2018年金融科技投資趨勢大預測

2018.02.27 by
李顯正
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政大企管系、Drexel卓克索大學財務碩士、MIT麻省理工學院金融科技學程。曾於匯豐、荷蘭、AIG友邦信用卡、台北富邦、遠東銀行任職信用卡及個人信貸行銷企劃主管20年。現為睿思觀通管顧公司執行長、政大公企中心金融科技概論課程教授,著有《金融科技概論》

Zapp2Photo via Shutterstock
研究機構Statista預估:在2018年,美國金融科技公司收到來自各方的投資金額將會達到$47億美金。那麼這些錢都將投資在哪些金融科技呢?

對於美國的金融科技業來說,2018年應該會是一個豐收年,因為許多銀行銀行準備撒大把的銀子投資金融科技。

根據American Banker主編Penny Crosman引述一份由金融科技服務商Fraedom針對美國商業銀行高階主管所做的調查報告指出:82%的美國商業銀行在未來三年計劃增加對金融科技的投資;86%受訪的高階主管表示會在短期內增加金融科技的預算;而研究機構Statista預估:在2018年,美國金融科技公司收到來自各方的投資金額將會達到$47億美金。

那麼這些錢都將投資在哪些金融科技呢?這些項目也代表著近期內金融科技主要的發展趨勢:

1.區塊鏈(Blockchain)

區塊鏈目前仍處於一個尋找好的或對的商業模式的探索期,面對這樣的新技術,即便可能會面臨投資錯誤或投報率不佳的局面,投資人仍然願意冒險拿錢出來投資。

專家預測運用區塊鏈的技術進行識別與門禁管理,在2018年將會有明顯的成長動能;此外,許多區塊鏈的測試專案已經提升後台作業效率,例如有價證券的清算作業;未來針對虛擬有價證券投資工具的發行,運用企業內區塊鏈技術建立機構的證券保管機制,將是2018年區塊鏈技術發展的實際應用。

2.人工智慧(Artificial intelligence)

人工智慧可以說是金融科技中的當紅炸子雞,技術應用廣泛代表著無限商機,自然吸引大量的資金投資,但這也隱含著另一個問題—競爭,美國投入人工智慧相關的金融科技新創公司總數達數百家,都要爭食這些投資預算,因此同業競爭相當激烈;此外,人工智慧系統良好運作的前提,乃是擁有針對目標專業領域的大量資料(Data)、專業知識(Domain Knowledge)與資料處理能力,而這些資料不易獲取,或者獲取的成本相當高,這些都是投資者必須面對的潛在問題。若排除這些問題,運用人工智慧技術來監測隱藏在大量交易資料中的可疑交易,以及確保不同交易單位間大量資料的傳遞與交換安全無虞,這類的人工智慧技術是較受投資人青睞的。

3.監理科技(Regtech)

當區塊鏈等金融科技的應用增加時,意味著更多的交易需要受到監控,促使金融機構及監管單位也必須採用監管科技進行監管。其中以伴隨洗錢防制與認識客戶而來的身份識別技術,以及銀行與金融科技業依監理機關要求所提供的報告技術等,都是未來監理科技主要的發展領域。

4.商業支付(B-to-B payments)

金融科技中,除了發展企業對消費者(B2C)與消費者之間(C2C)支付所需的技術外,針對企業之間(B2B)支付的技術開發投資也日益增加;目前仍有許多企業以人工使用試算表(例如Excel)的方式來進行營運管理,因此需要金融科技提供解決方案,協助公司有效率地進行資金及帳務管理。

5.消費者應用程式服務(Consumer apps)

千禧世代,數位世代或稱網路世代(Generation Net or Digital,簡稱N或D世代),是金融業未來的主要客戶,這些新世代對於數位時代的3C產品使用非常熟悉,而且熟悉網路上的YouTube、Google、社群媒體Facebook、Instagram、Pinterest、Twitter等、iPod、iTunes Store、iPhone、 App Store、iPad等搜尋和應用產品,同時也習慣使用社群工具。

N世代的學生比起他們父母親而言,更常接觸與使用科技產品,也習慣數位時代的生活方式,或是說天生就俱有的數位方面的才能。而N世代的潛在客戶的數位基因的特性主要包括喜歡圖形介面,親近易讀、普遍喜歡聲光音效、速度為先,效率至上、喜歡數位互動、愛打卡與分享,即喜歡數位足跡等;因此,因應這些潛在客戶特性,未來產品服務開發應可朝行動性、虛擬生活、數位商務、線上娛樂、雲端運算以及大數據等趨勢去開發。

6.銀行科技(Banktech)

許多金融科技創新之所以能夠打敗現有銀行,成為另一個知名的金融服務品牌,其中一個主要原因是消費者保護機構(Consumer Financial Protection Bureau)的存在,使得許多大型金融機構有礙於潛在的罰則與規範,因此退出某些金融業務領域,例如學生貸款、房屋貸款業務的經營;當這些嚴格的規範鬆綁後,大型銀行過去敬而遠之的業務,現在會以更積極、可承擔較高風險的方式,重新進入這些市場,積極拓展業務成長;而對於提供相關服務的金融科技新創公司而言,因為他們可以提供銀行技術服務,或是與銀行策略聯盟,而成為熱門的投資標的。

7.比特幣錢包(Bitcoin wallets)

比特幣的價值自發行以來驚人的漲幅眾所皆知,雖然價格波動劇烈,但是已有業者開發相關的比特幣錢包手機應用程式,使得投資人能夠在傳統的經濟活動中,輕易地使用手中的比特幣或乙太幣進行交易。

例如,英國網路銀行Revolut準備使其百萬客戶的預付卡,可以透過手機應用程式使用他們帳戶內的虛擬貨幣;目前正在申請銀行執照,使得客戶也能用帳戶申請貸款。

8.擴增實境商務(Augmented reality commerce)

亞馬遜的無人商店Amazon Go已在美國西雅圖營運,消費者只要透過手機,便可自由進入超市選購物品,拿了就走,也不必在收銀台排隊結帳;這個新的概念將徹底改變實體零售商的經營模式,亞馬遜運用Just Walk Out技術,包含驅動自動駕駛汽車的電腦視覺(Computer Vision)、深度學習(Deep Learning)、無線射頻識別(RFID)、圖像解析和感測融合(Sensor Fusion)等技術來打造這一個革命性的無人商店,未來相關技術的軟硬體投資,都將是熱門的投資目標。

9.銀行與金融科技業策略聯盟(Bank-fintech partnerships)

未來銀行與金融科技新創公司將形成夥伴或策略聯盟,透過結合雙方各自擅長的創新能力與營運及商業模式的建立,可以大幅提高競爭能力與成功的機會;目前已有許多銀行進行軟硬體投資,將資訊架構由實機升級到雲端,同時也翻新資料庫的結構,對可與金融科技新創公司進行合作的機會進行準備,未來許多大型銀行會主動尋找金融科技新創公司,針對能彼此互補、能接近與開拓新的資料來源,以及能強化消費者體驗的項目進行合作。

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