從兆豐57億罰款來看金融科技下的洗錢防制發展|數位時代 BusinessNext

從兆豐57億罰款來看金融科技下的洗錢防制發展

兆豐銀行因洗錢防制工作不力，被紐約裁罰57億台幣，「洗錢防制工作無法滿足海外國家法律規範」是對台灣銀行業的一大警訊。從金融科技的角度，提升洗錢防制的兩大關鍵問題到底是什麼？

2016年8月19日，兆豐國際商業銀行成為台灣第一家因為洗錢防制工作開展不力，而遭到境外監管機構處以巨額罰款1.8億美元（約57億台幣）以來，無論是國內還是國外的媒體都對這個裁罰案進行相關的報導。

在國內媒體的報導中，各方都有一個明確共識的便是： 台灣金融行業目前的洗錢防制工作成效，無法滿足海外主要國家的法律規範。 因此，如何針對目前所存在的問題進行修正，便是當前台灣金融行業的首要課題。

我們從兆豐國際商業銀行與紐約州金融服務局的合意令來看，可以簡單歸納這間台灣國際化程度最高的商業銀行，在洗錢防制工作上有兩大缺失： 第一是缺乏公司治理層面的洗錢防制、第二是洗錢防制的日常工作形同虛設。

這兩大缺失絕對不可能是僅發生在兆豐銀行而已，要改善公司治理層面的洗錢防制，解決這問題的根本辦法需要主管機管與金融機構彼此相互合作。

因為唯有主管機關強調洗錢防制，金融機構才有可能重視，畢竟洗錢防制不僅不會帶來額外的利潤，更是需要投入大量成本。

主管機關的重視與否，我們可以拿FATF（Financial Actions Task Force）的評估方法做為參考，FATF在評估會員國家洗錢防制工作時， 其中一項重要的指標便是評估該國家對洗錢防制的裁罰措施是否存在威嚇力，裁罰措施能否有效提升金融機構的洗錢防制。

洗錢防制兩大關鍵問題

至於如何提升洗錢防制的日常工作，有兩個關鍵的問題：

第一個關鍵的問題，市場上並未有足夠的專業人才可以投入金融機構的洗錢防制工作。

這不是僅有台灣才需要面對的問題，而是全世界目前都缺乏洗錢防制的專業人才。在這個新興的金融職能中，既然缺乏足夠的人才，我們只能選擇人才的培養了，而恰好在金融3.0、金融科技的改革浪潮下，金融機構釋放出部分的從業人力將是無可避免的情勢。

我們可以中國大陸的近況得知，工行、中行、建行在近期公布的報告都顯示了這些傳統大型金融機構都在進行小幅度的人力縮編，這可以說明金融科技所帶來的影響。

對內部員工進行職能轉換的培訓，這樣既免除了金融科技創新對就業市場所造成的衝擊，也能提升金融機構的洗錢防治能力，一次解決兩個棘手的問題。

第二個關鍵問題，是系統建設的能力。

我們從兆豐國際商業銀行與紐約州金融服務局的合意令中的第13條檢查發現，紐約州金融服務局在可疑交易監控體系上強調的是監控的方法論、金融機構是否定期評估偵測條件與閾值等。

這套監管思路已經在國際上行之多年，卻並未隨著金融科技一同創新。目前大型的跨國金融機構，都嘗試在洗錢防制上加強科技能力的投入，試圖透過新科技的應用來突破傳統的監管思路，譬如機器學習可以創造出實時評估能力，藉以取代定期的人工評估工作，而大數據的分析可以取代抽樣的規則閾值設計，而這些都可以讓台灣的金融機構做為洗錢防制的發展借鏡。

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現代人手機不離手，通勤時滑短影音、午休追串流影劇、下午開視訊會議，網路影音應用成為工作與生活的普遍情境。然而，一旦畫面卡頓、畫質不穩，或聲畫不同步，使用體驗立刻打折，甚至影響工作效率與專業判斷。

也因此，網路品質不再只是「快不快」的問題，更關乎能否在高使用量的日常情境下，維持穩定、連續的表現；對此，第三方評測也採用更貼近使用者情境的方式衡量網路體感。而 Opensignal 最新報告指出，台灣大哥大在影音體驗相關項目是業界唯一同時拿下「影音體驗」與「5G 影音體驗」雙項獎項的電信商，其中，關鍵的差異是什麼？

為何「影音體驗」是網路品質的關鍵指標？

愈來愈多消費者入手旗艦機，追求的不只是硬體規格，還有流暢的 AI 應用與多工協作。然而，無論是視訊即時翻譯或雲端會議，這些高階功能都有一個共同前提：網路必須穩定。一旦網路品質不佳導致畫質下降或音畫不同步，旗艦級的 AI 功能將形同虛設。

這也意味著，檢驗網路價值的標準已經改變。如今，不能只看單點測速的瞬間峰值，更重要的是高負載情境下的耐力表現。因此，比起單點測速，影音體驗會是更完整的測試標準，直接挑戰了網路在室內深處、移動途中或人潮聚集時的網路實力；而唯有在長時間串流下依然不卡頓、不降畫質，才稱得上是高品質的連線。

換言之，隱身在硬體背後的電信商，才是發揮旗艦機性能的關鍵；唯有透過最佳網路品質，才能讓手中的旗艦機既是規格領先、也是體驗領先。

唯一影音體驗雙料冠軍，Opensignal 權威認證的有感體驗

雖然相較於測速數據，影音體驗更貼近日常使用，但也更難量化。對此，國際權威認證 Opensignal 的「影音體驗分數」，依循 ITU 國際標準，透過真實用戶裝置在行動網路上進行影音串流的實測數據，觀察不同電信網路在實際使用情境下的表現。

簡單來說，評測聚焦三項核心指標：影片載入時間、播放期間的卡頓率，以及畫質（解析度）是否能穩定維持。使用者從開始播放到持續觀看的整體品質，分數以 0–100 呈現，分數愈高，代表在三項指標的表現愈佳。相較於單點測速，這類評測更能呈現長時間、高使用量下的網路品質。

而在今年最新公布的 Opensignal 評測中，台灣大哥大獲得「影音體驗」獎項唯一雙料冠軍。其中，「整體影音體驗」為全台獨得第一名，「5G 影音體驗」則與遠傳並列第一。

之所以能在影音體驗拔得頭籌，關鍵在於台灣大哥大目前是全台唯一整合 3.5GHz 頻段 60MHz 與 40MHz、形成 100MHz 總頻寬的電信業者，亦是現階段全台最大 5G 黃金頻寬配置。頻寬愈寬，代表單位時間內可傳輸的資料量愈大；在大量使用者同時進行影音串流、視訊互動的狀態下，更能維持穩定傳輸、減少壅塞發生機率。

台灣大獲權威認證，NRCA技術撐起穩定基礎

除了頻寬帶來的流量優勢，台灣大哥大也採用「NRCA 高低頻整合技術」，也就是透過高低頻協作，讓 3.5GHz 負責高速傳輸、700MHz 補強覆蓋與室內連線，改善室內深處與移動情境的訊號落差，提升連線連續性。

同時，為了讓住家、通勤動線、商圈與觀光熱點等高使用場域維持穩定表現，台灣大哥大已在全台超過213個住宅、觀光及商圈熱點完成 100MHz 布建，提升人流密集區的網路覆蓋率。

值得注意的是，在今年的 Opensignal 評比中，台灣大哥大還拿下了「5G 語音體驗」與「網路可用率」兩項第 1 名，累計獲得 4 項獎項。這意味著不僅具備影音體驗優勢，在語音互動與連線率等關乎用戶日常應用的基礎指標，皆有亮眼成績。

尤其，隨著影音與即時互動成為新世代的工作常態，網路品質的重要性只會持續上升。無論是遠距協作所仰賴的視訊與畫面共享即時同步，內容創作對直播與即時上傳連續性的要求，或是 AI 視訊互動、即時翻譯與會議摘要等新應用，都高度依賴低延遲與穩定的資料傳輸。網路品質因此不再只是連線條件，更是支撐內容生產、協作效率與新應用落地的基礎能力，甚至直接牽動競爭力。

而台灣大哥大經 Opensignal 認證、於多項關鍵指標領先業界，不僅將成為 AI 時代的重要後盾，也讓使用者能更充分發揮高階手機的效能，把「快、穩、滑順」落實在每天的工作與生活中。