以色列的國家、人文、商業、歷史、市場和創業等，跨越千年的歷史，形成一面錯綜複雜的網。

我先前在以色列最大的創業家中心「StarTAU」工作，接觸教育、活動和國際事務的項目，要建造和優化新創的生態圈，服務客戶廣泛，從大學畢業想成為創業家的新鮮人到世界百大企業，都是我們服務的客戶。

除了提供想成為創業家的大學畢業生最適合市場趨勢的課程，也想解決百大企業一直無法解決的創新或技術問題，讓具備創業家精神卻沒有資源和經驗的年輕人，踏上適合他的創業之路，讓大公司也可以有更多突破性的創新。

50歲的創業熱忱

創業家精神不分年齡，即使年紀已經50歲、多次創業成功的創業家，還是用20歲的熱情大大暢談他新的創業想法，或是17歲的同學，自行寫虛擬實境的軟體動畫和遙控飛機的程式，這樣創業的熱情和對成功的渴望，充斥在以色列的國家和人與人之間。

一場黑客松的活動中，有超過百位20到50多歲的學生及創業家來參與，最讓我震撼的不是20、30歲的天才創意和開發功力，而是50多歲的創業家，歷經多次創業成功，也有不少失敗案例，儘管幾個月前輸掉了幾百萬元，卻還仍保有像是20多歲的大學生一樣的熱誠與堅定的眼神。

這位創業者熱情跟我分享他的想法，以及他想如何創造下一家能夠被併購的公司！在很多的活動中，都能見到這樣熱情和熱衷於創業的前輩。

三個以色列文化

我想分享以色列最重要的第一件事「文化」，一個華人到以色列，會先面對巨大的文化差異。

我到以色列不久後，有次坐在一位以色列資深創業家好友的車上，他語重心長地跟我分享，以他身為土生土長的以色列人，認為創業者在以色列必須學習的三個基本文化。

1、不畏懼地反擊

以色列最重要的溝通方法就是「有話直說」！以色列從小的家庭教育就是要不畏懼地反擊，不要覺得不好意思，你認為不對或是不高興，就得說出來，大家直接討論，把話說清楚來達到共識，就算你溝通的對象是父母、老闆甚至是軍中的上司都一樣。

但有時對於不習慣這麼直接的人來說，會認為這很「口無遮攔」，因為有時沒有顧慮到他人感受，而傷到其他人或是產生一些反感，但這就因人而異了。

2、以自己為中心，不要感到羞恥

這有兩個面向，其一，在以色列生存，要以自己為思考中心，要以自己的利益、想要的事情或是感受為優先，再來考慮其他事，不然只會被別人牽著鼻子走，因為其他人的出發點不會是對你慈悲或是對你好的。

其次，不要畏懼失敗，因為你在做你自己喜歡或是對的事情，不必理會過程中失敗與否，只要在意你後來能不能成功。因為你失敗時沒人理你，頂多笑一笑你，所以你也不用管別人的想法，只要你覺得對，就去做！

3、不要相信任何人

為什麼提到不要相信人呢？這有諸多面向始然，其中比較重要的兩點分別為戰爭和過度自信。

提到戰爭，以色列建國前後，跨越千年的歷史，充斥著戰爭、歧視、依靠和生存，到現在以色列和散播各地的猶太人都還是面對這種緊張的狀況。

美國、歐洲和中東都希望可以平息爭端，然而，以色列人心底清楚，一千年前會有這些狀況，一千年後的今天還是不會改變太多，除非某一方消失，但這是不可能的。此外，以色列人其實內心很溫暖，態度一向是以不開槍為準則的。

再來是過度自信，以色列人很相信自己在做的事情是對的，所以非常有自信的提出要求或見解，有時會為了自己的目的和需求，將其他夥伴忽略了，他們需要你的時候，才會找你，不要相信他們會再跟你噓寒問暖。

最後他說： 如果你理解了這三件事，那你就要開始懷疑我所說的話了，這是我們學習成長和創業必備的條件！

以色列創業生態圈

以色列是國際知名的創業國度，與以色列生態圈的複雜性和多元性有極大的關係。

以色列的多元新創生態圈，可分為三大面向，創業文化、投資人心態和教育。

面向1：創業文化

以色列創業家有三點可以學習的：
- Dream Big, Think Creatively
- 不怕失敗
- 第一天想到國際

並非每個人都適合成為創業家，但以色列的創業家創業，就像血液裡的基因一樣，非常理所當然。從20出頭歲到50、60歲的人創業，都有一種莫名的純粹感。

因為發現生活中的不便利性、還沒有被滿足的需求，或者還更好的事物，而動手去解決問題，找出最直接和原創的最佳解答，然後打從心底相信這可以改變現狀，相信自己能夠成為該產業最有潛力的公司，這已經是以色列人文化的一部份，是大家引以為傲的共同新創信仰。

談談以色列新創市場，以色列全國有8百萬人口，土地面積為台灣的三分之二，有超過1萬家的新創公司，每年以1千家的數量增加，平均350個人就會擁有一間新創公司，這是全世界新創密度最高的國家。

新創種類全面擴及各產業，從資安通訊、生醫工程、虛擬實境到自動駕駛系統，皆有極為突出的表現，以色列公司在美國納市達克上市公司數排名第三，僅次於美國和加拿大。

諸多投資及併購案都十分出名，也有許多大眾所使用的軟體，皆來自於以色列。例如：社群交通導航WAZE、線上網站架設服務WIX、行車防碰撞預警系統Moblieye、5美元服務自由工作者媒合網站fiverr 等等。

面向2：投資人心態

投資人的心態會決定很多新創企業的走向。有三點最為重要：
- 建立和支持新創生態圈
- 提供導師和創業指導
- 與國際投資公司和企業合作

「幫助別人就是幫助自己」的概念支撐整個新創生態圈，也是讓整個市場活絡的基礎，這樣自已才會有更多好名聲和機會。而投資人的心態塑造了整個生態樣貌，頂尖投資公司的共同特性是跟新創公司能否達成共識一起打拚，往持續成長邁進。

提及以色列的投資狀況，以色列有超過90家創投機構、200位天使及迷你資金，超過350家跨國企業的研發中心，這是全世界最多跨國企業設立研發中心的國家。

以色列新創圈不大，所做所為都會不斷流傳。我有許多創業成功當創投的朋友跟我說，他們不只投資，更願意無償幫助以色列新創公司，獲得更好的投資機會和找到最佳夥伴。

面向3：新創教育

做新創教育是一個不賺錢的事業，所以都要跟各個共創空間、投資人和新創公司合作，多方溝通接觸，才可以維持在一個健康和有指標性的新創教育機構。

攤開以色列新創教育服務機構，以色列總共有25家孵化器、70家加速器、16家技轉中心和服務提供者，以及9家國立大學，形成了一個複雜卻具有強大支持性的網絡，網絡之間沒有太多水平或是垂直的隔閡，很容易找到你需要的人。

政府的首席科學家中心也提供超過50套投資、加速的創業支持系統，這樣的支持，讓創業家和人民對創業有成功的自信，讓大家更勇於嘗試和挑戰成功。

以色列跟台灣的創業文化裡，主要有兩個不同之處，機會多、打破階級。

一，以色列的創業機會很多，但也很競爭，會頻繁地經歷創造和失敗的汰換，所以會出現實力堅強的創業家跟公司。

二，以色列打破階級之分，雙向有效率的溝通以及願意承擔責任的公司文化，讓大家選擇去做自己認為最合適的工作，並全力以赴完成，不會因為有階級而膽怯說出自己的心聲，讓自己做自己不喜歡或沒效率的事，跟台灣上對下的階層文化有極大不同。

以色列的新創之所以成功，並非只因為一、兩個原因，而是因為整體的提升，一步一步建立和創造完整的生態圈。

我在以色列新創生態圈裡所接觸到的學生、新創、創投、政府、跨國企業、路人、虔誠的猶太教徒，甚至是賣菜的老闆，最重要，也讓我學到最多的一點，是他們都貫徹猶太人文化，為自己的文化和國家感到驕傲，也毫無畏懼地和所有人分享自己血液裡的國家文化，讓所有猶太人也與有榮焉，這是我認為台灣文化比較少見的素質，希望台灣創業者可以一起改變心態，一起變更好。

《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。

（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）

在物價節節高漲的年代，想要確保退休後的生活品質，不能只靠儲蓄和保險，必須做好投資理財規劃。然而，投資最難的挑戰，其實不是掌握市場波動，而是如何抵抗人性的誘惑，看漲時急著追高，遇跌又容易慌張停損，原本的投資紀律往往在情緒波動中被徹底打亂。

為了協助民眾克服這道難題，金管會推動台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，TISA），透過制度設計降低理財投資門檻，引導民眾進行長期且規律的定期定額投資。而永豐金證券的大戶豐 App則讓這條路走得更輕鬆，藉由簡單易用的操作介面與功能設計，及定期定額的手續費優惠，營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

資產配置多樣化，打造理想的退休理財組合

永豐金證券數位金融處處長劉柏甫認為，退休理財規劃不能只追求資產成長，更應重視資產的穩健性與持續現金流，因此資金不能只放在單一商品上，最好同時配置在多個不同商品，像ETF搭配主動式基金，就是相對理想的退休理財組合。

ETF雖然具有低成本與有效追蹤大盤的優勢，但容易受到市場波動影響。而退休理財就像一場數十年的長跑，很難預料這段旅程中可能發生哪些大環境變化，此時主動式基金的價值便顯現出來，藉由專業基金經理人的專業與操盤經驗，不僅可以主動發掘被市場低估或具有高成長潛力的投資標的，當面臨重大環境變動時，也能快速調整投資策略、有效降低衝擊，並與ETF的被動追蹤策略形成良好互補，讓投資旅程更加穩健。

然而，對多數投資人而言，即便了解資產配置的重要性，在實際操作上仍常遇到難題。根據劉柏甫的觀察，目前民眾在基金投資上普遍有3大痛點：首先是市場基金琳瑯滿目，投資人往往不知道該如何挑選。其次是難以精準掌握進出場時間。三為容易忽略手續費、管理費等潛在投資成本對長期投資報酬率的影響。

針對這些痛點，永豐金證券透過大戶豐App的創新功能與貼心設計，協助投資人逐步化解困境。「大戶豐不只是交易工具，更是陪伴投資人累積財富的虛擬夥伴，幫助他們找到適合自己的投資方法，一步步達成理財目標，」劉柏甫強調。

6大分類，輕鬆找到心儀的基金

主導App開發的永豐金證券數位金融處資深經理黃亮喻進一步說明，大戶豐App如何幫助投資人篩選基金商品及掌握進出場時機。

在選擇基金商品時，投資人除了參考由TISA基金委員會嚴選的TISA級別基金，也可以透過大戶豐App提供的6大分類機制，再搭配個人投資偏好，快速縮小範圍，找到喜歡的投資標的。例如，看重基金長期表現的投資人，可以選擇「連年正績效」分類，鎖定近2至3年持續表現良好的基金，若是對市場波動較為敏感，則可選擇「穩定超耐震」分類，篩出資產規模超過5百萬美元且過去3年波動度低於8%的基金。

智慧加減碼創新設計，量身計算每檔基金的加減碼區間

當投資人找到心儀的基金後，下一個要面對的難題就是，該在何時進出場？如何避免買到最高點？大戶豐 App 內建的智慧加減碼功能，可以輔助投資人做出更精準的決策，讓交易不再憑感覺。

「智慧加減碼雖然不是新機制，但大戶豐App的設計邏輯卻與市場普遍做法不同，」永豐金證券數位金融處處長劉柏甫強調。

很多數位平台的智慧加減碼功能，都是直接套用特定比例，例如下跌 5% 就建議加碼、上漲就建議減碼，這樣的操作邏輯雖然簡單直覺，卻忽略基金本身的差異性。事實上，市場上的基金種類相當多，標的可能涵蓋美國、新興市場，或是股票、債券，不同產業的操盤邏輯也都不一樣，如果以單一標準來套用所有基金，勢必會出現偏差，間接影響長期投資績效。

為了讓客戶能夠真正累積個人資產，大戶豐 App跳脫既有框架，根據每支基金的歷史表現與波動幅度，量身計算加減碼區間，當基金淨值進入「加碼區」或「減碼區」時，就立即推播通知，提醒投資人第一時間檢視是否需要調整部位。

「智慧加減碼功能自 2025 年 7 月上線以來，已吸引超過 1.5 萬人使用、累積超過6萬次的使用頻次，甚至還有客戶運用此功能找尋強勢基金，成功提升投資紀律。」劉柏甫分享，不只優化投資效果，更有助於建立長期投資紀律，原因在於，智慧加減碼是經過數據分析而得出的客觀建議，能夠幫助投資人克服「追高殺低」的人性弱點，以更理性、更科學的方式判斷是否需要調整交易策略，讓投資人能夠在市場波動中能夠穩健操作、從容應對。

「大戶豐App的核心目標，是讓客戶能夠真正累積個人資產，」劉柏甫指出，這不僅體現在智慧加減碼功能的創新設計上，更展現在實質的費用優惠中，透過定期定額的手續費優惠，降低潛在投資成本對長期投資報酬率的影響，鼓勵更多民眾及早加入退休理財的行列。

從投資小白到高資產客戶，滿足每一位客戶的投資需求

此外，永豐金證券亦關注高資產客戶的財富管理需求，規劃相應的數位金融服務。例如：開放在App線上申購境外結構型商品，讓專業投資人不必倚賴傳統專人服務，可以直接在線上完成交易，提高交易的彈性與便利性。「永豐金深信，數位財富管理平台不應僅服務投資新手，而是要讓每一位客戶，無論資產規模大小，都能享受到便利且專業的數位化服務。」劉柏甫強調。