才剛結束的2017年台北國際電腦展（COMPUTEX TAIPEI)，本次會展的主題聚焦於人工智慧及物聯網未來的發展趨勢，無論是工業4.0、車聯網、機器學習、認知運算、演算法與物聯網軟硬體等各類技術的開發與應用，都將影響我們未來產業發展及生活型態的改變。那麼金融服務業又如何能搭上這波科技發展的列車，透過人工智慧串連物聯網來創造及改善金融服務與提升顧客價值。
筆者在《6應用看人工智慧改造台灣金融服務業的可能性》文章上談到：運用人工智慧及大數據分析將會革命性改變銀行、保險、證券業的經營模式，包括價值鏈改造、流程改善、提高作業效率等，並提出六種應用人工智慧的金融服務包括交易與理財諮詢 (Robo Advisor)、風險控管模型建構 (Risk Control)、安全防護、身分辨識 (Identification)、智慧客服 (Smart Customer Services)、金融監理科技（RegTech）及精準行銷等。那麼如何運用人工智慧來串連物聯網，提供差異化的金融服務呢？首先，我們簡單瞭解一下「物聯網」及應用物聯網技術的「物聯網金融」的意義，然後再探討應用方案。
物聯網是將實體物品藉由資訊感測裝置與網際網路連接起來，進行資訊交換與分享，以實現智慧化的識別與管理的網路，即實體世界的感知互動。例如配備主動安全系統例如自動煞車、視覺盲點雷達感應、倒車車側警示或主動車距控制巡航系統等的車輛，當系統感應到進入接近碰撞危險距離時，車輛便會發出警示，同時將車輛減速或剎車停止，以免發生危險，可以為事前的預警，使得車主更能輕鬆安全駕駛，使得行車旅程更為盡興。物聯網透過不同的方式與電腦、網際網路、感測裝置、雲端計算、資料儲存及軟硬體結合，加上現代先進的電腦處理及人工智慧能力、無線傳輸技術、裝置的微小化與網路的發達，開啟了全新的產業運作與競爭的時代。而物聯網金融是指與所有物聯網相關的金融服務與創新，物聯網使得金融服務由傳統以「人」為面向的業務，可以延伸到整個世界的「具體事物」，使得以結合商業網路與服務網路的金融服務，邁向網路化、自動化、智慧化，並由此產生更多的商業模式創新，也使得整個金融產業產生重大的變革。
物聯網金融三大發展趨勢
物聯網＋金融跨界整合：透過物聯網的多樣化，使得利用物聯網為服務平台載具的金融服務業，也同時邁入跨界整合服務的領域。多樣化物聯網金融服務應用，如智慧安全防護、VIP服務、行動支付、業務流程管理、遠端結算等。加入資訊交換、分享和網路化管理，發展出供應鏈金融服務等全新的商業模式，提高商品生產、交換和分配的效率。
大數據：透過眾多感測及手持裝置蒐集各類資訊，使得金融業對於客戶及企業有了更全面、深入且有異於以往有不同面向的了解與洞見，可協助金融業發掘不同的商機。物聯網產生的大數據通常帶有時間、位置、環境和行為等資訊，資料面向更多元與豐富。物聯網提供物與物、物與人的互動資訊，透過對大數據資料的存儲、挖掘和深入分析，能夠透視客戶的自然和行為屬性，為金融機構提供各式決策參考，由經營策略到業務執行，提供全面客觀的分析依據。
網際網路：透過網路及物聯網絡的連結，改變商業及服務運作的方式，互動型態更為多元，事業經營的環境趨於複雜，因此產品開發與行銷方式需要更為精緻的思維與作法，才能提供符合顧客需求的服務。對物聯網上的物品資訊進行綜合分析、處理、判斷，再提供相對應的金融服務。資訊生成後的標識、傳輸、處理、存儲、交換共用的整個流程都是在網路上進行的，所以物聯網金融也可以視為是金融資訊化的延伸。
物聯網有智慧與溝通的能力，可執行歷史追蹤、管控現在，甚至預測未來，對傳統產業的衝擊將遠超過網際網路的影響。網路金融實現了資訊流與資金流的二合一；物聯網出現後，使得實體物品有了溝通能力，結合網路金融與物聯網的物聯網金融可將資金流、資訊流、實體流的三流合而為一。
金融業如何應用物聯網金融來提供服務？由於金融業擁有及掌握數量龐大的數據，當現代的網路及行動科技發展突飛猛進時，物聯網的加入，增加了許多各式各樣的資訊，使得數據更加多元，因此如何利用資料來創造新的顧客價值與商機，就變成各家金融機構能夠在競爭激烈的環境中勝出的關鍵。
管理學大師麥可．波特教授的「利用資料創造新價值（Creating New Value with Data）」模型主張：透過利用物聯網所產生的資料，可以產生許多的洞見（insight）幫助企業、顧客與合作夥伴將產品性能達到最適化。個別的產品利用自身蒐集的資料進行簡單的分析，可以獲得一些基本的洞見；而彙集到大數據資料庫裡的產品資料，加上企業內部與外部相關的資料，經過更精緻的分析，就能產生較為深入的洞見。運用各類分析工具來研究資料可發展出描述、預測、診斷及處方等四種分析工具，及洞見與最適方案產出，提供給夥伴、顧客及業務單位參考，這些都是利用物聯網科技進行雙向意見回饋，並形成一個持續性的即時動態循還，而且快速反應。下面我們就舉一些有關物聯網金融應用在企業金融、個人金融及保險等業務領域的例子。
物聯網企業金融
透過物聯網的應用，使得金融服務可以從傳統的「人對人」的服務延伸到「物對人」的服務，也讓金融機構可運用物聯網的技術整合各類產業內的經濟活動，藉此可以強化金融機構對企業經營現況的掌控，提高風險能見度，進而改變企業金融的經營模式。
以企金最主要的放款業務為例，如何掌握企業授信戶的營運現況，改善銀行風險管控能力？在目前信用體系下，銀行僅能藉由徵信調查分析企業的營運情況，例如財務報表與信用紀錄／退票紀錄等資訊，再對企業進行信用評等，並依據評等核貸授信額度。
整體評估程序多以文件審查為主，實地查核較少，因此銀行對於企業真實的營運狀況掌握有限，僅能針對較能符合銀行內部授信規範標準的企業進行放款，那些新創企業或依現行內部規範下無法全盤掌握的企業融資申請，基於風險考量，銀行多半是不予承作，也使得許多企業的貸款需求無法獲得滿足。
透過物聯網技術，可以將銀行觸角連結到實體的商業環境，可以建立起更為全面及客觀的即時信用評估系統，使得銀行的商業模式徹底翻新。例如透過物聯網感測技術，可針對製造商的整體價值鏈包含零組件、在製品、製成品進行全程網路化與智慧化的監控與管理，透過遠端資料傳輸技術，銀行風險管理部門即可在辦公室的電腦上察看工廠的生產與出貨狀況，並且同步配合提供銀行國際貿易相關服務，方便控制與管理，降低信用風險。此外，物聯網對於動產抵押品，也能有效的追蹤與掌控，例如中小企業貸款常用的動產質押或是汽車貸款等，因為動產機動性強的特性，擔保品行蹤管理不易，增加許多催收作業成本，因此許多銀行並不積極承作此類業務。現在可以透過物聯網無線射頻辨識（RFID）的感測技術可以即時掌握抵押品的行蹤，讓動產具備了不動產的屬性，方便銀行進行管理，也擴大了業務承作的範圍。
物聯網個人金融
目前物聯網對於個人金融業務面使用最多的項目，便是感測能力的應用。隨著行動通訊與近場通訊技術（NFC）的融合發展，支付由傳統的現金支付，進步到網路及行動支付，支付工具也由磁條卡進步到IC卡，透過密碼的安控機制，信用卡、儲值卡及金融卡等塑膠貨幣被大量使用。
隨著生物特徵辨識技術日趨成熟，包含以指紋、虹膜、掌紋、聲紋等識別應用日漸增多，未來也將取代現在使用的密碼支付方式，行動支付加上生物辨識感知器的運用將會非常普遍。以蘋果Apple Pay、Android Pay及Samsung Pay等非接觸式行動支付為例，即是先將信用卡的卡號及安全碼放上手機，並經過銀行認證此張卡片後，信用卡就進入手機而虛擬化了。持卡人到可以接受以Apple Pay付款的商家結帳時，只需要將手機靠近感應式刷卡裝置（contactless POS），同時用大拇指按著手機上的指紋感應鍵，以Touch ID取代簽名，並確認是持卡人本人的消費，就完成了行動支付。
此外，物聯網可透過各種智慧裝置感知消費者的周邊環境狀態，運用銀行大數據分析及雲端計算技術，提供即時的洞察來預測客戶的需求，適時提供對應的消費建議、產品和解決方案，提高客戶滿意度與忠誠度，同時增加新的業務成長。消費者也可以透過App應用程式進行個人消費支出預算控制，當以手機信用卡支付某項消費後，手機App會即時以圖表化資訊告知本月截至目前為止的消費金額、類別、與上月或去年同期的比較、是否超支等，同時會搜尋最佳促銷方案提供給持卡人作為購買決策的參考，這樣的服務提高了客戶價值，也將提高顧客忠誠度。
物聯網保險
由於物聯網連結的多是實體物品，因此物聯網保險應用的業務種類是以產物保險為主。傳統的保險是以計算出險的機率為其商業模式，出事機率低，賠付總金額小於投保總額，保險公司就可獲利。然而機率的計算僅能以幾個固定的變數如駕駛人性別、年齡、車種、車型、車齡、排氣量等變數，加上過去相關變數出險的機率，綜合計算而得出保額，然而這些計算方式僅能考量固定的狀態與歷史資料，無法反應即時的動態狀況；物聯網的導入可以讓產物保險連結到被保險的物件，透過智慧感測裝置可以反應即時狀況，如此對於風險的掌握變成是可控制、可預期，甚至可預防，大幅降低理賠成本。例如結合金融科技、物聯網與車險的車聯網UBI（Usage-Based Insurance）車險，就是透過連結智慧手機、行車數據、並透過客製化費率定價的新型車險，不但能協助改善駕駛行為，還能有效降低事故機率，也降低保險公司的賠款率。
國內的「泰安汽車UBI保險」是第一張車聯網UBI車險。只要免費下載專屬App，登錄車號後用手機拍下里程數照片上傳，就可以針對「行駛里程」進行加減費試算。另外透過裝設在車上的OBDⅡ車載機，以藍牙與手機相連，就可以記錄駕駛「時段」與「行為」資料，依據行駛里程、駕駛時段與行為即時進行保費加減試算，兼具協助改善駕駛行為及節能減碳的效益。此外，如果車輛發生事故，物聯網裝置可以將事故發生的地點、行車記錄器影像、GPS行車軌跡定位等資料上傳至保險公司，作為評斷肇事責任歸屬及理賠的參考依據，保險員在辦公室就能立即完成相關事故鑑定，也不必到現場處理。
國泰人壽也利用物聯網推出國內首張物聯網保單「躍健康終身保險」的醫療險，凡投保民眾都可以獲得一支智慧手環，引導保戶主動進行健康管理，同時將智慧手環的運動紀錄，傳回國泰人壽的雲端健康管理平台，只要達到預設目標，能享有保費折抵1%及購物優惠。此外，透過應用工業4.0技術將全面改變人類的生活與產業發展，例如台灣西南沿海是重要漁產養殖牡蠣的地區，但經常飽受颱風侵襲而導致損失；政府補助農損前，得看證據發放，然而受損地區幅員廣大且地處海面，使得鑑定災害損失成為承辦公務員的挑戰與困境，此時造價低且功能不錯的無人機就能派上用場；和傳統以人力勘災相比，無人機可以大幅縮短勘災時間，且可實際拍攝及記錄受損狀況，使得農損賠償程序既快速又公平。
金融業如何導入物聯網？
傳統銀行進行物聯網及金融科技相關組織與業務經營時，應該改變傳統銀行的思維，跳脫原有的框架，由客戶實際業務需求及如何提升客戶價值的角度去思考，並協助客戶同步進行經營物聯網化，建構融合「物聯網+大數據+客戶洞察」三位一體的新型商業模式，並在此基礎上提供其他金融服務。而物聯網金融未來的發展主要會有以下三大趨勢：
- 強化大數據分析能力，提供獨特且有價值的客戶洞見：透過物聯網的即時感測裝置搜集的多樣化數據，可以協助銀行「以產品及客戶為中心」轉變為「以數據為中心」的經營方式。銀行需要不斷提升數據分析能力，透過即時分析各種數據，產生獨特的客戶洞見，適時向客戶提供高度客製化、有價值，且具實際解決問題的產品和服務。
- 與特約商店、電信商、零售通路等消費市場參與者協同合作，共同推動整體產業智慧連網產品普及化：透過物聯網各式各樣的感測裝置，搭配銀行的服務通路包括ATM自動機、電話銀行、網路銀行、行動銀行等，提供全面性的互動服務，以提高銀行整體的競爭力。隨著物聯網金融的科技與業務的發展與普及，消費者利用有NFC功能的手機進行行動支付的趨勢，隨著Apple Pay等多個行動支付的服務上市就已經開始，未來還將有更多的智慧裝置，如智慧手錶、智慧眼鏡流行，金融業必須增加對產業科技發展的觸角，投入相關服務應用的研發，並與電信商、零售商以及科技公司等合作，以掌握消費市場的脈動。
- 積極建構物聯網金融服務的產業生態系：網路時代講究的提供一個可以進行價值與資源交換或移轉的平台，也就是所謂「共享經濟」的開放式平台。而物聯網金融必須將金融業者與服務產品供應商、零售商、消費者及其所使用得智慧連網產品等全部聯結起來，成為一個產業生態系統，利用這個平台和系統，結合物聯網的新技術和優勢，在各項服務的功能及產品服務應用上進行創新，就可以協助傳統金融服務進行創新與升級；同時也協助系統內的企業與供應商進行創新與升級，如此就能將銀行的生態系統擴展為一個龐大的物聯網路，銀行就可以透過合作獲取大量各式各樣的客戶經營或消費數據，經由大數據分析和以此資料庫為基礎的所產生的客戶洞見，便可以為客戶提供客製化、個性化的服務建議。
金融業在物聯網金融所需扮演的角色與關鍵能力
面對新興科技發展的浪潮，銀行應該致力於數位產品及服務發明與創新，增加高價值的人性觸動，提供獨特的消費者體驗，並建立可拓展的產業生態系。知名管理顧問公司Accenture在其發表《The Everyday Bank: A New Vision for the Digital Age》的文章中建議，除了核心商品及服務的創新建構於之外，銀行還需要扮演好以下角色：
- 提供諮詢服務：努力提供客製化、個人化的產品及服務建議，滿足客戶的金融和非金融需求。
- 提供價值整合平台：加強與相關策略合作企業夥伴的關係，提供優惠價格及產聘組合以吸引價值型顧客。
- 提供服務串連：將客戶與其他服務供應商串聯起來，根據客戶的生活型態與需求，提供適切的客製化服務。
此外，為了發揮物聯網金融產業生態系統的綜效，銀行需強化以下的關鍵能力：
- 選擇正確的合作夥伴：物聯網金融的推展需要許多合作夥伴包括其他金融服務提供機構、行動支付商、公用事業、電信商、零售商及科技公司等，透過與事業夥伴的緊密合作，將產品和服務與消費者的日常生活整合在一起。
- 整合式的數據分析／大數據分析能力：通過數據分析可以獲得客戶洞見，提供正確的決策參考。然而數據的多元與來源是決定分析結果品質好壞的關鍵因素，在物聯網金融系統下，銀行必須將自有數據與所有生態系統合作夥伴的數據整合在一起，才能真正提供一個能見度高、完整、個性化的客戶體驗。
- 高度連結互動：整合所有系統內部與外部的銷售通路，發展出一個相互緊密聯繫的網絡，讓同業難以超越。
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