從兆豐57億罰款來看金融科技下的洗錢防制發展|數位時代 BusinessNext

從兆豐57億罰款來看金融科技下的洗錢防制發展

兆豐銀行因洗錢防制工作不力，被紐約裁罰57億台幣，「洗錢防制工作無法滿足海外國家法律規範」是對台灣銀行業的一大警訊。從金融科技的角度，提升洗錢防制的兩大關鍵問題到底是什麼？

2016年8月19日，兆豐國際商業銀行成為台灣第一家因為洗錢防制工作開展不力，而遭到境外監管機構處以巨額罰款1.8億美元（約57億台幣）以來，無論是國內還是國外的媒體都對這個裁罰案進行相關的報導。

在國內媒體的報導中，各方都有一個明確共識的便是： 台灣金融行業目前的洗錢防制工作成效，無法滿足海外主要國家的法律規範。 因此，如何針對目前所存在的問題進行修正，便是當前台灣金融行業的首要課題。

我們從兆豐國際商業銀行與紐約州金融服務局的合意令來看，可以簡單歸納這間台灣國際化程度最高的商業銀行，在洗錢防制工作上有兩大缺失： 第一是缺乏公司治理層面的洗錢防制、第二是洗錢防制的日常工作形同虛設。

這兩大缺失絕對不可能是僅發生在兆豐銀行而已，要改善公司治理層面的洗錢防制，解決這問題的根本辦法需要主管機管與金融機構彼此相互合作。

因為唯有主管機關強調洗錢防制，金融機構才有可能重視，畢竟洗錢防制不僅不會帶來額外的利潤，更是需要投入大量成本。

主管機關的重視與否，我們可以拿FATF（Financial Actions Task Force）的評估方法做為參考，FATF在評估會員國家洗錢防制工作時， 其中一項重要的指標便是評估該國家對洗錢防制的裁罰措施是否存在威嚇力，裁罰措施能否有效提升金融機構的洗錢防制。

####洗錢防制兩大關鍵問題
至於如何提升洗錢防制的日常工作，有兩個關鍵的問題：

第一個關鍵的問題，市場上並未有足夠的專業人才可以投入金融機構的洗錢防制工作。

這不是僅有台灣才需要面對的問題，而是全世界目前都缺乏洗錢防制的專業人才。在這個新興的金融職能中，既然缺乏足夠的人才，我們只能選擇人才的培養了，而恰好在金融3.0、金融科技的改革浪潮下，金融機構釋放出部分的從業人力將是無可避免的情勢。

我們可以中國大陸的近況得知，工行、中行、建行在近期公布的報告都顯示了這些傳統大型金融機構都在進行小幅度的人力縮編，這可以說明金融科技所帶來的影響。

對內部員工進行職能轉換的培訓，這樣既免除了金融科技創新對就業市場所造成的衝擊，也能提升金融機構的洗錢防治能力，一次解決兩個棘手的問題。

第二個關鍵問題，是系統建設的能力。

我們從兆豐國際商業銀行與紐約州金融服務局的合意令中的第13條檢查發現，紐約州金融服務局在可疑交易監控體系上強調的是監控的方法論、金融機構是否定期評估偵測條件與閾值等。

這套監管思路已經在國際上行之多年，卻並未隨著金融科技一同創新。目前大型的跨國金融機構，都嘗試在洗錢防制上加強科技能力的投入，試圖透過新科技的應用來突破傳統的監管思路，譬如機器學習可以創造出實時評估能力，藉以取代定期的人工評估工作，而大數據的分析可以取代抽樣的規則閾值設計，而這些都可以讓台灣的金融機構做為洗錢防制的發展借鏡。

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在少子化與高齡化的雙重夾擊下，台灣勞力結構正面臨前所未有的嚴峻挑戰，預估從2020至2030年間，15至64歲的勞動人口將減少約10.3％。「缺工」不再是短期波動，而是長期影響各行各業的結構性危機，尤以高度依賴人力的清潔產業為甚。

然而在後疫情時代，社會對場域的衛生標準只增不減，加上大型商場、交通樞紐、物流中心與高科技廠房的建設面積每年持續擴增，清潔人員招募困難且年齡漸趨中高齡，有限人力難以扛起龐大的日常清潔工作。

面對亟待填補的市場空缺，全球清潔設備領導品牌德國凱馳，憑藉深厚的專業底蘊與嚴謹的研發標準，首次在台推出「KIRA BR 50智慧自主洗地機器人」，為台灣大型商用場域提供劃時代的智慧清潔解方。

凱馳總經理李恒毅強調，「KIRA BR 50並非要取代清潔人員，而是建立更省時省力的『人機協作』模式。」在傳統模式下，清潔人員必須拖著重達數十公斤的水桶與設備，在大面積區域來回奔波，耗時費力。有了KIRA BR 50後，機器人能精準且獨立承接大面積地板的頻繁清掃與洗刷，讓清潔人員將珍貴時間與專注力轉移至桌面、扶手及高接觸頻率的精細區域清潔，大幅減輕第一線負擔。

集結百年洗地技術與智慧科技，四大特點樹立清潔標竿

事實上，市場不乏新創科技公司推出清潔機器人，但凱馳業務總監李敍均指出，大多新創公司擅長科技部分，但對於「如何把地洗乾淨」的清潔本質缺乏經驗。德國凱馳成立近百年來，早已是這方面的專家，歷經總部反覆打磨，KIRA BR 50結合凱馳的專業工藝與前沿科技，以四大特點樹立智慧清潔標竿。

首先是「高效清潔」，相較一般清潔機器人使用盤刷，容易讓污垢在地面旋轉滯留，KIRA BR 50採用獨家滾刷技術，一次完成預掃、收集垃圾、洗地與擦乾，搭配側刷貼近牆角，完成零死角邊緣清潔。每分鐘超過1300轉的高轉速刷頭，加上業界最高刷壓，大幅提升清潔效果，最高每小時可自主清潔高達2365平方公尺，相當於5.6座籃球場，一小時即可完成約兩次台北車站大廳的清潔作業，非常適合面積廣大的車站、機場、物流中心等大型場域使用。

第二是「極致安全」，隨著智慧設備進入高科技產業與政府機關等敏感場域，企業對設備安全與隱私防護的要求也日益提高，KIRA BR 50配備「3D點陣式影像偵測技術」，當機器人在環境感知與避障時僅呈現去識別化的點陣雲，不記錄或上傳實體影像，從源頭杜絕案場影像與隱私資訊被記錄或外洩的疑慮。此外資料傳輸裝置均支援AES-256位元高規格加密，並通過IEC與Syss等多項國際認證的自主導航、電氣安全與防駭客入侵設計，領先競品，建立清潔機器人極致安全的新標準。

第三是「解放人力」，大面積且重複的洗地工作交給機器人後，第一線員工便能投入更多需要專業服務的細緻清潔工作；同時搭配四合一自動工作基站，能自動高速充電、補充清水、排放汙水、清洗水箱，讓清潔人員更加省事。

第四是「友善操作」，考量許多清潔人員為中高齡族群，機身特別以簡單顏色和圖形化介面標示清潔人員可獨立操作的簡易按鈕，直覺易懂。針對開放式大面積，僅需人工操作一次，機器人便可在短時間內自主完成地圖掃描與路徑規劃，並具備智慧記憶功能，能自動回補因臨時障礙物而漏洗的區域，無須專業工程師提前設定地圖與電子圍籬，大幅降低使用門檻。

第一線清潔龍頭實測驗證，人機協作打造清潔新紀元

這套智慧清潔方案在正式推向市場前，也已在台灣機場等第一線大型場域實地驗證，與凱馳合作長達10多年的台灣清潔產業龍頭——信實集團，正是這場科技變革的最佳見證者。

信實集團承攬機場、車站等眾多大型公共標案，對設備品質與安全極為挑剔，信實集團副總經理趙雪吟坦言，「服務業缺工已經是全面性挑戰，第一線清潔產業長期面臨人力招募困境，引進自動化設備是不可逆趨勢。」

早在一、兩年前他親赴德國凱馳，看到KIRA BR 50後，便非常期待正式在台上市的一天。此次信實率先參與驗證，對KIRA BR 50展現出的穩定度與清潔效率印象深刻，不僅能高效自主洗地，完成後還會返回工作站維護充電，讓有限人力集中於精細工作上。

趙雪吟也特別強調，公家機關與大型企業標案對設備的製造品質、電氣安全與資安防護有嚴格標準，凱馳耗費數年進行嚴謹測試與多項國際認證，正是信實能放心將機器人引入重要案場的關鍵，期望未來導入至更多大型公共場域。

隨著KIRA BR 50正式登台，凱馳不僅為缺工時代提供最佳解方，也展現作為全球清潔設備領導品牌的前瞻視野，敏銳洞察清潔產業缺工、高齡化的必然趨勢，從第一線人員與企業實際需求出發，提前佈局研發對應智慧產品。未來凱馳將持續以領航者之姿，引進多元的專業清潔機型，讓「人機協作」不再只是前瞻概念，而是兼顧品質、安全與人本價值的最佳幫手，全力助攻台灣清潔產業邁向更高效、智慧、也更有溫度的全新紀元。