FinTech不只有行動支付,分期付款平台Installments跨境業務明年登台

2015.12.24 by
翁書婷
FinTech不只有行動支付,分期付款平台Installments跨境業務明年登台
「台灣現在談的金融科技並不新鮮,從世界的角度來看也是很窄的,只談支付(Payment)也不是什麼高科技。」——星展銀行(DBS)執行董...

「台灣現在談的金融科技並不新鮮,從世界的角度來看也是很窄的,只談支付(Payment)也不是什麼高科技。」——星展銀行(DBS)執行董事陳識仁

「行動支付產業的門檻並不高,已經是個紅海市場。支付只是個工具,重點在於要有『交易場景』。」——財經資訊公司董事長趙揚清

圖說明
(圖說:Installments創辦人兼執行長陳仁彬。圖片來源:郭涵羚攝影。)

台灣太過於關注「行動」支付了,在FinTech領域其實還有許多尚未拓展的處女地,舉例來說,全球數位支付領域中,有不少團隊致力於「分期付款」的商業模式創新。

這些業者瞄準對金融機構有較強不信任感(mistrust)的千禧世代(Millennials:美國皮尤研究中心將之定義為在1981年到1997年這段期間出生的年輕人),企圖弱化信用卡在分期付款業務中的角色,並且大大簡化繁雜收費方式,讓年輕人免於被循環利息剝削。

例如Paypal共同創辦人與技術長列弗琴(Max Levchin)創辦的美國分期付款貸款團隊Affirm以及台灣C2C分期付款團隊Installments,都敢於衝撞現有體制,尋求金融創新。Installments今年9月宣布募得170萬美元種子投資正積極開拓美國市場。

很可惜的,台灣無法使用Affirm,但Installments與中國信託商業銀行達成初步協議,將來台灣賣家可以透過Installments跨境向美國市場販售商品或服務。

「我們有在台灣申請專利,預計明年下半年下來,如果專利拿到後再跟銀行合作,還可以收取權利金。」陳仁彬表示。

Installments的使用情境是什麼呢?想像一下,小英是一個紐約新銳畫家,畫作價格約1000美元,舊金山的阿倫很喜歡她的畫作,但又拿不出這麼多錢一次付清。在無法分期付款的情況下,阿倫只能乾瞪眼。但當他們兩人註冊Installments並且通過徵信後,小英可以為自己的畫作,量身定造分期付款的期數與利息,然後和阿倫達成協議。阿倫就可以透過Installments分期付款給小英,兩人皆大歡喜。

Installments與Affirm商業模式比較表

團隊名稱 Installments Affirm
創辦人 台灣人。eBay台灣分公司策略長與北美新浪網創始成員陳仁彬 美國人。Paypal共同創辦人與技術長列弗琴(Max Levchin)
成立時間 2013年 2012年
營運地點 美國 美國
主要業務 分期付款支付工具與商城 分期付款貸款平台
如何運作 買家與賣家雙方自行協商分期付款期數與額度,然後透過Installments付費與取款。Installments並不從事貸款業務,僅賺取買賣雙方的手續費用。 買家自行選擇分期付款期數,完成交易後,Affirm先把全部的款項付給賣家,然後再和使用者收款。Affirm本身就是一個貸款平台,賺取分期貸款利息。
獲利模式 向商家與買家收取交易服務費 和使用者收取分期利息費,和商家收取服務費
經營範疇 線上與線下 線上
主要商家 藝術家、牙醫師、心理治療師與法務人員等數十家個人與公司 知名電商Shopify、網路精品商The Real Real與3D列印公司Makerbot等100個以上的公司
和信用卡比較 無循環利息也無提前還款費用 無循環利息也無提前還款費用
最新融資狀況 2015年11月190萬美元種子輪 2015年5月2.75億美元B輪
分期期數 0、1到12期13種 3、6與12期3種
信用評分 FICO FICO與社交與通信等大數據

《數位時代》特別專訪Installments團隊,請他們與我們分享創新之處。

創新一:伸手擁抱無法向銀行申請分期付款的個人:新銳藝術家的交易新工具

Installments讓無法向銀行申請分期付款的個人與商家,也能使用分期付款販售商品,因為銀行常只和大商家合作。因此Installments的服務讓藝術家、牙醫、精神治療師等從業人員有了分期付款販售商品或服務的機會。

圖說明

「我們最近在美國做藝術市場,反應不錯。」陳仁彬說。他指出美國新銳藝術家(Emerging artists)藝術作品一般在幾百到幾千美元,作品不好賣,Installments幫助他們容易賣出作品,把作品轉換成現金流。

「如果美國有十分之一的藝術家用我們的產品賣作品,那也就是說我們有了幾十萬個忠實用戶,那就算初步成功了。在美國申請移民簽證,需要幾千元的費用,這些人也是我們的目標族群。」陳仁彬說。目前單一交易額度約在700美元到3000美元之間。

要把一般民眾從過去由銀行主導的分期制度解放出來,需要花時間教育市場,Installments第一批種子用戶,僅有10幾家,用戶數不多。「美國市場很大,我們要成為一個普遍的大眾工具還有很長的路要走,所以先挑特定族群滲透。」陳仁彬坦言。

創新二:不讓銀行收利息:分期價格買賣雙方自己訂,多出來的錢賣家獨享

傳統信用卡分期機制中,銀行從買家的分期金額裡,抽取每期的利息費(一般美國信用卡的APR約在10%-30%)與手續費,但Installments是由賣家自訂分期付款計畫,價格由買賣雙方自己決定,非常彈性。

「因為賣家有定價權,所以我們的模式可以讓賣家多賺。」陳仁彬說。也就是說Installments付款機制下,分期交易若有多出來的錢,賣家就可獨享。銀行根本不知道買賣雙方有分期付款行為產生,因此銀行無法收取分期的利息,信用卡弱化為一種支付工具而已。

Installments在分期交易過程中,向賣家收取每期款項的0.29%+ 30美分的手續費。依據分期期數(從1期至12期)向買家收取0.99%至6.99%的手續費。在支付端的金流串接的是美商Stripe。

創新三:遲交錢也沒有循環利息

每個人的最高分期額度是固定的,都是250美元/月的額度。若買家延遲還款也不會被罰錢,不需要繳交滯納金(Late Payment Fee),提前還款也沒有罰金(Repayment Fee),也沒有循環利息(Installments不收取,信用卡發卡行仍有循環利息。)。

如果因為買方不付款所產生的呆帳,會依法律途徑解決。在商家保護的部分。「如果是不可抗力因素,我們跟eBay一樣提供保護,每個賣家每個月最高五千美元。」陳仁彬說。

圖說明
(圖說:Installments也開設線上商城。圖片來源:Installments。)

@@ACTIVITYID:503@@

每日精選科技圈重要消息