全聯不做電子商務要做電子服務,第一步對供應商開放即時銷售數據
全聯不做電子商務要做電子服務,第一步對供應商開放即時銷售數據

全聯董事長林敏雄相信,在這個世界如果沒有規模力,註定會被淘汰。所以全聯成立20年來,不斷朝著這個方向努力。只是要迎接下一個20年,單單靠規模力也已經不夠,全聯執行長謝健南認為,虛實整合是一定要走的路,但他也強調,全聯想要做的是電子服務(e-service),不是電子商務(e-commerce)。

電子服務布局第一步:與供應商情報共享

為什麼不是做電子商務,是因為謝健南相信,對通路商和供應商來說,現在都必須具備服務在虛、實之間穿梭消費者的能力,不論從虛走到實,或是實走到虛,未來勢必都要整合,而且很可能十年後、二十年後,將不再存在電商這個名詞。因此對全聯來說,更看重的是如何用既有的實體優勢出發,做好「電子服務」。

而全聯布局電子服務的第一步,是要和供應商情報共享。謝健南宣布,明(2019)年1月起,所有和全聯往來的供應商將可以即時掌握全聯在全台近千家門市的進貨、銷售和庫存資料等各種銷售情報,而不再是將貨送進統倉後就音訊全無。

全聯
全聯發展電子服務的第一步是和供應商共享門市即時銷售情報
圖/ 何佩珊/攝影

他表示,過去做不到這一點的一大關鍵在於基礎建設不夠完備,舉例來說,要想做到即時銷售數據傳輸,那每家門市最基本的配備就是WiFi連網環境。而且因為商品是不斷在流轉的,所以只有門市連網還不夠,必須從供應商端到物流中心,再到每一輛車都具備連網能力,才能真正做到訊息即時更新。謝健南表示,為打造出這樣一個幾乎是即時的環境,他們投入了非常大量的時間和金錢。

好處是,這樣的環境和系統建置完畢後,不只供應商可以即時知道自家的每一件商品在每一家全聯門市的即時銷售數據,即時掌握市場狀況做更精準的庫存調配,並且也可以作為未來商品開發的參考;另外就消費者端來看,未來則是可以在出發到門市之前,先確認該門市是否有需要且足夠量的商品可以購買。

十分鐘範圍內可覆蓋80%家戶,以網訂店取為優先

在謝健南的想像裡,未來消費者只要透過手機上的全聯App,就可以完成支付和商品購買。但對於是否搭配外送服務,他是畫上問號的。理由是,全聯全台近千家門市已經形成綿密的銷售網絡,10分鐘之內可覆蓋的全台家戶範圍達到80%,成為全聯的特色,也是相對於電商平台的優勢,特別是在低溫和冷凍類商品更是如此。

因此與其要消費者額外負擔外送運費,他認為更理想的狀況應該是全聯為消費者將網路下單商品預先完成理貨包裝,然後放在櫃台或特定取貨點,如停車場,再讓消費者自己來取貨。

全聯執行長謝健南分享「實體電商」的經營理念。.JPG
全聯執行長謝健南認為全聯應該要善用全台近千家門市的密集銷售網絡
圖/ 全聯

不過他雖一再強調應該善用全聯「又近又方便」的優勢,卻也沒把話說死,表示如果是老年人,或是需要照顧小孩不方便出門的家庭,可能還是會提供外送服務。只是初期他們希望能以引導顧客到店自取為主。

不過要做到以單店為核心,去服務周遭十分鐘範圍內消費者這點來說,未來全聯可能還是需要有更密集的門市網絡,才能真正有效滿足需求。就像謝健南說的:「未來零售業應該是他能夠提供的產品或是服務離顧客最近的,才是贏家。」

持續展店,還要補上支付缺口

這也是為什麼全聯接下來仍計劃持續展店。林敏雄表示,目前全聯營運中的門市數量接近970家,但若以簽約店數來看,其實已經超過千家,不過要等到這些門市都開張啟用,可能還是要到明年上半年才會正式突破千店門檻。

另全聯營運長蔡篤昌補充,表示5年前大家可能都還認為全聯大概開到七、八百家店就已經飽和,不過實際上他們看到,當類別經營效率提高時,單店對客戶量的需求就可以降低。所以長期來看,他認為要開超過1,200家門市的機會很高。

除了門市要繼續開之外,要想實現全聯心中的未來場景,還有支付問題也必須解決。對此謝健南認為技術面問題相對小,比較複雜的可能是要思考如果推出自家支付工具PX-mart Pay,會不會有排他性,不利消費者使用?所以是否要有自己的支付工具,或是和其他支付業者合作,目前還沒有定論。

而全聯這個想像中的虛實整合新電子服務究竟什麼時候可以上線?謝健南這麼回應:「董事長不能容忍還要很久,大概明年可以見面。」

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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