Google也看好的線上信用評比：Credit Karma|數位時代 BusinessNext

Credit Karma 小檔案
創辦人：肯尼斯．林（Kenneth Lin）
估值：35億美元
成立時間：2007年

創新 TIPS

抓準全球金融危機時機，逆勢崛起
主打免費，提供線上信用查詢
針對個人信用高低，推薦適合金融產品

Google也看好的線上信用評比

現代社會裡，不只人與人之間需要建立信用，人與銀行之間更需要建立信用。如果你不是大老闆或富二代，不論想要買房還是買車，總免不了跟銀行申請貸款。而貸款金額的多寡，就跟你的信用紀錄息息相關。

矛盾的是，絕大多數的人對於自己的信用高低其實一無所知。看準了龐大市場需求，美國線上信用分數查詢公司Credit Karma在全球金融危機後順勢崛起。成立8年來，使用者數量已經超過4千萬人，連Google旗下的投資機構Google Captial都大手筆注資。

它，究竟厲害在哪裡？

金融服務界的Expedia

在美國，信用報告（Credit Report）和信用分數（Credit Score）是兩個常見的字眼。透過信用報告，可以看到詳盡的個人金融相關行為紀錄，而信用分數則能讓銀行或保險公司一眼就能看出你的信用高低，分數從350分到800分。分數越高，代表該名用戶的風險越低，也就是償還債務的能力越高，因此越有機會和銀行產生後續交易。

雖然根據美國聯邦法律規定，美國公民每十二個月都可以向Experian、Equifax、TransUnion這三家信用調查機構申請免費的信用報告，確認自己的紀錄是否無誤、有沒有發生被他人盜用身分等異常狀況。但是民眾如果想要了解自己的信用分數，通常必須另外花費，並經過繁雜手續才能取得。因此，主打「免費、方便」的Credit Karma就獲得眾多使用者青睞。

圖說明
圖說：Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）。

為什麼堅持做免費服務？Credit Karma創辦人暨執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）認為，「這是趨勢。未來，人們不會付費取得信用評分，不會盲目接受無法確定是否適合自己的服務。」人們將擁有一個技術平台，讓大家藉此做真正的評估，知道自己把錢花在哪裡、什麼才是你的最佳選擇。

Credit Karma共有四大特色，除了最基本的免費信用分數和報告查詢之外，還會針對個別使用者推薦最適合的金融服務，例如信用卡、貸款或抵押方案等。「我們就是金融產品界的Expedia！」林曾經這樣比喻。

除了以上兩大服務，Credit Karma還有即時監測功能，讓使用者可以隨時隨地掌握自己的財務狀況。當系統偵測到異常行為，Credit Karma會立刻透過email通知使用者，以免發生身分被盜用的問題。

最後，Credit Karma也擔起教育者身分，不定時在平台上發布文章和影片，用簡單易懂的方式向使用者傳遞理財資訊，包含如何挑選車貸、學貸，以及年輕情侶該避開哪些錯誤的理財觀念等。

創辦人本身擁有豐富金融產業資歷。他曾經在教育基金管理機構Upromise擔任資深市場分析師，後來又到全美第一個提供免費信用分數查詢服務的Eloan任職兩年。如果沒有這些工作經歷的累積，或許也無法催生後來的Credit Karma。

兩年內可望IPO

Credit Karma雖然成軍得早，但是真正受到投資者青睞，還是到2013年全球金融科技新創公司普遍受到關注之後才開始。繼2014年Google Capital領投8,500萬美元，今年6月，Credit Karma再次獲得投資。這筆來自Tiger Global Management、Valinor Management和Viking Global Investors LP的資金高達1.75億美元，不只一口氣將Credit Karma的估值帶到35億美元，員工人數也膨脹到250人以上。

Credit Karma吸引投資者的地方在哪裡？

「消費者想要一個值得信任又有保障的服務，為他們提供簡單易懂的個人化財務資訊。Credit Karma不僅能滿足消費者的期待，而且還不用錢。」Google Captial合夥人大衛・勞威（David Lawee）接受《紐約時報》採訪時說。

公司估值高，難免會讓人懷疑這隻獨角獸體質是否健康。不過目前看來，Credit Karma暫時還不須要擔心這個問題。因爲Credit Karma雖然是免費服務，收入來源卻有保障。科技媒體Re/code分析，Credit Karma的商業模式與Google相似，它先收集使用者的個人財務資訊，接著向信用卡或保險公司銷售廣告，再投放最適合的方案給使用者，對三方來說都是一筆划算的生意。

而Credit Karma也自豪地表示，公司不僅從去年就開始獲利，到今年5月為止，平台上的付費廣告主也已經超過100家。此外，Credit Karma還傳出正在準備公開發行（IPO）的消息，時間很可能就落在未來一到兩年內。

本文出自於：
@@BOOKID:126568@@

@@ACTIVITYID:503@@

曾是台灣製造業重要根基的塑膠射出產業，如今正面臨人才斷層危機。尤其桃園聚集大量工業區與製造業者，老師傅退休、新人才接不上的現況，更是許多工廠正在面對的現實難題。

從汽車零組件、網通設備、醫療器材到半導體載具，許多產品都離不開射出成型。智穎智能創辦人暨執行長張詠翔指出，全球塑膠射出市場規模超過 3000 億美元，每年仍以約 3% 至 4% 的幅度成長。需求並未消失，只是製造基地從台灣、中國逐步往東南亞等地移動。但機器可以搬、訂單可以轉，老師傅數十年累積的經驗卻很難複製。

這道人才缺口，正是 2020 年成立的智穎智能切入市場的機會。團隊從桃園中原大學的研究能量出發，歷經近十年研究與工廠驗證，嘗試把老師傅腦中的射出經驗，轉化成可以計算、保存與持續學習的 AI 模型，解決產業第一線面對到的挑戰。

把老師傅經驗交給 AI，射出成型從「導航」走向「自駕」

「餐廳沒有廚師是不行的。有再好的設備，不會做的人還是會把它做失敗。」張詠翔如此比喻射出成型的技術門檻。當模具完成後，生產現場仍得依產品、材料與機台特性，調整溫度、速度、壓力、位置等條件；即使使用同一種塑料，不同產品的調整方式也可能完全不同。

而老師傅的珍貴之處，不只是記住參數，而是知道面對材料、機台與環境變化時如何修正。智穎智能要做的，就是把這些難以傳承的「火候」拆解成可以運算的製程邏輯。目前其 AI 解決方案已應用於超過 200 種材料、50 多種產品類型。

把老師傅的經驗轉化為製程邏輯後，第一步就是讓 AI 協助操作人員找到合適的成型條件。智穎智能為此開發智能成型導引系統，工廠只要輸入材料、機台規格、產品尺寸等資訊，sMolding 便能計算第一組成型參數；若試模後出現產品缺陷，再由 sTroubleshooting 提供修正建議。

「它就像導航。我今天告訴你要從 A 點到 B 點，但不知道路怎麼走，導航會把路徑算給你。」張詠翔說。對射出成型而言，這條「路徑」就是溫度、速度、壓力與位置等參數如何組合。以半導體載具試模為例，傳統方式需 7.5 小時，導入系統後縮短至 2 小時，材料使用量從 23 公斤降至 8.7 公斤，整體試模成本降低 64%。

但找到正確參數只是第一步，真正進入量產後，工廠面對的「路況」還會持續改變。溫溼度、材料批次與機台耗損，都可能讓原本設定好的製程條件產生偏移。智穎智能因此進一步開發 StabMolding 成型穩定模組，透過射出壓力數據持續監控品質，並依生產狀態自動補償關鍵參數。換言之，AI 不只在試模階段提供一條正確的「導航路徑」，進入量產後還能因應製程變化持續修正，進一步朝「自駕」邁進。

從產線驗證到海外布局，桃園如何助攻智穎智能跨過0到1？

但要讓 AI 真正走進工廠，智穎智能採取 SaaS 訂閱模式，將核心運算留在雲端持續學習與更新，降低中小型製造商一次投入大量資金的門檻。另一項差異則是「跨廠牌」。現實中的射出工廠往往同時擁有台灣、日本、歐洲不同品牌與年份的設備，因此智穎智能的方案既能導入既有設備，也能與射出機、控制器業者合作，在新機出廠時直接整合。「一個工廠不會只有一個廠牌，就像你家的車庫不會永遠只放同一品牌的車。」張詠翔說。

對智穎智能而言，AI 真正走進製造現場的關鍵，在於不同世代、不同品牌的設備都能導入。只是對工業 AI 而言，降低導入門檻還不夠，更關鍵的是能否取得真實產線反覆驗證。對從中原大學研究成果衍生創立的智穎智能而言，桃園不只是公司所在地，也提供了技術走向市場的第一塊試驗場。「對新創來說，第一個就是要經費、要人才、要場域，再來就是客戶與合作夥伴資源。」張詠翔說。

成立初期，團隊透過桃園市政府研發補助、新創競賽與基地進駐等資源，降低早期研發與營運負擔。更重要的是，桃園密集的製造業聚落，本身就是智穎智能最直接的潛在市場。透過市府串聯工業區與在地企業，智穎智能在創業初期接觸到位於桃園的「良器」，成為公司第一個客戶。從概念驗證、產品調整到實際導入，合作一路延續至今。對必須進入產線反覆驗證才能成熟的工業 AI 而言，第一個願意開放場域的客戶，意義遠超過第一筆營收。

如今，從桃園製造現場磨出的解決方案也開始往海外走。「日本這一次，完完全全都是桃園市政府帶著我們去做這件事情。」張詠翔表示，透過市府帶領團隊前往日本神戶，智穎智能接觸當地官方與企業資源。在市府引薦下，團隊成功對接了神戶知名加速器，更取得日方針對外資新創設立公司與拓展市場的兩階段實質補助資訊。目前團隊正籌備日本布局，為下一階段海外市場拓展做準備。

AI 解決「怎麼生產」後，下一步是「替誰生產」

當 AI 開始解決「怎麼生產」，張詠翔看到的下一個問題，是「替誰生產」。部分製造商提高生產效率後反過來問他，如果我的產能多了 20%，但沒有多 20% 的訂單，我何必要做那麼快？

這個問題催生了智穎智能下一階段的製造媒合平台構想。隨著供應鏈分散至不同國家，品牌要在海外重新尋找符合特定規範與製程能力的供應商，也愈來愈困難。團隊因此希望串聯既有使用 AI 方案的製造商，讓品牌端能依條件尋找供應商，也讓製造端的閒置產能有機會被看見。團隊預計 2027 年上半年推進平台服務，初期規劃串聯超過 200 家製造商與破千台機器。

從中原大學的研究，到桃園工廠提供第一個實際驗證場域；從把老師傅經驗變成 AI「導航」，再走向能自行修正製程的「自駕」，智穎智能試圖數位化的，是製造業最難被保存的資產：人的經驗。而當全球供應鏈持續移動、製造基地愈來愈分散，這套從桃園工廠磨出的 AI，下一步不只要替老師傅找到數位接班人，也要重新連結散落全球的製造能力。
而「Meet 桃園+」也期盼持續透過計畫的媒體報導與宣傳資源，將更多像智穎智能這樣扎根在地、走出海外的創業故事傳遞出去，讓外界看見桃園豐沛且具實戰力的創新動能。