過去銀行都把客戶資料視為重要的商業資產，近年在開放銀行（Open Bank）的浪潮下，可以把這些資訊解放開來，讓你我有機會接觸到不同的金融資訊以及產品。而究竟開放銀行可以為一般民眾的生活帶來什麼改變呢？
解放客戶資料，開放銀行正崛起
開放銀行（Open Bank）指的是在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方金融業者的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化的金融服務，是金融科技發展的一大突破，像是香港、澳洲、英國、以色列、墨西哥等國政府，近年都陸續在推廣開放銀行概念，台灣的金管會也正在積極研議開放。
歐洲從今年一月開始執行最新的PSD2指令（支付服務指令第二版，the Second Payment Services Directive），要求歐盟會員國都需將此規範納入法規中。PSD2的重要意義，在於強制要求銀行提供Open API， 把過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，以API的方式授權給第三方業者使用，讓銀行業者再也無法獨占這些資料。
不過解放客戶資料，不免讓人擔心資料保護問題，目前歐洲的作法會將客戶資料通通加密，且只有在主管機關監管下的公司才可以使用資料，過程中通通會記錄追蹤，當傳統銀行面對數位轉型的挑戰時，開放銀行更被視為重點的數位戰略之一。
從開放銀行資料做起，香港循序漸進推動
正因為如此，台灣金融研訓院與FinTech產促會，上周共同舉辦「FinTech產業策略論壇 」，民進黨立委余宛如談到：「Open Banking（開放銀行）是需要跨部會解決的，」她說：「立法院未來會督促國發會、金管會等跨部會合作，尋求跨黨派支持。」FinTech產促會理事長楊瑞芬則提到，發展數位經濟是一條非走不可的路，開放銀行資料，是要讓消費者資料權回到人民手中。
金管會資訊服務處處長蔡福隆則建議台灣可以參考香港的做法。今年七月，香港當局開放API框架，讓50 組金融數據讓第三方平台使用，依照香港金管局的規劃，會先從開放銀行產品與資料開始做起，大約一年後開始接受銀行產品申請服務，才會慢慢進入真正的金融交易，以「循序漸進」的方式讓業者民眾慢慢熟習開放銀行運作。蔡福隆認為這不僅可以促進產業彼此競爭，還能刺激金融業者推出更多創新服務。
澳洲腳步快，直接運用在金融商品
位於南半球的澳洲，今年四月已經通過消費者資料權立法，最快在明年7月會開始推行開放銀行政策，跟香港漸進式的發展不同，是可以立刻運用在金融商品上的，現階段已經有部分FinTech公司、銀行陸續展開測試。
澳洲政府金融科技諮詢委員會主席Scott Farrell，是澳洲推動開放銀行幕後的重要推手，他分享澳洲之所以能在政策上快速展現決心與效率，是因為曾擔任過財政部長的現任總理史考特·莫里森（Scott Morrison），本身對於FinTech就有深刻的了解，且上任以來史考特·莫里森維持每2~3周固定跟專業顧問商討金融科技政策的習慣，才能讓澳洲在金融上快速的轉型。
他在演說中舉例，澳洲人要改變投保的保險公司很麻煩，一大堆的文件資料都要重寫，未來在開放銀行的政策下，可以將客戶資料上傳到API中，未來保險公司可以直接把資料傳給新的保險公司，「以後只需要在手機上點一點，用生物辨識通過驗證後，就能完成轉移投保程序。」因此Scott也建議台灣在訂定開放銀行相關規範時，一定要邀請各方專家、FinTech業者討論，才能開發出最符合第一線應用的制度。
行動世代的浪潮下，消費者普遍會跟多家銀行往來，對品牌的忠誠度逐漸降低，不少傳統銀行業者或許會把開放銀行視為一種競爭威脅，台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑認為，與其說是競爭，開放銀行更像是一種面對新時代的解決方案，在傳統銀行業者若不改變營運模式，恐怕很快就會被淘汰。
