金管會今(29)日舉辦首場純網銀公聽會，其中最引起業者擔憂的是，金融業持股比率達50%以上的規定，可能會削弱純網銀創新力，但金管會表示，考量到維持金融穩定，現階段傾向維持原有規定。而對金融業而言，有人組隊參戰、但不少業者仍傾向從內部提供網銀服務，藉此機會盼金管會放寬銀行數位化的限制。
日本樂天、LINE及眾多金融機構皆出席
金管會擬開放2家純網路銀行牌照，先前傳出有意願申請純網銀執照的業者皆出席，包含由中華電信、兆豐金和第一金組成的國家隊，共同攜手籌組純網銀的日本樂天銀行和國票金控，而最先傳出申請純網銀執照的LINE，雖然未正式成立公司、今日也派出籌備團隊出席。
或許是首場公聽會的緣故，業者多抱持到現場聽取意見的態度，在表達意見上並未特別踴躍。
由金融機構主導將扼殺純網銀創新能量？
在公聽會上，業者最關心的議題仍在金融與非金融業者的持股比率問題。業者擔心，限制非金融業者的持股比率不超過50%，無法鼓勵電商、電信等非金融業者投資純網銀，將削弱純網銀創新性。
萬國法律事務所律師洪志勳表示，現階段對非金融業者的持股限制，讓他們無法參與網銀內的決策和實際經營，但已開放純網銀的日本為例，其非金融業者持股比例大部分超過50%、有些甚至到80%。
站在監理機關的立場，金管會主委顧立雄坦言：「我也會很擔心由非金融業者主導純網銀經營。」他表示，如果沒有金融機構主導整個純網銀業務需要的金融把關、穩定金融秩序、處理對主管機關、消費者、洗錢防制、資安等面向，就必須先想出消除相關疑慮的對策，才有可能調整持股比例。
對此銀行局也回應，純網銀是資本、通路、人才、技術的結合，從韓國和日本的經驗來看，非金融業者持股比例是否超過50%，並非成功因素主因。
允許設實體客服中心，但不能經辦金融業務
和電商、電信業者「混血」組成的純網銀，最大的利基除了在於不需實體門市成本，還有既有客戶利基。銀行局表示，電信業者本來就有用戶的雙證件、手機號碼，他們也在思考將科技、電信業者的既客戶有資料，轉為純網銀身份認證的一環、簡化用戶申請純網銀服務的可能性。
只不過受限於法規，銀行仍有不少業務需親自臨櫃辦理，也等於是限制了純網銀的業務範圍。就有業者詢問，沒有實體分行的純網銀，是否能透過便利商店或物流業者等，辦理代收件、現鈔提領等業務？或設立ATM、VTM（遠程視訊櫃員機）、身份驗證系統等自動化設備？
對金管局而言，最重要的是不能以純網銀之名、行實體分行之實。顧立雄以智慧型ATM為例，機器旁邊可以有人提供諮詢服務，但不能經辦金融業務，這樣就不涉及實體分行臨櫃提供的業務，此外也能設立實體客服中心，但數量不得多到違反基本概念。回到鼓勵金融創新的理念，他們仍希望業者能盡量在非實體面對面的情況下完成服務。
對此銀行局也強調，「純網銀因為有新的經營模式，不會和實體銀行做直接性的競爭。」因此若純網銀朝實體化發展，有違當初開放純網銀的目的，「我們的目的是讓更多人享受不一樣的經濟模式，接觸到更多客戶。」
銀行業盼放寬銀行數位化限制、監理同步
而對銀行業者而言，雖然有意申請純網銀執照的仍占少數，但其他業者並非不重視網銀業務，而是打算在內部做，因此他們關注的部分在於，希望金管會放寬銀行數位化所需的限制，以及金融機構和純網銀的監理要同步。
星展銀行數位金融部部長何益萍以雲端委外服務為例指出，現行金融法規限制多，如果要開放，應該是同步從現在金融業的數位金融推廣，而非只開放給純網銀，「所有通路是一起的」。
針對數位帳戶開戶流程，王道銀行營運長張政權表示，目前雖有財金公司提供跨行金融資訊核驗服務，讓客戶可直接輸入他行存款帳號及手機號碼，就有辦法跨行驗證，但加入該機制的銀行仍不多，因此盼該機制可更健全。
「用哪種形式提供服務其實不是重點，重點是配套要很清楚。」星展銀行總經理林鑫川舉例，印度政府設置生物辨識身分證系統「Aadhaar」，讓星展印度分行可用指紋開戶，雖然印度團隊只有60人、一年卻帶來上百萬客戶。他認為，重點是銀行後台、流程本身要做到快速，否則只有前台快速，也很難稱作純網銀。
金管會在今年四月公布純網銀設置辦法，九月底將提供申請書件，預計今年11月才會開始受理，最快明年第四季才會有第一間純網銀出現。
