手機應用三大方案|數位時代 BusinessNext

金錢交易是人們生活中最頻繁的「溝通」行為，而手機如影隨形的特質，最適合做為中間的媒介。隨著周邊環境的改變和客觀條件的形成，利用手機從事商業交易的趨勢已經愈來愈明顯。在可預見的未來裡，手機將成為每個人生活中的理財及消費中樞，和商業有關的活動，也會愈來愈依賴手機。

**趨勢一手機變成電子錢包

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第一個趨勢是直接把手機當成錢包或是儲值的工具使用。二○○三年底，日本第一大電信服務商NTT DoCoMo推出i-mode FeliCa手機，將新力公司開發的ＮＦＣ近距離無線傳輸晶片植入手機，讓手機搖身一變成為可以儲值的裝置。
協力開發的公司包括電車公司、銀行、便利商店、遊戲廠商……，只要有設置FeliCa讀寫器的地點，消費者便可利用FeliCa手機做付款的動作，不論是購物或進出電車站，連信用卡或儲值卡都不需要拿出來。
目前NTT DoCoMo推出的手機許多都有內建FeliCa功能，在日本的銷售已經突破一千萬支，成為日本電子錢包的主流應用
同樣的應用在台灣也已經出現。二○○五年的七月，台北智慧卡公司(悠遊卡發卡單位)協同飛利浦半導體、中華電信和明基，共同發表了結合悠遊卡功能的行動電話，採用的是飛利浦開發的ＮＦＣ晶片，這也是目前台北捷運所使用的非接觸式系統Mifare的下一代產品。
這個應用是資策會主導的「近端行動交易服務計畫聯盟」產物，目前成員有明基和中華電信，整個計畫仍在測試的階段，未來還會有其他的電信業者和行動電話廠商投入，屆時搭乘台北捷運或公車就不必再使用額外的悠遊卡。

**趨勢二簡訊交易

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透過手機簡訊從事虛擬的信用交易則是另一個重要的趨勢。從二○○三年開始，博經科技公司(Danal Taiwan)便開始與行動電信商洽談，慢慢地將手機付費機制(Telepay)導入現有的消費金流體系。
其作法是和遊戲開發商或數位內容提供者合作，例如消費者進行加值遊戲點數時，如果使用Telepay付費系統，只要在網路上將自己的身分證字號和手機號碼核對無誤後，便會收到文字簡訊，然後在一定時間內將簡訊內的密碼輸入正在進行的網路頁面，付費的動作就算完成，消費的金額則列帳在每月的手機帳單中。這樣的消費方式不僅降低了網路交易的安全顧慮，更增加了消費者的便利。
國外也有類似的模式出現。今年四月eBay旗下的線上支付公司Paypal，在加拿大和美國推出Paypal Mobile服務，讓消費者同樣透過文字簡訊，來從事Paypal帳戶的交易活動。
流程相當簡單，只要在Paypal網站上認證自己的手機號碼，往後若要付費，在簡訊中鍵入欲轉出的金額和手機號碼，接著Paypal電腦系統便會立刻撥電話到你的手機，核對密碼後，交易就完成了，完全不需要在電腦前面操作。

**趨勢三血拼操盤最方便

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除了用簡訊匯款之外，Paypal Mobile還有一項結合虛實的應用功能——「Text to Buy」。其方式很簡單，Paypal和眾多公司、媒體合作，只要在雜誌、海報、電視廣告上看到任何商品旁邊有Paypal的Text to Buy圖示，傳一封簡訊到特定號碼，並且通過語音確認，Paypal便自動將你的消費金額轉出，並且把商品送到你所指定的地址。
利用上述的方式進行購物，真正達到任何時間、任何地點皆可購物的理想，不僅為消費者消除了可能存在的技術門檻，便利的程度也會大幅提高消費的意願。。
當然，可以用手機購物，也可以在手機上進行網路拍賣活動。eBay在今年三月便和台灣大哥大合作，推出「行動eBay」手機競標服務，由eBay規劃專屬商品，針對不同族群提供商品資訊，讓消費者透過手機隨時隨時地購物或競標。
這個服務，預計在eBay和網路家庭成立新拍賣網站後，仍會繼續進行。進入３Ｇ時代，手機除了消費之外，當然還可以幫你理財。
兩個月前，台証證券和中華電信共同宣布「行動致富」專案，投資人可以拿著３Ｇ手機即時看盤下單，每個月只要付少量的月租費，即可以不限時間的享用服務，為國內３Ｇ行動投資服務的首例。
一支手機可以拿來做什麼？這個問題若是幾年前，答案可能除了通話和傳簡訊之外寥寥可數。現在手機可說已是生活的娛樂中心，可以預見的未來，手機硬體繼續地進步，以及系統服務的配合，從娛樂性的應用到近兩年「實用性」的應用，這些實用性的應用，會和我們每天生活的金錢交易有更多的相關性。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。