「在這裡，名聲代表一切」Airbnb延攬區塊鏈專家，補足共享經濟信任機制漏洞|數位時代 BusinessNext

出租住宿網站Airbnb引領共享經濟風潮，然而近日安全問題卻逐漸浮上檯面，揭露共享經濟信任機制漏洞。與此同時，Airbnb自微型線上支付公司「ChangeCoin」延攬比特幣（Bitcoin）和區塊鏈（Blockchain）專家，許多外媒相信，Airbnb此舉並非意圖加入金融科技（FinTech）行列，而是作為因應安全管理的下一步。

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圖片來源：Airbnb官網

「我們非常開心部分『ChangeTip』的團隊成員加入Airbnb，和工程團隊一起打造我們的基礎建設。我們並非想獲得該公司的資產，也沒有打算要將Bitcoin整合進Airbnb的系統中。」Airbnb發言人表示。

ChangeTip是「ChangeCoin」公司旗下結合小額支付和社群媒體的服務，將類似於社群媒體如Twitter和Reddit的「Like」功能應用於金融服務。透過「ChangeTip」，不僅能在社群媒體對喜愛事物評論，也能直接捐款或提供小費給喜愛的對象。

##區塊鏈補足驗證機制缺口
信任對共享經濟來說是不可或缺的關鍵因素，正如Airbnb官網所述：「人與人之間的互信讓這一切發生」，並持續採取許多手段加強信任機制。例如，Airbnb在2013年推出新用戶驗證機制，如今驗證方式已增至八種，包含線上的e-mail、電話號碼或社群媒體驗證，或傳統個人資料驗證，如信用卡號；近期也開發評論和評分資料庫，讓屋主和租客判斷對方是否值得信任。

「在Airbnb中，你的名聲代表一切。可以想見，在未來你可能需要累積一定的名聲才可以入住特定房型。」Airbnb共同創辦人與技術長Nathan Blecharczyk表示。

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圖說：Airbnb共同創辦人與技術長Nathan Blecharczyk（圖片來源：Airbnb官網媒體資源）

然而區塊鏈技術如何解決Airbnb所面臨的信任危機？網路媒體《Quartz》指出，區塊鏈的分散式儲存技術非常適合解決信任問題、加強使用者信任管理，因為區塊鏈具備永久記錄交易或相關數據的功能，且在某些狀況下提高這些資訊的可讀性，使資訊更透明地流通於全球。

##線上名譽資料庫，解決共享經濟信任危機
截至去年，Airbnb用戶攀升至1700萬名、市值超過250億美元，成為全球第三大私人公司，若建立起信任評分機制，將成為建立網路身分信任機制的先驅者。此外，區塊鏈也讓Airbnb可以和其他公司分享他的使用者檔案。

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（圖片來源：Airbnb官網媒體資源）

「重點在於是否有管道可輸出這些『使用者信譽分數』，並可在其他地方存取以幫助其他共享經濟更蓬勃發展。」Blecharczyk表示。

如同Blecharczyk所述，廣大使用者所累積的名譽分數對其他平台也是相當有利的資料，例如Uber司機可透過此資料庫瞭解乘客是否在Airbnb住宿中有破壞物品的不良記錄。或許哪天，我們不再需要任何認證機制，因為透過線上名譽資料庫，不良記錄將無所遁形。

資料來源：Coinspeaker、American Banker、CityAM、Quartz

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近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。