從華為高管對5G的想法，看物聯網的未來到底是由誰驅動？|數位時代 BusinessNext

從華為高管對5G的想法，看物聯網的未來到底是由誰驅動？

物聯網世界即將到來，電信商還能成為最大贏家嗎？大多數的業者恐怕還搞不清楚狀況，仍認為持續開發新產品來滿足市場就好，卻沒去觀察過市場典範的改變：過去你提供新產品就會有人買，只是買多買少的問題，只是，現在得實施更多的開放式創新手法來與市場、社群共創。

對於2020年或者2025年，物聯網世界即將到來，大部分人都覺得電信商會繼續的擁有優勢，或者是最大贏家，在讀到以下這篇文章之前，我自己也這樣覺得的。

Huawei: Automotive and energy industries driving 5G and IoT, not telcos

在我讀到這篇文章後，它停留在我的瀏覽器超過一週，我一直在思考內文提到的概念，驅動物聯網發生的並非傳統我們想像的電信公司，所以，由應用驅動產業的這個道理，並不只發生在物聯網。事實上，每個新產業、新現象的誕生，都是肇因於有需求才會有應用產生，並非只有物聯網如此。

讓我進一步思考的是， 內文拆解為何電信公司可能也不是大贏家，而是備受衝擊的一方？ 硬體業的衝擊已經是舉世皆知，但對於硬體業者來說，要定位並定調好自身，就是做好硬體的供應商，並且把自身硬體的強項鞏固好，那只是毛利的影響，會被影響的一直都是被替代性高的業者。

筆者私以為大型OEM/ODM還有特殊垂直型的OEM/ODM業者會繼續存在，但中間一批沒有特色和真正競爭優勢的產品將會被服務好的業者取代。

這意思為何？簡單說，看看自己的產品若換成別家的所提供的產品，而價值和體驗是一樣的時候，那麼你就知道答案了。

但電信業者為什麼會面臨嚴重的衝擊呢？華為歐洲的高管Abdurazak Mudesir這樣說，5G現在仍由營運商驅動的情況，兩年前也許是真的，但正在面臨改變。

Mudesir也進一步解釋了這樣的說法，他認為因為5G不是涉及技術或是下載速度而已，而是跟實際應用的案例有關。供應商為了要用彈性的網絡架構定義5G，必須從應用案例著手。

這樣的說法正是以應用驅動的概念，而這個概念將會衝擊到華為本身。

此外，由BMW、VW、Benz、Audi、Ericsson、Nokia還有華為正在籌組的5G汽車協會，就在討論端到端（End to End）產業中的改變，並一起合作定義產業的需求，從他們的看法中可知，這將會改變5G的世界。

5G的一個想像是有機會作為Last mile的解決方案，從網路開始走向普及化，Last mile這件事情一直是業者想解決的問題，而因為5G的高頻寬，讓WTTx(無線寬頻到府)有了機會。

挑戰也油然而生，過去的WTTx可能只要到家，現在End to End的另外一端，對上的若是物聯網，那麼面對的「端」將可能是成千上萬的裝置或設備，接著就將面對電信商運營成本過高的問題。

Mudesir說，「我們在歐洲學到的經驗是，很多人期待有許多新的業務機會能來自物聯網。但如果我們還是用像現在一樣的方式銷售連結性（connectivity）的話，我們可能會入不敷出，或者投資回報需要相當長的時間。」

運營成本過高已經是既定的現實，當大家都在欣喜2020年可能會有超過500億個裝置連網的時候，這數量級帶來的挑戰也進而帶來了價值鏈的轉移，接著就是商業模式必須因應的調整。

比較積極的業者例如筆者朋友服務的法國電信Orange就利用開放式創新的手法，透過其OrangeFab在全世界各地網羅可能與其共創價值的新創公司共同找到多元的新商業模式。

這是很聰明的業者作法，大多數的業者恐怕還在搞不清楚狀況，仍在認為持續開發新產品來滿足市場就好，卻沒去觀察過市場典範的改變：過去你提供新產品就會有人買，只是買多買少的問題，最佳的例子就是過去WINTEL+台廠的成功方程式。只是，現在連INTEL自身都得實施更多的開放式創新手法來與市場、社群共創。

對於電信運營商來說，更恐怖的還在後面，除了可能不是5G和物聯網的推動者，甚至連受益者這個角色都很難擔任。電信商若不能為了物聯網時代來臨做準備，提供新的方案的話，那麼只想靠過往收流量費用的概念，恐怕就會被新業者淘汰了。

君不見Sigfox的野心到底是什麼？Sigfox正是想在新世代中扮演新價值的提供者，新型態的物聯網電信運營商，為何他可以？很簡單的答案，電信商過往的收費模式太過成功，也很有可能成了其在這物聯網時代的包袱。

不過這場遊戲，我們又能做些什麼呢？

對既有的業者來說，請跟得夠快，如果你難以真的做到與新世代共創或者開放式創新。有資源又能開放的，至少可以學習Orange的方式，在有資源的時候，積極的與社群和新創公司進行共創。

剩下的其他業者呢？那就看著辦吧！

《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長800至1000字，兩天內會回覆是否採用，文章會經編輯潤飾，如需改標會與您討論。

在台灣，多數人的第一份保障來得很早，可能來自父母，或是出社會後自行投保。然而，直到今天仍有許多人即使手握數張保單，仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀，導致投保當下似懂非懂，過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明，讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0，以「陪伴」重塑保戶與保險的關係，下一步，更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是，「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab（Digital Insurance Lab）領軍打造的這個平台，試圖翻轉保單難懂的問題，將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化，讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具，而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說，這項專案從發想到上線歷時多年，可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始？國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地？

資訊透明：讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜，很多人買了保險，打開保單還是看不懂。」林蔚安指出，國泰人壽累積 800 萬保戶，團隊在梳理客戶旅程時發現，即使擁有多年的資歷與服務經驗，卻未能讓保戶更清楚自己的保障；大多僅在與業務員討論時略有概念，事後又陷入陌生感。因此，「保險視圖」的構想，就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

第一步，是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始，依照生涯階段與保障屬性，將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向，讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構，例如「住院時有哪些保障？」。

「調研時發現，國內幾乎沒有成熟案例可參考，國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示，圖表複雜，反而增加理解負擔，因此團隊反覆推敲呈現方式，「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度，光這個架構就討論了數個月！」每一個看似微小的改變，背後都是無數次的反覆測試與訪談，「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶，在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終，團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎，從保戶自己的健康保障，到未來可運用的累積資產，最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表，只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計，還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類，與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境，「保險視圖」不再以條款分類，而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時，介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現，先呈現核心，再逐層深化，視覺化整體保障全貌，並同步提供現金價值與現金流資訊，形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察：AI協助人們看清保障缺口

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明，下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能，保戶只需回答幾題簡單問題，如：住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等，系統即可推算個人的保障目標。接著，AI 會即時計算保障達成率與缺口比例，將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60％」、「癌症保障達成率 45％」，藉由直觀的數字圖表呈現，讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外，平台不只呈現差距，還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異，讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法，而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算，使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面，並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎，後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後，再與業務員討論，透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制，也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型：戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線，雖仍在推廣階段，但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例，資產型保單查詢需求明顯攀升，保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次，大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理，如今登入平台即可取得資訊。

此外，視覺化呈現保障缺口後，有保戶回饋「看到達成率 70％，就想補到 100％」，顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

能完成一份視覺化介面不難，但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯，背後極度仰賴組織文化。尤其，保險視圖的誕生，從構想到落地，專案歷時 4 年，期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能，包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦，每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容：「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊，以使用者中心作為共通語言，讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同，但只要目標一致，就能共同前進！」

展望未來，透明化只是起點。林蔚安指出，下一步是讓更多保戶願意使用平台，使行為軌跡形成數據基礎，再透過個人化推播與 App 串接，發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難，但值得做。」他分享，有一次泰國人壽數位團隊來台交流，第一眼看到保險視圖就說：「這真的很不容易。」但也因此，更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時，保險視圖也不會是終點，卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」，在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖：https://cathaylife.tw/VoeoOdb