越健康保費折扣越多!Apple Watch結合保險業擦出新火花

2018.10.01 by
高敬原
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Apple Watch Series 4的升級讓許多人大感驚豔,從一款當初被譏笑是「玩具」的產品,搖身一變成為「醫療器材」。人壽保險公司John Hancock近期推出一款「互動式保單」,結合穿戴式裝置蒐集的健康數據來獲得保險折扣,顯示科技正在顛覆保險產業。

新科技的出現,可以在一夕之間將一個產業破壞殆盡,或許保險產業就是下一個。今年蘋果發表會上,Apple Watch Series 4 讓許多人大感驚豔,從一款當初被譏笑是「玩具」的產品,搖身一變成為一款「醫療器材」。

美國擁有156年歷史的人壽保險公司John Hancock,最近宣布要推出一款「互動式保單」,結合穿戴式裝置的健康數據,來獲得保險的折扣或保費調整,也宣告著科技正在顛覆保險產業。

蘋果跨足醫療界,Apple Watch變成救命產品

「Apple Watch 不僅是賣得最好的智慧手錶,更是賣得最好的手錶。」蘋果執行長庫克(Tim Cook)在發表會上這麼說,相較於三款新iPhone,Apple Watch Series 4 反而帶給大家更多的驚喜。

跌倒偵測(Trip and Fall)、電子心律感測器(Electrocardiography, ECG),是這次的兩大亮點功能,同時新一代Apple Watch還支援美國Dexcom公司G6連續血糖監測儀(CGM)連線監測,宣告蘋果想要進軍醫療領域的決心,也讓Apple Watch從一款手腕上的科技玩具,變成擁有救命功能的醫療產品。

Apple Watch 從一款手腕上的科技玩具,變成擁有救命功能的醫療產品。
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一次次的產品更新,不難看出蘋果想朝醫療生態系邁進的企圖,未來只要結合電子醫療病歷(EMR)、穿戴裝置的個人健康記錄(EHR),就能串起一個人完整的個人健康記錄(Personal Health Records,PHR),因此不論是數百塊的小米手環,或是上萬塊的Apple Watch,絕不是我們表面上所看到的那麼簡單。

穿戴式裝置結合保單,越健康折扣越多

擁有156年歷史的美國人壽保險巨頭John Hancock(恆康保險),最近宣布推出一款「互動式保單」,廣義來說,就是透過穿戴式裝置所蒐集到的數據,來調整保費或給予保費折扣。

這種新形態的保單會與穿戴式裝置結合,透過App來設定個性化健康目標,保險公司會根據蒐集到的數據,以及顧客設定的健康目標、生活方式,來調整保費或給予折扣。John Hancock表示,這種保單會免費贈送一款Fitbit Alta健身手環,同時也兼容市面上所有的穿戴式裝置。

John Hancock執行長Brooks Tingle認為,其實所有保險公司都是希望顧客長命百歲的,因為只要顧客活得越長壽,保險公司就能收到越多的保費,「過去保險業都沒投資我們真正應該需要保護的東西,那就是生命。」因此從John Hancock的角度來看,保險公司應該透過各種方式來提醒客戶保持健康,才能夠從中謀取最大的利益。

美國人壽保險巨頭John Hancock(恆康保險),最近宣布推出一款「互動式保單」,廣義來說,就是透過穿戴式裝置所蒐集到的數據,來調整保費或是給予保費折扣。
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這套模式就是保險業所說的外溢效果(Spill-over effect),意思是商品設計不光是損害賠償,而是藉由加入預防機制,提供保費減免、回饋等誘因,來激勵保戶培養良好習慣,來降低保險業者理賠率,還能減少社會醫療的支出。這樣的方式過去也曾出現在汽車保險上,美國保險公司Allstate,就會在保戶的車子上裝一台監控儀器,如果駕駛狀況都很安全守規矩,那麼就會有保費折扣。

在醫療方面,先前中國眾安保險就曾結合小米手環,推出「步步保」保險方案,會依據用戶加入計畫前 30 天步行量來決定保額和運動目標,只要保戶每達標一天,保費就免費一天。

隱私、自主權,都是值得深思的問題

這乍看之下是一個雙贏的結果,然而蒐集更多的數據,也代表需要分享更多的個人隱私,尤其保險公司結合穿戴式裝置後,健康數據必須要跟第三方分享,背後有許多問題值得深思。

舉例來說,一款穿戴式裝置若可以追蹤六項健康數據,但用戶可能只想跟保險公司分享其中兩個,那麼你我是否擁有選擇哪需資訊可以被分享的權利?而保險公司有沒有可能利用這些數據,去選擇最有利可圖的客戶,又同時提高選擇不分享數據保戶的保費呢?

蒐集更多的數據,也代表需要分享更多的個人隱私,尤其保險公司結合穿戴式裝置後,健康數據必須要跟第三方分享,背後有許多問題值得深思。
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此外,畢竟穿戴式裝置不是專業醫療級器材,目前市面上許多穿戴式裝置,在心率測量上也沒有到非常精準,且有一些作弊的方法可以去影響數據結果,保險公司自己也必須防範透過作弊換取便宜保費的手法。

保險結合穿戴式裝置某種程度上也將改變我們衡量生活的標準,例如John Hancock的保單,會依照健康目標來給予折扣,這某種程度上也是把衡量的自主權利交給保險公司,讓他們來告訴我們怎樣才是健康的生活方式,科技顛覆保險產業固然是一件令人興奮的事情,當穿戴式裝置越來越成熟的同時,我們也需好好思考隨之帶來的影響。

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