愛沙尼亞來的獨角獸TransferWise,正式成為歐洲最有價值的FinTech新創
愛沙尼亞來的獨角獸TransferWise,正式成為歐洲最有價值的FinTech新創

在過去,跨國匯兌需要支付一筆高額手續費給銀行,身為Skype在愛沙尼亞第一號員工的辛里庫斯(Taavet Hinrikus),在2010年透過點對點(Peer-to-peer)轉帳技術,從此改變國際匯款服務面貌。

繼2017年獲得2.8億美元E輪融資後,最近TransferWise又獲得2.92億美元融資,公司估值達到35億美元,一舉成為歐洲最有價值金融科技公司。兩位從愛沙尼亞到英國打拼的創業家,正逐漸實現心中的藍圖,TransferWise執行長卡爾曼(Kristo Kaarmann)就說:「我其實蠻驕傲的,我必須強調,公司過去兩年半都是獲利的。」

估值35億美元,穩坐歐洲最有價值FinTech新創

TransferWise最近私下售股2.92億美元,不過目的不是為公司籌措資金,而是要讓早期投資人及員工兌現。

在員工和早期投資者獲得出售部分股權的機會後,TransferWise在第二輪股票銷售獲得2.92億美元,包括歐洲私募股權集團Vitruvian Partners、美國投資公司Lone Pine Capital都有參與,這也讓公司估值來到35億美元,成為歐洲最有價值金融科技公司。

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2010年創立TransferWise,採用點對點(Peer-to-peer)轉帳技術,讓用戶直接跳過中介的銀行,將錢轉入對方帳戶中。

「公司不需要新的資金,」TransferWise執行長卡爾曼表示:「我其實蠻驕傲的,我必須強調,公司過去兩年半都是獲利的。」創辦人辛里庫斯則說:「公司持續獲利,已握有大量現金,不須再透過售股募資。」

截至2018年3月,TransferWise整體營收成長77%來到1.17億英鎊,稅後淨利潤為620萬英鎊,目前全球用戶數達到500萬名,平均每月經手的國際匯款總額達40億英鎊。

兩位異鄉遊子的困境,翻轉金融服務樣貌

過去如果要匯款給在海外的家人,只能透過一般金融機構,缺點是要支付一筆高額手續費給銀行,這樣的情況在2010年跨國轉帳服務TransferWise出現後,就大為不同。

創辦人之一的辛里庫斯,是Skype在愛沙尼亞的第一號員工,當時他住在倫敦,平常使用的是英鎊,但是Skype用歐元付薪水,匯兌問題成了生活中最麻煩的事情之一;另一位創辦人卡爾曼情況則相反,他在倫敦工作,但在愛沙尼亞還有貸款要繳。

TransferWise
兩位從愛沙尼亞到英國打拼的創業家,從異鄉游子的困境中,逐漸實現心中的藍圖。

兩人在2010年創立TransferWise,採用點對點(Peer-to-peer)轉帳技術,讓用戶直接跳過中介的銀行,將錢轉入對方帳戶中,比起傳統金融機構,過程中只需要支付少量的手續費。

Skype當年的出現,讓人們不必透過電信商,就能直接讓人與人之間通話,TransferWise的服務某種程度也是延續一樣去中心化的精神,翻轉了長久以來保守、難以創新的金融服務。

持續擴張業務圖,還不急著IPO

TransferWise的一大特色是「透明」,一般銀行大多採用自己訂定的匯率來收取利潤,而TransferWise是採用中期市場利率(Mid-Market Rate),來做為匯率規則,簡單來說,就是取買賣匯率的中間值,跟大家在Google上查到的匯率是一樣的。2018年開始,也發行簽帳金融卡,讓帳戶裡獲得的轉帳金額能直接透過實體卡片消費。

TransferWisecard
TransferWise也發行簽帳金融卡,讓用戶帳戶內的轉帳金額,直接透過實體卡片消費。
圖/ TransferWise

這種透明化、低手續費的服務,迅速在歐洲市場獲得關注,不只使用者買單,就連投資者也看好,服務推出以來,TransferWise幾乎每一年都得到資金,像是PayPal共同創辦人彼得.提爾(Peter Thiel)、維京集團創辦人理查.布蘭森(Richard Branson)、日本的三井物產都曾投資。

現在的TransferWise在全球有500萬個客戶,每個月處理40億英鎊的資金,根據統計,每年總共可以替顧客省下10億英鎊的銀行手續費。2017年獲得E輪融資後,TransferWise也積極進攻亞太市場,目前在在日本、新加坡、印度都有推出服務。

現在的TransferWise在全球擁有12座辦公室、1,600名員工,未來一年,預計會再增加759名員工,持續擴張業務版圖,辛里庫斯表示:「我相信我們最終會成為上市公司,但這次私下售股,證明公司還不用急著上市。」

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業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長
業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長

企業高速成長,市場最先看見的是業務營收與市場排名的飆漲,但真正決定企業能走多遠的,往往是水面下看不見的IT與營運骨幹。

諾億保經就是一個經典案例。

2024年,諾億保經的全年保費規模約28億元,隔年直接翻被衝破60億,今年,更預計挑戰120億到150億大關,強勢躍居台灣前十大保經公司;業績快速成長的同時,諾億保經的組織配置也很精實:外勤業務團隊約500人,負責核保、行政與稽核的後勤單位卻僅約30人。

值得特別注意的是,隨著營收在短時間內翻倍,受到考驗的不只是業務能力,也包括後台系統、資訊設備、網路、資安,以及法遵與內控能否同步跟上。

諾億保經總經理賴柏翰直言:「客戶資料是諾億保經的核心資產,特別是我們以投資型保單為主力業務,對個人隱私與財務資訊的防護要求極高。」此外,隨著營運規模擴大,金管會對資訊安全與內控稽核的監管標準也隨之提高,必須重塑IT與資安體質以回應高速成長。

評估完自身資源後,諾億保經做了一個重要決定:不從零自建IT團隊,而是採取資訊外包模式,提供企業擴展所需的支援。

諾億保經
諾億保經總經理 賴柏翰
圖/ 數位時代

諾億保經總監張維倫表示:「我們需要合作夥伴提供完整支援,自由系統不僅具備金融產業經驗與深厚維運實力,還能提供一站式服務,因而雀屏中選。」由自由系統負責台北與台中辦公室的端點設備、儲存架構、網路與資安維運等工作。

診斷重於工具:先清查環境盲點,再談防禦升級

缺乏專職資訊人力的中小企業或快速成長型組織,很常陷入一個迷思:市場上出了什麼新工具、新架構,就急著導入;然而,自由系統的作法是先回歸營運本質:盤點現況。

在雙方正式簽約前,自由系統的顧問團隊便深入檢視諾億保經的既有環境,找到一個最急迫的營運隱患:內勤行政人員與外勤業務人員,竟在辦公室內共用同一套網路網段,這意味著外部裝置一旦連網中毒,極可能直接橫向感染存放敏感保單資料的內部系統,為降低風險,自由系統隨即協助諾億保經進行網段隔離與權限切割,在第一時間化解安全未爆彈。

這套「先釐清現況、確認優先級、消弭落差」的邏輯,也體現在資安合規的推進上。

自由系統服務顧問黃麒翰以ISO 27001認證輔導為例指出:「諾億的認證合規由專職顧問主導,但底層關鍵的端點偵測回應(EDR)、託管偵測回應(MDR)、防火牆規則、特權帳號管理及硬體資產盤點,全由自由系統提供技術支援。我們的目標是替企業建立完整的『環境可視性』(Visibility),讓風險一目了然。」

對諾億保經來說,資訊設備、網路與日常維運雖然是營運不可或缺的基礎,卻不是公司的核心業務,如果自行建立完整IT部門,不僅要負擔人力成本,也必須長期維持涵蓋網路、設備、資安與系統維運的專業能力;相較之下,將這些工作交給自由系統的專業團隊負責,諾億保經可以將時間與精力放在可直接創造營收的核心業務。

「與自由系統合作至今,我們不僅更好強化IT體質、順利補強合規缺口,也為接下來的AI應用打下穩健基礎。」張維倫如是說道。

從防守走向進攻:雲地協同架構,讓AI真正走入第一線

IT與資安基礎逐步穩定後,諾億保經開始將資源放到下一階段:如何利用AI提升業務與營運效率。

在業務端,諾億嘗試透過AI實現「保險情境遊戲化」。

賴柏翰指出,一般客戶很難體會重大疾病帶來的財務衝擊,與其單向說明「萬一罹癌怎麼辦」,不如透過AI模擬動態情境,讓客戶在虛擬人生中面臨關鍵決策;甚至,將台股加權指數、S&P 500走勢融入情境,模擬面臨資金缺口時,抵押借款或贖回投資將對個人資產產生何種實質影響,讓保險規畫轉化為主動的探索體驗。

同樣的邏輯也導入內部培訓與後勤自動化。

過去高度仰賴資深講師與紙本教材的訓練流程,被轉化為AI互動式推演,讓500位業務能在高度擬真的客戶抗拒或理財情境中反覆演練,大幅縮短新人上手週期。至於在行政方面,傳統業務助理得耗費大量時間進行分類、掃描、校對保單文件的繁瑣流程,也交由AI與自動化工具處理,助理僅需做最終核對與歸檔,使30人的後勤編制得以支撐暴增數倍的合規案件。

在AI探索的過程中,自由系統就像是諾億保經的IT團隊、協助評估與提供所需產品服務。

自由系統售前顧問劉威利強調:「金融保險業涉及大量機敏個資,絕不能盲目把所有資料拋上公有雲AI。」因此,自由系統協助諾億精準劃分「地端與雲端邊界」,例如,哪些非機敏資料可藉助雲端模型運算、哪些敏感核保數據必須保留在地端進行私有化推論,並協同評估相應的地端硬體算力與加密機制,讓創新應用不以犧牲資安為代價。

總的來說,從28億飆升至百億規模,諾億保經展現了一家新銳金融服務企業的高敏捷度;而自由系統則證明了託管服務(MSP)已不再只是被動的修電腦與顧網路,更是高速成長企業在架構選擇、資安風控與AI轉型路上,不可或缺的最佳夥伴。

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