「在這裡，名聲代表一切」Airbnb延攬區塊鏈專家，補足共享經濟信任機制漏洞|數位時代 BusinessNext

出租住宿網站Airbnb引領共享經濟風潮，然而近日安全問題卻逐漸浮上檯面，揭露共享經濟信任機制漏洞。與此同時，Airbnb自微型線上支付公司「ChangeCoin」延攬比特幣（Bitcoin）和區塊鏈（Blockchain）專家，許多外媒相信，Airbnb此舉並非意圖加入金融科技（FinTech）行列，而是作為因應安全管理的下一步。

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圖片來源：Airbnb官網

「我們非常開心部分『ChangeTip』的團隊成員加入Airbnb，和工程團隊一起打造我們的基礎建設。我們並非想獲得該公司的資產，也沒有打算要將Bitcoin整合進Airbnb的系統中。」Airbnb發言人表示。

ChangeTip是「ChangeCoin」公司旗下結合小額支付和社群媒體的服務，將類似於社群媒體如Twitter和Reddit的「Like」功能應用於金融服務。透過「ChangeTip」，不僅能在社群媒體對喜愛事物評論，也能直接捐款或提供小費給喜愛的對象。

##區塊鏈補足驗證機制缺口
信任對共享經濟來說是不可或缺的關鍵因素，正如Airbnb官網所述：「人與人之間的互信讓這一切發生」，並持續採取許多手段加強信任機制。例如，Airbnb在2013年推出新用戶驗證機制，如今驗證方式已增至八種，包含線上的e-mail、電話號碼或社群媒體驗證，或傳統個人資料驗證，如信用卡號；近期也開發評論和評分資料庫，讓屋主和租客判斷對方是否值得信任。

「在Airbnb中，你的名聲代表一切。可以想見，在未來你可能需要累積一定的名聲才可以入住特定房型。」Airbnb共同創辦人與技術長Nathan Blecharczyk表示。

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圖說：Airbnb共同創辦人與技術長Nathan Blecharczyk（圖片來源：Airbnb官網媒體資源）

然而區塊鏈技術如何解決Airbnb所面臨的信任危機？網路媒體《Quartz》指出，區塊鏈的分散式儲存技術非常適合解決信任問題、加強使用者信任管理，因為區塊鏈具備永久記錄交易或相關數據的功能，且在某些狀況下提高這些資訊的可讀性，使資訊更透明地流通於全球。

##線上名譽資料庫，解決共享經濟信任危機
截至去年，Airbnb用戶攀升至1700萬名、市值超過250億美元，成為全球第三大私人公司，若建立起信任評分機制，將成為建立網路身分信任機制的先驅者。此外，區塊鏈也讓Airbnb可以和其他公司分享他的使用者檔案。

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（圖片來源：Airbnb官網媒體資源）

「重點在於是否有管道可輸出這些『使用者信譽分數』，並可在其他地方存取以幫助其他共享經濟更蓬勃發展。」Blecharczyk表示。

如同Blecharczyk所述，廣大使用者所累積的名譽分數對其他平台也是相當有利的資料，例如Uber司機可透過此資料庫瞭解乘客是否在Airbnb住宿中有破壞物品的不良記錄。或許哪天，我們不再需要任何認證機制，因為透過線上名譽資料庫，不良記錄將無所遁形。

資料來源：Coinspeaker、American Banker、CityAM、Quartz

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。