曾銘宗辦「無現金社會」公聽會，業者：小心台灣成為電子殖民地|數位時代 BusinessNext

國民黨立委曾銘宗舉辦「無現金社會」公聽會，討論政府部會如何推動無現金社會的來臨？業者在業務推動上有哪些困難等議題。本文分別就五大焦點做重點摘要並加上記者評析。

公聽會背景：無現金社會的來臨

（圖說：瑞典是全球電子貨幣最普及的國家。圖片來源：Vimeo。)

「電子支付可以增加消費，平均1元可以帶動千分之四元的消費金額成長。」金管會指出。參與公聽會的金管會中以瑞典等北歐國家為參考案例，說明無現金的社會帶來的優點。

瑞典在2009年時，流通現金有1060億克朗，但在2014年時，減少22%僅剩下832億克朗，成為全球電子貨幣最普及的國家，在2015年時僅有兩成的消費活動付現，遠低於全球平均的75%。而瑞典也應半數銀行分先不保留現金，不接受現金存款讓銀行搶案減少，減少金融詐騙，而政府收稅也因為地下經濟浮上檯面而增加效率。

除了瑞典，南韓2015年南韓電子支付占個人消費支出比例為77%，高於香港的65%與中國的56%，也遠高於台灣的20%，南韓成果成為會場關注焦點。

焦點1：南韓減稅模式在台是否可行？能否真正擴大稅基？

銀行局局長詹庭禎指出，「南韓會有這樣的成績，和南韓在1994年施行的政策有關。南韓商家若使用信用卡等電子支付，可以減免所得稅和加值營業稅，當年南韓的總稅收淨額為13兆，而2011年總稅收淨額為51.9兆，7年增加3倍。」不過，南韓模式是否適合台灣呢？業界少有人研究。「韓國模式套在台灣會有什麼好處?若台灣也施行能不能擴大稅基？逃漏稅能不能浮上檯面？應先透過第三方智庫研究，不要貿然做事，最後沒有得到效益，反而有不好的後果。」VISA台灣區總經理麻少華強調。

南韓的金融科技發展，的確有很多值得台灣學習的地方，可惜的是，雙邊缺乏交流，我們對南韓的理解太少了。南韓有4G高速網路的基礎建設，又有Kakao與Naver等巨型網路公司提供的計程車與電商等多元支付「場景」，民眾又已經習慣電子支付型態，並且引入國際資本，讓阿里巴巴等中國資金進入南韓，投資網路銀行。

焦點2：央行可利用區塊鏈發行數位貨幣，達到「交易即清算」的效率

「我們可以用央行力量推廣國家數位貨幣，央行可從發行紙鈔，改成透過區塊鏈發行數位貨幣。現在的比特幣區塊鏈需10分鐘清算，但台大資工所的技術，卻可以做到15秒鐘清算完畢，利用區塊鏈可以達到『交易即清算』的效率。」茂為歐買尬數位科技執行長林一泓表示。

談到科技創新，台灣常有世界級技術，但就是缺乏應用場域，區塊鏈發展也是如此，台大有頂尖的區塊鏈技術，但應用場域缺乏，英雄尚無用武之地，數位金融若要提升到國家層級，就不能忽視數位貨幣的發行。中國與英國等多國央行非常積極，正考慮發行數位貨幣，但台灣央行對此還沒有明確的方向。

焦點3：避免台灣成為電子殖民地，需要政策保護本地新創

「陸客在台可用支付寶與微信支付，這些服務若在台灣盛行，台灣可能淪為電子殖民地。避免成殖民地，需要政策保護本地新創，讓新創有時間讓自有技術深化，但保護應是有『時限』的，沒有時限的長期保護會造成產業軟弱沒競爭力。」台灣金融科技公司董事長王可言表示。

無現金社會的發展，討論的是一個大生態圈共存共榮的問題，台灣生態圈尚未茁壯，成熟發展的中國正虎視眈眈。陸客來台觀光，從旅行社，餐廳，購物店到旅館的消費利潤，已經形成由港陸資包辦的一條龍模式，現在連後端金流也進入一條龍模式裡。台灣如何一邊保護本土產業，一邊又能開放自由競爭，拿捏得當並不容易。

焦點4：無現金的發展內含許多「笨功夫」，行政手段千萬不要阻斷創新能量

「行政比立法更重要，立法是一次性的，但行政則是各式各樣的手段，這些的手段千萬不要阻斷創新能量，鼓勵社會前進。無現金社會其實是一個社會工程，這個過程裡，裡頭包含需要去商家佈點，讓使用者習慣去用，這些都是需要一天一天做的『笨功夫』。支付寶已經在中國做了14年，他們鼓勵使用者手機裡放進一個App這件事也很多年。台灣過去從信用卡做到銀行轉帳，都做得很好，但在最後一哩如「位元信用」（Bit Credit）與小額之支付才變成落後者。」PChome Online 網路家庭國際資訊董事長詹宏志表示。

瑞典與丹麥的無現金發展過程，內含許多步驟與變化過程，不要只看到現在的成果，而要探究他們如何從沒有，走向現在的成果，如何解決衝突達到共識？金管會訂定了五年「電子支付比率五年倍增」的計畫，要讓電子支付占台灣個人消費支出比率，要從現在的26％，在五年內「倍增」到52％，可說立意良善。然而台灣是個很會衝KPI的國家，我們要問的是，KPI數字最後帶來的真正效益為何？

焦點5：整個社會的人都做好心理準備

「推動無現金交易，需要整個社會的人都做好心理準備。而業者也要探究，自己認為的創新，這個社會到底需不需要。當然我們也不會故步自封，就像電梯發明當時，很多人說不需要，因為走路就走得到。」中國信託銀行信用金融執行長劉奕成指出。

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企業減碳的下一步，正開始瞄準員工每天「怎麼移動」。

隨著全球淨零浪潮持續推進，企業的減碳計畫已經從辦公室與廠房節能、建置或採購綠電，逐步延伸至供應鏈與員工通勤。瞄準這波「低碳移動」新商機，零邁移動（ZEMO）以自組純電動車隊切入商務接送市場，並借力中華電信的技術、通路與資源，強化服務能力，將既有服務推向更多應用場景，為下一階段的成長找到更多機會。

看見低碳移動商機，零邁用演算法解開電動車隊營運難題

零邁移動創辦人呂學儒認為，電動車是低碳運具，非常適合作為營業用車，但市場上卻鮮少見到由電動車組成的商用車隊，背後的問題不在車輛本身，而是缺少一套適合電動車的車隊管理和營運機制。

畢竟，營業用電動車不像私人用車，可以自行安排用車方式，必須事先做好排程規劃，從客戶需求、接送時間、行駛路線、車輛剩餘電量、充電站位置與充電時間，每一項因素都要考量在內，才能做出最佳安排，確保車隊的營運效率與服務品質。

「所以我們自行研發管理系統，運用演算法與 AI 進行車輛調度與行程規劃，並採取全預約制，減少空車等候時間，」呂學儒說，除了建立精準調度機制，解決電動車商用化的營運難題，零邁移動也進一步思考，如何把「低碳」從車輛本身的特色，轉化為企業看得見、能運用的價值。

因此，零邁移動將每趟行程所使用的電能轉為碳排數據，提供企業作為溫室氣體盤查與永續報告的依據；同時積極提高自身的綠電使用比例，在電動車原有的低碳優勢上，進一步放大企業每一趟用車所能創造的減碳效益。

從連線、車隊管理到溝通，中華電信助零邁強化營運底座

靠著純電車隊與演算法，零邁移動建立起一套企業低碳移動的服務模式，並獲得華碩、微星、宏碁、友達光電、緯創、元太等 30 多家上市櫃企業與機構的青睞。

然而，這只是立足市場第一步，隨著企業客戶與服務趟次持續增加，零邁移動下一階段不只要接觸更多客戶、拓展更多應用場景，更要讓背後的營運能力跟得上市場成長速度，2025年加入中華電信5G加速器，正好為零邁移動補上這塊關鍵拚圖。

雙方的合作，先從強化零邁移動既有服務量能開始，透過中華電信三項解決方案，為團隊日後擴大營運規模打下基礎。

其中，保持車輛的穩定連線，是車隊管理系統的運作基礎。目前零邁移動全車隊與充電站皆採用中華電信物聯網 5G 聯網方案，確保車輛在移動過程中可以穩定回傳地理位置與行車資訊。

呂學儒表示，中華電信不僅連線速度快與穩定度高，網路覆蓋範圍也相對完整，能降低車輛在移動過程中遇到訊號死角的機率，「對我們來說，車子能不能隨時保持連線，是非常關鍵的一件事。」他說明，唯有連線不中斷，車輛才能即時回傳訊息，讓後端管理系統隨時掌握最新車況，一旦遇到突發狀況，也能即時因應與調度，避免影響後續行程與乘客服務。

在穩定連線之上，中華電信進一步協助零邁移動提升車隊管理的精細度。透過中華電信車訊平台和車聯網設備，零邁移動不只能即時掌握車輛位置、車況與行車影像，也能蒐集更深層的電動車數據與駕駛行為，並持續回饋至演算法，讓團隊可以做出更好的規劃與管理。

換句話說，這些數據的價值不只在於掌握車輛當下的運行狀態，更能從長期累積的數據中找出最佳使用方式，進一步延長車輛與電池壽命、降低長期營運成本。「這也是為什麼一般營業車跑到 30 萬公里，電池可能就頂不住了，我們可以撐到 50 萬公里的原因之一，」呂學儒分享。

除了強化車隊管理能力，零邁移動也藉由與中華電信的合作進一步優化服務流程，希望降低重複性工作，讓有限的人力發揮更大價值。零邁移動在自家雲端派遣系統上，整合中華電信 TAS 電話語音自動外撥與智慧語音服務，自動發送提醒或通知訊息給乘客，還能理解與判讀乘客需求，並進行初步分類與處理，再將需要真人處理的問題交由客服接手，讓客服人力從「重複撥電話」轉向「處理複雜或棘手的服務需求」。

從 B2B 走向 B2B2C，中華電信助零邁加速打開 C 端新市場

除了從技術端強化零邁移動的服務能力，5G 加速器也從市場端協助團隊接觸更多客戶、拓展新的應用場景。

「最大的改變是，市場對 ZEMO 的認知不一樣了，這讓團隊有機會觸及過去難以合作的企業客戶，推動商業模式從 B2B 走向 B2B2C。」呂學儒分享，過去外界多半將零邁移動定位為企業接送服務，但在 5G 加速器促成下，零邁移動與中華電信福委會合作，提供集團員工自費乘車服務。

這項合作也為購物中心、百貨公司等面向消費市場的企業帶來新的啟發—原來ZEMO也能成為加值服務的一環，為顧客創造差異化的消費體驗。「以往跟他們談合作，對方往往找不到合作切入點，現在完全不同了，」他說。

當服務對象從少數企業客戶走向大量個人使用者，對客服能量、車隊監控與營運穩定度的要求也隨之提高。前述導入的中華電信解決方案，正好補強了這項營運能力，讓團隊更有底氣將服務推向一般大眾，進一步帶動消費端業務快速成長，其中又以品牌官網 D2C的營收表現最為顯著。

呂學儒說明，過去零邁移動的消費端營收，主要來自與第三方業者的合作，顧客比較少直接透過品牌官網下單，加入中華電信 5G 加速器後，推升品牌信任與市場能見度，也讓更多消費者認識零邁移動。反映在營收結構上，透過品牌官網直接銷售給一般大眾的 D2C 營收占比，從2025年的0% 成長到 2026 年的30%。

展望未來，零邁移動希望藉由與 5G 加速器的合作，將應用場景延伸至偏鄉長者共乘、長照接送，或是與自駕車串接，讓「移動」創造更多可能。對零邁而言，5G加速器帶來的不只是技術與客戶，更讓一家具備市場基礎的新創，有機會把既有能力帶進更大的商業市場，找到下一階段的成長機會。