決戰電子支付，看LINE Pay和一卡通合作的4大亮點|數位時代 BusinessNext

突破14歲~20歲市場

首先，從LINE Pay 一卡通帳戶公布的服務內容來看，與其他電子支付業者既有服務相比，較大的不同應該是突破了14歲~~20歲使用者線上開通帳戶的限制。在作法上，14歲~~20歲使用者申請帳戶時，必須填入監護人的一卡通電子支付帳號，以符合未成年開戶需經監護人同意的規範。

這項突破幫助LINE Pay有機會滿足過去LINE用戶中，那些因年齡限制無法申請信用卡，所以無法使用行動支付的低年齡用戶群。同時LINE Pay營運團隊負責人吳孟芝認為，藉此他們也將讓行動支付不再只是成人或信用卡的市場，她說：「這才是展現實力的地方。」

將轉帳功能結合社群優勢

而LINE Pay和一卡通合作的第二個亮點，應該是無手續費的P2P轉帳、分帳功能。雖然其他電子支付業者同樣可以做P2P轉帳，但LINE Pay的不同在於，結合了LINE通訊軟體的社群優勢，直接將轉帳選項設計在LINE聊天室下拉選單。

這等於是將轉帳功能融入使用者生活聊天情境，在使用上也更直覺。而且社群平台的一大特性是，一個功能若獲得認可，很容易產生相互帶動的效果，加快服務的推展。

打入大眾運輸場景

此外，第三點值得關注的是，過去捷運、公車這類大眾運輸工具，可以說是LINE Pay遲遲無法打入的痛點，但這次與一卡通合作推出的服務中，有一個「乘車碼」功能，可以讓消費者用LINE Pay掃碼，刷進高雄捷運站。之後也計劃讓大台北消費者可以掃碼坐公車。

不過有關這部分服務，目前能掃碼進站的還只有高雄捷運，而且一卡通董事長施勝耀直言，目前這個功能還比較是在POC（Proof Of Concept，概念性驗證）階段。未來若想要大規模、大範圍商業化，除了技術上的突破，也需要政府和各機構配合。

他以台北捷運為例，表示若想做到掃碼進站，不能只有LINE Pay和一卡通做好準備，也需要北捷方面願意投資做設備修改和系統串接。另外他也提到，目前大部分公車都是處在離線環境，但電子支付是一個雲端錢包，要如何在離線的情況下，扣線上的錢，就是他們必須克服的挑戰。

限量LINE一卡通聯名電子票證吸引用戶註冊

而在這3個功能面亮點之外，此次LINE Pay與一卡通合作還有一個值得關注的面向，是行銷手法。

雖然這次合作案上線，既沒有請來大明星代言，各種獎勵活動，如註冊、自動加值開通、轉帳等的補貼金額也都不高，多在百元以下，且多有名額限制。不過LINE相對其他電子支付業者有一大優勢，就是「LINE FRIENDS」。

相對於不到百元的註冊儲值金獎勵，印上熊大、兔兔，只送不賣的限量30萬張連結電子支付的記名實體電子票證「LINE Pay聯名一卡通」，應該更能夠吸引消費者去註冊LINE Pay 一卡通帳戶。

而不論是對LINE Pay，還是所有電子支付業者來說，發展電子支付首要挑戰，就是如何吸引消費者跨出第一步，完成帳戶開通申請。

首波串接銀行僅十家，但一卡通不擔心

當然，LINE Pay和一卡通的合作展現出優勢，但也可以看到一些挑戰。如相對於同業街口支付預計在今年可以完成串接的銀行家數上看17家，LINE Pay一卡通帳戶首波合作開通的則是只有10家銀行，而且這當中有3家，在宣布服務上線的今天，還沒有準備好。

不過施勝耀認為，第一波合作銀行中包括了中華郵政和台灣銀行，相信使用者覆蓋率方面不會是問題。另一方面他雖歡迎更多銀行一起合作串接，但也強調現階段對他們來說更大的重點，是把能量放在拓展更多使用通路和應用場域。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。