一座沒有 Uber 的城市|數位時代 BusinessNext

私家車媒合「地下化」，更混亂而危險的城市

app 叫車服務瞬間「空窗」，很快有人想到利用 Facebook 群組，繼續媒合駕駛與乘客，一個名為「Request A Ride」的社團開張，便吸引了 3.5 萬成員湧入。需要車輛接送的乘客留言說明地點，剛好在線上的司機們能夠立刻回覆自己的基本資訊、距離並提供過往 Uber 或 Lyft 的個人資料頁面，乘客從中挑選，雙方私下聯繫，並以現金或 Venmo、Square 等手機 app 支付。

雖然暫時解決燃眉之急，但私人群組管理畢竟更鬆散，身分驗證不易，Facebook 資料、Uber、Lyft 截圖都能造假，沒人知道會不會有重刑犯混入，乘客在上萬人眼前暴露自己的行蹤也不安全。缺乏評價系統，供需雙方只能倚賴有限的資訊判斷對方是否值得信賴，現在已有乘客控訴遇到醉醺醺的駕駛；況且司機為了賺錢，即使遠在天邊，也可能謊稱自己就在乘客所在地附近。

奧斯汀酒吧密度極高，又聚集了許多大型節慶祭典，比如結合科技、音樂與實驗電影的 SXSW 名聞遐邇，每年吸引 7 萬人湧入參與。精彩豐富的夜生活卻彷彿頓失安全後盾，前 Uber 駕駛 Sarah Cooper 形容，Uber 與 Lyft 停業第一天，「爛醉的男男女女就像殭屍進攻一樣。」當地一名調酒師 Morgan Taylor 也說，少了 app 叫車的選擇，她得適時阻止客人豪飲，也就是擋掉自己的生意，而甘冒風險、酒駕上路的酒客也愈來愈多。

空下來的共乘沃土

圖說：奧斯汀新興共乘服務 Fasten

不過，Uber、Lyft 兩大巨頭離去，也讓奧斯汀小型的共乘服務有了嶄露頭角的機會。上述 Facebook 群組，便是其中一個 Arcade City 的「暫時性替代方案」，其他還有 Fare、Fasten、Get Me、Wingz 等 app 躍躍欲試，他們在共乘基礎上發展不同優勢，比方說讓乘客可以事先預訂車輛，或者要求 Facebook 實名認證、乘客也能選擇駕駛。而且他們樂於配合政府監管措施，雖然這也代表這些服務難以快速擴張規模。

只是，比起 Uber 與 Lyft 有大量資金得以投資技術不斷精進使用者體驗，這些 app 當然遠遠落後：司機埋怨導航系統奇爛，乘客覺得註冊流程令人費解，且僧少粥少，供需雙方經常陷在無止盡的等待。

很顯然的，多數公司終將失敗，德州大學奧斯汀分校經濟系榮譽教授 Daniel Hamermesh 認為，最後能夠存活下來的，應是善待駕駛、願意提供更高費率的公司，唯有如此，司機們才會心甘情願提供更優質的服務，也才能留下更多使用者。

砸 800 萬美元擋指紋審查

為了說服奧斯汀市民對第一法案投下贊成票——亦即共乘公司駕駛不必採取嚴厲的指紋檢驗，Uber 與 Lyft 相繼共投入 800 萬美元進行公關宣傳以及政治遊說，但 56% 的市民決定司機應該受到更嚴謹的把關。

兩年前辭去兩份工作、專職開 Uber 的駕駛 Nick Fowler，現在每天早上得大老遠到車程一個小時的隔壁城市聖安東尼載客，那裡的 Uber 仍照常營運。接著又返回奧斯汀，服務他於 Uber 時期建立深厚關係的老主顧，這個月他的收入比往常驟減 50%。

然而，他說，「我們不打算讓大企業發號施令（call the shots），他們本來可以做得更好，但他們卻表現得跟三歲小孩一樣。」他指的是，奧斯汀要求 Uber 與 Lyft 須於 2017 年 2 月前完成共乘司機指紋審查，給予的期限已很足夠。而調酒師 Morgan Taylor 雖然被困在零落的公共運輸系統，但也明白表示，「如果你要繼續玩，請遵守遊戲規則。」

隨著 Uber 激速擴張，在歐美陸續發生的犯罪事件，終於引爆安全疑慮，雖然 Uber 堅稱安全審查制度非常嚴謹，卻仍被調查出部分司機重者有性侵、謀殺等前科紀錄，輕則也有假冒身分者。因此美國不少城市包括紐約、芝加哥、洛杉磯等城市均考慮要求共乘服務公司將指紋審查納入背景調查，但 Uber 抗議這會大幅拖累司機錄取進度、並增加 35% 的乘客等待時間。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。