資誠聯合會計師事務所今（16）日公布《2016資誠全球金融科技調查報告》（PwC Global FinTech Report 2016）。報告指出，新科技對金融產業帶來前所未有的衝擊，全球83%的傳統金融機構受訪者認為，某些業務恐怕會被金融科技業搶走。

銀行業和支付業，壓力最大

這份調查報告共有來自全球46國544位受訪者參與，包括金融產業中的CEO、創新部門主管、資訊長及數位科技部門主管等。調查發現，在未來5年，23%的傳統金融業務將受到金融科技的衝擊，恐怕會流失生意。相對地，金融科技業者預期，未來可以搶奪到33%來自傳統金融機構的業務。

報告指出，金融科技的崛起，讓傳統金融產業面臨到壓力，其中又以銀行業和支付業感受的壓力最大。轉帳及支付業者認為，在2020年，恐怕失去28%的市場佔有率，而銀行業者也擔憂將失去24%的市佔率，不僅如此，資產管理暨財富管理、保險業者也認為其市佔率將分別下滑22%及21%。

（圖說明：根據調查，有73%的受訪者認為消費金融在未來五年內最容易被金融科技公司顛覆的業務，圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

金融科技帶來三大威脅，利潤損失居首

資誠聯合會計師事務所金融產業服務營運長吳偉臺分析，金融科技業者帶來的三大威脅，包括營業利潤的損失（67%）、市場佔有率的下滑（59%）以及資訊安全/網路隱私（56%）。也就是說，金融科技正在全球挑戰各地傳統的銀行和保險業的商業模式，重塑金融服務的客戶體驗，同時，為需求未得到滿足的消費者，提供重新定義的和創新的解决方案，因此導致傳統金融機構的利潤下滑、市佔率下降。

吳偉臺進一步指出，金融科技的出現，讓傳統金融機構的中介角色變得岌岌可危。儘管金融機構的傳統中介服務能為客戶帶來有價值的服務，但是以技術驅動的商業模式正逐漸吞食傳統中介服務的市場佔有率。

例如：在銀行業，互聯網借貸平台允許個人及企業在網路上完成借貸交易，機器人財務顧問正在脫離傳統的人工顧問方式進行財務決策。這樣的新變化對傳統銀行商業模式來說，將是極大的威脅。

區塊鏈的影響力被低估

另一個不能忽視的新趨勢是區塊鏈（Blockchain）。這個新興科技正在改寫金融產業的規則 ，在金融服務領域展現出巨大潛力和深遠影響。根據本調查報告，僅管逾半數的受訪者（56%）承認區塊鏈的重要性，但57%的受訪者說他們不確定或不知如何面對當前這個趨勢的影響，更有83%的受訪者表示，對區塊鏈的技術還不是非常熟悉。資誠企管顧問公司副董事長劉鏡清指出，對金融服務企業來說，區塊鏈提供前所未有的絕佳機會來進行企業轉型。然而，目前金融產業對區塊鏈的認識和應對能力仍處於較低的水平，恐怕會低估區塊鏈帶來的機會和可能產生的威脅，這一點令人擔憂。

金融科技，降低服務成本

根據本調查，受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。也就是說，金融科技在有效降低成本的同時， 也提高了服務的效率和品質。

（圖說明：受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

資誠聯合會計師事務所金融產業服務副營運長李潤之表示，金融科技影響大部分金融機構前台和後台的營運模式和產品設計。它提供了一種新的方式能夠：給予客戶建議、處理交易訊息、分析數據、幫助客戶做出更好選擇，有效管理產品組合、更充分利用行動科技技術等。這些改變帶來的最大影響就是提升金融機構的營運能力，同時大幅降低成本結構。

台灣數位金融轉型的五大機會

至於金融科技對台灣金融業的機會和挑戰為何，劉鏡清指出，台灣銀行業務近年面臨的挑戰包括利差減少、新增放款標的不易、非利息收入減少、消費行為改變、數位世代崛起及開拓海外市場等，這些都將將迫使銀行加速進行轉型，而FinTech將為其中重要關鍵。

劉鏡清認為，台灣金融產業進行數位轉型可以掌握五個機會，一是顧客的知識（Knowledge of Customers），包括資料整合、大數據分析與應用和數位行銷等；二是多元通路的整合（Multi-channel Integration），包括全通路（Omini-Channel）、客戶體驗與體驗等；三是社群金融（Social Banking），包括社群媒體策略、社群分析與輿情掌握等；四是行動能力（Mobility），透過數位科技和客戶互動、提供客戶價值與服務和增加銷售機會與客戶關係；五是企業文化改變（Cultural Change），也就是必須具有以客戶為核心的中心思想，以及跨部門的整合思考設計。

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