銀行如何面對科技大廠搶進FinTech?盧森堡金融科技之家執行長:「抉擇成為分銷商或製造商。」

2017.09.27 by
張庭瑜
銀行如何面對科技大廠搶進FinTech?盧森堡金融科技之家執行長:「抉擇成為分銷商或製造商。」
蔡仁譯攝
從務實面來看,傳統金融機構目前在創新上面臨什麼問題?未來幾年的金融科技趨勢是什麼,而台灣又有什麼機會?盧森堡金融科技之家LHoFT執行長左巴瑞以他在金融領域逾20年的經驗,分享對上述問題的看法。

近來區塊鏈、ICO這些名詞在金融科技(FinTech)領域喊得火熱,不過在十年內幫助提升金融服務的技術,恐怕不是這些。從務實面來看,傳統金融機構目前在創新上面臨什麼問題?未來幾年的金融科技趨勢是什麼,而台灣又有什麼機會?

盧森堡金融科技之家LHoFT(Luxembourg House of Financial Technology)執行長左巴瑞(Nasir Zubairi)日前來台時接受《數位時代》專訪,以他在金融領域逾20年的經驗,分享對上述問題的看法。

蔡仁譯攝

盧森堡將成為歐盟金融中心,成立LHoFT促進FinTech創新

金融創新環境友善、身為歐盟成員、高度國際化、可通多種語言等特色,讓盧森堡一直以來都是歐洲金融重鎮,且在英國脫歐後,盧森堡有機會取代倫敦成為歐盟金融中心。為此,盧森堡政府近來加速推動金融服務創新,在去年偕KPMG、德勤等約十間金融企業成立非營利的金融科技加速器LHoFT,盼扶植FinTech新創。

就像其他加速器,LHoFT除了提供共享辦公空間,也提供商業模式建議、導師和創投媒合等資源,對想進軍歐盟市場的海外團隊也會給予公司登記、簽證等協助,目前約培育10間新創,預計明年擴大規模。

擔任LHoFT執行長的左巴瑞,在金融領域有20年工作經驗,從全球最大外匯經紀商ICAP和銀行等傳統金融機構橫跨到FinTech領域,在擔任盧森堡LHoFT執行長前,曾在美國、英國、日本、新加坡、德國等國工作。不過走遍各國後,左巴瑞觀察到,全球金融創新上遇到的問題很類似,而銀行這類的傳統金融機構和金融科技新創又分別有自己的難處。以下為此次專訪紀要:

Q:銀行和新創在做金融科技服務時,分別有什麼優勢和挑戰?

銀行固守舊技術、不利於快速創新的環境,讓他們很難真正推出創新服務;花兩年打造一個產品,已經不再適用於這個市場。但銀行不會消失,他們的優勢在於經濟規模大,能招募到優秀人才、有進入資本市場的管道和巨大的基礎建設,最重要的是,有消費者的信任。

另一方面,新創優點在於創新動能強、採用敏捷式開發,但缺點是缺乏消費者信任、導致獲取用戶不易。我相信,銀行和新創彼此合作是未來的模式,發揮各自優勢,就能推出最完美的金融服務。

世界一直是如此運作的,就像經濟學中的「競爭優勢理論」,每個國家專注在自己擅長的領域,而國家間彼此交易、互相依賴,這同樣適用於金融領域。我認為未來銀行仍是提供FinTech服務的窗口,但這些創新服務則是由新創驅動。

Q:那銀行應該專注在解決什麼問題?

面對營收減少、毛利被擠壓,銀行的壓力越來越大。為了拓展新市場,銀行為符合監管也要付出很高的成本。我想,專注在縮減成本方面較簡單,銀行不要再什麼事都想做,而是專注降低為符合監管的企業成本(compliance cost),以及可減少營運成本的技術,如利用人工智慧、機器學習、大數據分析等技術打造自動化流程、打造更大的資料中心,讓系統運作更精簡流暢。

Q:對台灣fintech新創有什麼建議?

專注在擅長的領域,將硬體、製造業的優勢應用在金融服務上可以是一個機會。例如,保險業可用智慧手錶收集用戶健康狀態、心律、生活習慣等,以此提供客製化的健康保險服務。這次來台灣也有和10間左右的新創聊聊,歡迎他們到盧森堡發展。

Q:未來幾年的金融科技趨勢?

實際點看,未來的金融科技趨勢會是機器學習、大數據、可降低成本的自動化相關技術,以及各種透過行動裝置提供的金融服務。但我認為更重要、且已經在高速發展的,是由電商提供的金融服務產品。

例如,亞馬遜提供的支付和貸款服務,透過掌握賣家和消費者的交易數據,推出更符合需求的借貸方案,並整合在自家的消費經驗裡,成長迅速;又例如Uber,用戶只需要叫車、坐車,按個按鈕支付便自動完成;中國電商龍頭阿里巴巴旗下螞蟻金服也整合財富管理和投資服務,把交易場景從超市轉向投資基金市場。我相信未來的金融服務將整合進銷售中。

沒有人真的想借錢,他們真正想做的是拿錢去買東西,那為什麼不把借錢的按鈕整合進買東西的過程中?分期付款其實就是借貸,而把借貸的按鈕整合進結帳流程中,這正是亞馬遜在做的事。和銀行借錢至少要花半天、填一堆表單,但向亞馬遜借錢只需要一個點擊。還有一項大家最熟悉的例子——Apple pay,未來,用戶不用再需要知道他們用的是哪間銀行,只需知道服務本身。

面對來自電商和科技公司的競爭,銀行很快就會面臨抉擇:要全力支援這些服務供應商,或是加強自家技術和他們競爭;換句話說,也就是銀行要決定成為分銷商還是製造商。一直以來,銀行都覺得他們可以兼顧這兩種發展,但我不認為他們可以一次做好兩樣,或許其中一兩間可以,如高盛,他們最近才推出線上借貸平台Marcus。

Q:你怎麼看區塊鏈和ICO?

我相信區塊鏈絕對會做到令人驚奇的事,但還不到時候、且對金融產業而言不是完美的解決方案,首先面臨的挑戰便是很難符合監管。例如,按照歐洲法規,用戶可在刪除帳戶時可要求銀行刪除個人紀錄,但區塊鏈做不到這件事。

其次是容量問題,雖然700億美元的比特幣總市值看似很多,但在一般貨幣市場,每天有5.3兆美元的交易量,目前區塊鏈還無法即時處理這麼大量的交易。此外,專利也是個問題,很多區塊鏈服務為了區塊鏈基礎建設的專利互相控告,如果每件事都要用專利保護,那這項服務怎麼達到普及?

至於ICO,我不認為ICO會消失,但它們需要被監管。現在的ICO就像是巨大的騙局,有些公司募得上百萬歐元,但什麼產品都沒有、也沒有商業模式,不敢相信為什麼有人會相信這些人,一點道理也沒有,監管機關要介入才能保護這些人。

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