調查：區塊鏈影響力被低估，金融科技將威脅銀行、支付業|數位時代 BusinessNext

銀行業和支付業，壓力最大

這份調查報告共有來自全球46國544位受訪者參與，包括金融產業中的CEO、創新部門主管、資訊長及數位科技部門主管等。調查發現，在未來5年，23%的傳統金融業務將受到金融科技的衝擊，恐怕會流失生意。相對地，金融科技業者預期，未來可以搶奪到33%來自傳統金融機構的業務。

報告指出，金融科技的崛起，讓傳統金融產業面臨到壓力，其中又以銀行業和支付業感受的壓力最大。轉帳及支付業者認為，在2020年，恐怕失去28%的市場佔有率，而銀行業者也擔憂將失去24%的市佔率，不僅如此，資產管理暨財富管理、保險業者也認為其市佔率將分別下滑22%及21%。

（圖說明：根據調查，有73%的受訪者認為消費金融在未來五年內最容易被金融科技公司顛覆的業務，圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

金融科技帶來三大威脅，利潤損失居首

資誠聯合會計師事務所金融產業服務營運長吳偉臺分析，金融科技業者帶來的三大威脅，包括營業利潤的損失（67%）、市場佔有率的下滑（59%）以及資訊安全/網路隱私（56%）。也就是說，金融科技正在全球挑戰各地傳統的銀行和保險業的商業模式，重塑金融服務的客戶體驗，同時，為需求未得到滿足的消費者，提供重新定義的和創新的解决方案，因此導致傳統金融機構的利潤下滑、市佔率下降。

吳偉臺進一步指出，金融科技的出現，讓傳統金融機構的中介角色變得岌岌可危。儘管金融機構的傳統中介服務能為客戶帶來有價值的服務，但是以技術驅動的商業模式正逐漸吞食傳統中介服務的市場佔有率。

例如：在銀行業，互聯網借貸平台允許個人及企業在網路上完成借貸交易，機器人財務顧問正在脫離傳統的人工顧問方式進行財務決策。這樣的新變化對傳統銀行商業模式來說，將是極大的威脅。

區塊鏈的影響力被低估

另一個不能忽視的新趨勢是區塊鏈（Blockchain）。這個新興科技正在改寫金融產業的規則，在金融服務領域展現出巨大潛力和深遠影響。根據本調查報告，僅管逾半數的受訪者（56%）承認區塊鏈的重要性，但57%的受訪者說他們不確定或不知如何面對當前這個趨勢的影響，更有83%的受訪者表示，對區塊鏈的技術還不是非常熟悉。資誠企管顧問公司副董事長劉鏡清指出，對金融服務企業來說，區塊鏈提供前所未有的絕佳機會來進行企業轉型。然而，目前金融產業對區塊鏈的認識和應對能力仍處於較低的水平，恐怕會低估區塊鏈帶來的機會和可能產生的威脅，這一點令人擔憂。

金融科技，降低服務成本

根據本調查，受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。也就是說，金融科技在有效降低成本的同時，也提高了服務的效率和品質。

（圖說明：受訪者認為金融科技的核心價值和機會，主要在於降低成本（73%）、差異化（62%）和提升客戶黏著性（57%）。圖片來源：《2016資誠全球金融科技調查報告》）

資誠聯合會計師事務所金融產業服務副營運長李潤之表示，金融科技影響大部分金融機構前台和後台的營運模式和產品設計。它提供了一種新的方式能夠：給予客戶建議、處理交易訊息、分析數據、幫助客戶做出更好選擇，有效管理產品組合、更充分利用行動科技技術等。這些改變帶來的最大影響就是提升金融機構的營運能力，同時大幅降低成本結構。

台灣數位金融轉型的五大機會

至於金融科技對台灣金融業的機會和挑戰為何，劉鏡清指出，台灣銀行業務近年面臨的挑戰包括利差減少、新增放款標的不易、非利息收入減少、消費行為改變、數位世代崛起及開拓海外市場等，這些都將將迫使銀行加速進行轉型，而FinTech將為其中重要關鍵。

劉鏡清認為，台灣金融產業進行數位轉型可以掌握五個機會，一是顧客的知識（Knowledge of Customers），包括資料整合、大數據分析與應用和數位行銷等；二是多元通路的整合（Multi-channel Integration），包括全通路（Omini-Channel）、客戶體驗與體驗等；三是社群金融（Social Banking），包括社群媒體策略、社群分析與輿情掌握等；四是行動能力（Mobility），透過數位科技和客戶互動、提供客戶價值與服務和增加銷售機會與客戶關係；五是企業文化改變（Cultural Change），也就是必須具有以客戶為核心的中心思想，以及跨部門的整合思考設計。

全球每年約生產4億噸塑膠垃圾，只有不到10%有被回收，其中約有1100萬至1400萬噸最終流入海洋。在十分有限的回收量中，約 8 成來自相對單純、流程完整的寶特瓶回收；反觀，同樣是高頻消費品的手機配件，回收率卻不到 1％。這個現象，對長期從事材料研究的犀牛盾共同創辦人暨執行長王靖夫來說，是他反思事業選擇的開端，也是突破的轉捩點。

「手機殼產業其實是塑膠產業的縮影！」他在2025 亞馬遜港都創新日的專題演講上直言。手機殼本質上類似一種快時尚商品，每年有超過十億個手機殼被製造，但產業並未建立材料規範，多數產品混用多種複合塑膠、填料與添加物，既難拆解、也沒有回收機制。結果是，一個重量相當於超過二十個塑膠袋的手機殼，在生命周期終點只能被視為垃圾。

王靖夫指出，連結構複雜的資訊科技產品，回收率都能達 45％，但手機殼明明是最簡單、最應該回收的產品，為什麼無法有效回收？這個命題讓他意識到，與其只做手機殼，不如正面處理塑膠問題本身，從材料設計、製程到後端回收再生，開創循環之道。

以材料工程打造手機殼的循環力

若塑膠要進入循環體系，前提是「材料必須足夠單純」。王靖夫很快意識到，問題不在回收端，關鍵在最開始的設計端。多數手機殼由多款不同塑膠、橡膠件甚至金屬等複合材料組成，無法被經濟化拆解，也難以透過現有流程再製。為此，犀牛盾在2017年起重新整理產品線，希望借鑑寶特瓶成功循環的經驗，擬定出手機殼應有的設計框架。

新框架以「單 1 材料、0 廢棄、100% 循環設計」為核心，犀牛盾從材料工程出發，建立一套循環路徑，包括：回收再生、溯源管控、材料配方、結構設計、循環製程、減速包裝與逆物流鏈等，使產品從生產到回收的每一階段，皆與核心精神環環相扣。

王靖夫表示，努力也終於有了成果。今年，第一批以回收手機殼再製的新產品已正式投入生產，犀牛盾 CircularNext 回收再生手機殼以舊殼打碎、造粒後再製成型；且經內部測試顯示，材料還可反覆再生六次以上仍維持耐用強度，產品生命週期大大突破「一次性」。

另外，今年犀牛盾也推出的新一代的氣墊結構手機殼 AirX，同樣遵守單一材料規範，透過結構設計打造兼具韌性、耐用、便於回收的產品。由此可見，產品要做到高機能與循環利用，並不一定矛盾。

海上掃地機器人將出海試營運

在實現可循環材料的技術後，王靖夫很快意識到另一項挑戰其實更在上游——若塑膠源源不斷流入環境，再強的循環體系也只是疲於追趕。因此，三年前，犀牛盾再提出一個更艱鉅的任務：「能不能做到塑膠負排放？」也就是讓公司不僅不再製造新的塑膠，還能把已散落在環境中的塑膠撿回來、重新變成可用原料。

這個想法也促成犀牛盾啟動「淨海計畫」。身為材料學博士，王靖夫將塑膠問題拆為三類：已經流落環境、難以回收的「考古塑膠（Legacy Plastic）」；仍在使用、若無管理便會成為下一批廢棄物的「現在塑膠（Modern Plastic）」；以及未來希望能在自然環境中真正分解的「未來塑膠（Future Plastic）」。若要走向負排放，就必須對三個路徑同時提出技術與管理解方。

其中最棘手的是考古塑膠，尤其是海洋垃圾。傳統淨灘方式高度仰賴人力，成本極高，且難以形成可規模化的商業模式，因此無法提供可持續的海廢來源作為製造原料。為突破這項瓶頸，犀牛盾決定自己「下海」撿垃圾，發展PoC（概念驗證）項目，打造以 AI 作為核心的淨海系統。

王靖夫形容，就像是一台「海上的掃地機器人」。結合巡海無人機進行影像辨識、太陽能驅動的母船作為能源與運算平台，再由輕量子船前往定位點進行海廢收集：目的就是提升撿拾效率，同時也累積資料，為未來的規模化建立雛形。

從海洋到河川，探索更多可能

淨海計畫的下一步，不只是把「海上的掃地機器人」做出來，王靖夫說：「目標是在全球各地複製擴張規模化、讓撿起的回收塑膠真正的再生利用。」也就是說，海上平台終究要從單點示範，走向可標準化、在不同海域與國家部署的技術模組，持續穩定地把海廢帶回經濟體。

他進一步指出，「其實這套系統不限於海洋，也可以在河川上。畢竟很多海洋垃圾是從河流來的。」未來若能推進到河川與港灣，將塑膠在進海之前就攔截下來，不僅有助於減少海洋污染，回收後的材料也更乾淨、更適合再生，步步朝向終極願景——隨著時間推進，海中垃圾愈來愈少，被撿起、回收後再生的塑膠會越來越多。

「我們已經證明兩件事的可行性：一端是產品的循環設計，一端是 AI 賦能海廢清理的可能性。」王靖夫笑說，塑膠管理命題不只為自己和公司找到新的長期目標，也讓他順利度過中年危機。「選擇改變，留給下一代更好的未來。」他相信，即便是一家做手機殼的公司，也能創造超乎想像的正向改變。

調查：區塊鏈影響力被低估，金融科技將威脅銀行、支付業