望穿秋水，Apple Pay終於在台灣開始使用。雖然晚了三年，但還台灣總算是跟上了這個世界最潮行動支付，而媒體熱烈報導著，讓許多在抽屜裡沉眠的Apple Watch也被翻出來充電。

但，行動支付在台灣已經聲嘶力竭地喊了5年，年年有人喊今年是行動支付元年，但你我生活沒有太大的變化。那Apple Pay真的會帶來改變嗎？或是要問，Apple Pay是不是真的是回事呢？

相較於蘋果在2014年剛發表時的緩慢成長，根據 Fortune 的報導，蘋果在2016年一口氣進軍包含中國等多個國家，每週都新增超過一百萬個使用者，在2016年第四季的交易量成長了500％，更號稱涵蓋了全美75％的非接觸式支付 （Contactless Payment），蘋果執行長庫克（Tim Cook ）甚至表示，「 We are going to kill cash！」。

這麼狂，沒上卡提諾實在可惜。

Apple Pay兩大挑戰：兩個20％

那麼Apple Pay在台灣的發展將會如何呢？如果期待它取代現金，成為全民新支付，恐怕不容易。因為台灣有兩個20％的門檻擋在Apple Pay前面。

第一個20％是iPhone在台灣的市占率。去年台灣總共賣出70萬台iPhone 7，而iPhone 6我估算是200萬台。

假設一半iPhone用戶都會用Apple Pay，那麼全台Apple Pay的潛在用戶就不超過150萬人。

第二個20％更嚴峻，是信用卡交易的占比。Apple Pay說到底，就是更容易使用信用卡的方法，所以對沒有用信用卡的人，或是不適合信用卡的消費場合來說，Apple Pay就沒有機會。

台灣目前的零售與餐飲業，扣除掉現金與悠遊卡之類的其他電子支付，使用信用卡的交易大約占比是20％。

也就是說，在台灣，Apple Pay能馬上取代的支付情境，不超過你交易的20％。再考慮到非接觸式刷卡機（就是長得像超商櫃檯悠遊卡讀卡機的那種）的普及率應該不到一半，大部分還是傳統的刷卡機，你的iPhone刷不下去的，所以實質的潛在消費情境可能只有10％。

以上兩個現況，聽起來好像有點悲觀。但即便如此，作為一個POS業者，我認為搭上末班車的台灣，還是有機會成為Apple Pay應用最普及的國家之一。或是稱之為，Apple Pay樂園。

以下是三個主要的理由：

理由1：「嗶」支付接受度高

不論是VISA Wave、悠遊卡、一卡通還是之前的各種電子錢包，藉由過去幾年的通路普及化，台灣的消費者已經相當習慣用「嗶」的付款，在心態上沒有障礙。而通路也更能接受額外的設備與交易速度，就連計程車司機都不再因為我要用悠遊卡而瞪我了。

全台的刷卡機有40％能接受感應的功能，也已經就是「能嗶」。而台灣人對LINE、Facebook等海外平台的高度擁抱，讓Apple Pay有極佳的成長土壤。

理由2：台灣手續費是世界級划算

接受信用卡的店家，在每一筆交易的金額都要分固定比例給信用卡體系，這就是我們常說的手續費或是「抽趴」。但很多人不知道，台灣的信用卡手續費世界級的低。

在日本的信用卡手續費是3％出頭，而香港與新加坡的則是接近3％，但台灣的手續費卻只要2％左右，也就是便宜將近 30％。30％在金融服務裡可不是小數字，而這份低價當然得歸功於台灣優良的廠商競價文化，台灣總不缺廠商提供破盤價，即便是銀行。

而這份世界級的低費率，讓台灣店家提供Apple Pay服務，是世界級的便宜。

理由3：店家不用買設備

好吧，這話有點誇張了。雖然店家用iCHEF POS只要用自己的iPad就可以，跟銀行申請能接受Apple Pay的藍芽刷卡機也不用費用，但大半還是得買台出單機，不過，跟三年前比起來真的容易太多了。

以前店家要申請信用卡，月營業額要100萬，連開發票的營業額門檻20萬都達不到的小餐廳，根本想都不用想，所以才讓社會有一個能接受信用卡的餐廳比較有規模的印象。

但透過銀行過去幾年mPOS推廣的努力，信用卡的申請門檻也從100萬降至5萬，讓小店家也能採用，而且抵達特定刷卡額，刷卡機還完全免費。

我所認知到的是，過去幾年其實都是真正的行動支付元年。雖然沒有特定的支付真的有飛躍性的發展，但透過銀行跟政府不停的突破自己的界限，讓商業條件與基礎建設變得更加友善，而社會也日益擁抱新科技。

而眼下，Apple Pay將能利用這充滿養份的土壤，在台灣幫消費者打造出行動支付的新樂園。

《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。

（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）