IOTA為何可能是物聯網的要角?
IOTA為何可能是物聯網的要角?
2018.07.31 | 物聯網

2016年10月21日的美國Black Friday網路大攻擊剛結束。當時我和Jserv討論著這樣的攻擊是否有機會預防或者在攻擊時還能夠正常運作。

這一次的攻擊後來也被證實是因為諸多設計不良的物聯網裝置被入侵後成了攻擊的跳板。

讓我們意識到設計不良的產品可以帶來多大的損害,尤其在現在世界確實是平的狀況,各種裝置的聯網化可以說是個必然性,在其中台灣的硬體必然會扮演重要的角色。

但卻可能因為沒想到我們長久只重硬不重軟,就算重軟都只單純利用OpenSource帶來的便利卻沒試著去回饋或者說學習到如何用比較正確的態度來與OpenSource相處,進而會遭受到萬物聯網後的反噬(白話就是只想爽拿不願回饋)。

IOTA1.png
Topology of IoT/Internet
圖/ 朱宜振

我和Jserv沒急著開始就做些什麼解決方案,反而是開始回頭看整個Internet的發展史,早在60年代就開始的Internet最初的設計就是為了萬一若遭遇到攻擊,資訊還是可以有效流通的狀態,但若我們來看看目前網路的樣貌,會發現有趣的矛盾點在於,我們預想的世界似乎到了2025年才有可能發生,而現在是一個巨大雲端集中化的概念。正常人不用懂太多理論去問這張圖中目前的架構中最大的風險點在哪?

雖然我自己也開始有了老花眼,但是在中間的那朵雲卻還蠻明顯的可以知道是最大的風險點。

可是!!為何大力推廣雲端概念的業者如Google,Amazon,Microsoft(中國就是BAT)都不跟我說這件事情呢?道理很簡單。

如果這就是風險,那一切的罪過我(GAFA+BAT)來承擔就好,你們這些不專業的就記得把錢繳給我就好!

這其實也是對的,因為一般業者尤其可能是硬體出身看到物聯網可能是既錯過Internet之後最大的機會,得趕快轉型來做平台服務好好學人家賺服務費。卻沒發現到,到最後你還是得乖乖的透過GAFA等業者來提供你的服務。

為何你們覺得IOTA可能是答案?

回到我們在2016年看到這樣的大攻擊之後,思考著我們到底能做些什麼?我只知道不可能再去做硬體,硬體創業的一個挑戰是,常常你以為的優勢其實是傳統硬體公司的優勢,雖然做硬體有機會較快形成現金的流動,但創業並非只是為了創造現金的流動。

我們又繼續思考在萬物聯網之下可能會有哪些挑戰?於是列出了幾個關鍵。

在萬物聯網之下可能會有哪些挑戰?

  1. Cyber Attack,隨著2020號稱會有五百億裝置聯網,網路攻擊只會更嚴重,傳統Security的解決方式可能只是延緩卻沒能從根解決。

  2. 去中心雲端化,在GAFA等業者的龐大勢力下,除了加入他們以外是否還有其他的可能性?而且還得如同雲端一樣的便利。

  3. Scale,物聯網裝置多元且數量龐大,物聯網時代是人類數量的好幾倍,人類目前約七十億人,並且增長數目減緩中,而物聯網裝置,不管是因為人類的貪婪圖方便,或者其他因素會發現除了2020會實驗五百億裝置聯網,增加速率甚至可能更快。

  4. 必須是Opensource為基礎,理由很簡單,因為要解決這麼大的挑戰不可能再由單一公司尤其是新創公司來解決,挑戰過大之下本就需要更多人一起來參與。

在這些條件的考量之下我們發現區塊鏈的諸多概念可能可以解決這樣的問題,但又發現檯面上有名的區塊鏈似乎都無法真的解決,我們開始做實驗,Jserv並同時在GitHub上尋找著世界上是否有跟我們一樣的天真又熱血的人也想從這些角度切入。Jserv花了大概一個月把Github上所有帶著區塊鏈字眼的專案都搜遍了,其中也找到不少有趣的人才釣魚專案,最終我們開始看到了IOTA Foundation

這時我們也沒急著就是要用IOTA的技術來做些什麼,反而是花時間開始投入他們的開發、社群、了解這群人是誰,過去為何會開始想做IOTA、現在的狀態和未來準備怎麼走?也因為對於利用OpenSource技術,我們的態度是。

  1. 需考量可能的全球泛用性,盡量選擇最大可能可以通用而非只是自我感覺良好的Taiwan No. 1,別急著做些什麼,反而是能夠透過不同方式與全球的社群或夥伴定義好通用於世界至少70%以上的問題(數字是直覺抓的)。

  2. 選擇一個接下來會持續發展數十年而非已經用了數十年可能生命週期快到的技術,筆者自身就碰過產品剛量產就遇到關鍵零組件EOL的狀況,除了被罵以外,這產品根本規格還不是我開的。

  3. 選擇一個未來的Roadmap與問題相關而非只是在這個時間點規格相符的技術,這個跟未來的開發和維護成本有極大關連。

  4. 選擇一個出問題時,該技術組織是有人可以協助解決並且具備專業可以解決,因為一定會出狀況,面對嶄新的挑戰,我們需要有人可以一起問(拖下水)。

這些正是我們花了快兩年的時間深入了解IOTA Foundation之後,認為這一套OpenSource技術正是我們可以除了使用也可以投入並且與之共創並定義未來產品的核心技術。這背後等於形成了一套可能有機會找到其他機會的方法。

物聯網的挑戰到底有哪些呢?

可以參考筆者的其他幾篇文章
<價值來自需求,而非科技 — 萬物聯網的挑戰>
<物聯網世界的基石 — 信任(一)>
<物聯網世界的基石-信任(二)>
<區塊鏈應用的大挑戰 — 如何落地?>
<如果區塊鏈真的是未來IoT的骨幹?那真的是區塊鏈嗎?>
<在區塊鏈”投資”的正確姿勢>
<物聯網的End to End偽命題>

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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