如何替產品創造不可取代的價值?八種特質「比免費更好」
如何替產品創造不可取代的價值?八種特質「比免費更好」

本文摘自:《必然:掌握形塑未來30年的12科技大趨力》,貓頭鷹出版

現在到了第三個時代,我們從每日模式移到即時。傳訊息給別人的時候,我們期望他們會立刻回覆。錢一花掉,我們希望帳戶餘額立刻調整。若非即時,就不存在。我們可以推論─這一點很重要─為了即時運作,所有的東西都要流動。

音樂產業第一個受不了壓力,轉移到即時供應,複本也上了雲端。音樂界目前經歷的天翻地覆則是從類比複本換到數位複本。類比複本是工業時代的驅動力量─一模一樣,而且便宜。資訊時代的驅動力則來自數位複本─一模一樣,而且免費。

免費很難視而不見,把複製推動到前所未有的規模。當然,能免費複製的不光是音樂。還有文字、圖片、影片、遊戲、整個網站、企業軟體、3D列印檔案。在網路上的新世界,能複製的東西都能免費複製。

免費複本源源而來,腐蝕已經奠定的秩序。在這個已經過度飽和的數位新宇宙裡,免費的數位複製品無窮無盡,到處都是複本,很便宜─基本上等於免費─因此真的有價值的東西,就是不能複製的東西。

那麼,什麼不能複製?

舉例來說,信任。信任不能大量製造。你不能批發買進信任。你不能下載信任,存在資料庫裡或放進倉儲裡。你不能複製另一個人的信任。信任必須努力掙來,也要投入時間。不能偽造,不能假裝(裝也裝不久)。因為我們喜歡和信任的人打交道,有時候可能要多付一點錢才有特權,這叫做建立品牌。有品牌的公司儘管產品和服務與別家公司類似,卻能比沒有品牌的公司開出更高的價格,因為他們的承諾受人信任。因此在複本充斥的世界裡,信任這種無形資產的價值愈漲愈高。

這些不能複製的價值就是「比免費更好」的東西。免費很好,但這些東西更好,所以你會付費。我把這些特質稱為「原生性」(generative)。原生性的價值是一種特質或屬性,一定要在交易時產生。原生的東西不能複製和貯存。原生性不能偽造或重製,必須在交易的同時以獨特的方式產生,而且就那一次。原生性的特質為免費複本添加了價值,因此可以定價出售。

下列八種原生性「比免費更好」。

立即性

不論想要什麼,早晚你都能找到免費的複本,但一發行,或甚至在一製作完成,創造者就把複本寄給你,那才有原生性。很多人會選首映當晚去看電影,票價高昂,但同樣的電影之後或許能免費租用或下載,要付費也只付一點點而已。事實上,他們不是付錢看電影(可以「免費」用其他方法看到);他們付錢是為了馬上看到。立即性既然可以出售,也有很多等級,例如先拿到試用版。應用程式或軟體的試用版,本來不值什麼錢,因為還沒完成,但我們現在明白試用版具備立即性,就有價值了。

個人化

音樂會現場錄音的一般版本或許不要錢,但如果你想要的版本經過調整,在你家客廳裡聽起來完美無瑕─彷彿就在你家裡表演─你或許會願意多付一點錢。你並不是付錢買音樂會的複本;而是買下原生性的個人化。個人化需要創造者和消費者、藝術家和粉絲、製作人和使用者持續交流。個人化的原生性很深刻,要反覆來回,非常花時間。行銷人員稱之為「黏著度」,因為有關係的雙方都黏在(投入)這項原生性資產裡,不願意切斷關係從頭來過。這種深度不能複製貼上。

詮釋

有個老笑話說:「軟體,免費。使用者手冊,10,000美元。」但這不是開玩笑。Red Hat和Apache這兩家知名的軟體公司及其他公司的收益,都來自販售免費軟體的說明及付費支援。程式碼的複本,就是位元,不用收費。未來幾10年內,許多醫學和基因資訊都會走這條路。現在,要完整複製你所有DNA非常昂貴,可能要10,000美元,但不久後就會降價了。降價的速度很快,一下就降到100美元,再隔一年,保險公司會免費提供定序。你的定序變成免費後,其中的意義、你可以怎麼辦、如何使用定序的結果,可謂是基因的使用說明書,相關的詮釋就很貴了。這種原生性可以套用到其他複雜的服務上,例如旅遊和醫療照護。

真實性

你或許能在暗網上不花一毛錢,取得熱門的軟體應用程式,但就算不需要使用手冊,你也不希望軟體裡出現錯誤、惡意程式或垃圾廣告。因此,你寧可去買原版程式。同樣的「免費」軟體,但還有無形的心安。你不是付錢買軟體,而是付錢買可靠。藝術家從很久以前就要面對這個問題。相片和平版印刷等影像複製,多半會加上藝術家的真實性證明─簽名─來提高作品的價值。數位浮水印和其他簽名技術不能用來防止複製(還記得嗎?複本是超導液體),但對在意的人來說,可以當成真實性的原生性特質。

取用權

所有權有時很爛。你要把你的東西整理得乾乾淨淨,保持最新,數位素材還要備份。在行動世代裡,還要隨身攜帶。很多人都希望能有人來照管自己的「所有物」,包括我在內,那我們只要懶懶地從雲端訂閱就好。可能我有一本書,或已經付錢買了我珍愛的樂曲,但我會付錢給Acme Digital Warehouse來服務我,提供我要的東西,配合我訂定的時機與方式。多數材料都可以免費在其他地方取得,但沒有這麼方便。使用付費服務,我可以隨時取得免費材料,不管用哪一台裝置都可以,還有超級使用者的介面。你不是付錢買素材;而是付錢買隨手取用的便利性,不需要負維護的義務。

具體化

數位複本其實沒有實體。我不在意讀書本的數位PDF版,但有時同樣的字印在亮白色的棉紙上,再用皮革裝訂成冊,真是一種享受,手感很好。遊戲玩家喜歡在線上和朋友對戰,但偶爾也希望大家在同一個房間一起打遊戲。有些人會花數千美元買票,參加網路上也會直播的活動。賦予實體來對抗無形的方式無窮無盡。現場表演的音樂最有實體感,因為由真人表演。用這個算法,音樂不用錢,真人表演很貴。的確,現在很多樂團靠演唱會賺錢,而不是賣唱片。除了音樂家,這個慣例很快也能套用到其他人身上,連作者也是。書不用錢;真人談話很貴。像巡迴演唱會一樣,現場TED演講、直播電台節目、限時美食展,本來可以免費下載的東西,短暫有了形體,而且需要付費,都說明了具體化的力量與價值。

贊助

在內心深處,熱心的聽眾和粉絲都想付費給創作人。粉絲想用象徵感恩的東西來酬謝藝術家、音樂家、作家、演員和其他創作者,藉這個機會和崇拜的人打交道。但他們付費有四個條件,而且常常不符合:(1)一定要很容易;(2)費用要合理;(3)付費有明顯的好處;以及(4)付出的費用顯而易見能讓創作人直接獲益。每隔一段時間,就有樂團或藝術家做實驗,讓粉絲自訂免費作品的價格。這個方案基本上可行,也完美展現出贊助的力量。粉絲與藝術家之間難以捉摸的關係,絕對有價值。

可尋性

前面說過的原生性,都屬於創意成果。然而,可尋性這種資產適用於許多產品的集成。不論價格高低,除非有人看見,不然作品就沒有價值。粉絲用了不少方法,在數以億計的作品中尋找好東西。他們看別人的批評或評論,也用品牌(出版商、唱片公司和製片廠),也靠其他粉絲和朋友來推薦好東西,依賴程度也愈來愈高。付費得到指引的意願也隨之升高。亞馬遜最珍貴的資產,不是高級會員送貨服務,而是20多年來累積的幾百萬筆讀者評論。即使可以在別處找到免費的電子書,讀者仍願意付費購買亞馬遜的Kindle Unlimited,因其無限量的電子書供應服務,而亞馬遜的評論更可以幫他們找到自己想看的書。你買的不是複本,而是付費利用可尋性。

創作者要開發新的技能來配合這八種特質。能控制銷售量,不代表就能成功。銷售快要全自動了;都是串流。空中的偉大影印機負責分發。防複製的技術再也不管用,因為你不能阻止別人複製。法律嚇阻或特殊技術都無法禁止複製。囤積居奇也不管用了。這八種新的原生性需要的培育特質,無法按一按滑鼠就複製出來。在這個新領域要成功,需要新的流動性。

關鍵字: #數位書選
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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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