越健康保費折扣越多！Apple Watch結合保險業擦出新火花|數位時代 BusinessNext

越健康保費折扣越多！Apple Watch結合保險業擦出新火花

Apple Watch Series 4的升級讓許多人大感驚豔，從一款當初被譏笑是「玩具」的產品，搖身一變成為「醫療器材」。人壽保險公司John Hancock近期推出一款「互動式保單」，結合穿戴式裝置蒐集的健康數據來獲得保險折扣，顯示科技正在顛覆保險產業。

新科技的出現，可以在一夕之間將一個產業破壞殆盡，或許保險產業就是下一個。今年蘋果發表會上，Apple Watch Series 4 讓許多人大感驚豔，從一款當初被譏笑是「玩具」的產品，搖身一變成為一款「醫療器材」。

美國擁有156年歷史的人壽保險公司John Hancock，最近宣布要推出一款「互動式保單」，結合穿戴式裝置的健康數據，來獲得保險的折扣或保費調整，也宣告著科技正在顛覆保險產業。

蘋果跨足醫療界，Apple Watch變成救命產品

「Apple Watch 不僅是賣得最好的智慧手錶，更是賣得最好的手錶。」蘋果執行長庫克（Tim Cook）在發表會上這麼說，相較於三款新iPhone，Apple Watch Series 4 反而帶給大家更多的驚喜。

跌倒偵測（Trip and Fall）、電子心律感測器（Electrocardiography, ECG），是這次的兩大亮點功能，同時新一代Apple Watch還支援美國Dexcom公司G6連續血糖監測儀（CGM）連線監測，宣告蘋果想要進軍醫療領域的決心，也讓Apple Watch從一款手腕上的科技玩具，變成擁有救命功能的醫療產品。

一次次的產品更新，不難看出蘋果想朝醫療生態系邁進的企圖，未來只要結合電子醫療病歷（EMR）、穿戴裝置的個人健康記錄（EHR），就能串起一個人完整的個人健康記錄（Personal Health Records，PHR），因此不論是數百塊的小米手環，或是上萬塊的Apple Watch，絕不是我們表面上所看到的那麼簡單。

穿戴式裝置結合保單，越健康折扣越多

擁有156年歷史的美國人壽保險巨頭John Hancock（恆康保險），最近宣布推出一款「互動式保單」，廣義來說，就是透過穿戴式裝置所蒐集到的數據，來調整保費或給予保費折扣。

這種新形態的保單會與穿戴式裝置結合，透過App來設定個性化健康目標，保險公司會根據蒐集到的數據，以及顧客設定的健康目標、生活方式，來調整保費或給予折扣。John Hancock表示，這種保單會免費贈送一款Fitbit Alta健身手環，同時也兼容市面上所有的穿戴式裝置。

John Hancock執行長Brooks Tingle認為，其實所有保險公司都是希望顧客長命百歲的，因為只要顧客活得越長壽，保險公司就能收到越多的保費，「過去保險業都沒投資我們真正應該需要保護的東西，那就是生命。」因此從John Hancock的角度來看，保險公司應該透過各種方式來提醒客戶保持健康，才能夠從中謀取最大的利益。

這套模式就是保險業所說的外溢效果（Spill-over effect），意思是商品設計不光是損害賠償，而是藉由加入預防機制，提供保費減免、回饋等誘因，來激勵保戶培養良好習慣，來降低保險業者理賠率，還能減少社會醫療的支出。這樣的方式過去也曾出現在汽車保險上，美國保險公司Allstate，就會在保戶的車子上裝一台監控儀器，如果駕駛狀況都很安全守規矩，那麼就會有保費折扣。

在醫療方面，先前中國眾安保險就曾結合小米手環，推出「步步保」保險方案，會依據用戶加入計畫前 30 天步行量來決定保額和運動目標，只要保戶每達標一天，保費就免費一天。

隱私、自主權，都是值得深思的問題

這乍看之下是一個雙贏的結果，然而蒐集更多的數據，也代表需要分享更多的個人隱私，尤其保險公司結合穿戴式裝置後，健康數據必須要跟第三方分享，背後有許多問題值得深思。

舉例來說，一款穿戴式裝置若可以追蹤六項健康數據，但用戶可能只想跟保險公司分享其中兩個，那麼你我是否擁有選擇哪需資訊可以被分享的權利？而保險公司有沒有可能利用這些數據，去選擇最有利可圖的客戶，又同時提高選擇不分享數據保戶的保費呢？

此外，畢竟穿戴式裝置不是專業醫療級器材，目前市面上許多穿戴式裝置，在心率測量上也沒有到非常精準，且有一些作弊的方法可以去影響數據結果，保險公司自己也必須防範透過作弊換取便宜保費的手法。

保險結合穿戴式裝置某種程度上也將改變我們衡量生活的標準，例如John Hancock的保單，會依照健康目標來給予折扣，這某種程度上也是把衡量的自主權利交給保險公司，讓他們來告訴我們怎樣才是健康的生活方式，科技顛覆保險產業固然是一件令人興奮的事情，當穿戴式裝置越來越成熟的同時，我們也需好好思考隨之帶來的影響。

顛覆傳統制式框架，大數據導航篩選「健康優先級」

國泰健康管理數據智能發展部資深協理郭怡賢直言，傳統安排健康檢查時「一體化套餐」的局限性，他不僅深有感觸，更是親身經歷者。即便具備專業背景，一般人面對健檢項目怎麼選，仍難以摸透其中的「眉角」。

他分享了一段來自內部的真實轉折：公司內部夥伴曾因專業的評估建議，加選了過去從未、也從沒想過要關注的指標，竟因此及時察覺關鍵的身體訊號。這類真實故事不斷上演，讓團隊深刻體認到，若僅依賴固定的框架，極可能漏掉重要的資訊。這些服務經驗與真實痛點，成為決定打破過去選擇框架、將專業「大腦」轉化成數位導航的核心動機。

郭怡賢深刻分析，健康管理的本質是一條嚴謹的價值鏈：由「健康發現」啟動，進而達成「日常落實」的目標。他指出，若前端的「需求篩選」不夠精準，後續所有的行動都將失去支點。傳統模式最大的戰略盲點，在於忽視了個體生理狀況與生活習慣的差異，導致受檢者往往處於資訊被動地位。國泰投入研發『衡好選』系統的核心起心動念，就是要打破僵化的框架，利用數據導航協助每位使用者進行個人化健康規劃，讓選擇從『被動接受』，進化為真正意義上的『個人化規劃』。

過去制式套餐常讓大眾因擔心選錯項目而不安，動輒花上數小時解決疑問。透過這套軟體系統融合大數據與專業經驗，將數百項知識轉化為 24 小時在線的「數位大腦」。這不僅突破了服務量能限制，更確保每位使用者隨時都能獲得「不一樣」的個人化篩選建議。

推動健康白話文運動，讓健康規劃好懂、好選擇

近年來健康服務琳瑯滿目，為什麼國泰可以直擊痛點，大膽提出變革？國泰健康管理成立近 15 年來，累積了超過 3 億筆大數據，這不僅只是數據的累積，更是服務經驗的結晶，以及客戶面對龐雜資訊時常見疑惑的解答。透過成熟的科技，「衡好選」系統應運而生，「我們的核心概念是好懂、好選，一次解決傳統選擇上的兩大痛點。」

「衡好選」系統從每個人的生活背景下手，先透過個人體況及家族病史的簡單問答，了解個人狀態，最後加入十大死因等潛在風險資料。綜合評估後，依據客戶的年齡、性別和地區，推算出專屬的指標關注方向，再從數百項選項中精準排序，為客戶「篩選健康優先級」，使用者也能依據推薦再靈活調整。郭怡賢笑說，「就像數位導航一樣，主動提供客製化的推薦，然後依需求自由配置！」

此外，健康項目的說明往往充滿生硬的醫療用詞，這也是國泰在系統進化中花最多時間調整的部分，「我們稱之為『白話文運動』。」國泰與專業團隊梳理，用簡單卻精準的白話指引，把 300 多個項目一一解釋清楚，讓大眾一看就知道為什麼自己的體況需要關注這項指標。而且透過系統選完方案後，就能直接向合作醫療機構預約，方便即時，打造一條龍的便利體驗。系統內還有即時線上小助手，有任何疑惑都能直接諮詢，宛如多了一個 24 小時在線的專屬服務人員。

全新品牌精神上線，喊出健康新哲學「Happy Habit」

從「衡好選」系統的智慧規劃到數位日常工具的全面支持，國泰健康管理將顛覆傳統健康管理的模式，賦予全新的品牌精神「Happy Habit」，訴求健康應是快樂、來自每一天一點的生活累積，用輕鬆簡單的方式。讓大眾透過精準的健康規劃找到正確的方向，並運用每日陪伴的數位健康工具，找到專屬自己的快樂生活方式。

未來，國泰健康管理除了與醫療機構合作，還會更進一步進化，與不同產業和通路展開深度合作，將健康規劃真正融入到生活場景中，透過科技系統的協助，讓人們在飲食與日常作息中，輕鬆找到更適合自身健康的選擇。藉由攜手不同的跨界夥伴，國泰健康管理致力於為客戶提供完整的全方位解方，「我們想打造的是一個完整的健康生態圈！」

在數據與科技的加持下，國泰健康管理讓健康管理不再只是單次的檢查安排，而是轉化為融入生活、隨時陪伴的健康夥伴，不僅更加貼近客戶的真實需求，也賦予健康管理嶄新的面貌，為產業開創全新局。