根基後，圓剛也正將產品優勢一步步延伸至企業與商業直播領域，像是企業透過直播宣傳產品，或是各式活動現場直播，如演講、論壇甚至畢業典禮，透過提供適切的軟硬體解決方案，展現跨越多元情境的影音實力，讓高品質的直播體驗深入各行各業。

「我希望圓剛可以成為創作者的解憂雜貨店！」蔡柏輝指出，從個人到商用，從單人到團隊，從遊戲直播到企業直播，圓剛都能滿足不同需求，解決各種疑難雜症，甚至針對還未開始直播事業的人，也能提供硬體搭配建議，「創作者只要負責發光發熱，剩下 99% 的繁雜技術，圓剛在背後全幫你簡單搞定！」從敲開創作大門的第一張擷取卡，到支撐商業王國的直播系統，未來圓剛將以全方位的影音設備，持續陪伴創作者在影音時代中綻放耀眼光芒。