FinTech大鳴大放?金融監理沙盒上路後的4道難題,政府真的準備好了嗎
FinTech大鳴大放?金融監理沙盒上路後的4道難題,政府真的準備好了嗎

台灣金融監理沙盒條例於去年底剛通過,預定將於今年第一季完成子法、第二季上路。但法規通過只是第一步,前政務委員、理慈國際科技法律事務所創辦人蔡玉玲指出,金融監理沙盒上路後,將會碰到實務面的問題,而金管會又將如何處理。

一、公告創新實驗內容,可能洩露商業機密

引起許多FinTech業者關注的「條例第十一條」,其中規定業者申請時要提供「創新實驗內容」並由金管會公告。不過蔡玉玲指出,實驗內容可能涉及營業秘密,且相較於較早實施金融監理沙盒制度的新加坡,也並未公告實驗內容。「既然創新、就一定有營業秘密,」蔡玉玲建議,金管會可以不要要求太詳細的報告,避免讓新創的營業秘密外露。

對此,金管會副主委鄭貞茂表示,這點他們事前就有考慮到,會保護業者商業機密、公告內容不會寫到太細節。

二、申請變更流程繁冗,喪失創新時間點

在實務上也可能碰到問題的是「條例第十條」,其規定業者在送出實驗內容後,「重要事項不得變更,非重要事項可經申請後變更」。蔡玉玲指出,創新實驗很容易有地方需要調整,這將變成新創業者大大小小的變更都得送核准,還需等待一個月的審核期。

她建議金管會,應是涉及重大事項才需申請核准,且應該讓業者知道,哪些變更不用透過這個程序;對業者而言,在申請創新模式時,可以把範圍盡量寫廣,後續才不會綁手綁腳。

至於何謂重要事項?金管會副主委鄭貞茂舉例,若本來實驗對象是一百人改為一萬人,或將業務經手金額上限拉高,這就是比較實質的變更,但像變更地址這類不影響參與者權益的則不屬於重大變更。

前政務委員、理慈國際科技法律事務所創辦人蔡玉玲
前政務委員蔡玉玲,借鏡英國和新加坡實施金融監理沙盒的經驗並檢視國內法規,提醒金融監理沙盒在執行上可能遇到的挑戰。
圖/ 臺灣金融科技協會

三、新創進沙盒影響有限,需和銀行攜手

從英國實施金融監理沙盒的經驗來看,英國金融管理單位FCA發現,分散式帳本、支付或電子貨幣公司,被銀行拒絕服務的情況很普遍,但蔡玉玲指出,缺少銀行服務會讓新創很難達成績效,進而影響到是否能進入沙盒和市場。

「光新創進入沙盒、銀行卻不配合參與沒用。」她表示,這將是實務上的挑戰。

四、API是金融創新關鍵要素,建議訂定去識別化標準

從英國經驗也發現,API是金融創新關鍵要素,但參與實驗的公司難以獲得金融機構的消費者數據,且API整合往往需要比預期更長時間。因此,英國從今年開始施行「開放銀行」計畫,要求英國九大銀行在用戶同意下,讓第三方存取帳戶數據;歐盟法案「第二號支付服務指令(The second Payment Services Directive,PSD2)」也有類似規定。

「要讓數據獲得更多利用,去識別化是很重要的步驟。」蔡玉玲表示,開放資料須考量到不能洩漏太多個資,但去識別化程度又不能影響太多加值應用,建議應由標準局制定去識別化的標準,政府也能規定金融機構需開放部分API。

金管會副主委鄭貞茂表示,英國是針對大銀行規定、且仍是「政策開放、實務難行」的狀態,不一定適合以中小企業為主的台灣金融環境。他表示,台灣會先從最基本的「資安」要求起,後續看國外推動情形也會考慮跟進,一步步打造更開放的金融創新環境。

「我們不是要故意卡住業者,」鄭貞茂強調,很多問題他們無法事前想得太周延,但他們會秉持著監理沙盒「鼓勵試驗」的精神,在保護消費者和創新間取得平衡。

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中華電信 5G 加速器 Demo Day,以 AI 啟動未來:從共創到加速,攜手新創 開創未來
中華電信 5G 加速器 Demo Day,以 AI 啟動未來:從共創到加速,攜手新創 開創未來

第七屆「中華電信 5G 加速器」Demo Day 近期揭幕,現場匯聚創新能量,不僅展現中華電信的 AI 創新布局,更邀集 12 家具備高度潛力的新創團隊,輪番展示核心技術與前瞻解決方案。這些團隊也同時分享,如何善用 5G 加速器資源突破營運挑戰,並在「1 到 N」的成長歷程中,採取哪些策略與客戶建立長期合作關係,讓 AI 應用能夠真正落地。

中華電信投資事業處副總經理陳元凱於開場致詞時指出,5G 加速器自 2018 年成立以來,已吸引超過 80 家新創團隊加入,期許透過電信CVC平台,以大帶小,推動創新創業,成為台灣推動創新的重要平台。為了讓更多具潛力的新創能在關鍵時刻獲得實質支援,中華電信不只提供技術支援、實證場域、商機媒合及行銷曝光等資源,更於本屆 5G 加速器增設「AI 創新特別獎」,包括 AI 算力、行動上網與寬頻上網服務,協助團隊進行 AI 應用研發與市場導入,展現中華電信持續賦能新創,從自身做起,共同打造台灣創新創業雨林生態系的決心。

從 AI 1.0語音辨識到 AI 2.0 AI 代理人:中華電信的 AI 創新版圖

活動一開始,中華電信研究院前瞻科技研究所所長汪世昌率先分享,中華電信如何迎戰 AI 所帶來的產業變革。汪世昌引述 Pitchbook 數據指出,2025年 1 月到 8 月間,已經有高達 55% 的創投資金湧進 AI 市場,顯見 AI 已成為全球資金瘋狂追逐的焦點。

中華電信
中華電信研究院前瞻科技研究所所長汪世昌引述Pitchbook數據指出,高達 55% 的創投資金湧進 AI 市場,顯見 AI 已成為全球資金瘋狂追逐的焦點。
圖/ 數位時代

而中華電信早在 AI 浪潮興起初期便積極投入,2016 年啟動 AI 1.0 佈局,在語音辨識、影像辨識、自然語言處理等領域建立自主技術,並進一步發展智慧客服、科技執法、影像偵測等解決方案,服務範圍涵蓋眾多企業客戶與政府部門。

隨著生成式 AI 時代的到來,中華電信在2023年邁入 AI 2.0,重點任務包括推動全員 AI 素養、打造自研開發平台 「AI Factory」、提供 AI DC 服務等,並積極發展各類創新應用,如:由 AI 代筆生成遺囑、AI 防詐、語音偵偽,到結合全光網路進行跨國共演,AI 正逐步滲入生活與產業的每個角落。

汪世昌表示,2025 年的發展重點是 Agentic AI。他也罕見公開中華電信打造的 AI 代理人應用,包括餐廳訂位和訂票、有聲繪本製作、撰寫符合公司需求的企業報告、生成主管決策建議及審閱檔案等。未來,中華電信將持續聚焦代理 AI、多模態、垂直領域大模型、邊緣 AI、機器人與 AI Coding 等方向,以技術自主與台灣在地化為利基,打造真正能解決企業痛點的下一代 AI 服務。

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中華電信未來的技術佈局將聚焦代理 AI、多模態、垂直領域大模型、邊緣 AI、機器人與 AI Coding 等方向。
圖/ 數位時代

媒合市場 × 產品升級:中華電信 5G 加速器如何成為新創的成長引擎

不過,AI 應用牽涉的場景極為廣泛,企業需求也往往多元且複雜,單靠自身力量,很難在第一時間滿足每一種期待。因此,中華電信在打造下一代 AI 服務的同時,也透過 5G 加速器串連生態系夥伴,協助新創團隊快速驗證技術,並找到正確的落地入口,讓 AI更順利走進企業現場。

《數位時代》創新長兼技術主編黃亮崢亦認同中華電信對新創的支援,他指出,新創應該要懂得借力使力,善用加速器、投資人和生態系合作夥伴的力量推動自身發展,如此不只能立足台灣,更有機會邁向國際舞台,讓全球都能看見台灣的創新實力。

從新創團隊的分享中可歸納出,中華電信 5G 加速器為新創團隊帶來二大關鍵助益。第一,讓團隊能夠接觸到更多潛在客戶與內部決策者,使產品驗證與市場拓展更有效率。像是創智生物科技在入選加速器後,將有機會接觸到醫療以外的潛在客群,進而挖掘更多元的產品落地場景。寵訊生醫同樣受惠於中華電信的品牌聲譽,預期不僅大幅提高曝光度與市場知名度,更在飼主和獸醫師心中建立信任感,顯著提升產品採用意願。中華電信內部衍生創業(Spin-off)的中華創智國際,在內部育成期間同樣藉助5G 加速器的媒合機制,提升知名度,與潛在目標客戶深入對話,確認產品是否符合使用需求,大幅縮短業務開發時間。

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第七屆中華電信5G加速器Demo Day邀請本屆入圍新創進行座談交流,分享入選中華電信5G 加速器後帶來的助益。
圖/ 數位時代

第二項效益,則是導入中華電信集團的技術和資源,為新創解決方案加值,甚至創造更大的市場。伊斯酷軟體科技希望借助中華電信在 5G 與網路的資通訊優勢,為客戶提供整合自家 RPA 應用與網路基礎建設的完整服務。光影立方期望在 5G 加速器協助下,為自家 2D 轉 3D 技術找到更具商業價值的切入點。至於野革運動則期待,在加入 5G 加速器後,可結合中華電信 Hami Video 運動賽事的精彩內容,為球迷打造「影像 × 數據」的觀賽體驗,增加產品競爭力。

新創跨進企業供應鏈的三大關鍵策略

但即便有加速器的推力,真正決定新創能否在市場站穩腳步的關鍵,仍取決於自身的商業策略。在 DemoDay 第二場座談交流中,新創團隊分享自身在「1 到 N」的成長過程中,做了哪些決策與商業洞察,「從這些分享中可以很清楚地看到,產品定位、客戶經營與商業模式,是新創走向規模化的三大關鍵策略,」黃亮崢總結指出。

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第七屆中華電信5G加速器Demo Day邀請歷屆與本屆入選共6家新創相互交流,探討從1 到 N的成長過程中,該如何做出對的決策與商業洞察。
圖/ 數位時代

第一個策略,是建立產品差異化。尤其競爭越激烈的市場,越需要透過差異化來打造市場競爭力。如中華電信今年內部衍生(Spin-off)的第二家團隊,中華智慧影像(IVS)選擇以 Edge AI 和市售晶片打造解決方案,而非追逐最前沿模型,正是因為企業應用更看重穩定與可靠,並在此基礎上發展差異化服務。

第二個策略,是強化客戶信任。零邁移動(ZEMO)服務強調早期客戶的重要性,服務好第一個或早期客戶,可以吸引更多客戶主動上門。滿拓科技與歐姆佳科技也分享了服務客戶的秘訣,滿拓(DeepMentor)強調新創應先與客戶對齊導入目標與驗收規則,並開放產品實測,以透明態度換取客戶信任;歐姆佳科技(Ohmplus)則認為,無論客戶的意見是讚美或抱怨,都應用心聆聽並積極調整,當客戶感受到你的誠意時,後續合作自然會更緊密。

第三個策略,是建立對的商業模式。阿米索拉(AMOESO)認為,新創必須讓合作夥伴與客戶都能保有利潤,因此自身要具備很強的成本控制能力,才能形成可持續推廣的商業模式。而台灣圖靈鏈(Turing Space)則指出,商業模式並非一成不變,新創應該勇於實驗不同路徑,但前提是組織架構要具備彈性、企業文化要一致,才能在多元嘗試中找出最適合自身與客戶的商業模式。

中華電信
圖/ 數位時代

當 AI 與 5G 引領產業進入新篇章,中華電信將延續推動「打造台灣創新創業數位雨林生態系」的精神,以最優質的 5G 網路、IDC 基礎設施與自研 AI 技術平台,作為新創前進路上的堅實後盾,並透過 5G 加速器為新創提供驗證場域、技術支援與商業媒合,陪伴更多台灣新創從概念走向應用落地、從台灣走向全球舞台,共同開創下一個 AI 產業大未來。

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