愛沙尼亞來的獨角獸TransferWise，正式成為歐洲最有價值的FinTech新創|數位時代 BusinessNext

愛沙尼亞來的獨角獸TransferWise，正式成為歐洲最有價值的FinTech新創

兩位從愛沙尼亞到英國打拼的創業家，正逐漸實現心中的藍圖，最近TransferWise獲得2.92億美元融資，公司估值達到35億美元，一舉成為歐洲最有價值金融科技公司。

估值35億美元，穩坐歐洲最有價值FinTech新創

TransferWise最近私下售股2.92億美元，不過目的不是為公司籌措資金，而是要讓早期投資人及員工兌現。

在員工和早期投資者獲得出售部分股權的機會後，TransferWise在第二輪股票銷售獲得2.92億美元，包括歐洲私募股權集團Vitruvian Partners、美國投資公司Lone Pine Capital都有參與，這也讓公司估值來到35億美元，成為歐洲最有價值金融科技公司。

「公司不需要新的資金，」TransferWise執行長卡爾曼表示：「我其實蠻驕傲的，我必須強調，公司過去兩年半都是獲利的。」創辦人辛里庫斯則說：「公司持續獲利，已握有大量現金，不須再透過售股募資。」

截至2018年3月，TransferWise整體營收成長77％來到1.17億英鎊，稅後淨利潤為620萬英鎊，目前全球用戶數達到500萬名，平均每月經手的國際匯款總額達40億英鎊。

兩位異鄉遊子的困境，翻轉金融服務樣貌

過去如果要匯款給在海外的家人，只能透過一般金融機構，缺點是要支付一筆高額手續費給銀行，這樣的情況在2010年跨國轉帳服務TransferWise出現後，就大為不同。

創辦人之一的辛里庫斯，是Skype在愛沙尼亞的第一號員工，當時他住在倫敦，平常使用的是英鎊，但是Skype用歐元付薪水，匯兌問題成了生活中最麻煩的事情之一；另一位創辦人卡爾曼情況則相反，他在倫敦工作，但在愛沙尼亞還有貸款要繳。

兩人在2010年創立TransferWise，採用點對點（Peer-to-peer）轉帳技術，讓用戶直接跳過中介的銀行，將錢轉入對方帳戶中，比起傳統金融機構，過程中只需要支付少量的手續費。

Skype當年的出現，讓人們不必透過電信商，就能直接讓人與人之間通話，TransferWise的服務某種程度也是延續一樣去中心化的精神，翻轉了長久以來保守、難以創新的金融服務。

持續擴張業務圖，還不急著IPO

TransferWise的一大特色是「透明」，一般銀行大多採用自己訂定的匯率來收取利潤，而TransferWise是採用中期市場利率（Mid-Market Rate），來做為匯率規則，簡單來說，就是取買賣匯率的中間值，跟大家在Google上查到的匯率是一樣的。2018年開始，也發行簽帳金融卡，讓帳戶裡獲得的轉帳金額能直接透過實體卡片消費。

這種透明化、低手續費的服務，迅速在歐洲市場獲得關注，不只使用者買單，就連投資者也看好，服務推出以來，TransferWise幾乎每一年都得到資金，像是PayPal共同創辦人彼得．提爾（Peter Thiel）、維京集團創辦人理查．布蘭森（Richard Branson）、日本的三井物產都曾投資。

現在的TransferWise在全球有500萬個客戶，每個月處理40億英鎊的資金，根據統計，每年總共可以替顧客省下10億英鎊的銀行手續費。2017年獲得E輪融資後，TransferWise也積極進攻亞太市場，目前在在日本、新加坡、印度都有推出服務。

現在的TransferWise在全球擁有12座辦公室、1,600名員工，未來一年，預計會再增加759名員工，持續擴張業務版圖，辛里庫斯表示：「我相信我們最終會成為上市公司，但這次私下售股，證明公司還不用急著上市。」

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。