又一業者搶進理財機器人，靠AI投資真能穩賺不賠嗎？|數位時代 BusinessNext

又一業者搶進理財機器人，靠AI投資真能穩賺不賠嗎？

理財機器人近來成為熱門的投資話題，鉅亨基金交易平台12日宣布攜手工研院開發機器人理財系統，預計明年下半年上線。越來越多業者搶攻理財機器人的市場，但靠人工智慧(AI)理財真能穩賺不賠嗎？目前仍有2大難題待克服。

與工研院開發理財機器人，提供投資組合建議

受限於人力，過去理專只能服務到金字塔頂端的人，也因此理財機器人的出現，可望讓更多人接觸到投資報酬率更高的理財工具，達到普惠金融。工研院巨量資訊科技中心主任余孝先就十分看好將理財機器人發展，因為理財過程涉及分析、收集並解讀大量資料，而機器不像人類會有所限制。「長遠來看，在理財領域中，機器人絕對會超越人類。」余孝先說。

除了可分析大量資料，鉅亨基金交易平台策略長張榮仁指出，理財機器人的好處還包含可以做紀律性操作，避免人為錯誤，例如，明明到了停損點，卻心軟下不了手執行。

鉅亨基金交易平台的理財機器人服務，結合市場交易數據和總經指標，透過深度學習演算法，進行市場投資方向和波動度分析；在投資標的部分，則是以金融領域知識集合資料分析，計算基金特徵與基金經理人特徵，透過機器學習建立模型，判斷基金未來潛力；最後才是結合市場和基金分析，再透過了解客戶KYC篩選投資標的，進行資產配置與再平衡。

金融市場非理性因素、首發事件多，AI預測準確度受限

然而不像人工智慧Alpha Go在圍棋領域已經發展到擁有高勝率，現階段將AI用於理財仍面臨不少瓶頸。

工研院巨量資訊科技中心智慧應用技術組組長林昱仁表示，由於理財機器人是由歷史資料推算模型，但金融市場參雜許多非理性因素以及第一次發生的事件，不像圍棋可以事先計算所有組合，因此預測準確度也受到一定限制。他舉例，今年美國總統大選結束，大家都預測市場會下滑，但實際上是成長的，這種情況以前從沒發生過，這時機器就很難預測成功。

市場接受度也是理財機器人發展的挑戰之一。余孝先指出，現階段投資人仍不放心完全交給理財機器人操作，因此只能將其運算結果當作參考依據，最終如何調整投資組合還是由投資人決定，採取人機協作。鉅亨網投顧策略長張榮仁也坦言，現在許多投資人對理財機器人仍在觀望，預計還要再幾季的時間，待更多用戶和理財機器人業者參與後才有機會更普及。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。