拒絕比特幣投機致富，這款加密貨幣卻吸引伊斯蘭投資者注意|數位時代 BusinessNext

拒絕比特幣投機致富，這款加密貨幣卻吸引伊斯蘭投資者注意

為了搶攻龐大的穆斯林市場，杜拜新創OneGram推出以黃金作為擔保的加密貨幣，向廣大伊斯蘭投資者招手。

投機、虛擬，加密貨幣在伊斯蘭世界的困境

加密貨幣價格波動極高，2017年底價格曾衝上2萬美元高峰，但在今年卻一路跌破7千美元，賺的快、損失的也很快，投機、高風險的特質，對想要進軍穆斯林市場的加密貨幣來說，並不是一件好事。

在伊斯蘭信仰中，是禁止投機行為，財富必須基於像黃金這類的實體財產，避免投機行為，穆斯林也不會投資收取利息的銀行產品，因此許多伊斯蘭信仰的民眾是不投資虛擬貨幣的。但沙烏地阿拉伯、阿拉伯聯合大公國並沒有明文禁止加密貨幣，先前僅曾警告國民不要購買比特幣而已。

穆斯林國家貢獻了全球GDP的1%，龐大的人口、具消費力的市場，自然讓虛擬貨幣、智慧合約，這類新興的金融產品相當看好。

以黃金作為擔保，吸引伊斯蘭投資者

為吸引廣大穆斯林投資者，一種新型態的加密技術就此誕生，杜拜一家叫做OneGram的新創公司，推出以黃金作為擔保的加密貨幣，透過維持價值的穩定，來符合伊斯蘭教義。

在傳統市場中，黃金價格經常作為衡量全球經濟的指標，一旦情勢不穩定，黃金價格會走升來防範經濟動盪，就算股票市場崩盤，也還能擁有具實質價值的黃金，相較去年以來波動不斷的加密貨幣，黃金價值相對穩定，去年價格介於1,200到1,350美元之間。

「我們想證明伊斯蘭教義是可以跟虛擬貨幣、區塊鏈技術相互融合的。」OneGram共同創辦人Ibrahim Mohammed表示，每一個OneGram約等於一克黃金，目的是為了減少投機，也更能貼近伊斯蘭教義，目前OneGram已經獲得杜拜Al-Maali諮詢公司認證。

西方發展正火熱的加密貨幣產業，想要打進伊斯蘭國家，就必須創造符合交易的產品，OneGram共同創辦人Ibrahim Mohammed分享：「近年來，中東金融新創像是虛擬貸幣以及智慧合約，都有大幅成長，透過OneGram可提供有意插旗穆斯林金融市場的人一個機會。」

東南亞也是不能忽略的穆斯林市場

除了中東，也別忘了另一個伊斯蘭金融的熱門市場——東南亞，印尼、馬來西亞都有龐大的穆斯林人口。

成立於2015年的馬來西亞公司HelloGold，在去年底同樣推出以黃金作為後盾，代號「GOLDX」的加密貨幣，已獲得馬來西亞伊斯蘭金融顧問公司阿曼尼（Amanie Advisors）認證，GOLDX以存放在新加坡金庫的實體黃金作基礎，交易時不同於其他虛擬貨幣，必須在限定的時間內完成，來符合伊斯蘭教義中透明、實體、即時的準則。

同時HelloGold計劃在今年底推出網路黃金交易平台，讓用戶用App就能購買黃金，HelloGold創辦人Robin Lee談到：「穆斯林用戶能透過黃金代幣安全取得黃金，同時也對金融發展、包容性有幫助，能逐步實現黃金資產的民主化以及數位化。」

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。