首場純網銀公聽會,金融業和科技業想得不一樣

2018.06.29 by
張庭瑜
shutterstock
金管會舉辦首場純網銀公聽會,其中業者擔心,金融業持股比率達50%以上的規定,會削弱純網銀創新力,因此盼金管會放寬非金融業者的持股比例。但金管會表示,考量到維持金融穩定,現階段傾向維持原有規定。

金管會今(29)日舉辦首場純網銀公聽會,其中最引起業者擔憂的是,金融業持股比率達50%以上的規定,可能會削弱純網銀創新力,但金管會表示,考量到維持金融穩定,現階段傾向維持原有規定。而對金融業而言,有人組隊參戰、但不少業者仍傾向從內部提供網銀服務,藉此機會盼金管會放寬銀行數位化的限制。

日本樂天、LINE及眾多金融機構皆出席

金管會擬開放2家純網路銀行牌照,先前傳出有意願申請純網銀執照的業者皆出席,包含由中華電信、兆豐金和第一金組成的國家隊,共同攜手籌組純網銀的日本樂天銀行和國票金控,而最先傳出申請純網銀執照的LINE,雖然未正式成立公司、今日也派出籌備團隊出席。

或許是首場公聽會的緣故,業者多抱持到現場聽取意見的態度,在表達意見上並未特別踴躍。

由金融機構主導將扼殺純網銀創新能量?

在公聽會上,業者最關心的議題仍在金融與非金融業者的持股比率問題。業者擔心,限制非金融業者的持股比率不超過50%,無法鼓勵電商、電信等非金融業者投資純網銀,將削弱純網銀創新性。

萬國法律事務所律師洪志勳表示,現階段對非金融業者的持股限制,讓他們無法參與網銀內的決策和實際經營,但已開放純網銀的日本為例,其非金融業者持股比例大部分超過50%、有些甚至到80%。

站在監理機關的立場,金管會主委顧立雄坦言:「我也會很擔心由非金融業者主導純網銀經營。」他表示,如果沒有金融機構主導整個純網銀業務需要的金融把關、穩定金融秩序、處理對主管機關、消費者、洗錢防制、資安等面向,就必須先想出消除相關疑慮的對策,才有可能調整持股比例。

對此銀行局也回應,純網銀是資本、通路、人才、技術的結合,從韓國和日本的經驗來看,非金融業者持股比例是否超過50%,並非成功因素主因。

允許設實體客服中心,但不能經辦金融業務

和電商、電信業者「混血」組成的純網銀,最大的利基除了在於不需實體門市成本,還有既有客戶利基。銀行局表示,電信業者本來就有用戶的雙證件、手機號碼,他們也在思考將科技、電信業者的既客戶有資料,轉為純網銀身份認證的一環、簡化用戶申請純網銀服務的可能性。

只不過受限於法規,銀行仍有不少業務需親自臨櫃辦理,也等於是限制了純網銀的業務範圍。就有業者詢問,沒有實體分行的純網銀,是否能透過便利商店或物流業者等,辦理代收件、現鈔提領等業務?或設立ATM、VTM(遠程視訊櫃員機)、身份驗證系統等自動化設備?

對金管局而言,最重要的是不能以純網銀之名、行實體分行之實。顧立雄以智慧型ATM為例,機器旁邊可以有人提供諮詢服務,但不能經辦金融業務,這樣就不涉及實體分行臨櫃提供的業務,此外也能設立實體客服中心,但數量不得多到違反基本概念。回到鼓勵金融創新的理念,他們仍希望業者能盡量在非實體面對面的情況下完成服務。

對此銀行局也強調,「純網銀因為有新的經營模式,不會和實體銀行做直接性的競爭。」因此若純網銀朝實體化發展,有違當初開放純網銀的目的,「我們的目的是讓更多人享受不一樣的經濟模式,接觸到更多客戶。」

銀行業盼放寬銀行數位化限制、監理同步

而對銀行業者而言,雖然有意申請純網銀執照的仍占少數,但其他業者並非不重視網銀業務,而是打算在內部做,因此他們關注的部分在於,希望金管會放寬銀行數位化所需的限制,以及金融機構和純網銀的監理要同步。

星展銀行數位金融部部長何益萍以雲端委外服務為例指出,現行金融法規限制多,如果要開放,應該是同步從現在金融業的數位金融推廣,而非只開放給純網銀,「所有通路是一起的」。

針對數位帳戶開戶流程,王道銀行營運長張政權表示,目前雖有財金公司提供跨行金融資訊核驗服務,讓客戶可直接輸入他行存款帳號及手機號碼,就有辦法跨行驗證,但加入該機制的銀行仍不多,因此盼該機制可更健全。

「用哪種形式提供服務其實不是重點,重點是配套要很清楚。」星展銀行總經理林鑫川舉例,印度政府設置生物辨識身分證系統「Aadhaar」,讓星展印度分行可用指紋開戶,雖然印度團隊只有60人、一年卻帶來上百萬客戶。他認為,重點是銀行後台、流程本身要做到快速,否則只有前台快速,也很難稱作純網銀。

金管會在今年四月公布純網銀設置辦法,九月底將提供申請書件,預計今年11月才會開始受理,最快明年第四季才會有第一間純網銀出現。

延伸閱讀

每日精選科技圈重要消息