信仰網路．他們都還活著|數位時代 BusinessNext

中國第一大入口網站新浪網創辦人之一兼執行副總蔣顯斌，在時代基金會的邀請下回到成長的台北，與近一百位對創業有興趣的大學生，分享他過去十年的創業經驗。「包括我的同事在內，很多人問我，在那麼低潮的時候，為什麼當初你撐得下來？」不同於當年斯文小生的形象，蓄起了小鬍子的蔣顯斌說，他只問一個問題，「十年後網路發展會更進步還是退步？與一般人生活更密切還是更疏離？」

有信仰才能熬出驚人成就

答案相當清楚，網際網路的確是深入到生活的許多面向。根據資策會電子商務研究所的調查，經常上網人數達九百二十五萬人，網際網路連網應用普及率為四一％。不只是個人連絡或是尋找資料的便利性，網路對商業活動所帶來的影響更是深遠。美國市調公司eMarketer的報告指出，美國今年線上購物的市場規模將會達到八百四十五億，成長率為二二．一％，亞太地區則以日本的三百八十四億美元高居第一，台灣及中國同以十一億美元左右的規模並列第三。從挫敗中成長，在樂觀中穩健經營，在網際網路所帶來的全球化浪潮中，台灣的網路創業家，同樣也經歷了如美國亞馬遜創辦人貝佐斯、或是eBay執行長惠特曼一樣的心路歷程。
「現在回頭看這一切，真的很像一場熱鬧華麗的轟趴 (home party)，每個人都可以進來秀一下自己，能留下來的，真的是要對網路有信仰。」蔣顯斌說，新浪的股價很像施振榮講的微笑曲線，在二○○一到○三的兩年間，真的很辛苦，除了要想經營策略，更要扮演啦啦隊長的角色，「在黑暗隧道中看到前方的光亮，其實是我們拿手電筒照出來的。」
「當年很多人投入網路產業的確是有點高估自己、低估對手、錯估環境，但經歷了低潮的衝擊，我們重新體悟到從核心出發的重要，也學會決定不做什麼，比要做什麼來的重要。」以女性購物為主要定位的康迅數位整合(Payeasy)總經理林坤正，曾經賠掉近九千萬資金，現在的康迅訂單累積總數超過五百萬筆，平均每七秒鐘就有新訂單進來。

有低潮才能領悟成功之道

有些心酸，也有些欣慰，不只是蔣顯斌或林坤正，包括創辦奇摩的盧大為、新浪另一創辦人姜豐年，或是網路家庭(PChome online)總經理李宏麟，對他們這群早期的網路先鋒而言，沈澱過去十年的經驗之後，在網路這個創業新樂園，派對才正要開始high起來。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。