區塊鏈落地最大挑戰，IBM全球區塊鏈實驗室總監：不在技術而是商業模式|數位時代 BusinessNext

區塊鏈落地最大挑戰，IBM全球區塊鏈實驗室總監：不在技術而是商業模式

2018年號稱區塊鏈（blockchain）落地關鍵年，但至今多數區塊鏈專案仍處於POC階段。對此IBM全球區塊鏈實驗室總監Nitin Gaur表示，區塊鏈落地最大的挑戰在於商業模式，而非技術。

IBM區塊鏈POC案例超過400件、8%已商轉

IBM為區塊鏈聯盟Hyperledger主要成員，該聯盟在2017年推出專為大型企業設計的區塊鏈框架「Hyperledger Fabric 1.0」，IBM也推出企業區塊鏈解決方案。

至今，與IBM合作的區塊鏈POC已超過400件，其中有8%已商轉。例如，IBM和全球海運龍頭快桅（Maersk）合作，利用區塊鏈技術追蹤貨櫃流向，大幅減少昂貴和耗時的紙上作業和通關手續；又或者是和沃爾瑪（Walmart）合作，將區塊鏈用於全球食品供應鏈，確認食品來源及流向。

不過，從這些合作案中，Nitin Gaur也發現區塊鏈要在商業場景落地，仍有不少挑戰待突破。

挑戰一、當每個節點都承擔部分責任，如何課責？

區塊鏈最大的特點在於，各企業作為節點共同參與帳本的記錄和確認，將責任分散在每間企業，而非像過去其中在單一企業或政府。

Nitin Gaur以食品溯源為例，當酪梨要從秘魯運到美國，中間只要稍有耽擱酪梨就會壞掉，而透過區塊鏈，從酪梨農場、海關、港口到收貨者，每個角色都是不同節點，對酪梨的品質好壞都有責任。另一個例子是，當各家銀行透過區塊鏈合作，只要一間銀行做過「客戶風險屬性評估」（KYC），該結果也能分享給其他銀行，而不用重複做，相關金融服務流程（如開戶）也能因此簡化。

雖然區塊鏈解決過去不同企業合作面臨的缺乏信任、時間冗長等問題，卻也產生另一個問題：責任歸屬。舉例來說，若因為某間銀行KYC沒做好，導致其他銀行也出問題，那責任歸屬應如何釐清？這或許是目前區塊鏈在產業落地面臨最大的挑戰，「所以商業模式很重要」Nitin Gaur認為這些都不是技術的問題。

挑戰二、數位法幣是區塊鏈交易最後一哩

另外Nitin Gaur也提到，目前有90%的區塊鏈技術都只用到分散式總帳的對帳功能，沒有完全發揮區塊鏈潛能。他認為，區塊鏈的價值在於「價值轉移」，也就是可以把數位資產轉移給他人。

而要做到這點，數位法幣和數位身份是兩大關鍵。他認為，「交易」作為區塊鏈核心概念，會涉及清算和結算，如何把資產數位化？將資產和個人數位身份做連結？做實體資產交易時，作為分身的數位資產如何同步轉移？這些都是尚待解決的挑戰。

而在金流部分，他認為最後區塊鏈生態系少不了數位法幣的角色，可加快金流速度。不過他也提到，數位法幣至少還要十年才有機會實現，因為這必須和各國主管機關和央行合作。僅管困難，卻是不得不面對的挑戰，「數位法幣可以解決交易結算最後一哩路。」他說。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

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如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

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跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

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