近來區塊鏈、ICO這些名詞在金融科技（FinTech）領域喊得火熱，不過在十年內幫助提升金融服務的技術，恐怕不是這些。從務實面來看，傳統金融機構目前在創新上面臨什麼問題？未來幾年的金融科技趨勢是什麼，而台灣又有什麼機會？
盧森堡金融科技之家LHoFT（Luxembourg House of Financial Technology）執行長左巴瑞（Nasir Zubairi）日前來台時接受《數位時代》專訪，以他在金融領域逾20年的經驗，分享對上述問題的看法。
盧森堡將成為歐盟金融中心，成立LHoFT促進FinTech創新
金融創新環境友善、身為歐盟成員、高度國際化、可通多種語言等特色，讓盧森堡一直以來都是歐洲金融重鎮，且在英國脫歐後，盧森堡有機會取代倫敦成為歐盟金融中心。為此，盧森堡政府近來加速推動金融服務創新，在去年偕KPMG、德勤等約十間金融企業成立非營利的金融科技加速器LHoFT，盼扶植FinTech新創。
就像其他加速器，LHoFT除了提供共享辦公空間，也提供商業模式建議、導師和創投媒合等資源，對想進軍歐盟市場的海外團隊也會給予公司登記、簽證等協助，目前約培育10間新創，預計明年擴大規模。
擔任LHoFT執行長的左巴瑞，在金融領域有20年工作經驗，從全球最大外匯經紀商ICAP和銀行等傳統金融機構橫跨到FinTech領域，在擔任盧森堡LHoFT執行長前，曾在美國、英國、日本、新加坡、德國等國工作。不過走遍各國後，左巴瑞觀察到，全球金融創新上遇到的問題很類似，而銀行這類的傳統金融機構和金融科技新創又分別有自己的難處。以下為此次專訪紀要：
Ｑ：銀行和新創在做金融科技服務時，分別有什麼優勢和挑戰？
銀行固守舊技術、不利於快速創新的環境，讓他們很難真正推出創新服務；花兩年打造一個產品，已經不再適用於這個市場。但銀行不會消失，他們的優勢在於經濟規模大，能招募到優秀人才、有進入資本市場的管道和巨大的基礎建設，最重要的是，有消費者的信任。
另一方面，新創優點在於創新動能強、採用敏捷式開發，但缺點是缺乏消費者信任、導致獲取用戶不易。我相信，銀行和新創彼此合作是未來的模式，發揮各自優勢，就能推出最完美的金融服務。
世界一直是如此運作的，就像經濟學中的「競爭優勢理論」，每個國家專注在自己擅長的領域，而國家間彼此交易、互相依賴，這同樣適用於金融領域。我認為未來銀行仍是提供FinTech服務的窗口，但這些創新服務則是由新創驅動。
Ｑ：那銀行應該專注在解決什麼問題？
面對營收減少、毛利被擠壓，銀行的壓力越來越大。為了拓展新市場，銀行為符合監管也要付出很高的成本。我想，專注在縮減成本方面較簡單，銀行不要再什麼事都想做，而是專注降低為符合監管的企業成本（compliance cost），以及可減少營運成本的技術，如利用人工智慧、機器學習、大數據分析等技術打造自動化流程、打造更大的資料中心，讓系統運作更精簡流暢。
Ｑ：對台灣fintech新創有什麼建議？
專注在擅長的領域，將硬體、製造業的優勢應用在金融服務上可以是一個機會。例如，保險業可用智慧手錶收集用戶健康狀態、心律、生活習慣等，以此提供客製化的健康保險服務。這次來台灣也有和10間左右的新創聊聊，歡迎他們到盧森堡發展。
Ｑ：未來幾年的金融科技趨勢？
實際點看，未來的金融科技趨勢會是機器學習、大數據、可降低成本的自動化相關技術，以及各種透過行動裝置提供的金融服務。但我認為更重要、且已經在高速發展的，是由電商提供的金融服務產品。
例如，亞馬遜提供的支付和貸款服務，透過掌握賣家和消費者的交易數據，推出更符合需求的借貸方案，並整合在自家的消費經驗裡，成長迅速；又例如Uber，用戶只需要叫車、坐車，按個按鈕支付便自動完成；中國電商龍頭阿里巴巴旗下螞蟻金服也整合財富管理和投資服務，把交易場景從超市轉向投資基金市場。我相信未來的金融服務將整合進銷售中。
沒有人真的想借錢，他們真正想做的是拿錢去買東西，那為什麼不把借錢的按鈕整合進買東西的過程中？分期付款其實就是借貸，而把借貸的按鈕整合進結帳流程中，這正是亞馬遜在做的事。和銀行借錢至少要花半天、填一堆表單，但向亞馬遜借錢只需要一個點擊。還有一項大家最熟悉的例子——Apple pay，未來，用戶不用再需要知道他們用的是哪間銀行，只需知道服務本身。
面對來自電商和科技公司的競爭，銀行很快就會面臨抉擇：要全力支援這些服務供應商，或是加強自家技術和他們競爭；換句話說，也就是銀行要決定成為分銷商還是製造商。一直以來，銀行都覺得他們可以兼顧這兩種發展，但我不認為他們可以一次做好兩樣，或許其中一兩間可以，如高盛，他們最近才推出線上借貸平台Marcus。
Ｑ：你怎麼看區塊鏈和ICO？
我相信區塊鏈絕對會做到令人驚奇的事，但還不到時候、且對金融產業而言不是完美的解決方案，首先面臨的挑戰便是很難符合監管。例如，按照歐洲法規，用戶可在刪除帳戶時可要求銀行刪除個人紀錄，但區塊鏈做不到這件事。
其次是容量問題，雖然700億美元的比特幣總市值看似很多，但在一般貨幣市場，每天有5.3兆美元的交易量，目前區塊鏈還無法即時處理這麼大量的交易。此外，專利也是個問題，很多區塊鏈服務為了區塊鏈基礎建設的專利互相控告，如果每件事都要用專利保護，那這項服務怎麼達到普及？
至於ICO，我不認為ICO會消失，但它們需要被監管。現在的ICO就像是巨大的騙局，有些公司募得上百萬歐元，但什麼產品都沒有、也沒有商業模式，不敢相信為什麼有人會相信這些人，一點道理也沒有，監管機關要介入才能保護這些人。
