日本樂天集團在8年前併購新創eBank，正式成立了樂天銀行。這8年來，樂天銀行除了用戶數幾乎倍增，存款額和貸款金額也分別大幅成長170%和500%。為什麼一家一度因經營不善，必須由樂天出手整頓的網路銀行，可以在8年後成為日本網銀獲利表現最出色的一家公司？
對台灣人來說，對樂天最熟悉的可能是電商服務樂天市場，但其實樂天在日本市場的事業布局甚廣，特別是金融服務的營收貢獻占比已經高達五成。而對樂天來說，整個金融生態系最核心的，就是網銀。
新用戶取得成本高、缺貸款業務是兩大關鍵
最早，樂天是在2008年入股一家成立於2000年的新創公司eBank。根據樂天銀行社長永井啟之的說法，eBank當時的營運狀況並不是太好，最終才會由樂天在2009年取得50%股份，並在2010年更名為樂天銀行，現在已經是樂天100%持股的子公司。
永井啟之認為，這家起步甚早，曾一度是日本最大網路銀行的eBank之所以會遭遇經營困難，可以歸結兩大關鍵。首先就是他們花費太多成本獲取新客。他解釋，不同於後續樂天接手後，透過樂天生態圈的服務觸角，可以輕易並且快速獲得新存戶，eBank當時卻只能選擇砸錢投廣告，透過行銷手段來擴大用戶規模。
除此之外，永井啟之指出，不論是傳統銀行還是網路銀行，一家銀行要穩健經營應該具備三項要素：足夠的存戶存款、支付服務，以及貸款服務。然而當時eBank卻沒有提供貸款服務的選項。
「不提供貸款業務的銀行等於只做了一半，沒有完整服務，消費者為什麼要選擇你？」他說。而且在沒有放款業務的狀況下，收入也就少了一大部分。
存款總額不是最大，獲利卻排第一位
解決了這兩個問題，樂天讓一家經營遭遇困難的公司繼續活了下來，如今已經是一家擁有680萬用戶、總資產達2.3兆日圓的企業。不過光靠這兩點可能還不足以讓樂天銀行成為日本七大網銀中，獲利表現最突出的一家。
根據樂天的公開數據，他們過去這幾年來獲利不斷成長，以2017年來說，淨利為230億日圓，年增幅度超過20%。比較有趣的是，如果單看存款總額，樂天其實不是七家銀行中最高的，獲利能力卻位居第一。
永井啟之解釋，幾家存款總額高於樂天的網銀，如SBI Sumishin Net Bank、Daiwa Next Bank，母公司都是證券公司，雖然有非常多大客戶，但這些存款主要都是作為證券投資使用，除此之外，用戶不會積極使用其他銀行服務。或者以Sony Bank來說，策略上是用高利率吸引存戶，所以用戶多是受到高利吸引而存款，同樣也不會積極使用其他服務。
另外還有日本實體連鎖零售龍頭AEON旗下AEON Bank，主要提供銀行用戶可以在旗下購物商場享折扣優惠，「用戶是想獲得優惠，不一定是因為方便。」他認為這樣的用戶，同樣也不會積極使用銀行服務。
用便利服務黏住用戶，而不只是優惠
相較之下，他不諱言樂天銀行當然也在旗下電商平台和關係企業提供了一些存戶優惠，並且也利用網路平台的特性壓低營運成本，提供對使用者來說更低廉的服務，以吸引用戶。但與此同時，更重要的是他們不忘開發更廣泛的便利網銀服務，讓消費者不單純只為「優惠」而來，更可以因為網銀提供各種服務而頻繁使用，真正黏住用戶。
舉例來說，樂天就提供用戶可以在Facebook進行P2P轉帳的功能，只要資金轉出的那一方擁有樂天銀行帳戶即可進行，而且也不必知道對方的帳號細節。他認為這除了便利，也符合日本人的需求。
總結來說，樂天生態圈在日本擁有9900萬龐大會員，毫無疑問是引導大量用戶使用樂天銀行，幫助樂天網銀打下基礎的最大關鍵。但更重要的是，在營運上他們也做到了不必仰賴特定大型客戶，而是可以透過廣泛提供各種便利服務來留住用戶，創造更好的獲利表現。
隨著時代演進，永井啟之相信，樂天銀行未來要對比的不會只是其他網銀業者，也將可以和傳統銀行一較高下。
