Fintech供應鏈金融服務大不同
Fintech供應鏈金融服務大不同

全球金融科技企業正成為供應鏈金融市場極具變革性的推進力,銀行等金融機構根據產業特點,圍繞供應鏈將核心企業的信用進行延伸,將資金注入鏈條中相對弱勢的環節,有效幫助中小企業盤活流動資產。

儘管供應鏈金融有諸多好處,但傳統供應鏈金融模式一直被如何高速有效審核交易真實性並縮減複雜的人工審核流程、如何拓展資金來源、以及如何實時風控等問題困擾,抑制了供應鏈金融的發展潛力。可喜的是,近年來我們見證了金融科技技術的迅猛發展,同時亦促使供應鏈金融有更多發展。

外界常誤以為金融科技滲透供應鏈金融,是將流程從線下搬到線上,實際情況並非如此,金融科技的供應鏈金融是以大數據分析、人工智慧、區塊鏈以及雲計算等技術為基礎,從審核、數據分析、風控等多個環節引入新的數據、新的風控流程,以及新的定價模型等。

眾多行業競相投入,供應鏈金融看漲

在金融科技供應鏈金融中活躍的主角非電商、支付公司和物流公司莫屬,傳統行業企業也躍躍欲試,以拓展金融收入。國際上,包括亞馬遜、UPS、沃爾瑪為全球多個國家的小企業提供供應鏈融資;而在中國,也有京東、阿里巴巴等電商平台積極為其生態系統里的中小企業提供融資。

尤其是中國,得益於電商業務與第三方支付業務的普及,早已迅速進入以通過互聯網收集大量用戶並提供金融服務為標誌的金融科技2.0時代。現在中國金融科技正向3.0時代過度,即通過大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等金融科技技術根治傳統金融模式的痛點和難點,這其中就包括為供應鏈金融發展遇到的難題提供切實可行的解決方案。

傳統供應鏈管理以及供應鏈金融仍然面臨透明度差、單據難以驗證真實性、交易難以追溯、交易容易存在爭議等問題,運用金融科技可以使得供應鏈金融的各個環節更加透明、可追溯,使得曾經無法定價的風險可以被量化,曾經無法滿足的貸款需求得到滿足。目前典型業務模式包括電商主導的農業供應鏈金融、區塊鏈供應鏈金融解決方案、以及去中心化的應收帳款融資方案等。未來,隨著各種金融科技技術的應用逐漸成熟、更全方位的數據積累,相信會激發更多供應鏈金融的潛能。

以阿里巴巴旗下螞蟻金服農業供應鏈金融產品為例。傳統金融機構涉農意願較低,源於農業天然的高生產風險、高市場風險、農業市場高度資訊不對稱等特點。而螞蟻金服通過與農業龍頭企業合作方式、採取專款專用方式實現閉環資金掌控、引入保險公司增信等措施打入農業供應鏈金融市場,使得曾經高風險的農戶貸款也成了可控風險,同時由於將農戶採購流程透明化,進一步提升了產品質量的可控性。

區塊鏈供應鏈金融解決方案

以區塊鏈供應鏈金融解決方案而言,區塊鏈具有不可篡改、高效、低成本等優勢,並且通過在網絡上存儲數據,區塊鏈也消除了數據集中儲存記帳所帶來的風險。區塊鏈技術應用在供應鏈金融的各個環節中可以有效防止交易資訊篡改,提升供應鏈實時監控的透明度,並增加貨物的可追溯性。

相應的創新已經穩步開展,舉一個實際操作中的例子,在中國,發票貼現是一種比較常見的發債方式,金融公司會將目標公司帳上的未付結算作為抵押品並發放貸款。因為不同的參與方都保管着單獨的帳本,可能存在資訊不一致的情況,導致實際操作過程複雜且容易出現錯誤。但如果運用區塊鏈記錄帳本,供應商的交易數據和記錄將會實時無誤的出現在共享帳本上面,而且金融公司根據區塊鏈上的不可篡改的真實交易數據為下層供應商提供融資。

傳統供應鏈管理依賴甲骨文、IBM等ERP(Enterprise Resource Planning)軟體系統提供商,目前IBM是基於區塊鏈技術的供應鏈解決方案的領先者。其中,食品行業有可能是該方案最大受益者,因為這可以通過追溯食品原料來源以及運送儲存歷史而提升食品質量、保障食品安全,提升消費者對食品的信賴。去年6月,IBM被包括匯豐銀行、德意志銀行在內的7家歐洲銀行聯盟選中,打造一個基於區塊鏈的跨境貿易融資平台。

中國的點融網(P2P)與富士康旗下金融平台富金通合作推出「Chained Finance」金融平台。這一基於區塊鏈技術的平台,有助於明晰多層次的供應商和核心企業之間的交易關係是否真實,從而為需要融資的供應商們提供授信,不僅可以追溯到離核心企業最近的大型供應商,也可以追溯到供應鏈遠端小型的供應商。

更大的優點是,基於區塊鏈技術可重建富士康的供應鏈,每個交易將在鏈條上登記和同步,此模式可以複製在其他公司的供應鏈上,根據區塊鏈上不可篡改的真實交易資料為下層供應商提供融資,打破傳統上只有一級供應商從銀行獲得應收款融資的情況,為富士康提供即時供應鏈管理和供應商集中度分析。

去中心化的應收帳款融資方案

2017 年,隨著ICO(Initial Coin Offering)的加速發行,比特幣、以太幣等加密貨幣大幅升值,一系列基於區塊鏈技術應用的ICO項目誕生。其中英國的Populous項目是基於區塊鏈技術的票據P2P買賣撮合平台,全球投資人均可以參與。在平台上交易的票據買賣可追溯,可以防止重複轉讓。Populous的內部信用評級系統是基於企業向英國UK Companies House提供的財務數據,通過機器學習技術不斷強化模型準確度。

在香港,由阿里巴巴旗下香港創業者基金參與投資的Qupital致力於香港小企業的票據轉讓,只不過投資平台只面向機構投資人開放。

供應鏈金融能夠幫助核心企業提升其供應鏈效率,是提升其整體競爭力的重要工具,且因融資過程以核心企業為中心,對資金流、資訊流、物流進行有效控制,將單間企業的不可控融資風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險。隨著金融科技的發展和技術運用,我們認為供應鏈金融還會在更多的領域出現,值得金融業持續關注並投入資源開發。

本文由林彦君授權刊登自台灣金融家雜誌四月號專欄。

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AWS 亞太(台北)區域現已開放,銓鍇國際以雲地整合經驗助企業發揮雲端綜效
AWS 亞太(台北)區域現已開放,銓鍇國際以雲地整合經驗助企業發揮雲端綜效

身處於瞬息萬變的世界,即時回應、快速迭代,早已成為企業突圍創局的關鍵,連帶拉升企業對公有雲服務的需求,期望能藉此加速試錯、推動創新,打造韌性營運體質。根據研究機構IDC的預測,全球公有雲市場在2024年達8,050億美元規模,預計將在2028年翻倍成長、創下19.4%年複合成長率。

為回應市場對雲端服務的需求,公有雲業者積極投資市場,例如,亞馬遜計畫投資超過50億美元,以支援台灣資料中心的建設、連接、營運和維護,該舉不僅吸引既有客戶評估在台啟用雲端服務,還有許多(潛在)新客戶顯示高度興趣、希望搶先測試。銓鍇國際作為AWS認證夥伴,不僅積極協助金融、政府、製造業等企業客戶上雲,更致力協助企業發揮雲端服務價值。

三大關鍵,AWS 亞太(台北)區域備受市場關注

AWS是全球雲端技術領導者,一舉一動備受關注,日前上線的AWS 亞太(台北)區域也不例外,CKmates解決方案部技術經理鍾文哲表示,AWS 亞太(台北)區域正式上線前,已有許多企業表示感興趣、想嘗試使用,這與下述三個因素有關:

第一:提供高穩定與低延遲雲端服務。AWS的每一個Region都設有三個可用區域(Availability Zones;AZ),AZ之間可相互備援提供無中斷的高可用性(High Availability;HA)架構,保障雲端服務的穩定性與可用性,其次,以往台灣企業必須連線到AWS Toyoko Region或AWS Singapore Region使用雲端服務,容易因為跨境傳輸導致延遲,改用AWS 亞太(台北)區域後,延遲性問題得以改善,可以更好滿足金融、電商、媒體、製造等提供低延遲服務的產業需求。

第二:實踐數據主權與確保安全合規。因應資料隱私與合規要求,政府機關與受監管企業偏好將數據資料留在境內,AWS 亞太(台北)區域的出現不僅讓政府與金融等企業可以將關鍵數據與運算留在台灣、強化數據主權與回應合規議題,也有助於導入ISO等安全標準,以兼顧效率與安全的方式維運資訊服務。

第三:加速AI應用落地與持續創新變革。AI正在重塑與加速企業的創新變革能力,為優化營運效率與提升產品服務競爭力,製造、金融、零售與醫療等產業皆積極測試與開發最佳AI應用服務,AWS 亞太(台北)區域的設立,意味著企業可以在數據不出境的前提下部署在地乃至全球的AI應用服務,持續引領變革。

「CKmates從二類電信服務起家,擁有豐沛地端、雲端與資安等技術與經驗,可以因應客戶需求提供最佳服務,例如協助企業盤點並將工作負載從地端遷移至雲端、從其他雲端平台轉移到AWS 亞太(台北)區域,或者是提供混合雲管理服務,發揮雲端綜效。」關於CKmates提供的差異化服務,鍾文哲如是說道。

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CKmates解決方案部技術經理 鍾文哲
圖/ 銓鍇國際

三大方向,CKmates助企業極大化雲端價值

因應AWS 亞太(台北)區域上線,CKmates祭出系列在地優惠方案,凡註冊台北新帳號 ID,即可獲得 USD 600 AWS 用量獎勵金,並依實際使用情況加碼,最高可達 USD 1,800,不僅提升潛在客戶評估與導入意願,也吸引不少既有客戶青睞,如金融客戶透過雲端維運官網與進行數據分析、政府透過雲端進行備份與備援,以及製造業將雲端是做運算資源的延伸等。

為加速進程,CKmates將從三個面向協助企業高效評估、測試、部署與管理雲端服務:

首先是釐清服務需求與盤點雲端資源。AWS 亞太(台北)區域提供運算、儲存、資料庫、安全與開發工具等多項主力服務,如Amazon Elastic Compute Cloud (EC2)、 Amazon Simple Storage Service (Amazon S3)、 Amazon Relational Database Service (RDS) 、AWS Identity and Access Management (IAM)與AWS Lambda等,CKmates可協助企業釐清需求、盤點資源、評估可在AWS 亞太(台北)區域啟用哪些服務。

其次是建構跨境雲端管理能力。鍾文哲表示,基於服務可用性、法規、成本、效率等考量,將有越來越多企業客戶在跨境雲端環境啟用與執行各項服務,CKmates將因應這個趨勢協助企業客戶提升在跨境雲端架構與數據治理的能量,在全球在地部署變得更彈性、高效且安全。

最後,同時也是最重要的是,站在企業客戶的立場,以最佳整體持有成本(TCO)的方式提供一站式服務。鍾文哲表示:「我們提供的服務不僅僅只是技術支援,將從功能、成本、人力、營運等角度切入,提供含括資源盤點、架構規劃、雲端部署/遷移、支援服務,甚至是託管服務,讓企業客戶可以無後顧之憂的聚焦高價值業務工作,創造多贏。」

總的來說,AWS 亞太(台北)區域的啟用,不僅會加速台灣雲端服務採用率與AI技術創新,也有益於企業提升營運韌性,在這個關鍵時間點,CKmates除與時俱進服務能量,還會以最佳雲端伙伴之姿、提供一站式服務,讓雲端成為企業成長卓越的關鍵引擎。

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