調查：區塊鏈影響力被低估，金融科技將威脅銀行、支付業|數位時代 BusinessNext

銀行業和支付業，壓力最大

這份調查報告共有來自全球46國544位受訪者參與，包括金融產業中的CEO、創新部門主管、資訊長及數位科技部門主管等。調查發現，在未來5年，23%的傳統金融業務將受到金融科技的衝擊，恐怕會流失生意。相對地，金融科技業者預期，未來可以搶奪到33%來自傳統金融機構的業務。

報告指出，金融科技的崛起，讓傳統金融產業面臨到壓力，其中又以銀行業和支付業感受的壓力最大。轉帳及支付業者認為，在2020年，恐怕失去28%的市場佔有率，而銀行業者也擔憂將失去24%的市佔率，不僅如此，資產管理暨財富管理、保險業者也認為其市佔率將分別下滑22%及21%。

（圖說明：根據調查，有73%的受訪者認為消費金融在未來五年內最容易被金融科技公司顛覆的業務，圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

金融科技帶來三大威脅，利潤損失居首

資誠聯合會計師事務所金融產業服務營運長吳偉臺分析，金融科技業者帶來的三大威脅，包括營業利潤的損失（67%）、市場佔有率的下滑（59%）以及資訊安全/網路隱私（56%）。也就是說，金融科技正在全球挑戰各地傳統的銀行和保險業的商業模式，重塑金融服務的客戶體驗，同時，為需求未得到滿足的消費者，提供重新定義的和創新的解决方案，因此導致傳統金融機構的利潤下滑、市佔率下降。

吳偉臺進一步指出，金融科技的出現，讓傳統金融機構的中介角色變得岌岌可危。儘管金融機構的傳統中介服務能為客戶帶來有價值的服務，但是以技術驅動的商業模式正逐漸吞食傳統中介服務的市場佔有率。

例如：在銀行業，互聯網借貸平台允許個人及企業在網路上完成借貸交易，機器人財務顧問正在脫離傳統的人工顧問方式進行財務決策。這樣的新變化對傳統銀行商業模式來說，將是極大的威脅。

區塊鏈的影響力被低估

另一個不能忽視的新趨勢是區塊鏈（Blockchain）。這個新興科技正在改寫金融產業的規則，在金融服務領域展現出巨大潛力和深遠影響。根據本調查報告，僅管逾半數的受訪者（56%）承認區塊鏈的重要性，但57%的受訪者說他們不確定或不知如何面對當前這個趨勢的影響，更有83%的受訪者表示，對區塊鏈的技術還不是非常熟悉。資誠企管顧問公司副董事長劉鏡清指出，對金融服務企業來說，區塊鏈提供前所未有的絕佳機會來進行企業轉型。然而，目前金融產業對區塊鏈的認識和應對能力仍處於較低的水平，恐怕會低估區塊鏈帶來的機會和可能產生的威脅，這一點令人擔憂。

金融科技，降低服務成本

根據本調查，受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。也就是說，金融科技在有效降低成本的同時，也提高了服務的效率和品質。

（圖說明：受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

資誠聯合會計師事務所金融產業服務副營運長李潤之表示，金融科技影響大部分金融機構前台和後台的營運模式和產品設計。它提供了一種新的方式能夠：給予客戶建議、處理交易訊息、分析數據、幫助客戶做出更好選擇，有效管理產品組合、更充分利用行動科技技術等。這些改變帶來的最大影響就是提升金融機構的營運能力，同時大幅降低成本結構。

台灣數位金融轉型的五大機會

至於金融科技對台灣金融業的機會和挑戰為何，劉鏡清指出，台灣銀行業務近年面臨的挑戰包括利差減少、新增放款標的不易、非利息收入減少、消費行為改變、數位世代崛起及開拓海外市場等，這些都將將迫使銀行加速進行轉型，而FinTech將為其中重要關鍵。

劉鏡清認為，台灣金融產業進行數位轉型可以掌握五個機會，一是顧客的知識（Knowledge of Customers），包括資料整合、大數據分析與應用和數位行銷等；二是多元通路的整合（Multi-channel Integration），包括全通路（Omini-Channel）、客戶體驗與體驗等；三是社群金融（Social Banking），包括社群媒體策略、社群分析與輿情掌握等；四是行動能力（Mobility），透過數位科技和客戶互動、提供客戶價值與服務和增加銷售機會與客戶關係；五是企業文化改變（Cultural Change），也就是必須具有以客戶為核心的中心思想，以及跨部門的整合思考設計。

在 AI 快速進入企業營運核心的時代，數據不再只是被動的分析素材，而是 AI 模型運作與決策優化的重要基礎。

零售品牌積極累積大量第一方數據，例如會員資料、交易紀錄以及線上與線下行為數據，但因這些數據分散於不同系統，缺乏統一的身分識別機制以及明確的元數據（Metadata）定義，導致難以整合與分析，同時，也影響 AI 對這些數據資產的理解與應用。

為解決上述挑戰，Vpon 威朋將累積十餘年的實務經驗轉化為產品與服務，如 Audience Center 與 AI Agent 等解決方案，並透過專業顧問團隊協助企業完成數據收集、清理、整合與分析等關鍵流程，從資料清理到 AI-Ready 再到落地應用，讓行銷與業務團隊能以自然語言將數據查詢與分群受眾逐步自動化，大幅縮短過去仰賴技術與分析團隊溝通需求與開發分析邏輯的時間。

Vpon 助零售業打造 AI-Ready 數據基礎，以 Audience Center 驅動業務商機

如何建立 AI Ready 數據基礎建設？

Vpon 威朋數據科學經理廖宜楷指出，在 AI 驅動的時代，數據的品質決定模型價值。其中四個關鍵分別是：建構標準化的數據採集與處理管線，透過統一的工程規範，確保所有進入系統的數據在格式、維度與質量上具備高度一致性；其次是定義語義清晰的元數據（Metadata）體系，確保數據能夠被 AI 理解與使用，從而產出具備可靠性的產出結果；再來是打破企業內部的「數據孤島」，透過完整整合線上（Web/App）行為與線下（POS/CRM）會員資訊，建構全方位的會員數據輪廓，精準捕捉消費者的跨通路行為軌跡。最後，數據的價值隨時間遞減，AI 的決策品質取決於數據的「新鮮度」，因此，數據的持續更新與自動化維護，不僅能讓企業在動態市場中保持敏銳，還可進一步深化會員輪廓分析的即時性。

舉例來說，在 Vpon 團隊的協助下，台灣百貨零售龍頭透過整合 Web 與 App 行為資料，並將線上與線下數據集中於數據中台進行分析，將傳統耗時數小時的複雜資料庫分析工作縮短至秒級回應，並基於此高效率基礎，進一步開發不同業務主題的預測與分群模型，提升行銷精準度與營運決策的敏捷性。

扎實數據基礎的價值落實：Audience Center 如何賦能企業實現「數據即戰力」？

有了堅實的數據底座後，下一步是透過 Audience Center 將數據資產轉化為商業動能。

廖宜楷指出，在變化快速的零售與數位行銷市場中，速度就是競爭力。然而，仍有許多企業在數據應用上面臨嚴重的溝通與技術斷層。過去，當行銷或業務人員需要數據支持時，通常得花費繁複的內部流程申請需求、討論需求，才會進到後續的資料清理、建模與分析，最後才能得到想要的分析結果或行銷名單。這種以「週」為單位的進程，不僅拖慢了決策效率，更讓企業在競爭激烈的市場中錯失先機。

Audience Center 的核心價值在於徹底翻轉上述流程，將數據處理轉化為數據服務，透過直覺的介面與背後扎實的數據基礎支撐，讓非技術人員不用編寫程式碼，即可自行組合維度，大幅縮短從需求到執行的距離，將原先需要耗時數週的作業流程優化成秒級產出。

「Audience Center 的導入，不僅有助於提升效率，更賦予企業快速試錯與精準捕獲趨勢的能力，讓數據真正成為驅動業務增長的引擎。」廖宜楷如此總結。

以 AI Agent 重塑數據使用方式，讓數據更貼近決策流程

「Vpon 除提供 Audience Center 協助品牌發揮第一方數據資產價值、提供豐沛的第三方數據助品牌深化對客戶輪廓的掌握度，更推出 AI Agent 服務讓品牌與行銷人員能更直覺地使用數據。」Vpon 威朋數據科學資深總監陳文謙表示，在數位轉型的過程中，許多企業面臨的挑戰不僅是數據整合，更包括如何讓不同部門的人員都能更即時協作與應用數據，有鑑於此，Vpon 推出四種 AI Agent 協助企業分析與應用數據，極大化第三方數據成效：

第一，以 Reporting Agent 讓高階主管或行銷人員可以自然語言查詢數據與生成報表，即時掌握市場動態，加速決策下達與決策品質。

第二，透過 Insight Agent 確保數據分析不受分析人員的主觀意識或產業知識侷限，可以輕鬆完成跨領域數據分析、快速挖掘潛在市場機會與消費者洞察。

第三，藉由 Audience Agent 將客戶分群方式從規則導向（Rule-based）轉變為關聯導向，以關聯分析擴大受眾範圍，協助品牌找出更多潛在客群。

第四，推出 Creative Agent 協助行銷人員分析廣告素材表現的根本原因，釐清受眾喜歡的素材跟不喜歡的素材，藉此優化廣告投放內容，持續提升轉換率。

陳文謙表示：「透過 AI Agent 的輔助，品牌不僅能更快完成數據分析，也能將分析結果直接轉化為行銷策略與創意建議，降低跨部門溝通成本，讓數據真正參與決策流程。」

鏈結數據生態夥伴，以跨境數據放大行銷效益

除了協助品牌主建立 AI Ready 的數據基礎環境並提升數據使用效率，Vpon 也持續拓展數據生態圈，協助零售品牌更精準布局海外市場。

Vpon 威朋產品行銷資深經理邱心儒表示，跨境行銷過去多仰賴經驗與市場直覺，但透過數據整合與 AI 分析，品牌能更精準理解海外消費者的旅遊與消費行為。

以 Vpon 與日本 Loyalty Marketing Inc. 合作為例說明，透過雙方的獨家合作，企業可以結合 Ponta 超過一億的會員數據、問卷調查結果以及 Vpon 的七大數據來源，深入分析日本消費者的消費偏好與購買力——包括哪些日本族群對台灣品牌最感興趣、最受歡迎的台灣商品類型，以及不同客群的價格敏感度與回購行為等，將行銷決策從過往的經驗判斷轉變為精準的數據洞察，成為品牌出海的重要工具。

簡言之，對零售品牌而言，跨境數據是理解海外旅客真實樣貌的一大利器，也能進一步優化廣告投放、內容策略與商品布局，讓品牌在拓展國際市場時，可以更有效率地接觸潛在客群，放大行銷效益。