8月4日大陸央行-人民銀行發出通告，所有網絡支付業務至2018年6月30日前，必須全部遷移至人行旗下的網聯平台處理。亦即央行將透過網聯平台，全面掌握如支付寶、財付通等第三方支付業者的營運及金流狀況；特別是目前大型業者所採用與各銀行間直接清算帳務的「直連模式」，未來都將透過網聯這個中介平台，進行帳務清算。

支付寶等跟直連模式說再見

大陸第三方支付市場發展快速，交易量及交易金額都是世界第一， 而主宰市場的大型業者，如支付寶與財付通所採行的直連清算模式，並不需經過人民銀行的清算系統，人民銀行與銀行無法掌握具體交易資訊及資金流向。 此外，直連模式也常被不法分子用來洗錢、詐騙及盜領的管道。

筆者認為，支付寶、財付通等第三方支付業的營運規模已是世界級，人民銀行這項措施的頒佈，是彰顯金融主管機關以更主動積極的態度，透過資訊匯流的方式，有效掌握產業資訊，預防系統風險的發生。

同時也創造一個受主管監管、較為公平的交易清算平台，使得規模較小的業者，也有提供服務的機會；站在監管機關的立場，主要的職責無非是要透過政策，達到能完整蒐集資訊、掌控市場脈動、方便風險管理、穩定金融秩序及促進產業健全發展。

此外，支付寶、財付通等背後的母公司阿里巴巴／螞蟻金服、騰訊都是國際知名的股票上市公司，任何影響產業發展的政策施行，都是動見觀瞻。

因此與其說是人行藉此收編支付產業，倒不如說監管單位提高對於市場信息掌握度，站在制高點，掌控全局。

針對這項措施執行後，可能發生的影響，筆者提供以下五個層面的評估：

中國支付業影響探討

一：對於金融監管單位而言

這項命令的實施將有助於大陸金融主管機關，有能力掌握整體第三方支付的營運規模及交易狀況；透過數據的監管，對於可能發生的潛在金融風險，可提早進行風險管控。

二：對於支付業者而言

原來支付寶及財付通等金融獨角獸所發展出特有的運營模式，由於業務拓展的自由度及運作彈性將會因監管機構的介入而降低。

此外，短期內恐怕交易成本會因清算模式改變而提高。因此，對於未來金融版圖的拓展，應該是有負面的影響，至於幅度有多少，仍需持續觀察。

三：對於消費者而言

對於一般消費者而言，估計影響的層面應是微乎其微。

四：對於特約商店而言

至於商店端，帳務清算成本勢必會較現行模式增加，是否會反映在手續費上，目前仍看不出來，需要持續觀察。筆者與許多研究大陸金融的朋友討論所得出的初步看法是：央行這項措施的初期目的，在於先掌握整個第三方支付業態、量體為主，鑑於穩定金融秩序及產業發展前景，在短期內應該還不會有太大及嚴格的監管措施。

五：對於金融支付版圖而言

對於整個金融支付版圖而言，目前大陸的支付工具主要有兩大類型，一是銀聯系統，包含信用卡（借記卡）及銀行卡（貸記卡，同台灣的Debit金融卡），主要以線下支付（offline）為主，須透過POS端末機進行交易；另一類型是以支付宝及財付通（微信支付）為主的第三方支付系統，雖發展初期以線上（online）支付為主，但近年來早已透過手機，由線上走入線下的行動支付，並發展出龐大的O2O虛實整合（Online-2-Offline）的支付業務，幾乎涵蓋所有與消費有關的場景；註冊用戶更是超過數億客戶，主宰了行動支付的市場。

此外，以民眾消費支出及商家收款來看，基於方便性，一般民眾及商店的習慣幾乎都是以支付宝及財付通（微信支付）為支付工具，銀聯卡反而較不受歡迎。因此，支付版圖的分佈，在短期內應該也很難改變。

那麼，針對這個事件，相較於大陸，台灣支付市場的狀況又是如何？

台灣支付現況的檢視及未來行動方案

台灣消費者目前所使用支付工具，除現金外，主要以銀行帳戶轉帳、信用卡（Credit Card）、轉帳卡（Debit Card）為主，其他支付工具有電子票證、電子支付及第三方支付等。消費者運用這些支付工具時，資金是如何在消費者、銀行、商店間流動？帳務如何清算？看看以下的說明，可以大致了解一個輪廓，筆者用以下幾個面向分析，

一：銀行帳戶轉帳

可以分為自行轉帳，即在同一銀行內進行資金移轉；跨行轉帳，須透過財金公司進行帳務清算及資金移轉。

二：信用卡（Credit Card）、轉帳卡（VISA/MaterCard Debit Card）

是透過VISA/MasterCard等信用卡交易系統處理帳務，商店須先透過收單銀行裝設POS端末機，才能接受客戶以信用卡或轉帳卡支付款項。而信用卡帳務結算流程，或稱信用卡收單（Acquiring Business)，是由收單銀行（Acquiring Bank）提供裝機、墊款、帳務等清算收單服務給特約商店。客戶在商店以信用卡刷卡付費後，收單銀行會先將客戶刷卡的金額扣除收單手續費後，先行墊付給特約商店，然後再透過清算中心（即聯合信用卡中心），向客戶的發卡銀行清算這筆款項；再由發卡行先行墊款給收單銀行，最後於客戶結帳日，發出帳單給持卡人繳款。收單服務可以分為二類：自行卡收單，即客戶所使用信用卡，其發卡銀行與收單銀行同屬一家銀行，即在同一銀行內進行帳務清算；他行卡收單，即發卡銀行與收單銀行是不同銀行時，此時的信用卡的消費，則必須透過聯合信用卡中心進行跨行帳務清算。

三：電子支付

依法規可進行不同帳戶間之轉帳及儲值，功能類似大陸的支付寶及微信支付。目前有五家服務商：歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付等；客戶使用電子支付服務前，須先進行帳戶註冊簽約，然後以銀行帳戶或信用卡等付款工具，綁定支付帳戶（Account Link），接著完成帳戶綁定驗證後，即可以電子支付工具進行付款。電子支付業者透過委託管理銀行處理帳務清算，分為綁定銀行帳戶及綁定信用卡兩類。就綁定銀行帳戶來說，通常管理銀行會在客戶綁定帳戶的所在銀行開設帳戶，當客戶進行支付時，就由客戶帳戶自行轉帳消費金額至管理銀行帳戶，再由管理銀行轉給受款方，包含商店或個人；就綁定信用卡來說，管理銀行會透過收單銀行進行收單服務，一樣分為自行卡收單及他行卡收單兩類，帳務清算方式與信用卡相同。

四：電子票證

依法規可儲值，但不可進行帳戶間之轉帳，例如悠遊卡、一卡通、愛金卡icash、快樂有錢卡happycash等。電子票證的儲值包含兩種：用現金，或是與發卡銀行合作發行聯名信用卡的方式，綁定信用卡，當電子票證上的餘額低於一定金額時，就以刷卡消費方式轉帳至儲值帳戶，帳務清算則以自行卡收單的方式處理。

五：第三方支付

依法規不可轉帳及儲值，只能做代收代付，提供類似購物履約保證服務，目前全台約有4200多家第三方支付服務商，較知名的有Yahoo奇摩輕鬆付、樂點卡、豐掌櫃（永豐商業銀行）、Pockii（中國信託商業銀行）、支付連等。透過第三方支付平台消費付款，類似在一般網路商城購物，客戶可以選擇不同的支付工具付款，如銀行帳戶及信用卡，帳務清算方式與前述信用卡與電子支付帳務處理類似。

金融監管

此次大陸人民銀行發出有關網絡支付業務，必須全部遷移至人行旗下的網聯平台處理的通告。以目前筆者的觀察，其主要的目的，仍以透過平台匯聚數據，全面掌握業態營運規模及運作，以利金融監管。那麼，台灣的狀況又是如何？相較人行之於支付寶、財付通等第三方支付業者的營運及金流狀況的掌握，台灣目前主要的支付工具如銀行轉帳、信用卡、金融卡、電子票證、電子支付等，其主管機關都是金管會，業者的營運狀況及規模應都在主管機關的掌握之中；況且類似大陸支付寶、微信支付的新興行動支付業，在台灣仍在萌芽階段，與大陸已發展至深入人民日常生活、各行各業，交易金額及交易筆數均為世界前矛的現況，遠遠不能比擬。

未來行動方案

今天我們應該多多思考如何透過各種方式，來提升電子支付的比率（有關提升行動支付的方式，可詳見Apple Pay新功能將引爆台灣P2P支付的需求與發展），包含法令規範的檢視與調整、行動支付所需的產業規格如QR Code或二維條碼、帳務清算平台、特約商店租稅獎勵措施、手續費率等，都是可以提升行動、數位支付的方式，更重要的是普惠金融，如何透過低成本方便的服務平台及工具，提升顧客價值，使得一般普通消費者，都有能力享有優質的金融服務。

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