讓人人都能享受金融服務,看純網銀浪潮下的商機
讓人人都能享受金融服務,看純網銀浪潮下的商機

網路銀行早就是現代銀行的基本配備,過去十年,傳統銀行已經把存款、匯款、貸款這些基礎的功能網路化,基礎的交易功能早已不再需要實體分行。

新型態的「純網銀」可不是單純把銀行網路化這麼單純,純網銀之所以受到關注,是因為可以在完全沒有傳統銀行框架、包袱下,重新定義人與銀行的關係,以及金融在你我生活中的角色,在全新的經營思維下,哪些商機是純網銀的關鍵優勢呢?

建構生態系服務,成為純網銀的利基

傳統的金融服務並非人人都能享受到,根據KPMG安侯建業的報告,有將近73%的東南亞成年人是沒有銀行帳戶的,也只有三分之一的中小企業具有貸款資格和擁有信貸額度。

純網銀的目標就是瞄準一般大眾,因此有好的用戶體驗就很重要,國立台北商業大學商業設計與管理系副教授溫明輝指出,在設計產品時,必須把使用者需求、商業價值性、技術可行性這三件事情放在一起思考。而好的用戶體驗不一定要靠多先進的技術才能滿足,提供消費者真正需要的服務才是最重要的。

ONLINE BANKING
溫明輝認為,純網銀必須具有資料導向思維(data-driven thinking),透過API串接跨域服務架構,創造出來的生態系服務。
圖/ shutterstock

溫明輝認為,純網銀必須具有資料導向思維(data-driven thinking),透過API串接跨域服務架構,創造出來的生態系服務,才能成為純網銀跟一般商業銀行差異化的利基。串接第三方服務的好處,是可以讓消費者不必回到銀行網站主體,也能便利的使用銀行服務。舉例來說,用戶可以直接在通訊軟體中完成轉帳,不必再透過網銀或是手機App。

除了方便,只要生態系中的利益架構設計的好,任何跟銀行合作的企業,可以投入擴張服務,讓用戶持續成長。溫明輝認為,生態系並沒有一定的營運模式,完全是一個與時俱進的系統,生態系的目標是要讓銀行看似無形(invisibile banking),讓金融服務不鑿痕跡的出現在生活中。

純網銀商機:普惠金融、電商融資業務、AI監理科技

少了舊有體制的束縛,純網銀可以具體革新的業務、商機在那裡?對許多旁觀者來說,恐怕都還是有點模糊不清的。

台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑觀察,許多低度銀行服務(underbanked)族群,因為沒有信用紀錄、利潤貢獻也不高,並非傳統銀行業者想積極獲取的客群,既然純網銀目標是要服務一般大眾,要投入的信用系統建置以及獲客成本也不會太少,林士傑建議,這部分可以跟傳統銀行業者合作,開發普惠金融信用風險機制,以及AI微型融資。如此一來,能讓消費者把開放銀行資料,拿來增強個人信用,這些資料可以一起列為與傳統銀行往來的信用評分項目,透過信用連線來降低兩者的信用風險成本。

另外,純網銀也能建置大數據電商融資平台資料庫,開發電商融資業務,林士傑分享,當電商業者提出融資需求,電商融資平台取得授權後,可以到後台獲取經營大數據,透過這些數據來做信用風險評估,分析經營風險以及還款能力,純網銀可以提供比較低利率,或低低押擔保的貸款,最後再藉由平台控管還款來源。

林士傑
在重要的資安議題上,林士傑認為純網銀必須解決「遠端非自願性開戶風險」、「數位客戶KYC」兩大問題。
圖/ Rakuten

在重要的資安議題上,林士傑認為純網銀必須解決「遠端非自願性開戶風險」、「數位客戶KYC」兩大問題,必須注意今年上路的歐盟法案《第二號支付服務指令》(PSD2),這項法案能降低金融服務市場的門檻,不只要求開放銀行資料,也提出更嚴格的安全規範跟要求,更不用提嚴格的個資法GDPR,讓各國對網路個資保護的意識更強,這點,對純網銀經營也是不容忽視的挑戰。林士傑認為,未來資安稽核追蹤機制、多重設備驗證搭配第三方授權,以及AI監理科技等,都是純網銀資安技術發展重點。

最後,純網銀跟傳統銀行業者,可以透過建立一個開放銀行平台相互合作,能讓用戶開設一個可以一站式完成存款、貸款、信用卡、保險、外匯、基金投資、理財的純網銀帳戶,雙方透過分潤模式共享收益。

林士傑認為,在考量到商業機密、網路個資保護的前題下,純網銀主要股東以及策略聯盟夥伴,能否將龐大資源順利整合,會是發照後值得觀察的挑戰。純網銀不只是新銀行,更是新場景、新商業模式、生態系的推動者,必須妥善的應用AI、開放銀行,並與FinTech業者強化資料應用,才能在新科技的浪潮下,創造出不同以往的產品跟服務,進而吸引消費者願意開放資料,創造出新的資源分享市場價值。

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數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?
數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?

2019年金融監理機關正式將雲端納入委外規範後,揭示金融業上雲時代來臨,國泰金控數數發中心成立雲端策略發展部,負責擬定集團上雲策略,並於2020年正式啟動7年集團雲端轉型計畫;在多數金融機構仍停留在單點遷移或IT現代化的現下,國泰金融集團在 2025 年即完成 100 套系統上雲,更將雲端轉型階段從 Cloud Ready、Cloud Adoption 推向 Cloud First,成為數據與人工智慧應用的關鍵引擎。

國泰金控資訊長|吳建興 James Wu
圖/ 數位時代

「百套系統上雲不僅僅是數字,更是讓國泰從『 IT 進化業務』邁向『 IT 驅動成長』的關鍵轉折。」國泰金控雲端策略發展部協理顏勝豪表示,上雲帶來的效益十分顯著,包括提升資源可用性與營運敏捷度、減輕 IT 維運負擔;同時,雲端業者多具備零碳排或綠能機房機制,亦有助於企業朝向 ESG 永續營運邁進。「金融上雲不是單純的現代化基礎設施或者是升級技術,而是為了換取速度與可靠度,讓集團可以加速創新腳步、彈性調配資源,以及培育所需人才與技能,為未來做最佳準備。」
為讓集團員工、金融同業以及有志上雲的夥伴可以進一步探討雲端轉型的各種可能,國泰金控舉辦雲端轉型成果發表會,會中除有集團子公司分享最新成果,三大公有雲平台業者也從不同技術視角共同探討在合規、資安與 AI 應用的可能。

七年、三階段,國泰金融集團將雲端內化為營運流程與創新引擎

國泰金控科技長|姚旭杰 Marcus Ya
圖/ 數位時代

為什麼國泰可以領先市場完成雲端轉型、數據與 AI 賦能業務?

顏勝豪認為,雲端轉型的起點不是直接遷移系統,而是從四個面向打底:應用系統盤點評估、雲端架構設計、雲端遷移藍圖規劃,以及組織治理框架建立,而這也是 Cloud Ready 階段最重要的事情。
「不同子公司有不同商業模式與節奏,若沒有共同語言與平台底座,上雲很容易各自為政。」顏勝豪表示,為讓所有員工可以齊步前行,國泰以雲端遷移方法論 Cathay 6R(註1)作為共同語言、用平台作為共同底座,讓轉型不只是技術選擇,而是集團行動。
完成單一系統的雲端遷移後,便進入 Cloud Adoption 階段。在這個階段中,要透過大規模遷移建立更成熟的上雲標準作業流程(SOP),透過 FinOps 機制控管與優化雲端營運成本,以及透過自動化與治理模型確認多雲環境與安全與維運穩定性,目標是將雲端內化為組織日常運營的一部分,進而邁向 Cloud First 階段:在合規前提下,新專案與系統升級預設在雲端環境開發,並善用雲原生優勢加速新產品功能開發速度。
「集團雲端策略只有一個核心原則:讓雲成為 AI 時代的成長引擎,而不是單純的基礎設施。」關於國泰的未來雲端布局,顏勝豪如是總結。

國泰金控 雲端策略發展部 協理|顏勝豪 Otto Yen
圖/ 數位時代

以雲端為 AI 資源引擎、發揮數據燃料價值,實現 AI 賦能業務應用

國泰不僅在2025年完成集團百套系統上雲,也啟動數據上雲計畫並為 GenAI 奠定基礎建設。
例如國泰金控實現數據上雲,打造資料湖倉與 GAIA 生態系統架構為 AI 賦能業務做準備:成立國泰風險聯防中心(CRC)攜手集團洗防人員強化風險控管與金融犯罪因應能力;釋出國泰員工 AI 助手–Agia–Beta
版,提供差勤、福利與權益、技術支援、職務職能與集團其他資訊等五大類別管理辦法等查詢服務;此外,亦推出集團數據共享平台、集團法規知識庫、 AI 評測中心等服務,更好發揮 Cloud First 與 AI 賦能業務應用的價值。
雲端是 AI 時代的關鍵底座、數據則是 AI 的燃料。顏勝豪指出,發展AI需要龐大的 GPU 算力,若自建 GPU 機房,不僅硬體設備昂貴、折舊速度快,光是散熱系統一年就高達兩、三千萬元的成本,若採取雲端資源,可以隨啟隨用,同時,大幅降低試錯成本。「當雲端打好基礎、AI成為能力模組,銀行、人壽、產險與證券的創新不再是單點突破,而是放大集團級綜效。」

國泰以 Cloud First + AI 持續領先市場、形塑未來樣貌

「雲端可以優化算力成本,資料則決定 AI 應用上限。」顏勝豪解釋,在 AI 新世代,AI 模型定調能力「下限」,集團子公司掌握的「獨特資料」則決定應用的「上限」,考量雲端有許多好用 AI 服務,唯有資料上雲才能發揮數據價值、用 AI 賦能集團各子公司業務。
例如國泰世華銀行將採取多公有雲策略,打造雲端智慧生態圈,並以現代化雲原生技術拓展應用場景;同時,運用 AI 與資料分析優化客戶服務體驗,並藉由跨雲整合機制支援多元業務模式,以充分發揮上雲效益。至於國泰產險,不僅在兩年半內完成13套核心系統上雲、優化營運流程,如以 Serverless 架構打造百萬級效果、萬元成本的短網址系統等,讓雲端成為產險驅動長期成長的核心引擎與標準配備。

國泰人壽則是透過雲端與 AI 滿足不同客戶需求,如以 AI Search 精準呈現關鍵字搜尋結果,讓客戶可以精準且快速的查找所需資料、大幅優化官網體驗與滿意度。至於國泰證券則是於2026年初推出「庫存管家」服務,以客戶持股為核心,應用 AI 技術打造個人化推播服務,協助投資人更有效率地掌握庫存狀況,提供更即時、系統化的投資管理體驗。
總的來說,國泰金控在集團的雲端轉型不僅是技術升級,更是思維革新,從百套系統上雲進展到 Cloud First 階段,可以預期在雲地基礎下,國泰將進一步引領 AI 時代變革,持續提升營運韌性與放大創新價值。

註1:Cathay 6R 國泰設計 Cathay 6R 雲端遷移方法論,將系統遷移方式依據上雲模式、系統開發成本分為 Rehost 、Replatform、Refactor、Rewrite、Replace 和 Retain 共6種遷移架構,並能對應到 IaaS、PaaS、SaaS 三種不同上雲模式。

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