曾為上流社會理財,兩位外資金童拚創業,把頂級財富管理帶給普羅大眾
曾為上流社會理財,兩位外資金童拚創業,把頂級財富管理帶給普羅大眾

好好投資的共同創辦人楊少銘在過去常常問自己,「面對資產三億跟三十萬的客戶,手續費都收 1%,你要幫誰理財?」

從邏輯、理性、收入來看,都應該毫不猶豫地選擇三億的客戶,而楊少銘一開始當然也做了理性的選擇。他一路從基層爬到瑞士銀行副總裁,管理的資產從低於三百萬,成長到超過數十億新台幣,「替上流社會管理財富,真的會有種看到另外一個世界的感覺,」楊少銘笑著補了一句,「我那時候的生活也滿......優雅的」。

也許就是因為過於優雅,讓楊少銘有餘力重新問自己,「面對資產三億跟三十萬的客戶,手續費都收 1%,你要幫誰理財?」。這次他有了不同的答案,決定在年輕時不理性一次,這一次他選擇跟收入較少的客戶站在同一邊,「存款較少的人,才是真正能夠靠理財翻轉生活形態的對象,趁還年輕我想要創業試試看。」楊少銘說。

AI + 區塊鏈,讓私人財富管家走進所有人家中

選擇資產較少的客戶,並不只是單純的熱情,而也是透過數據分析的結果。對於傳統的財務管理實務,大部分的基準線以 300 萬為基準。大部分的投資顧問會將主力放在基準線之上,讓 300 萬以下的客群較少受到關注。而據統計,可投資用的資產低於 300 萬元的小資族,就占了台灣 76%,規模達 23 兆新台幣。

楊少銘瞄準了傳統財務管理較不重視,卻深具理財需求的客戶,與另一位金融沙場的老將,曾任麥格理資本證券台灣區總經理的張博淇,共同創立好好投資,嘗試用科技的力量達到普惠金融的理想。

好好投資試圖解決「共同基金投資交易」的痛點。簡單來說,使用者達成懶人理財的願景。

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好好投資的業務流程架構,AI 與區塊鏈技術為一大亮點。
圖/ 好好投資

在基金申購的第一步,辨識用戶上,好好投資做到客製化的專屬投資組合,同樣風險等級的客戶,針對其有興趣的市場(美國、歐洲)也會有不同的推薦基金與權重分配。除此之外,好好投資也是台灣唯一擁有「AI 投資分析演算系統」發明專利的 FinTech 公司。「我們提供的是數學上的最佳解。」楊少銘說。

好好投資在 2017 年 4 月就建立自有的金融資料庫,包含了 7,000 檔境內外基金 20 年的歷史資料與 277 個全球指數即時數據。自有資料庫,才能提供更準確的基金選擇與權重配比,也能提供更好的投資後管理。楊少銘舉了一個例子,某檔基金更換了經理人,好好投資會去比較該名經理人過去的投資績效,進而調整基金的持有比重。

好好投資的野望:顛覆基金交易生態

不過,投資前、後的預測與管理,只是好好投資的「智能理財服務」。未來,他們想要透過金融法規的放寬與區塊鏈技術,投下顛覆基金交易生態的震撼彈。

在區塊鏈方面,好好投資期望透過直接串接基金公司的金流,不只保留交易紀錄,更能去除中間人,讓過往贖回、申購需要 3到7 天的處理時間下降至兩天內。而剔除了中間人最大的意義是能夠大幅下降基金申購的手續費,有望降至近 0 元。

另外,更重要的是讓客戶直接透過好好投資下單。「總不能幫客戶弄好投資配置,他們就跑掉了吧。」楊少銘說。因此,他們最終目標是透過好好投資的基金投資組合規劃,讓用戶直接線上開立基金帳戶,完成購買後即可獲得基金投資後管理的一站式流程。

但在線上開立基金帳戶、全權委託投資業務上等操作方式與台灣現有法規抵觸,因此好好投資目前正在申請金融監理沙盒。

政府很努力,但法規通過日期仍遙遙無期

今年 4 月 30 日金管會施行金融科技發展與創新實驗條例,但好好投資提前準備,在開放時幾乎同時送件,希望能進入金融監理沙盒。不過,在 6 月 20 日與金管會面議、7 月 27 日補件至今,仍不知通過時間。

楊少銘強調,與金管會面談時能夠感受到政府也相當積極,不過牽涉的範圍實在太大,再加上申請的人數眾多,他能夠體諒在主管機關在人力有限的情況下,速度上受到限制。

而他也提到新創公司對面法規,真正困難之處在於溝通協調與獲得魄力支持。以好好投資申請為例,需繳交的文件高達 14 大項、25 小項,儘管已經請到 KPMG 進行法律專業協助,整個流程對新創公司、專業律師以及監理機關都是「第一次」互相探索未來的過程。

他再次肯定主管機關並沒有「直接駁回」,而是雙方透過溝通進行補件,對新創來說非常友善,但對於時間,他則說「只能再等等看」。

「不過,新創如果在國內找不到舞台,很有可能會離開至更鼓勵創新的國家發展,」楊少銘也說相當現實的情況,「還是很希望幫台灣做點事情啦」。

最後,楊少銘也承認目前好好投資處於燒錢的狀態,儘管在今年 6 月獲得 Pre A 輪 100 萬美元的投資,也正在開發一些對企業端的業務,但他仍一心想要替所有人服務,讓普惠金融成真。「你不會忘記那些資產很少的客戶,透過理財獲得不錯收入時,真誠的笑容跟溫度。」楊少銘說。

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從切菜到乾燥加工!宜展如何結合桃園市政府創業資源,以AI開拓農產加工第二成長曲線?
從切菜到乾燥加工!宜展如何結合桃園市政府創業資源,以AI開拓農產加工第二成長曲線?

走進蔬果加工廠,同樣是100公斤高麗菜,最後能做出多少成品?答案不見得相同。氣候、產地與品質影響原料條件,客戶要求的切法、重量與交期也各不相同。對曾任科技業研發主管十多年的宜展科技農業執行長林佑澤而言,這是與科技製造截然不同的世界。

「農業部分全部都不一致。」林佑澤以青江菜為例,即使機械手臂已經訓練好辨識特徵,面對形狀各異的蔬菜,仍難以判斷該從哪裡抓取。農產品的天然變數,卻得面對學校團膳、連鎖餐飲、航空空廚等企業客戶對品質與交期的要求。如何讓加工流程穩定運作,成為宜展投入數位轉型的起點。

從紙本、LINE到數據,先把現場經驗留下來

目前宜展一年處理數千噸蔬果、服務超過120家企業客戶,業務涵蓋採購、截切、清洗、包裝與配送。林佑澤觀察,農產加工的關鍵經驗往往掌握在資深員工手中:該買多少菜、原料損耗多少、訂單增加又該安排多少人力,都仰賴現場判斷。

「主要就是把人的經驗變成數據。」林佑澤說。過去客戶透過LINE或紙本下單,現場靠人工整理訂單、對照不同客戶的加工規格;如今宜展利用AI辨識訂單內容並匯入ERP,再依客戶、品項與規格進行標籤化派工。製程則透過QR Code記錄原料投入量與成品產出量,逐步掌握各環節的加工損耗。

接下來是整理現場的判斷依據。林佑澤透過與資深員工對談,了解採購、派工與品管的作業方式,再利用AI協助找出規則、建立SOP。AI整理出的流程仍須由現場人員逐項確認、修正,才能實際執行。

品質管理也在持續改善。傳統金屬檢測器難以辨識菜蟲、橡皮筋等非金屬異物,宜展正與技術夥伴規劃導入AI影像辨識,輔助產線末端檢查。林佑澤表示,每批農產品品質不同,比起單看良率,他更重視客訴是否減少。隨著訂單與製程資訊逐步累積,宜展也希望進一步建立需求預測、採購建議與生產排程模型,減少營運對資深員工個人經驗的依賴。

不只把菜切好,乾燥加工尋找第二成長曲線

除了改善截切本業,宜展也開始發展乾燥加工。學校團膳在寒暑假面臨需求波動,生鮮蔬果則有保存期限短、價格易受產季影響等限制。林佑澤希望藉由乾燥技術延長農產品保存期限,開拓附加價值更高的加工業務。

不過,乾燥同樣有依賴經驗的問題。傳統做法是太乾就降低溫度、縮短時間,不夠乾就反向調整。每批原料的水分與成熟度不同,反覆試做不僅增加成本,也難以維持品質一致。「品質目標沒有設定的話,前面的製程參數就不知道怎麼調整。」林佑澤將過去研發車用面板的思維帶進農產加工:先決定產品希望達到的口感、含水率與水活性,再回頭檢視原料成熟度、截切厚度及乾燥參數等條件。

團隊進一步結合不同乾燥技術、自行改造設備,並接洽桃園的設備業者合作。林佑澤曾比較其他地區的設備,最後選擇設備構造、乾燥均勻度與可靠度較符合需求的桃園業者。宜展也持續累積製程參數,希望未來透過AI找出適合不同原料的乾燥曲線,減少反覆試做。

「我們主要還是要做代工,想要做一個功能性的原料平台。」林佑澤說,果乾目前更像是展示技術能力的產品,未來希望將服務延伸至辛香料、中藥材、太空食品、超級蔬菜及寵物食品等領域。現階段宜展主要營收仍來自蔬果截切本業,乾燥事業尚未形成主要收入。未來若能建立穩定的乾燥製程與代工能力,宜展便有機會從既有蔬果供應鏈,切入附加價值更高的食品原料市場。

從彰化走向桃園,驗證營運方法能否跨區複製

隨著加工流程逐步數位化,宜展也開始思考,這套管理方法能否帶到彰化以外的場域。

參與桃園市政府青年事務局天際線加速器及Meet桃園+後,宜展擴大與桃園產業生態系的連結。林佑澤提到,天際線協助邀集不同局處了解團隊需求,並提供資源媒合機會。宜展也開始與桃園市農會及在地農民合作,增加北部原料來源。這項合作不只拓展了供應來源,更成為宜展因應極端天候、穩定供貨的重要助力。林佑澤回憶,先前中南部連日降雨,蔬菜供應受到影響,宜展便從北部調度蔬菜,以不同產區互相支援,降低天候對供貨的衝擊。此外,團隊也透過天際線資源,獲得參與日本國際伴手禮設計競賽的輔導,並成功榮獲金賞獎肯定,除了展現產品的創新與設計實力,也為宜展拓展海外市場、提升國際能見度創造更多機會。

下一步,宜展規劃以桃園大溪作為第二個驗證場域,將彰化累積的資料、SOP與加工管理經驗,轉化為可複製、可優化的營運管理模式,帶到不同產地、供應鏈及人員條件下驗證。林佑澤指出,未來若要跨區域擴張,不可能每到一個新地方,就把原有團隊整批搬過去。因此,宜展希望將資深員工的實務經驗,轉化為標準化流程與數據模型,結合AI進行生產排程、資源配置及營運決策,讓新場域能依據當地條件快速調整,降低對特定人員經驗的依賴。

從彰化到桃園,宜展接下來要驗證的,是這套從傳統農產加工現場整理出來的管理方法,是能夠跨區域複製、快速部署並持續優化的農產加工營運系統。 長期目標是降低新場域的建置成本與管理複雜度,提升擴張效率,讓傳統農產加工業具備規模化發展的能力。

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