讓銀行興奮不已的Apple Pay,能玩過支付寶和微信嗎?

2016.02.18 by
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摘要: 作為一項受人矚目的行動支付服務,Apple Pay和我們日常熟悉的支付寶、微信支付有何不同,對中國國內的行動支付格局產生何種影...

摘要: 作為一項受人矚目的行動支付服務,Apple Pay和我們日常熟悉的支付寶、微信支付有何不同,對中國國內的行動支付格局產生何種影響,它又將對我們的生活帶來什麼變化?

讓銀行興奮不已的Apple Pay,能玩過支付寶和微信嗎?

靴子終於落地,Apple Pay 在2月18日凌晨 5 點中國正式上線。這是蘋果公司今年在中國最重要的一件大事,其重要性甚至超過了未來新機型iPhone 7 上市。

Apple Pay 於2014年10月在美國上線,2015年7月進入英國市場,2015年11月又在澳大利亞、加拿大推出,中國是第五個支援 Apple Pay 服務的國家,也是首個非英語國家和亞洲國家。這表明了蘋果對中國市場的重視,以及對中國區Apple Pay業務寄予了厚望。

作為一項受人矚目的行動支付服務,Apple Pay和支付寶、微信支付有何不同,對中國的行動支付格局產生何種影響,它又將對我們的生活帶來什麼變化?

優勢:安全、方便,不用上網就能用

和微信或支付寶的二維碼掃描支付不同,Apple Pay是基於近距離無線通訊技術來實現支付功能,也就是NFC。其實NFC技術已經有些年頭了,但由於種種原因一直沒能得到推廣。在中國,中國移動前兩年就推出過支持公車卡功能的SIM卡,用戶刷手機就能坐公車和地鐵,也是基於相同的NFC技術原理。

當然行動支付比公車刷卡要復雜得多,僅僅靠NFC技術還是不夠的,Apple Pay另一個關鍵技術是HCE,即主機端卡模擬技術(Host-based Card Emulation),它可以把咱們的信用卡、金融卡綁定在Apple Pay帳號中。這樣就可以模擬一張符合NFC標准的非接觸式卡,與POS機進行通訊,從而實現支付功能。

說白了,使用Apple Pay進行行動支付,和你使用信用卡、金融卡刷POS機是完全一樣的。通俗點說,你把Apple Pay理解成蘋果手機虛擬刷卡支付就好了。

在實際操作時,只要手中的iPhone靠近支援Apple Pay的POS機,螢幕上就會彈出綁定的銀行圖片,只需按下指紋即可瞬間完成支付。甚至在手機鎖屏待機的狀態下都可一步完成,而支付寶、微信支付的操作步驟至少四五步,相比之下,Apple Pay的操作非常方便快捷。

由於Apple Pay用無線電通訊,近距離使用,基本不受外界因素的影響。因此,Apple Pay對現場環境尤其是光線環境、上網環境適應性都遠優於二維碼,根本就不存在掃不上碼、手機不能上網就用不了、擔心密碼洩漏等使用問題。

只行動而非網絡支付,想用它網購的呵呵了

不過凡事有利就弊,雖然Apple Pay安全方便,但卻必須依賴POS機才能完成。如前面所述,Apple Pay簡單說就是用蘋果手機虛擬刷卡支付,其本身並不接觸金錢和交易,像支付寶和微信支付支援的網購線上支付、手機轉帳、行動繳費、社交紅包等非線下支付場景,都是Apple Pay難以企及。所以想用它網購的親們,暫時就只能呵呵了。

好在Apple Pay這番與銀聯雲閃付合作,目前支持Apple Pay的國內銀行達到了19家,中工農建四大行和國內主流的商業銀行基本悉數加入支援,給足了蘋果面子。未來果粉們逛街,不光不用帶大把現金,甚至連銀行卡都可以免了,直接把錢包扔在家裡,拿著手機就可以出門。

銀聯旗下據說已經有了1000多萬台POS機,但目前支持銀聯雲閃付技術的POS機只有300萬台,而且多集中於大商家,線下支持Apple Pay的商家只占銀聯商家的少數。由於改造POS機需要相當長的一段時間,初期Apple Pay用戶能炫耀的地方不會太多。

但蘋果用戶屬於高端群體,擁有很強的消費能力,也是眾多商家爭相討好的對像,樂於為他們去添置或改造支持銀聯雲閃付功能的POS機。又加上銀聯和各大銀行的強力支持,隨著POS機改造工作的推進,未來支持Apple Pay的商家將越來越多。

Apple Pay與微信支付寶的三國殺可能性有多大?

支付寶和微信支付近年來的補貼、紅包大戰,不僅僅成為行銷的焦點,更是實實在在地推動了行動支付的普及。行動支付不僅在網上交易中大放異彩,還把戰火燒到了線下,越來越多的線下商家接受支付寶和微信支付,極大地方便了用戶。Apple Pay正式入華,使得人們對於行動支付市場有了新的期待,那麼Apple Pay與微信支付寶上演三國殺的可能性有多大呢?

但前面說過,Apple Pay暫時只支持POS機操作,無緣網絡支付場景,所以Apple Pay與微信支付寶在網絡支付市場正面交鋒據的情形目前這種情況下根本不會出現。想看在網絡支付上三方熱鬧的人,只怕是要失望了。

真正三方可能展開撕殺的戰場是在線下,背靠銀聯的Apple Pay會迅速擁有數十萬甚至更多的商家。2015年8月5日,微信團隊透露稱接入微信支付的線下門店總數超過了15萬。而去年雙12,支付寶則宣布口碑30萬線下商家參與促銷,顯然對接支付寶的商家超過了30萬。

隨著時間的推進,對接支付寶和微信支付的商家也正快速增長,三方體量相當。但由於對接支付寶和微信支付,商家無須投入新設備,對接門檻低得多,未來眾多中小商家擁抱支付寶和微信支付的可能性要比Apple Pay大得多。

未來三方將展開一場商家資源的爭奪戰,但主動權並不在它們。真正的決定權在於商家,而商家將視用戶的支付習慣來決定選擇合作方。如果Apple Pay發展良好,那麼商家將可能同時接入三方服務,就像現在很商家同時接入支付寶和微信支付一樣,或將成為商家的新標準配備。

目前正值資本市場寒冬,使得融資變得非常艱難,投資人不會輕易走之前滴滴打車瘋狂燒錢的老路。Apple Pay與微信、支付寶之間的三國殺,如果沒有強力的補貼,很難去改變用戶的使用習慣,這場想像之中的三國殺,或許根本就打不起來。

Apple Pay難助銀聯扭轉移動支付的頹勢

另外,大家還不可忽略一個細節,Apple Pay是基於銀聯雲閃付技術提供的一個行動支付功能。或者說,銀聯是運營商,而Apple Pay只相當於是SP或CP的角色,目前是唯一的,但今後將可能有更多的玩家加入。確切地說,銀聯才是NFC移動支付的真正主角。

一旦Apple Pay營運成功,未來將不可避免地促進銀聯與Google或其他手機廠商推進Android版Apple Pay,以幫助它拓展行動支付市場,穩住自己的市場地位。Apple Pay幫助銀聯業務成功地實現了行動化,加上蘋果的品牌號召力,對於銀聯有著重要的意義。

但應該強調的是,Apple Pay只限於幫助銀聯實現了業務的行動化,本質上仍是線下的刷卡支付。 Apple Pay只是讓銀聯傳統的刷卡支付方式變得更方便更酷,行動化程度提高了,但網路基因卻仍然不足,單一的支付場景更是致命的缺陷,難以真正提高銀聯的競爭力。

易觀智庫數據顯示,2015年第三季中國第三方行動支付市場市佔,支付寶以71%的絕對優勢領先,財付通以16%位居第二,與第二季比財付通與支付寶的差距縮小了近5個百分點,而銀聯商務的市占只有少到可憐的0.5%,而且不斷仍在下滑。在支付寶和微信支付的攻勢下,Apple Pay在一定程度上提高了銀聯的防守能力,但卻無法實現突破和反擊。

移動支付仍是支付寶和財付通雙雄爭霸

總結一下,蘋果的移動支付服務Apple Pay,在技術上具有安全便捷高效的特點,是個非常棒的產品。但它更像嵌入蘋果系統的一個服務功能,而不是一款真正意義上的網路支付工具。

因此,酷酷的Apple Pay可以幫助銀聯實現業務行動化,提高行動刷卡支付的用戶體驗,但卻無法在根本上解決銀聯在移動支付業務上的短板。

隨著電商化和互聯網+的趨勢,線下支付市占率不斷被線上業務蠶食,銀聯在行動支付市場的弱勢地位短期內仍難以改觀。有Apple Pay助力的銀聯雲閃付,這次的重點是先做好行動化,只能未來再圖謀行動支付的大局,如果時間還來得及的話,希望對手不要把自己落下太多。

Apple Pay與微信、支付寶之間的交集並不多,真正取代的是實物刷卡支付,想看三國殺的親們可能要失望了。在沒有解決好支付場景問題之前,Apple Pay只能是個高光鮮亮但作用有限的配角而已,至少在中國內是如此。可預見的未來,行動支付市場還是支付寶和財付通雙雄爭霸的局面。

本文授權轉載自:鈦媒體

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