台灣創新能量不輸人，為何FinTech競爭力仍慘墊四小龍之尾|數位時代 BusinessNext

台灣創新能量不輸人，為何FinTech競爭力仍慘墊四小龍之尾

台灣推動金融科技(FinTech)發展是否仍不夠力？根據資料科學顧問公司Ceresus發布的「亞洲金融科技競爭力指數報告」，台灣在亞洲已開發國家中，位居亞洲四小龍之末，其中最大的問題在人才。

優勢：FinTech創新能量豐沛、市場滲透率高

該份報告分析政治環境、外資潛力、財務吸引力、人才、監管機制進展、顧客與市場環境、創新生態系，以及商業環境等八大與FinTech相關的發展面向，綜合評估亞洲十國的FinTech競爭力。其中，台灣在已開發經濟體中敬陪末座，新興經濟體中排名第一的馬來西亞則緊追在後。

與亞洲FinTech領導者新加坡相比，台灣在「創新生態系」和「顧客與市場環境」僅些微落後，也就是民間FinTech創新能量豐沛，且市場對FinTech服務的接受度也高。

不過，台灣在「人才」面向則遠遠落後新加坡。 Ceresus共同創辦人林子喬指出，台灣FinTech人才在英語能力、國際人才流動性較落後，且雖然有出色的程式能力、但缺乏財務、資料分析與金融相關訓練，三種原因導致台灣人才分數較低。雪上加霜的是，台灣還面臨人才外流嚴重的問題。

「 台灣已成為人才輸出國，對創新生態系的發展造成嚴重威脅 。」林子喬說，「東協內部跨境人才流動性高，整合性市場也有利於跨國企業插旗和擴大發展，台灣僅剩的國際性人才很可能持續外流。」

弱勢：政府態度和監管相對保守

除了人才，報告指出，台灣政府在「監管機制進展」和「財務吸引力」兩面向相對保守，得分甚至落後泰國。其中，財務吸引力指的是政府對FinTech的資金支持，例如是否提供稅務優惠、對研發和創新是否有補助等。

在監管方面，林子喬說明，台灣監理沙盒草案才剛通過初審，但泰國政府除了已成立監理沙盒機制，很快地也將通過FinTech專法，另外，泰國政府也積極推動國際合作（如簽署MOU），目前也已和新加坡與日本達成跨境轉帳協議。

此外，泰國和新加坡政府也積極提倡開放API倡議，林子喬表示，新加坡今年推出超過40個開放API，而台灣直到今年才有凱基銀行推出開放API、和App業者合作，在速度上還是稍微落後。「雖然開放API是看業者要不要做，但政府起頭會很有幫助。」林子喬認為，推出越多開放API，就越能鼓勵民間業者使用這些資料，提供更好的服務。

Ceresus建議政府，對內應加快落實監理沙盒機制，對外則是增加與他國合作，增強在區域性市場中之連結。

人才培育是台灣FinTech發展重點

不過若台灣想促進金融科技發展，林子喬指出，改善監管或許不是最迫切的，而是加速人才培育，因為人才能讓台灣鞏固現有優勢。

針對人才培育之具體作法，林子喬提出三點建議。首先，針對既有國際性人才提升其管理跨國企業之能力。再者，提升台灣FinTech人才，提升會計、財金與資料分析之大學教育課程數量與素質，與產業接軌。第三，政策鼓勵引入高級技術性人才，針對外籍人才提供稅賦、簽證、福利等優惠，也教育民間企業如何發揮外籍技術性人才之優勢，創造國際化工作環境。

TWQR是什麼？街口支付為什麼積極擁抱、將如何改變未來支付樣貌？

推行國家級QR Code支付標準成全球趨勢，台灣也不例外。街口支付大力支援財金公司推出的TWQR將如何改變未來支付樣貌。

研究機構OMFIF指出，多樣化的支付服務雖有助於創新變革與促進數位經濟發展，但也讓支付系統呈現碎片化發展趨勢，增加銀行、金融新創、商戶與民眾的操作複雜度。以台灣為例，過去，各個電子支付業者提供的QR Code格式不一，導致商戶得擺放多個掃碼立牌，民眾很容易混淆，以及增加詐騙與交易錯誤等風險。

為解決上述問題，財金公司於2023年10月推出國家級QR Code支付標準–TWQR，透過串聯38間銀行與10家電子支付機構的方式，讓商戶只要用一個QR Code收款碼即可接收所有支付業者的付款，同時，無論民眾是使用哪一個支付App都可以一掃就通，方便、高效且安全。

看好TWQR對商戶、民眾乃至產業發展帶來的綜效，台灣電子支付領導品牌–街口支付（JKOPAY）–不僅積極響應TWQR，更透過系統調整、簡便申請步驟、多項優惠補貼、跨業（競）合作等方式推廣街口TWQR，目標是讓商戶使用街口TWQR收款服務獲得更多客源，帶動業務持續成長，提升用戶體驗，把電支產業的餅做大做強。

兩大關鍵，街口支付積極支援TWQR加速支付生態體系變革成長

根據統計，街口支付的用戶數達690萬人、合作通路數亦高達30萬家，是引領台灣電子支付市場發展的關鍵品牌，在這個狀況下，街口支付為什麼願意大力支持TWQR、將原先的競爭優勢轉換成推促 TWQR 普及的關鍵？對此，街口支付商務發展部商務長張廷軒將原因歸結為二：「支持TWQR不僅是響應國家政策，也是推動台灣支付生態體系持續進化的關鍵。」他進一步解釋，TWQR的出現讓支付業者可以將資源集中在擴展新的商戶通路，如街口支付便積極佈局非都市區市場，目標是讓電子支付日趨普及、像信用卡與現金一樣便捷易用。

張廷軒表示，街口支付目前提供三種商戶收款方案：首先是適合各類型商戶使用的正掃收款服務，不分產業與規模，商戶只要設置 QR Code立牌，民眾即可掃碼付款；其次是反掃收款服務，亦即，由商戶的POS系統進行操作，店員透過設備掃描民眾出示的QR Code收款，適合已導入POS系統的商戶使用；最後是線上收款服務，亦即，透過API串接電商與品牌官網等方式，讓民眾可以在線上選擇使用街口支付。「我們在2024年7月開始提供街口TWQR正掃收款服務，在團隊成員的努力推廣下，除某些特定場域，既有商戶與新商戶都已導入街口TWQR正掃收款服務：在門市櫃台擺放一個街口TWQR立牌，即可支援所有民眾的付款App。」

張廷軒指出：「關於支付服務，街口針對商戶最關心的議題而發。不僅提供免費申辦加入（交易才收取手續費）服務、推出商戶手續費優惠補助方案、提供可以讓商戶一目了然所有TWQR業者的交易紀錄的一站式帳務管理平台。」此外，街口支付更領先同業、針對個人商戶推出全新撥款服務：隔天即可入帳且天天可撥款，讓商戶更彈性且靈活的調配資金。

圖／街口支付

不僅積極將TWQR推廣到多元場景，更致力滿足商戶需求

為服務更多商戶與民眾，街口支付於今年7月提供TWQR反掃收款服務，接下來，除由團隊成員與合作夥伴協助商戶導入該項服務，更釋出多項優惠補助方案吸引商戶與民眾了解與使用TWQR服務。

舉例來說，截至2025年12月31日，商戶只要使用街口TWQR立牌接受付款，即享跨支付機構交易（非街口支付）手續費0%優惠，若民眾是以「街口支付」App付款，商家仍可享0.5%手續費優惠。

張廷軒進一步指出：「關於支付服務，商戶最關心的議題不外乎『交易手續費高低』、『是否易於對帳』以及『能否協助創收』，因此，街口支付除提供免費申辦加入（交易才收取手續費）服務、推出商戶手續費優惠補助方案、提供可以讓商戶一目了然所有TWQR業者的交易紀錄的一站式帳務管理平台，更透過用戶（交易）回饋方案等方式協助商戶創收。」此外，街口支付更領先同業、針對個人商戶推出全新撥款服務：隔天即可入帳且天天可撥款，讓商戶更彈性且靈活的調配資金、持續擴展業務成長。

透過策略聯盟擴展生態體系以實踐Super App願景

街口支付作為台灣電子支付領導品牌，除響應財金公司的 TWQR標準、提供符合商戶需求的收款方案，也很重視用戶需求，因此，與不同場景的龍頭品牌合作，透過策略聯盟建置與完善街口支付生態體系，滿足用戶在支付、購物、票券、生活與金融等多元場景需求。此外，也十分重視安全防護，由跨部門團隊從用戶、資料與系統等多層次機制建置與完善安防措施，降低詐欺與洗錢等風險。

「我們的目標是打造用戶導向的在地化數位生活超級應用服務（Super App），將持續深化與跨域夥伴的合作，更好滿足用戶需求，同時，穩健朝損益兩平的方向前進。」關於街口支付的未來規劃，張廷軒如是總結。