深化產學合作！向沒有能力領導創新的大企業說掰|數位時代 BusinessNext

培養大型系統人才

「高科技應該是高風險，冒險犯難！讓沒有創新的大公司慢慢退場，跟大家說掰掰！」洪士灝直言。

例如代工產業所需的資本門檻很高，但如果技術門檻不高的話，其他國家如大陸可以靠著充沛的資金和人力，很快來占領這樣的產業，很多這樣的公司還在吃老本，難以轉型。

那資本門檻不高的新創企業呢？如果技術門檻同樣不高的話，即便靠創意、靠經營模式，也很容易曇花一現，因為這兩項很容易被複製，而且如果做的產品只是跟人家比快、一次做很多、賺一票，這與傳統模式很接近，同樣難以長久。

不過，老路走不通，就會找新路。洪士灝指出，未來台灣要走的路就是發展「資本門檻不高、技術門檻高」的產品或是服務。首先，硬體產業已經到了瓶頸，很難再撐下去，不必再有更多人進來幫忙cost down，而「幫硬體加值的就是靠軟體」。

看看幾個外國案例，他們的創意通常是建立在良好的技術之上，例如：荷蘭的建築設計了融合藝術價值、材料、力學；以色列也是科技輸出國，強項在軍用國防的技術；德國、日本、法國不是幫人家打造電腦，是做工業裡頭的製造技術。他們的共通點都是做大型技術，而非玩具，這些技術都是可以對外輸出。

「這些複雜的系統不需要大量資本投入，需要的是優秀人才」，將技術做到超前，就能把台灣整個產業往上拉升。像是新創公司沛星互動（Appier）、VMFive，就是很不錯的案例。所以，像是系統架構師（System architect）、擁有軟硬整合能力，均是未來很重要的人才。

讓中間世代也能貢獻

除了年輕人之外，身為五年級的洪士灝也看到中間世代的煩惱，「很多同學來問我，怎麼幫助產業？」他們在企業做到中階主管，被管理庶務、業績數字壓得無力，但還沒有被老闆完全授權，他們也不是新銳年輕人，就這樣被卡著。但為什麼不能將這群人的專業和經驗釋放出來？

現在大陸企業普遍是年輕人當家，與五年級生當時的教育不好有關，所以大陸年輕人上位很快，企業活力很旺盛，再看芬蘭，諾基亞倒下後反而釋放許多人力，創造不少新創公司。

「夾在中間的世代是重要的！」洪士灝強調。他們可以承先啟後，特別是新創公司在經驗、人脈、募資、財務的諮詢都很需要幫忙，這群人可以貢獻。但目前的問題是，中間世代的聲音有點被跳過，怎麼建立他們參與貢獻的管道、怎麼銜接，是很重要的議題，如果這部分可以引導出來，將會發揮很強的功用。

行動事蹟
長期關注科技人才、學生創新等議題，其觀點及文章經常出現在各媒體。

希望2016年台灣能改變的一件事
實現產學思維轉變的一年，學界能造就真人才，業界能讓人盡其才。

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。