成員來自微軟、雅虎和eBay,這間新創將AI帶入金融風控系統
成員來自微軟、雅虎和eBay,這間新創將AI帶入金融風控系統

對銀行而言,數據是最寶貴的彈藥,但這間成立剛滿兩年的新創,卻能深入民生銀行和招商銀行這兩大中國銀行的核心風險控制系統,因為團隊成員過去在搜尋引擎、電商、圖像辨識等領域累積的人工智慧技術,正是目前金融機構最缺乏的。

看金融領域的機會,決定走向創業之路

氪信(CreditX)是專門將AI技術用於金融服務的技術輸出新創,於2015年12月成立、總部位於上海,儘管目前氪信團隊規模還不到五十人、成立也剛滿兩年,但已完成B輪融資、金額累計近億元人民幣。乘著人工智慧浪口,再搭上銀行面對科技巨頭進軍金融業備感壓力、不得不積極導入新技術,讓氪信迅速竄起。

氪信的共同創辦人朱明杰本身也是機器學習專家,曾在微軟亞洲研究院、雅虎、eBay、中國旅遊網攜程等企業待過,不過擁有令人稱羨的高薪和工作,他為何選擇不確定性高的創業路?

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「數據是金融服務的核心,代表風險和信用,但這些還做得不夠好,」他說,當時看見金融市場還有很多「能輕鬆達到的目標(low-hanging fruit)」,便毅然決定離職創業,找來在微軟研究院、雅虎和eBay等擅長機器學習的前同事,將過去應用在搜尋引擎、圖像辨識、電商薦購系統的AI技術,移植到金融風險控管模型中。

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氪信共同創辦人朱明杰,右手戴Apple Watch、左手戴小米手環,透露他是資深科技人的背景。他笑稱自己在創業圈年紀算很大,不過看見數據分析在金融領域有太多機會,忍不住決定跳進來做。
圖/ 蔡仁譯攝影

機器學習進入風控,讓「弱數據」變有用

目前全球主流的金融機構大多採用美國信用評分系統FICO,其主要透過借款紀錄、收入、年齡、房地產、車子等計算出信用等級,台灣也是採這套標準,但這在中國行不通。朱明杰說明,中國可能只有15%的人有信用紀錄,絕大部分的人缺少這些數據,銀行受限於成本和人力,沒辦法服務到缺乏信用分數的族群,因此這些人過去想借錢,只能透過高利貸。

不過在機器學習出現後,其他和個人息息相關的「弱數據」皆成為推算信用分數的可用資料,尤其中國的行動支付無所不在,大量由手機產生的數據(如工作地點、線上購買行為),都變成可判斷用戶是好人還是壞人的參考資料。

例如,微眾銀行判斷風險的方式之一,就是從用戶的微信朋友圈判定該用戶騙錢的機率有多高,從用戶的App使用習慣,也能判定出這人是否是正常人。朱明杰舉例,如果一個人的手機裝了幾十個借貸的App,從早上九點到下午六點都在用,那可能就是職業詐騙,反過來說,如果大多使用新聞和遊戲App,那可能是正常人。

朱明杰指出,這些都是僅有簡單數學模型的FICO辦不到的,要用到非結構式的弱數據,就必須使用更深度的機器學習模式,而這正是他們擅長的。

不只替銀行導入數據分析引擎,也提供FinTech新創SaaS服務

將自己定位成中立、獨立機構的氪信,目前合作夥伴分為三種。

第一種是傳統銀行,中國前十大銀行的民生和招商銀行都是他們的客戶。朱明杰指出,由於銀行監管嚴格、數據不能流出,因此他們會派人進入銀行內部,提供銀行一套分析數據的引擎並教會他們,另外,他們也提供用戶App使用習慣、興趣偏好等外部數據給銀行,讓他們的數據更完整。

再來是互聯網金融機構,也就是面向消費者的FinTech新創,P2P平台點融網就是其合作夥伴之一。朱明杰表示,這類新創由於不是銀行起家、也不像科技公司有充裕的技術人力,「缺技術也缺數據」,因此他們也推出整套風險評估的SaaS服務,從數據分析到信用評等計算,都在氪信的雲端上完成,而服務團隊只要設下風險控管策略就行,例如五百分以上貸款一千元、六百分以上貸款兩千元。

最後是芝麻信用、眾安保險這類有濃厚技術背景的巨頭,雙方合作偏向數據交換。儘管這類的網路巨頭也有很強的技術,但朱明杰認為,氪信的優勢在於他們本身並不提供金融服務、和銀行及金融機構間沒有利益衝突,反而能在to B市場站穩利基。

不做業務、要建立中國信用體系

既然這塊餅這麼大,氪信有考慮自己跳下來做借貸嗎?對他們而言,氪信作為「技術輸出公司」的定位一直很清楚,「我們的基因是做技術的,去做業務不舒服。」朱明杰毫不猶豫地說,「我們想做的,是幫助把大陸的信用體系建立起來。」

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從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?
從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?

5G開台邁入第五年,戰場早已從「誰有5G」轉向「誰的5G好用」。夜市、演唱會、地鐵、商圈——這些人潮洶湧、訊號最容易卡頓的地方,才是檢驗網路品質的真實考場。要打造真正有感的5G體驗,靠的不是技術名詞,關鍵在於能否把網路資源變成看得見、用得到的流暢速度。

台灣大哥大擁有最大5G黃金頻寬,以及高覆蓋率的NRCA載波聚合領先技術,為網路傳輸佈局暢行無阻的地圖,打通每一個收訊死角,再加上OpenSignal權威認證背書,不僅是技術成績站得住腳,更讓用戶日常生活使用有感提升。

全台獨家最大頻寬100MHz,讓5G跑得快又穩

要解析5G效能優劣,關鍵在於「頻寬」配置。頻寬就像道路的寬度,直接決定數據傳輸的承載容量。頻寬越寬,越能支撐大量用戶同時連線,確保下載、串流、直播等應用維持順暢體驗,避免因流量壅塞導致服務中斷。簡言之,頻寬就是撐起網路用戶體感的關鍵。

台灣大哥大目前在全球主流5G黃金頻段3.5GHz上,獨家取得全台最大100MHz頻寬資源,達到頻譜配置的頂規水準。實測結果顯示,在理想條件下,此頻寬配置可擁有高達2Gbps下載速率。

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圖/ shutterstock

同時,台灣大哥大也已在全台超過2,000處熱點完成5G黃金頻段基地台升級。因此即使遇到夜市商圈、大型演唱會、跨年活動等高密度人流聚集場景,當用戶數量暴增、頻寬需求激增時,完整的基礎建設布局仍能確保訊號不中斷、網速不卡頓。

打通收訊死角,體驗有感不只是口號

除了速度與流量,5G還有一項棘手難題——涵蓋死角與訊號穿透力。特別是在室內深處、地下室等場域,即使該處已有5G涵蓋,實際使用仍有可能無法完全避免的卡頓或不穩狀況。

原因在於5G高頻段雖速度快,但穿透力弱,容易因手機功率有限而發生不穩定的情況。對此,台灣大哥大結合700MHz低頻段的穩定性優勢,以互補式的高低頻協作架構,強化訊號深度與廣度。換言之,在戶外大場景跑得快,在室內密閉空間也能收得到。

NRCA自動切換最佳頻段,上網不怕訊號塞車

台灣大哥大的核心技術優勢,還有NRCA(New Radio Carrier Aggregation)載波聚合技術;NRCA讓行動裝置能同時使用多個頻段上網,如同多車道高速公路,讓資料流在不同頻段間靈活切換,兼顧高速率與深度覆蓋率。當某一頻段出現壅塞,系統能自動將資料流量轉至其他頻段傳輸,以提升整體承載效率與傳輸穩定性。

自2021年率先佈建高低頻NRCA,目前已有超過六成基地台支援這項技術,有效壓縮延遲、提升連線穩定度、強化訊號覆蓋與穿透。此外,合併台灣之星後,台灣大哥大更將全球主流5G黃金頻段3.5GHz的60MHz與40MHz頻寬合併,打造業界最大100MHz,為全台唯一同時整合5G高高頻與高低頻NRCA的電信業者,在5G網路體驗與穩定度領先同業,達到頻譜配置的頂規水準。

隨著短影音、直播、雲端工作等即時傳輸需求爆炸成長,用戶對「穩定滑順」的網路依賴不斷提高。台灣大哥大領先的NRCA載波聚合技術,正好回應用戶需求,無論是在捷運上滑臉書,還是在人聲鼎沸的夜市直播吃美食,都能享受多場景流暢切換的優質5G體驗。

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圖/ shutterstock

優質有感體驗,經國際權威OpenSignal認證

根據國際第三方認證機構OpenSignal於2025年6月公布的行動網路體驗報告,台灣大哥大在「可用率」、「5G影音體驗」與「整體影音體驗」三項用戶有感的指標上獲得第一名。所謂可用率,意指用戶隨時隨地都能連上網路,關鍵時刻訊號不缺席,不論身處室內或移動場景,都能穩定連線不中斷;同時,良好的影音體驗指標,則代表用戶在觀看影片、雲端會議或滑短影音時,能享有畫質流暢、連線穩定、不易中斷的完整體驗。OpenSignal向來以實測數據為依據,其認證結果可視為對 5G 體驗品質的權威背書。

今年第一季,OpenSignal也針對合併電信後的網路表現進行評比。自2023年底台灣大哥大與台灣之星完成合併後,其在涵蓋體驗的評分顯著提升,並在品質一致性指標上維持82~84%的穩定水準。相較其他合併案例,台灣大哥大是體驗提升幅度最大、整體穩定性維持最佳的合併業者,顯見其網路品質、營運韌性與整合效率。

5G技術是否能成為使用者真正信賴的基礎,關鍵在於能否在生活場景中「被感受到」。台灣大哥大以完整的頻寬資源、彈性技術架構與佈建策略,從速度到穩定、從戶外到室內,打造順暢5G體驗,可期待在這場長期5G競賽中,成為用戶最仰賴的行動網路選擇。

有關更多相關資訊,請查詢網站:https://www.taiwanmobile.com/content/event/nrca/index.html

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