從上西城(Upper West Side)搬家到西村(West Village),從里佛岱爾(Riverdale)移到布魯克林的紅彎區(Red Hook),從瑞奇灣區(Bay Ridge)搬到私人公寓專區砲台公園(Battery Park)……,在紐約市,許多人正為了搬家而忙碌。 身為一家僅有五輛貨車的紐約Divine Moving & Storage搬家公司主管,寇恩(David Cohen)衷心盼望的,不外乎是這些忙著喬遷的人都能打電話到公司預約服務。寇恩曾經試過在工商黃頁(Yellow Pages)目錄中刊登廣告,但最近他漸漸改變策略,把廣告放到Google和雅虎的地區性搜尋服務網頁上,當網友搜尋「紐約搬家公司」時,Divine公司的資訊就會顯示在頁面上,每產生一次點閱,Divine就要付出七.五美金的廣告費用。他發現搜尋者中大約有三○%會因此和他聯絡並談成生意,占了公司九○%業務來源,「這就是為什麼我願意付每次七.五美金的高額廣告費,」寇恩說。 寇恩的Divine和上百萬個類似的小型企業,現正站在廣告刊登通路的掙扎路口。雅虎和Google已經創造出成長快速的商業模式,幫助企業運用網路接觸國內及全球閱聽大眾,現在它們又領著一群網路公司往小企業為主的地區性廣告市場邁進,這些小型企業包括搬家公司、水電修繕公司、小披薩店等平常只服務街坊鄰居的小店。 區域搜尋需求帶動網路廣告 過去,消費者要尋找提供服務的店家,只能倚靠電信公司提供的工商黃頁廣告簿——這塊一直被美國電話公司給壟斷的市場,約有一百五十億美金的規模。當美國小貝爾電信公司(Baby Bell)發現這個危機後,便立刻推出了黃頁服務的網路版;美國SBC通訊公司(SBC Communications)和南方貝爾(Bell South Corp)電信公司,也已經將它們線上資料整合,推出「黃頁線上」(YellowPages.com)服務,之後他們更準備要開辦一個更完整的網站,以對抗類似Google等網路公司提供的服務。 為什麼這些廣告值得如此小題大作?原因就一個字,那就是「錢」!黃頁廣告服務無庸置疑是個賺錢的事業,利潤高達五○%以上。以SBC為例,去年投注了二十億出版黃頁型錄,營收就高達三十八億,而地方廣告專業市場調查與諮詢公司Kelsey Group預測,這三十八億的黃頁廣告收入在二○○八年將會全部轉移到網路上。 仔細觀察,去年整體網路廣告市場將近九十六億之多,但是「區域性搜尋市場可耕耘的程度,將會比其他的搜尋服務來的大,因為民眾買東西的行為是很在地的,」Google執行長史密特(Eric Schmidt)在五月的一場投資人會議中表示。 把過去那本又厚又重的黃頁電話簿給丟了吧!一些新興的挑戰,代表老舊的黃頁電話簿正面臨創新的考驗,取而代之的是,美國人可以在網路上搜尋任何居家附近的資訊,包括鄰近社區的義大利餐廳。這些名單可能伴隨著簡單菜色介紹、顧客評論以及清楚的位置圖、照片。雅虎還將提供訂位服務,不論是從電腦還是手機輕輕地按一個鍵,就可以將訂位訊息通知餐廳。雅虎的地區服務總經理李維(Paul Levine)表示:「這項服務,簡直讓地區的生活機能都活了起來!」 入口網站與電話公司的戰爭 另一方面,電話公司並不想讓網路公司專美於前,在SBC與小貝爾積極動作的同時,四個主要的工商黃頁電話簿印製者正加入戰局。美國最大電信公司Verizon就投入了「超級黃頁網」(SuperPages.com)的經營,提供可以同時查閱地區性商店以及網路商店的商品資訊。 這不是場簡單的戰役,不是那種「贏者全拿」的零和戰局,也就是說雅虎即使可能打敗Google,但YellowPages.com卻仍能生意興隆,但只要有另一家提出創新服務並將資訊做出有效整合,就會對這三家廠商造成威脅。 電話公司開啟了這條獲利之路,吸引後進者大膽跟進。電話公司的優勢在於,美國人過去很長一段時間都是靠著它們的厚厚黃頁電話本找尋保險公司、汽車經銷商和小診所資料,所以當這些訊息搬到網路上,老一輩的顧客們會很容易把既有對電話公司的強烈品牌認知轉移過來。 但是入口網站對於年輕族群來說,卻比較具有親和力,而且它們對資訊整合、資訊搜尋的技巧拿手多了,以comScore Network(網路調查公司)的調查來看,入口網站吸引了六六%的線上地區性搜尋者,而YallowPages.com才占了三四%,「最終,民眾將會把整個區域搜尋的過程都轉移到入口網站的服務,」研究線上廣告趨勢的網際網路機構Avenue A/Razorfish副總裁蘭卡特(Jeff Lanctot)表示。 一旦搜尋引擎公司知道了網友的需求在哪,就有辦法把這些資訊聚在一起。試著在Google Local服務輸入「舊金山的平價印度餐廳」的關鍵字,然後你會發現出現一連串的餐廳資訊,例如在O'Farrel街上的Naan'n'Curry餐廳,配合地圖描繪出這些餐廳正確位置,還列出美食網站介紹這家餐廳的連結,Google Local的總經理卡西迪(Sukhinder Singh-Cassidy)信心滿滿地表示,「最完整的資訊,能夠加深網友的使用體驗。」 吸引目標顧客才能勝出 而雅虎正在測試一種新的科技叫做「Mindset」(心靈圖像),運用變動的指數來指示雅虎要如何呈現搜尋結果,使用者可以在搜尋過程中調節你要的搜尋傾向,例如是想要「購物」還是只想做「一般搜尋」。例如:要買車的使用者,如果使用搜尋傾向,就會出現比較豐田和福特的車款、車價等相關資訊;如果是購物傾向,搜尋結果就可能是經銷商的地點及連絡方式,方便你去接洽。 吉姆奈玆(Michael Jimenez)在克里夫蘭開了一家裝潢公司,覺得電話公司和某些地方企業的關係匪淺,難免出現大小眼的對待方式,但如果使用網路廣告就單純許多。他在一月的時候開始做網路廣告,花了不少時間去研究地區性搜尋廣告的機制,現在吉姆奈玆篤定地說,網路搜尋廣告所帶來的效應十分值得。他的十人小公司在過去五個多月營收成長了一○%,這都要歸功於從Google廣告所吸引來的大約一千位搜尋者。同時,吉姆奈玆計畫減低他在傳統黃頁電話簿上的廣告份量,這樣每個月又可以節省大約五百美金。 最後這場戰役的關鍵點在於,到底哪種媒介可以為小企業帶來更多的客源,並且證明廣告的成效。「我正密切注意著這些廣告通路,看看是否可以吸引到哪些真正的目標顧客,」擁有十二家分店的亞特蘭大汽車經銷商Jim Ellis Automotive網路行銷總監尤哲瑞(Wayne Ussery)表示,他仍在嘗試各種不同的網路行銷管道,但不可否認的是,造訪他們網站的顧客當中,已經有四○%來自Google,對於網路公司來說,的確是個很好的開始。
為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。
「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」
從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇
過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。
這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。
李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」
南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產
在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」
「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。
「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。
蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。
李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。
不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網
值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。
在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。
在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。
在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。
為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。
